10 Cara Sehat Membangun Kredit

Sangat mudah untuk mendapatkan kredit, tetapi banyak orang tidak memiliki riwayat kredit. Lihat lebih banyak gambar utang.

Kredit membuat dunia keuangan berputar. Itu berlaku untuk perusahaan Fortune 500, pembeli rumah pertama kali dan calon mahasiswa. Pemberi pinjaman membuat keputusan tentang kelayakan kredit peminjam berdasarkan terutama pada laporan kredit dan nilai kredit -- dua cara untuk menilai riwayat kredit pemohon dengan cepat.

Kekuatan riwayat kredit Anda adalah yang menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit, hipotek rumah, atau pinjaman mobil dan berapa tingkat bunganya. Apakah Anda selalu membayar saldo kartu kredit Anda tepat waktu? Apakah Anda pernah gagal membayar pinjaman? Itu semua adalah bagian dari riwayat kredit Anda.

Namun, bagi peminjam baru atau muda, ini merupakan masalah serius-22:Bagaimana Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit tanpa riwayat kredit, dan bagaimana Anda membangun riwayat kredit tanpa terlebih dahulu memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit?

Lebih dari 50 juta orang dewasa Amerika tidak memiliki riwayat kredit [sumber:CNBC]. Mereka tidak pernah mengajukan pinjaman, kartu kredit, atau jalur kredit apa pun. Meskipun mungkin untuk membayar tunai untuk semua pengeluaran, sulit untuk membangun cadangan uang tunai yang cukup untuk membayar tonggak penting seperti pendidikan perguruan tinggi, mobil, atau rumah.

Jika Anda siap untuk mulai membangun riwayat kredit dari awal, Anda mungkin memiliki banyak pertanyaan. Ke mana peminjam baru dapat mencari rekening kredit pertamanya? Apa yang dicari pemberi pinjaman dalam diri pemohon pinjaman? Apa saja jebakan kredit yang harus dihindari? Teruslah membaca untuk mempelajari 10 cara sehat kami untuk membangun kredit.

10:Periksa Laporan Kredit Anda

Di Amerika Serikat, laporan kredit dikelola oleh tiga agen pelaporan kredit utama:Experian, Equifax, dan TransUnion. Jika Anda belum pernah mengajukan permohonan kredit dalam bentuk apa pun, Anda tidak boleh membuka file dengan salah satu agensi ini.

Sebelum Anda mengajukan permohonan kartu kredit pertama Anda atau membuat janji dengan petugas pinjaman di bank, tanyakan kepada masing-masing agen pelaporan kredit untuk memastikan tidak ada laporan kredit palsu yang dibuka atas nama Anda. Lebih dari 20.000 anak dan remaja menjadi korban pencurian identitas pada 2008 [sumber:Noll]. Ada kemungkinan seseorang telah menggunakan nama Anda dan mencuri nomor Jaminan Sosial untuk mengajukan kredit.

Jika itu masalahnya, Anda harus bekerja sama dengan agen pelaporan kredit untuk menghapus catatan Anda, terutama jika pencuri identitas melakukan sejumlah besar hutang yang belum dibayar atas nama Anda.

Biro kredit akan membuka file kredit yang sah atas nama Anda ketika bank, perusahaan kartu kredit, atau pemberi pinjaman lainnya melaporkan bahwa Anda telah memiliki akun kredit aktif setidaknya selama enam bulan. Semua peminjam, bukan hanya pemula, didorong untuk memeriksa laporan kredit mereka setidaknya setahun sekali dan memindai kesalahannya.

Kesalahan dapat merusak skor kredit Anda selama bertahun-tahun -- hingga tujuh tahun untuk informasi negatif seperti pembayaran pinjaman terlambat dan 10 tahun untuk default serius seperti kebangkrutan [sumber:FTC). Jika Anda menemukan kesalahan, segera hubungi agen pelaporan kredit.

9:Buka Rekening Bank

Memiliki tabungan atau rekening giro menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda bertanggung jawab dan bahwa Anda memiliki penghasilan tetap.

