Bagaimana Laporan Kredit Bekerja

Tidak memantau laporan kredit Anda dapat menyebabkan hutang yang berlebihan dan biaya tambahan. Lihat lebih banyak gambar utang.

Jika Anda pernah mengajukan permohonan kartu kredit, pinjaman untuk membeli rumah atau mobil, atau jalur kredit untuk melakukan pembelian besar lainnya, maka Anda mungkin telah meninjau laporan kredit Anda oleh pemberi pinjaman. Jika laporan Anda mengatakan Anda tidak membayar tagihan tepat waktu, atau Anda memiliki banyak hutang, Anda mungkin tidak mendapatkan pinjaman itu -- atau Anda mungkin mendapatkannya tetapi harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Karena hal itu dapat berdampak pada hal-hal yang Anda lakukan dalam hidup Anda, Anda harus memastikan bahwa laporan kredit Anda akurat dan Anda memahami bagaimana hal itu memengaruhi kredit yang bisa Anda peroleh.

Dalam artikel ini, kita akan melihat apa yang masuk ke dalam laporan kredit, siapa yang meletakkannya di sana, dan siapa yang bisa mengaksesnya. Kami juga akan mengetahui bagaimana semua informasi tersebut dikompilasi menjadi satu dokumen yang dapat memberikan dampak yang cukup besar pada kehidupan Anda.

Laporan kredit adalah akumulasi informasi tentang bagaimana Anda membayar tagihan dan melunasi pinjaman, berapa banyak kredit yang Anda miliki, berapa hutang bulanan Anda, dan jenis informasi lain yang dapat membantu calon pemberi pinjaman memutuskan apakah Anda termasuk risiko kredit yang baik. atau risiko kredit buruk.

Laporan itu sendiri tidak mengatakan apakah Anda memiliki risiko kredit yang baik atau buruk -- laporan ini memberikan data kepada pemberi pinjaman untuk membuat keputusan sendiri. Biro kredit , juga dikenal sebagai agen pelaporan kredit (CRA), mengumpulkan informasi ini dari pedagang, pemberi pinjaman, tuan tanah, dll., lalu menjual laporan tersebut ke bisnis sehingga mereka dapat mengevaluasi permohonan kredit Anda. Pemberi pinjaman membuat keputusan berdasarkan kriteria yang berbeda, sehingga memiliki semua informasi membantu mereka memastikan bahwa mereka membuat keputusan yang tepat.

Laporan Kredit Kemarin dan Hari Ini

Bagaimana semua ini dimulai? Pada hari-hari awal, ketika orang membeli barang secara kredit di toko umum, petugas toko menulis jumlah pembelian di selembar kertas yang kemudian dimasukkan ke dalam "manset". manset adalah tabung kertas yang mereka kenakan di pergelangan tangan mereka.

Akhirnya, seseorang memiliki ide untuk mengumpulkan semua informasi dari manset panitera ini dan menyatukannya untuk dirujuk oleh pedagang lain sebelum memberikan kredit. Masalahnya, mereka hanya mengumpulkan informasi yang buruk. Data tersebut juga termasuk referensi karakter, informasi pekerjaan, informasi asuransi, dan bahkan catatan mengemudi. Tidak ada verifikasi bahwa informasi itu benar, dan pelanggan tidak tahu dari mana asalnya. Satu-satunya kelompok yang dapat mengakses informasi tersebut adalah pemberi pinjaman dan pedagang. Ini dikenal sebagai masyarakat perlindungan timbal balik dan meja bundar , dan cakupannya terbatas secara geografis. Ini segera terbukti menjadi cara yang tidak efisien bagi bisnis untuk melindungi diri mereka dari utang macet.

Pada tahun 1830-an, agen pelaporan kredit pihak ketiga pertama didirikan. Mereka adalah salah satu bisnis pertama yang berskala nasional, dan benar-benar berfungsi seperti waralaba modern. Mereka didirikan sebagai jaringan kantor di seluruh negeri.

