Cara Kerja Laporan Kredit 3-in-1

Dalam hal kredit Anda, sedikit disiplin dan ketekunan akan sangat membantu. Lihat lebih banyak gambar perbankan.

Agen pelaporan kredit -- juga dikenal sebagai biro kredit -- adalah perusahaan swasta yang mengumpulkan informasi tentang riwayat kredit Anda dari pemberi pinjaman seperti bank, perusahaan kartu kredit, dan agen pinjaman mahasiswa. Ada tiga agen pelaporan kredit utama di Amerika Serikat:Equifax, Experian, dan TransUnion.

Ketika Anda mengajukan kredit dari pemberi pinjaman baru (mungkin kartu kredit, hipotek rumah atau pinjaman mobil), pemberi pinjaman meminta salinan laporan kredit Anda dari ketiga agen pelaporan. Karena laporan kredit memberikan gambaran paling rinci dan akurat tentang kelayakan kredit Anda, pemberi pinjaman akan mendasarkan keputusannya terutama pada apa yang dikatakan laporan tersebut.

Setiap agen pelaporan kredit bekerja secara independen dan banyak pemberi pinjaman tidak melapor ke ketiga perusahaan tersebut. Jadi mungkin saja masing-masing dari ketiga laporan kredit Anda akan sedikit berbeda.

Bagian yang paling menakutkan tentang laporan kredit adalah bahwa laporan itu secara rutin mengandung kesalahan. Sebuah studi tahun 2004 oleh Public Interest Research Group (PIRG) menemukan bahwa satu dari setiap empat laporan kredit mengandung kesalahan serius [sumber:AP]. Kesalahan ini dapat merusak riwayat kredit Anda, menurunkan nilai kredit Anda, dan mempersulit Anda untuk membeli rumah atau memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit.

Kesalahan ini dapat berupa kesalahan pelaporan yang tidak disengaja atau tanda pencurian identitas. Hampir 10 juta orang Amerika menjadi korban pencurian jenis ini pada tahun 2008, naik 22 persen dari tahun 2007 [sumber:WalletPop].

Sebelum tahun 1971, hampir tidak mungkin untuk mengetahui informasi apa yang ada dalam laporan kredit Anda dan apakah itu akurat atau tidak. Itu semua berubah dengan Fair Credit Reporting Act, yang memungkinkan, untuk pertama kalinya, membeli salinan laporan kredit Anda dan membantah informasi palsu.

Fair and Accurate Transactions Act of 2003 (FACTA) melangkah lebih jauh lagi, memberikan hak kepada semua warga negara AS untuk meminta satu salinan gratis laporan kredit mereka setiap tahun dari masing-masing agen pelaporan kredit "Tiga Besar".

Sekarang ada produk baru yang disebut laporan kredit 3-in-1 (atau laporan kredit tiga biro) yang menawarkan perbandingan berdampingan dari ketiga laporan kredit Anda dalam satu dokumen. Perusahaan pelaporan kredit menggembar-gemborkan dokumen baru ini sebagai cara terbaik bagi konsumen untuk melihat gambaran besar sejarah kredit mereka, menangkap kesalahan, dan mengidentifikasi tanda-tanda peringatan dini pencurian identitas.

Pelajari lebih lanjut tentang memesan dan menafsirkan laporan kredit 3-in-1 di halaman berikutnya.

Mengakses Laporan Kredit 3-in-1

Ketiga agen pelaporan kredit utama -- Experian, Equifax, dan TransUnion -- menjual laporan kredit 3-in-1 yang dapat Anda pesan dari situs Web perusahaan atau melalui telepon. Ketiga agensi juga memberi Anda opsi untuk mengakses laporan 3-in-1 secara online.

Laporan kredit 3-in-1 diatur persis seperti laporan kredit biasa. Satu-satunya perbedaan adalah bahwa informasi dari ketiga biro kredit terdaftar berdampingan untuk memudahkan perbandingan.

Laporan kredit kombinasi dimulai dengan informasi pribadi Anda (nama, alamat saat ini dan sebelumnya, nomor Jaminan Sosial, informasi pemberi kerja, dll.). Daftar semua akun kredit terbuka berikut. Rekening ini dibagi menjadi rekening hipotek, rekening angsuran (pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa) dan rekening bergulir (kartu kredit). Laporan tersebut mencakup riwayat terperinci untuk setiap jalur kredit terbuka dan tertutup Anda, termasuk riwayat pembayaran tepat waktu, saldo terutang, dan batas kredit.

Laporan tiga biro juga menunjukkan total hutang Anda dibandingkan dengan jumlah total kredit yang tersedia (batas kredit). Ini digunakan untuk menghitung rasio utang terhadap kredit Anda, angka penting bagi calon pemberi pinjaman. Rasio utang terhadap kredit yang tinggi menunjukkan bahwa Anda mungkin meminjam terlalu banyak dan berisiko gagal bayar.

Setiap kali Anda mengajukan kredit, pemberi pinjaman mengajukan pertanyaan ke dalam laporan kredit Anda. Ini tercantum di bagian pertanyaan. Pertanyaan bukanlah hal yang buruk. Yang terlihat buruk adalah jika Anda mengajukan banyak kredit dalam waktu singkat, membuat Anda terlihat putus asa. Pertanyaan tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun. Untungnya, pertanyaan diri tidak dihitung dan tidak disertakan.

Bagian yang berguna pada laporan 3-in-1 disebut "informasi negatif". Di sini Anda akan menemukan pertanyaan dari agen penagihan atau catatan publik yang dapat menurunkan nilai kredit Anda (proses kebangkrutan, hak gadai, keyakinan, dll.). Informasi negatif tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, kebangkrutan bertahan selama satu dekade, dan hukuman pidana tetap ada selamanya! Jadi, jika ada informasi yang salah, segera bantah.

Salah satu kelemahan laporan kredit 3-in-1 adalah tidak menyederhanakan proses sengketa informasi palsu. Misalnya, jika informasi palsu yang sama dilaporkan oleh ketiga biro kredit, tidak ada nomor telepon pusat yang dapat Anda hubungi untuk menyelesaikan masalah dengan ketiga lembaga sekaligus. Anda masih harus menghubungi masing-masing dari mereka dan menyelesaikan ketiga proses penyelesaian sengketa mereka secara terpisah.

Untuk informasi lebih lanjut tentang laporan kredit, nilai kredit, dan dunia ajaib utang, lihat tautan di halaman berikutnya.

Sumber

• Pers Asosiasi. "Satu dari empat laporan kredit memiliki kesalahan serius." 17 Juni 2004http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• Epstein, Lisa. "Hampir 10 juta orang Amerika terkena pencurian identitas." DompetPop. 9 Februari 2009http://www.walletpop.com/blog/2009/02/09/nearly-10-million-americans-hit-by-identify-theft/