Meskipun laporan kredit adalah cara terbaik bagi pemberi pinjaman untuk menilai kelayakan kredit Anda, ada cara lain untuk membangun catatan kepercayaan. Rekening bank adalah cara yang bagus bagi orang dewasa muda untuk membuktikan tingkat tanggung jawab keuangan sebelum mengajukan pinjaman pertama itu.

Informasi rekening cek dan tabungan tidak disertakan dalam laporan kredit, tetapi pemberi pinjaman akan memintanya untuk sebagian besar aplikasi pinjaman dan kartu kredit. Pemberi pinjaman ingin mengetahui bahwa Anda memiliki pengalaman beberapa tahun menangani uang Anda sendiri dan melakukan penarikan dan penyetoran secara teratur. Mereka juga senang mengetahui bahwa Anda memiliki penghasilan tetap.

Beberapa bank besar AS menawarkan rekening giro gratis tanpa biaya tahunan atau setoran minimum. Namun, ingat, aktivitas rekening bank negatif itu akan muncul di laporan kredit Anda:[sumber:Burt]. Jadi, jika Anda menyimpan saldo rendah dan akhirnya memantulkan cek, pemberi pinjaman di masa depan akan mendengarnya.

8:Bayar Tagihan Anda Tepat Waktu

Bayar tagihan Anda segera setelah masuk untuk memastikan riwayat kredit yang bersih.

Karena laporan kredit hanya melacak uang yang Anda pinjam, laporan tersebut tidak menyertakan informasi tentang apakah Anda membayar tagihan listrik dan sewa bulanan tepat waktu. Demikian juga, riwayat pembayaran tagihan tidak digunakan untuk menghitung skor kredit paling populer -- angka tiga digit yang dikenal sebagai skor FICO Anda.

Apa yang kebanyakan orang tidak tahu adalah bahwa skor FICO bukan satu-satunya skor kredit yang tersedia bagi calon peminjam. Beberapa model penilaian kredit alternatif memasukkan riwayat pembayaran tagihan sebagai salah satu kriteria utama kelayakan kredit.

Orang-orang di belakang FICO -- Fair Isaac Credit Services -- baru-baru ini memperkenalkan Skor Ekspansi FICO, yang menyisihkan data keuangan dari "sumber data alternatif" seperti pembayaran sewa dan pemeriksaan utilitas untuk menentukan kelayakan kredit [sumber:Fair Isaac Credit Services].

Bahkan ada perusahaan bernama Payment Reporting Builds Credit (PRBC) yang memungkinkan Anda melaporkan sendiri pembayaran seperti sewa, pembelian sewa-untuk-sendiri, dan utilitas. PRBC mungkin belum memiliki pengaruh dari tiga biro kredit besar, tetapi laporan yang solid dari PRBC mungkin cukup untuk membuat Anda masuk ke pintu dengan pemberi pinjaman.

Tentu saja, untuk mendapatkan nilai bagus dari PRBC, Anda harus membayar tagihan tepat waktu. Biasakan membayar tagihan segera setelah muncul di pos, atau pertimbangkan untuk menyiapkan akun online untuk membayar semua tagihan Anda secara elektronik [sumber:Burt].

7:Dapatkan Penandatangan Bersama

Hal yang menyenangkan tentang membangun kredit dari awal adalah Anda tidak harus melakukannya sendiri. Sebagian besar pemberi pinjaman akan mengizinkan seseorang dengan riwayat kredit yang mapan -- seperti orang tua, kakak, atau teman keluarga Anda -- untuk menandatangani bersama aplikasi kredit dengan Anda.

Manfaat menandatangani bersama aplikasi kartu kredit atau aplikasi pinjaman ada dua:Pemberi pinjaman tidak lagi harus membuat keputusan kredit hanya berdasarkan riwayat kredit Anda yang tipis dan Anda dapat "membonceng" (semoga) nilai kredit bintang rekan Anda -penanda tangan.