Mereka berbeda dari "masyarakat perlindungan timbal balik" di mana mereka mengizinkan siapa pun untuk mengakses informasi kredit -- dengan harga tertentu. "Cabang" ini membayar persentase keuntungan mereka ke kantor pusat CRA mereka dengan imbalan informasi kredit dari lokasi lain. Ketika mesin tik dan kertas karbon dikembangkan pada tahun 1870-an, mereka menemukan efisiensi yang lebih besar. Informasi yang terkumpul lebih banyak tersedia, lebih akurat, dan mencakup wilayah geografis yang jauh lebih luas.

CRA baru ini harus berurusan secara efektif dengan empat kelompok:pelanggan mereka, konsumen dan bisnis tentang siapa mereka melaporkan, koresponden kantor cabang mereka, dan masyarakat umum. Belajar bekerja secara efektif dengan dan membuat kelompok-kelompok ini senang, serta bersaing dengan CRA lain, membantu membentuk agensi yang kita kenal sekarang.

Informasi yang menyusun laporan kredit Anda meliputi:

• Informasi pengenal pribadi - Ini termasuk nama Anda, alamat (saat ini dan sebelumnya), nomor jaminan sosial, nomor telepon, tanggal lahir, majikan Anda saat ini dan sebelumnya, dan (pada versi yang Anda dapatkan) nama pasangan Anda juga dapat disertakan.
• Riwayat kredit - Bagian ini mencakup riwayat pembayaran tagihan Anda dengan bank, toko ritel, perusahaan pembiayaan, perusahaan hipotek, dan pihak lain yang telah memberikan kredit kepada Anda. Ini mencakup informasi tentang setiap akun yang Anda miliki, seperti saat dibuka, jenis akunnya, berapa banyak kredit yang disertakan (atau jumlah pinjaman), berapa pembayaran bulanan Anda, dll. Jika Anda sudah menutup rekening atau pinjaman telah lunas, maka muncul informasi itu juga. Jika ada pembayaran yang terlewat atau terlambat, di sinilah muncul.
• Catatan publik - Informasi yang mungkin menunjukkan kelayakan kredit Anda, seperti hak gadai pajak, keputusan pengadilan, dan kebangkrutan. Informasi ini tersedia dari catatan publik.
• Laporkan pertanyaan - Bagian ini mencakup semua pemberi kredit yang telah menerima salinan laporan kredit Anda. Ini juga termasuk orang lain yang diizinkan untuk melihatnya. Selain itu, daftar perusahaan yang telah menerima nama dan alamat Anda untuk menawarkan kredit juga disertakan. Perusahaan-perusahaan ini tidak benar-benar melihat laporan Anda, tetapi mendapatkan nama Anda jika Anda memenuhi kriteria mereka untuk tawaran kredit, asuransi, atau produk lainnya. Dari sinilah semua penawaran kartu kredit "yang telah disetujui sebelumnya" berasal.
• Pernyataan perselisihan - Laporan tersebut juga dapat mencakup pernyataan apa pun yang Anda buat untuk membantah informasi tentang laporan tersebut. Sebagian besar biro kredit mengizinkan konsumen dan kreditur untuk membuat pernyataan untuk melaporkan apa yang terjadi jika ada perselisihan tentang sesuatu dalam laporan tersebut.

Hal-hal yang tidak muncul di sebagian besar laporan kredit meliputi:

• Saldo rekening bank
• Balapan
• Agama
• Kesehatan (walaupun tagihan medis mungkin muncul sebagai hutang)
• Catatan kriminal
• Penghasilan
• Catatan mengemudi

Ada berbagai versi laporan kredit yang tersedia tergantung pada pemohon. konsumen versi mencakup semua informasi di atas, serta daftar semua pertanyaan untuk laporan. bisnis versi mencakup semua informasi di atas, tetapi hanya pertanyaan yang dibuat oleh perusahaan dengan "tujuan yang diizinkan" -- ini biasanya berarti seseorang yang telah memulai bisnis dengan Anda.

Anda mungkin pernah mendengar tentang skor kredit demikian juga. Jangan bingung skor kredit Anda dengan laporan kredit Anda. Skor kredit didasarkan pada rumus yang menggunakan informasi dalam laporan Anda, tetapi bukan merupakan bagian dari laporan Anda. Fair, Isaac and Company datang dengan formula penilaian eksklusif yang digunakan sebagian besar kreditur, meskipun ada metode penilaian lain yang digunakan untuk berbagai tujuan. Skor ini pada dasarnya meringkas semua informasi dalam laporan kredit Anda menjadi satu angka tiga digit. Ini memberi kreditur cara yang lebih mudah untuk membuat keputusan tentang kelayakan kredit Anda. Angka-angka ini berkisar dari 300 hingga 850, dengan angka yang lebih tinggi menunjukkan risiko kredit yang lebih baik. Baca Cara Kerja Angka Kredit untuk mendapatkan informasi lengkap tentang seberapa besar pengaruh satu angka terhadap hidup Anda.

Selanjutnya, kita melihat bagaimana biro kredit mendapatkan informasi.

Bagaimana Biro Kredit Mendapatkan Informasi

Biro kredit adalah clearinghouse untuk informasi kredit tentang konsumen. Ada lebih dari 1.000 biro kredit lokal dan regional di seluruh negeri yang mengumpulkan informasi tentang kebiasaan kredit Anda langsung dari kreditur Anda. Biasanya, biro lokal dan regional yang lebih kecil ini berafiliasi dengan salah satu dari tiga biro kredit nasional yang besar -- Equifax , Pengalaman dan TransUnion (lihat di bawah).

Misalnya, katakanlah Anda mengajukan permohonan kartu kredit dan memberikan semua informasi pribadi Anda kepada perusahaan kartu, seperti nama dan alamat Anda, alamat Anda sebelumnya (jika Anda tidak tinggal di tempat tinggal Anda saat ini selama lebih dari dua tahun) , majikan Anda, kartu kredit lain yang Anda miliki, dll. Perusahaan kartu kredit kemudian menghubungi agen pelaporan kredit (CRA) dan meninjau laporan kredit Anda. Jika perusahaan menyetujui aplikasi Anda untuk kartu kredit, maka informasi yang Anda berikan akan diteruskan ke CRA. Perusahaan kartu kredit itu juga melaporkan riwayat pembayaran Anda ke CRA, sehingga menjadi bagian dari laporan. CRA juga mengakses informasi tentang Anda dari catatan publik informasi seperti catatan pengadilan.

Semua transaksi yang Anda miliki yang melibatkan kredit dilaporkan setiap bulan ke CRA oleh pedagang atau kreditur yang Anda tangani. Sebagian besar kreditur besar melaporkan informasi ini ke ketiga biro kredit nasional (CRA). Beberapa pemberi pinjaman atau pedagang yang lebih kecil, bagaimanapun, hanya dapat melaporkan informasi tersebut kepada satu. Untuk alasan ini, laporan Anda dari setiap CRA mungkin tidak sama. Anda mungkin mendapatkan salinan laporan Anda dari Experian yang tidak menyertakan akun yang muncul di laporan Anda yang dikelola oleh TransUnion. Untuk alasan ini, adalah bijaksana untuk meninjau salinan ketiga laporan tersebut.

Anda dapat menemukan informasi kontak untuk ketiga biro kredit nasional di Amerika Serikat.