Seperti halnya transaksi keuangan apa pun, Anda harus berhati-hati saat menandatangani bersama untuk kredit. Pertama-tama, pastikan bahwa rekan penandatangan Anda benar-benar memiliki riwayat kredit yang baik. Jika kakak Anda cenderung melebih-lebihkan, jangan mengambil kata-katanya untuk itu. Di mata pemberi pinjaman, Anda hanya sebaik nilai kredit saudara Anda, jadi pastikan Anda melihatnya secara tertulis.

Juga, tetaplah dengan rekan penandatangan yang memiliki hubungan yang ditunjukkan dengan jelas dengan Anda. Anggota keluarga dengan nama keluarga yang sama dengan Anda selalu yang terbaik. Pemberi pinjaman mungkin curiga jika Anda berjalan di depan pintu dengan orang asing yang tampaknya tidak berhubungan [sumber:Steiner].

Hal yang paling penting untuk dipahami adalah bahwa penandatanganan bersama untuk kredit berarti bahwa kedua belah pihak sekarang bertanggung jawab untuk pembayaran tepat waktu. Jika ayahmu ikut menandatangani aplikasi kartu kreditmu dan kamu menghabiskan ratusan dolar dalam biaya keterlambatan pembayaran, kedua nilai kreditmu akan terpukul.

6:Dapatkan Kartu Kredit Aman

Kartu kredit yang aman adalah cara yang bagus untuk membuat kaki Anda basah di dunia kredit. Kartu kredit biasa disebut "tanpa jaminan", karena tidak ada jaminan yang mendukung jalur kredit. Dengan kartu kredit tanpa jaminan, bank mengizinkan Anda untuk meminjam hingga batas kredit Anda tanpa jaminan bahwa uang tersebut akan dilunasi.

Kartu kredit yang dijamin, di sisi lain, terikat dengan jaminan yang disimpan di rekening bank. Dengan kata lain, batas kredit Anda sama dengan saldo rekening giro atau jumlah lain yang diminta oleh perusahaan kartu -- meskipun pembayaran untuk pembelian yang dilakukan dengan kartu ini tidak akan diambil dari rekening bank Anda. Jika Anda memiliki $500 di bank, maka batas kredit Anda untuk kartu tersebut adalah $500. Jika Anda mencoba menagih lebih dari $500 pada kartu yang diamankan, transaksi tidak akan berhasil.

Hal keren tentang kartu kredit aman adalah Anda dapat menggunakannya sebagai roda pelatihan untuk kartu tanpa jaminan. Pemberi pinjaman kredit yang paling aman -- serikat kredit adalah pilihan yang sangat baik -- akan memungkinkan Anda beralih ke kartu kredit tanpa jaminan setelah 12 hingga 18 bulan dengan akun yang aman [sumber:Grant].

Hati-hati, meskipun:Beberapa kartu kredit aman membawa suku bunga dan biaya yang lebih tinggi. Di atas segalanya, pastikan bahwa pemberi pinjaman yang aman melapor ke ketiga biro kredit utama. Itulah satu-satunya cara Anda membangun riwayat kredit yang sehat.

5:Dapatkan Kartu Kredit Pengecer

Kartu pengecer lebih mudah diperoleh daripada kebanyakan kartu kredit, tetapi bunganya juga sering kali lebih tinggi.

Jenis lain dari kartu kredit "roda pelatihan" adalah kartu yang diterbitkan oleh toko ritel seperti Macy's atau Sears. Secara umum, kartu kredit ritel lebih mudah diperoleh daripada kartu biasa tanpa jaminan. Kelemahannya adalah mereka tidak membawa beban sebanyak pada laporan kredit seperti kartu kredit biasa [sumber:Pulliam Weston].

Seperti yang seharusnya Anda lakukan dengan kartu kredit aman apa pun, pastikan pemberi pinjaman ritel melapor ke ketiga biro kredit. Pastikan Anda membaca cetakan kecilnya:Beberapa kartu ritel memiliki suku bunga setinggi 30 persen. Jadi, jika Anda akan menggunakan salah satu kartu tersebut, Anda harus ekstra rajin membayar saldo tepat waktu.