• Ekuifaks – www.equifax.com Untuk memesan laporan Anda, hubungi:800-685-1111 atau tulis:P.O. Kotak 740241, Atlanta, GA 30374-0241 Untuk melaporkan penipuan, hubungi:800-525-6285/ TDD:800-255-0056 dan tulis:P.O. Kotak 740241, Atlanta, GA 30374-0241
• Pengalaman – www.experian.com Untuk memesan laporan Anda, hubungi:888-EXPERIAN (397-3742) atau tulis:P.O. Box 2104, Allen, TX 75013 Untuk melaporkan penipuan, hubungi:888-EXPERIAN (397-3742)/ TDD:800-972-0322 dan tulis:P.O. Kotak 9532, Allen, TX 75013
• TransUnion – www.transunion.com Untuk memesan laporan Anda, hubungi:800-916-8800 atau tulis:P.O. Box 1000, Chester, PA 19022 Untuk melaporkan penipuan, hubungi:800-680-7289/ TDD:877-553-7803 dan tulis:Fraud Victim Assistance Division, P.O. Kotak 6790, Fullerton, CA 92634-6790

Sementara laporan itu sendiri hanya menyampaikan sejarah hubungan Anda dengan kreditur, calon kreditur dapat belajar banyak dari ini. Baca terus untuk mengetahui bagaimana para profesional menafsirkan laporan kredit Anda.

Bagaimana Pemberi Pinjaman Menafsirkan Laporan Kredit Anda

Seperti disebutkan di halaman sebelumnya, laporan kredit Anda hanya menyampaikan riwayat transaksi Anda dengan kreditur. Namun, Anda perlu melihat lebih dekat. Ada informasi di sana yang mungkin tampak tidak bersalah bagi Anda tetapi tidak bagi calon kreditur. Ini termasuk informasi seperti:

• Pertanyaan - Setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu kredit untuk mendapatkan mug perjalanan, tas ransel, atau T-shirt gratis, Anda menambahkan pertanyaan sulit lainnya untuk laporan kredit Anda. Ketika calon pemberi pinjaman melihat pertanyaan ini, itu mungkin salah menyiratkan bahwa Anda berada dalam situasi keuangan di mana Anda membutuhkan banyak kredit, atau berencana untuk mengambil hutang yang besar. Keduanya dapat menandai Anda sebagai risiko kredit yang tinggi. Jenis pertanyaan lain, seperti permintaan Anda sendiri untuk melihat laporan, permintaan pemberi kerja untuk melihat laporan, dan permintaan pemasar untuk mendapatkan nama Anda guna menjual sesuatu kepada Anda, dihitung sebagai pertanyaan ringan . Pertanyaan ini tidak muncul di laporan yang dilihat pemberi pinjaman, dan karena itu tidak memengaruhi cara mereka melihat kredit Anda. Juga, hati-hati ketika Anda berbelanja mobil atau belanja hipotek. Pastikan Anda tidak membiarkan dealer mobil atau broker hipotek menjalankan kredit Anda kecuali Anda tahu Anda akan membeli dari mereka. Sementara FCRA mengizinkan beberapa jenis pertanyaan kredit ini yang berada dalam waktu tujuh hingga 14 hari satu sama lain untuk dihitung sebagai satu pertanyaan, Anda harus berhati-hati dengan waktu Anda untuk memastikan Anda tidak memiliki banyak pertanyaan yang muncul. Jadi, berapa banyak pertanyaan sulit yang dapat Anda miliki tanpa masalah? Beberapa ahli mengatakan bahwa jika Anda memiliki 10 pertanyaan kartu kredit dalam enam bulan, itu mungkin akan menakuti pemberi pinjaman. Pakar lain mengatakan bahwa sedikitnya enam pertanyaan kartu kredit dalam enam bulan dapat memberi label Anda berisiko. Permintaan yang lebih lama dari enam bulan mungkin tidak diperhatikan dengan kuat karena jika Anda benar-benar menyiapkan pinjaman atau membuka rekening kartu kredit, rekening tersebut sekarang akan muncul di laporan Anda juga. Pertanyaan yang lebih baru mungkin membuat pemberi pinjaman berpikir bahwa Anda benar-benar memiliki rekening kredit yang tersedia sekarang tetapi mereka belum muncul di laporan kredit. Sebagian besar pertanyaan hilang dari laporan Anda setelah dua tahun.
• Buka akun kredit - Hal lain yang harus diperhatikan saat Anda mengumpulkan semua mug dan tas ransel gratis adalah bahwa meskipun Anda mungkin telah melupakannya, akun yang tidak Anda gunakan masih diperhitungkan terhadap total kredit yang tersedia. Sama seperti pertanyaan sulit yang telah kita bicarakan, ini dapat menunjukkan kepada pemberi pinjaman potensial bahwa Anda dapat dengan mudah menempatkan diri Anda ke dalam bahaya finansial dengan semua kredit yang tersedia. Menurut TransUnion dan Experian, Anda tidak boleh menutup kartu terlama Anda, karena kartu tersebut memiliki riwayat terbanyak; juga, Anda harus memelihara empat hingga enam kartu kredit untuk "menjaga skor kredit dan saldo utang Anda tetap sehat" [sumber:TransUnion]. Tapi selain itu, tutup akun yang tidak digunakan . Selain menghindari kredit yang tersedia berlebihan, Anda membatasi eksposur Anda terhadap pencurian identitas. Memotong kartu atau tidak menggunakannya bukan berarti rekening ditutup. Anda harus menelepon atau menulis surat ke perusahaan kartu dan meminta untuk menutup akun.
• Pembayaran yang terlewat - Jelas, riwayat pembayaran Anda membuat perbedaan besar. Anda harus selalu melakukan setidaknya pembayaran minimum, atau menggabungkan akun untuk mengurangi pembayaran Anda. Kenakalan ini tetap ada dalam laporan Anda selama tujuh tahun -- bahkan jika Anda telah melunasi pembayaran Anda! Hal yang sama berlaku untuk akun yang telah diserahkan kreditur ke agen penagihan atau ditagih -- artinya mereka telah menghapus akun tersebut sebagai kerugian. Bahkan jika Anda melunasi rekening di kemudian hari, tindakan penagihan atau penagihan tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun.
• Batas kredit maksimum - Hal lain yang membuat takut pemberi pinjaman adalah batas kredit maksimum (atau dua). Ini mengibarkan bendera merah besar dan menunjukkan bahwa Anda mungkin kekurangan finansial karena suatu alasan. Beberapa ahli menyarankan untuk memindahkan utang jika ini masalahnya. Misalnya, jika Anda memiliki kartu maksimal tetapi memiliki kartu lain yang belum mencapai batas kreditnya, Anda dapat mempertimbangkan untuk memindahkan sebagian hutang dari kartu maksimal ke kartu yang tidak maksimal.
• Hutang dalam kaitannya dengan pendapatan - Jika Anda memiliki hutang kartu kredit tanpa jaminan yang lebih dari 20 persen dari pendapatan tahunan Anda, pemberi pinjaman mungkin tidak ingin memberi Anda kesepakatan pinjaman terbaik -- jika mereka mau mengambil kesempatan dan memberi Anda pinjaman sejak awal . Berusahalah untuk mengurangi rasio utang terhadap pendapatan dan Anda akan bisa mendapatkan tingkat yang lebih baik untuk pinjaman yang Anda cari.

Sekarang, mari kita lihat bagaimana Anda dan orang lain dapat mengakses laporan kredit Anda.

Akses ke Laporan Kredit

Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) menentukan siapa yang dapat mengakses laporan Anda dan untuk alasan apa. Laporan kredit Anda dapat dilihat oleh orang-orang yang telah memulai bisnis dengan Anda, seperti pemberi pinjaman, tuan tanah, perusahaan kartu kredit, dan bisnis lainnya. Masing-masing grup ini harus memiliki "alasan yang diizinkan" untuk melihat laporan Anda, dan pertanyaan mereka dianggap sebagai pertanyaan sulit.

Anda juga dapat memberikan izin tertulis kepada calon pemberi kerja untuk melihat laporan Anda. Karena mereka hanya mencoba untuk menentukan integritas Anda dengan melihat bagaimana Anda membayar dan mengelola hutang Anda, mereka mendapatkan versi yang berbeda dari yang didapat pemberi pinjaman.