Beberapa pakar kredit memperingatkan agar tidak mengumpulkan banyak kartu kredit pengecer hanya untuk menguangkan diskon di dalam toko, terutama di sekitar liburan. Setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu baru, pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda. Beberapa klik pada laporan kredit Anda dalam waktu singkat akan menurunkan skor kredit Anda [sumber:Ulzheimer].

Jenis kartu pengecer lainnya adalah kartu gas atau kartu perusahaan minyak. Kartu ini biasanya hanya dapat digunakan untuk membeli bahan bakar atau layanan otomotif lainnya, sementara beberapa memungkinkan Anda untuk mendapatkan penarikan tunai di ATM stasiun [sumber:Taylor]. Sekali lagi, pastikan bahwa kartu tersebut melapor ke ketiga biro kredit.

4:Dapatkan Kartu Kredit Pertama Anda

Ingat, membayar tagihan kartu kredit harus tepat waktu.

Jika kaki Anda basah kuyup dengan kartu kredit atau kartu pengecer yang aman dan telah membuktikan bahwa Anda dapat membayar saldo bulanan Anda tepat waktu, inilah saatnya untuk mengambil risiko. Penggunaan kartu kredit yang bertanggung jawab adalah salah satu cara tercepat dan paling efektif untuk membangun sejarah kredit yang solid.

Kartu kredit tanpa jaminan adalah jalur kredit "berputar". Ini berarti pemberi pinjaman menetapkan batas kredit dan memungkinkan Anda untuk terus meminjam dan membayar kembali saldo Anda selama Anda tetap di bawah batas itu. Setiap bulan, Anda diharuskan melakukan pembayaran minimum. Setiap saldo yang Anda bawa dari bulan ke bulan akan dikenakan bunga.

Untuk membangun kredit yang sehat dengan kartu kredit, Anda harus mengikuti satu aturan sederhana:Selalu bayar tagihan bulanan Anda tepat waktu [sumber:Bills.com]. Jika memungkinkan, bayar saldo secara penuh setiap bulan. Jika tidak, setidaknya lakukan pembayaran minimum.

Ada jebakan kartu kredit lain yang dapat memengaruhi skor kredit Anda. Cobalah untuk tidak membawa saldo lebih dari 30 persen dari batas kredit Anda [sumber:Pulliam Weston]. FICO tidak menyukai peminjam yang memiliki rasio utang terhadap kredit yang tinggi.

Juga lebih baik untuk tetap menggunakan satu kartu kredit daripada terus-menerus menukar kartu dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Lima belas persen dari nilai kredit Anda didasarkan pada lamanya Anda mengelola akun kredit [sumber:AuWerter].

3:Ajukan Pinjaman Kecil

Pinjaman adalah jenis kredit yang berbeda dari kartu kredit. Pinjaman adalah apa yang dikenal sebagai kredit angsuran , karena Anda membayar kembali pinjaman, dengan bunga, di set angsuran bulanan. Hipotek atau kredit mobil adalah contoh yang baik dari kredit angsuran. Jika Anda ingin melakukan salah satu pembelian besar ini suatu hari nanti, sebaiknya tunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki pengalaman positif dengan kredit cicilan.

Bagi banyak peminjam muda, pinjaman pelajar adalah cara yang bagus untuk mulai menggunakan kredit cicilan. Pinjaman pelajar memiliki tingkat bunga yang relatif rendah dan cukup mudah diperoleh. Bagian terbaik tentang pinjaman mahasiswa adalah Anda tidak harus mulai membayar kembali pinjaman sampai enam bulan setelah Anda lulus. Kelemahannya adalah pinjaman tidak akan muncul di laporan kredit Anda sampai Anda mulai membayarnya kembali.