Perusahaan juga bisa mendapatkan nama dan alamat Anda dari biro kredit untuk mengirimkan penawaran kartu kredit yang telah disetujui sebelumnya melalui pos atau melalui panggilan telemarketing saat makan malam. Perusahaan-perusahaan ini tidak benar-benar mendapatkan salinan atau bahkan melihat laporan kredit Anda. Mereka memiliki seperangkat kriteria yang mereka gunakan untuk menyaring konsumen untuk menghasilkan daftar pelanggan potensial. Mereka menggunakan daftar ini untuk upaya pemasaran mereka. Pertanyaan ini dianggap pertanyaan lunak dan tidak muncul di versi laporan mana pun kecuali versi yang Anda dapatkan. Jika Anda tidak ingin nama Anda dijual ke perusahaan-perusahaan ini, Anda dapat "menyisih" dengan menulis surat ke tiga biro kredit utama atau dengan menelepon 888-5-OPTOUT (888-567-8688). Ini akan menghapus nama Anda selama dua tahun dari milis dan daftar pemasaran jarak jauh yang berasal dari TransUnion, Equifax, Experian, dan INNOVIS.

Anda dapat (dan harus) meminta salinan laporan Anda dari tiga biro kredit utama secara teratur sehingga Anda dapat memperbaiki ketidakakuratan. Menurut sebuah studi tahun 1998, "Mitake Do Happen," yang dilakukan oleh Public Interest Research Group, 29 persen laporan kredit konsumen memiliki kesalahan yang cukup serius sehingga menyebabkan penolakan kredit, asuransi, dll. Serikat Konsumen, yang menerbitkan Consumer Reports, melakukan sebuah penelitian dengan hasil yang serupa. Namun, Associated Credit Bureaus (sekarang Asosiasi Industri Data Konsumen) mensponsori penelitiannya sendiri pada tahun 1991, dan penelitian ini melaporkan bahwa kurang dari dua persepuluh dari 1 persen laporan kredit berisi informasi yang tidak benar.

Seperti yang Anda lihat, meninjau laporan kredit Anda adalah ide yang bagus. Salinan laporan Anda berharga $10 ditambah pajak, pengiriman dan/atau biaya penanganan. Anda berhak mendapatkan salinan laporan kredit Anda secara gratis setiap 12 bulan sekali.

Biaya laporan diatur oleh Komisi Perdagangan Federal sebagai bagian dari Fair Credit Reporting Act. FTC biasanya meninjau biaya setiap tahun dan dapat meningkatkannya agar tetap sejalan dengan inflasi. Batas harga tersebut ditingkatkan menjadi $10 pada tahun 2005.

Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil Komisi Perdagangan Federal (FCRA) diberlakukan pada tahun 1971 untuk melindungi hak-hak konsumen. FCRA adalah undang-undang federal yang mengatur perusahaan pelaporan kredit. Ini menentukan hak konsumen untuk meninjau ketidakakuratan informasi dan kontes, serta menentukan siapa yang dapat mengakses laporan dan untuk alasan apa.

Apa hak Anda berdasarkan FCRA?

Sebagai konsumen, Anda memiliki hak tertentu dalam hal bagaimana riwayat kredit Anda disimpan dan digunakan. Agen pelaporan konsumen yang mengumpulkan dan memelihara informasi ini harus mematuhi aturan yang ditetapkan oleh FCRA. Ini termasuk:

• Akses laporan - Hanya mereka yang memiliki "tujuan yang diizinkan" yang dapat mengakses laporan Anda. Ini berarti bahwa hanya orang yang telah menjalin hubungan bisnis dengan Anda, seperti pemberi pinjaman, perusahaan kartu kredit, pemilik, perusahaan asuransi, pemberi kerja, dll. yang dapat mengakses laporan Anda.
• Persetujuan tertulis - Untuk laporan yang diberikan kepada pemberi kerja atau calon pemberi kerja, diperlukan persetujuan tertulis. Selain itu, tidak ada informasi medis yang dapat dilaporkan kepada siapa pun tanpa persetujuan tertulis Anda.
• Akses pribadi - Anda berhak mendapatkan salinan laporan Anda dan daftar semua orang yang telah mengaksesnya. Undang-undang juga menetapkan biaya maksimum untuk laporan tersebut, yaitu $10 pada tahun 2005. Anda berhak atas salinan gratis setiap 12 bulan sekali. Keadaan ini meliputi:pengangguran, kesejahteraan, penipuan, atau jika kredit Anda ditolak karena sesuatu dalam laporan Anda. Dalam kebanyakan kasus, Anda harus meminta laporan Anda dalam waktu 60 hari sejak keadaan tertentu.
• Penolakan kredit - Jika Anda ditolak kredit atau pekerjaan (atau layanan atau produk lain yang Anda cari) sebagai akibat dari sesuatu dalam laporan kredit Anda, maka orang yang menolak Anda harus memberi tahu Anda mengapa dan bagaimana menghubungi biro kredit yang menyediakan informasi.
• Ketidakakuratan sengketa - Jika Anda menemukan bahwa laporan Anda memiliki informasi yang tidak akurat, maka Anda dapat membantah informasi tersebut dan CRA harus menyelidikinya kembali dalam waktu 30 hari. Sampai terbukti akurat, mereka tidak dapat memasukkan informasi yang disengketakan ke dalam laporan kecuali jika mereka menyertakan pernyataan perselisihan tertulis Anda bersamanya. Jika Anda membuktikan bahwa informasi tersebut tidak akurat, maka informasi tersebut harus dihapus dari laporan secara permanen dalam waktu 30 hari. Maka, CRA nasional yang Anda tangani bertanggung jawab untuk memberi tahu lembaga pelaporan kredit nasional lainnya tentang kesalahan tersebut.
• Informasi usang - Dalam kebanyakan kasus, informasi negatif tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun. Informasi kebangkrutan tetap ada selama 10 tahun.
• Menghapus nama Anda dari daftar pemasaran - Anda berhak menghapus nama Anda dari daftar yang dijual agen pelaporan kredit kepada pemasar.
• Mencari ganti rugi - Jika seseorang mengakses laporan Anda tanpa "tujuan yang diizinkan" atau tanpa izin tertulis dari Anda, atau melanggar salah satu spesifikasi FCRA lainnya, Anda dapat menuntut ganti rugi.

Memperbaiki Error pada Laporan Kredit

Bagaimana jika nama Anda Bob Jones, dan ketika Anda mendapatkan laporan kredit Anda dari salah satu biro kredit Anda menemukan bahwa ada rekening yang terdaftar di sana yang dipegang oleh Bob Jones yang lain? Atau, Anda menemukan bahwa informasi saudara Anda yang menganggur dan banyak utang muncul di laporan Anda? Apa pekerjaanmu? Berdasarkan FCRA, Anda berhak, dan CRA bertanggung jawab untuk, mengoreksi kesalahan atau informasi yang tidak lengkap dalam laporan kredit Anda.

Tercantum di bawah ini adalah beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk memperbaiki kesalahan pada laporan Anda. Apa pun yang Anda lakukan, jangan gunakan salah satu perusahaan yang mengatakan bahwa mereka dapat "memperbaiki" riwayat kredit Anda -- menghapus kebangkrutan, hak gadai, kredit macet, dll. Meskipun ada beberapa perusahaan sah di luar sana yang dapat membantu Anda, Anda dapat melakukannya apa pun yang bisa mereka lakukan.

Satu hal yang sangat penting adalah mendokumentasikan semua yang Anda lakukan (tanggal dan waktu panggilan telepon, orang yang Anda ajak bicara, apa yang mereka katakan, apa tindakan Anda, dll.), dan simpan salinan semua yang Anda kirimkan kepada mereka. Jangan kirim dokumen asli -- kirim salinannya. Ingatlah untuk menjadi agresif dan gigih. Proses ini mungkin memakan waktu cukup lama -- biasanya tiga hingga enam bulan.

• Biarkan dokumennya dimulai - Anda akan memulai tugas yang panjang dan seringkali sulit untuk menulis surat yang menjelaskan ketidakakuratan. Pertama, kirim surat ke CRA untuk memberikan sisi cerita Anda dan mencoba meluruskan ketidakakuratan yang telah dilaporkan. Surat itu harus mencantumkan nama dan alamat Anda dan menjelaskan apa yang tidak akurat dan mengapa. Beri tahu mereka faktanya dan mintalah koreksi atas laporan Anda. Ini juga akan membantu untuk menyertakan salinan laporan Anda dengan informasi yang salah dilingkari, bersama dengan salinan dokumentasi apa pun yang mendukung klaim Anda. Kirim surat Anda melalui surat resmi dengan tanda terima pengembalian sehingga Anda tahu bahwa surat itu telah diterima. Catat semua yang Anda kirim. Kedua, kirimkan surat kepada pedagang atau kreditur yang memberikan informasi yang tidak benar untuk memberitahukan bahwa Anda mempermasalahkannya. Kirim salinan dokumentasi yang mendukung klaim Anda, seperti yang Anda lakukan dengan CRA. (CATATAN:Sebagian besar biro kredit nasional mengizinkan Anda untuk memulai proses sengketa secara online. Ini bukan tempat yang buruk untuk memulai; tetapi jika Anda memiliki dokumentasi tambahan, menyajikannya dengan cara kuno yang baik mungkin adalah yang terbaik.)
• Beri CRA 30 hari - Agen pelaporan kredit secara hukum memiliki waktu 30 hari untuk menyelidiki klaim Anda (kecuali klaim Anda dianggap "sembrono" atau "tidak relevan"). Jika setelah jangka waktu tersebut Anda tidak mendengar kabar, hubungi departemen layanan pelanggan. Biasanya ada nomor bebas pulsa pada laporan kredit yang dapat Anda hubungi untuk meminta bantuan. Ingatlah untuk mencatat percakapan Anda dan tindakan apa pun yang diambil sebagai akibatnya.
• Meninjau ulang laporan kredit Anda - Saat Anda mendapatkan tanggapan tertulis dari agen kredit, Anda juga akan mendapatkan salinan baru laporan kredit Anda (jika ada perubahan). Jika ada informasi yang diubah dalam laporan, CRA tidak dapat mengubahnya kembali kecuali kreditur memberikan bukti bahwa itu akurat. Dalam hal ini, Anda akan mendapatkan pemberitahuan dari CRA bahwa item tersebut telah dimasukkan kembali ke laporan Anda. Anda akan menerima informasi kontak untuk kreditur atau pedagang sehingga Anda dapat memulai pertempuran Anda (jika Anda tahu Anda benar). Seperti yang kami katakan di awal, jadilah agresif dan gigih. Cari tahu sisi kreditur cerita. Lihat di bawah untuk mengetahui apa yang harus dilakukan jika itu benar dan Anda salah.

Jika Anda tidak mendapatkan kepuasan dan merasa tidak diperlakukan secara adil oleh kreditur, Anda dapat menghubungi agen yang mereka laporkan. Credit InfoCenter memiliki halaman yang mencantumkan informasi kontak ini.

• Kebangkrutan dapat bertahan selama 10 tahun.
• Informasi keyakinan kriminal dapat disimpan tanpa batas waktu.
• Gugatan dan putusan yang belum dibayar dapat berlangsung selama tujuh tahun atau sampai undang-undang pembatasan habis (mana yang lebih lama).
• Informasi kredit yang dilaporkan karena permohonan kredit atau asuransi jiwa yang nilainya lebih dari $150.000 dapat disimpan tanpa batas waktu.