Pinjaman pelajar hanyalah salah satu jenis pinjaman angsuran. Bank dan pemberi pinjaman lainnya memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman kecil untuk apa saja:mobil bekas, peralatan, liburan atau bahkan pinjaman pribadi. Ingatlah bahwa pemberi pinjaman memiliki hak untuk menolak, jadi bersiaplah untuk mengajukan kasus Anda.

2:Dapatkan Pekerjaan yang Bagus dan Pertahankan

Pemberi pinjaman akan sering mempertimbangkan riwayat pekerjaan dan gaji dalam menentukan kelayakan kredit peminjam.

Pada setiap laporan kredit, ada bagian yang disebut "informasi pengenal". Pada bagian tersebut merupakan tempat untuk mencatat riwayat pekerjaan. Salah satu alasan untuk memasukkan riwayat pekerjaan pada laporan kredit adalah untuk memberikan manajer perekrutan cara mudah untuk memverifikasi informasi pada aplikasi pekerjaan. Alasan lainnya adalah untuk memberikan informasi yang halus kepada pemberi pinjaman tentang karakter peminjam.

Ketika pemberi pinjaman memeriksa riwayat pekerjaan peminjam, mereka mencari stabilitas. Jika Anda telah berada di pekerjaan yang sama selama bertahun-tahun dan gaji Anda terus meningkat, maka Anda adalah prospek yang baik untuk mendapatkan kredit. Jika Anda terus-menerus berpindah dari satu pekerjaan ke pekerjaan lain dan gaji Anda tidak menentu, itu menempatkan Anda pada posisi yang kurang diinginkan oleh pemberi pinjaman.

Riwayat pekerjaan Anda juga merupakan indikasi yang baik tentang kemampuan Anda untuk membayar kembali kredit [sumber:Federal Reserve Board]. Seseorang dengan gaji tahunan rata-rata rendah tidak akan memiliki kapasitas yang sama untuk membayar kembali saldo kartu kredit yang besar dibandingkan seseorang dengan gaji yang lebih tinggi.

Jika Anda mengajukan hipotek, riwayat gaji adalah salah satu pertimbangan terpenting yang akan dilakukan pemberi pinjaman. Biasanya, Anda akan diminta untuk memberikan formulir pajak penghasilan selama dua tahun terakhir dan slip gaji saat ini sebagai bukti penghasilan Anda [sumber:Federal Reserve Board].

1:Jangan Mengacau!

Salah satu cara terbaik untuk membangun kredit yang baik dalam jangka panjang adalah menghindari kesalahan kecil dan besar yang dapat menodai laporan kredit Anda selama bertahun-tahun.

Bayar semua tagihan, cicilan pinjaman, dan pembayaran kartu kredit Anda tepat waktu. Anda tidak hanya akan membayar mahal untuk biaya keterlambatan -- sebagian besar kartu kredit mengenakan biaya lebih dari $30 untuk pembayaran yang terlambat -- tetapi pemberi pinjaman akan menaikkan suku bunga Anda untuk kredit mendatang [sumber:Willis].

Penggusuran adalah dua kali lipat jahat. Jika Anda diusir, agen penagihan biasanya akan mengejar Anda untuk membayar sewa kembali. Agen penagihan itu akan melapor ke biro kredit, artinya informasi negatif sekarang akan ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun. Penggusuran juga akan muncul di laporan penyaringan penyewa, sehingga menyulitkan Anda untuk menyewa properti masa depan atau mengamankan hipotek untuk rumah masa depan [sumber:Sweet].

Hindari kebangkrutan dengan segala cara; itu setara kredit racun. Kebangkrutan akan merusak laporan kredit Anda selama 10 tahun. Di atas segalanya, lakukan yang terbaik untuk tidak berpapasan dengan hukum. Keyakinan kriminal tetap ada di laporan kredit Anda selamanya (ya, selamanya). Bahkan penangkapan yang tidak mengarah pada hukuman akan muncul di laporan kredit Anda selama tujuh tahun [sumber:FTC].

Untuk informasi lebih lanjut tentang agen pelaporan kredit, utang, dan kredit, ikuti tautan di halaman berikutnya.