Cara Membaca Laporan Kredit

Penting untuk mengetahui cara membaca laporan kredit dan memahami jenis informasi apa yang dikandungnya. Ini karena item dalam laporan kredit Anda secara langsung berkontribusi pada skor kredit Anda.

Dan jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda dapat dengan mudah memenuhi syarat untuk mendapatkan pembiayaan saat Anda membutuhkannya, baik itu kredit mobil baru, hipotek, atau kartu kredit.

Memahami laporan kredit Anda dapat membantu Anda mengidentifikasi area masalah dan memperbaikinya jika Anda memiliki kredit macet. Karena item negatif pada laporan kredit Anda diganti dengan yang positif, Anda akan melihat skor kredit Anda mulai meningkat.

Tiga Agen Pelaporan Kredit Utama

Equifax, Experian, dan TransUnion adalah agen pelaporan kredit terbesar dan tepercaya, alias biro kredit, di negara ini. Setiap biro kredit mengeluarkan laporan kredit terpisah.

Mayoritas pemberi pinjaman menggunakan setidaknya satu, jika tidak semua, untuk memeriksa riwayat kredit Anda. Meskipun setiap biro kredit memiliki perbedaan yang tidak kentara dalam cara mereka melaporkan, sebagian besar informasi dalam laporan kredit mereka serupa.

Setiap struktur laporan kredit biro kredit memiliki beberapa kategori utama informasi yang dianggap positif, negatif, atau netral.

Kategori ini mencakup informasi ringkasan akun Anda, riwayat akun, pertanyaan kredit, catatan publik, dan pernyataan konsumen. Mari kita lihat satu per satu agar Anda tahu cara membaca laporan kredit, dan yang lebih penting, cara menggunakannya untuk keuntungan Anda.

Bagaimana cara mengakses laporan kredit Anda?

Sebelum Anda mempelajari cara membaca laporan kredit, Anda harus mendapatkan salinannya terlebih dahulu. Anda berhak atas laporan kredit gratis setiap 12 bulan. Cara tercepat dan termudah untuk mendapatkan laporan kredit gratis Anda adalah dengan mengunjungi AnnualCreditReport.com. Ini adalah satu-satunya situs web yang dijalankan oleh tiga biro kredit utama.

Setelah Anda berada di situs, mulailah dengan memasukkan beberapa informasi dasar tentang diri Anda. Anda kemudian harus melalui proses verifikasi identitas terpisah untuk setiap biro kredit.

Jika mau, Anda dapat mulai dengan meminta satu atau dua laporan kredit saja dan menyimpan yang lain untuk nanti. Ini dapat membantu jika Anda ingin melacak bagaimana informasi pada laporan kredit Anda berubah dari waktu ke waktu.

Mengajukan Pinjaman?

Tetapi jika Anda akan mengajukan pinjaman besar, Anda mungkin ingin memeriksa ketiga laporan kredit sekaligus untuk memastikan informasi Anda akurat dan terkini.

Pertimbangan lain saat Anda akan mengajukan kredit baru adalah lamanya waktu sengketa. Ketika Anda mendapatkan laporan kredit Anda secara gratis, biro kredit dapat memakan waktu hingga 45 hari untuk penyelidikan. Jadi, jika Anda sedang terburu-buru, pertimbangkan untuk membeli laporan kredit Anda karena laporan tersebut hanya memiliki waktu 30 hari untuk menanggapi perselisihan.

Mengonfirmasi Identitas Anda

Setelah Anda memutuskan laporan kredit mana yang ingin Anda minta, Anda akan ditanyai serangkaian pertanyaan pribadi yang hanya Anda yang tahu jawabannya.

Ini mungkin termasuk mengonfirmasi nama dan alamat resmi sebelumnya atau menjawab pertanyaan keuangan, seperti kartu kredit apa yang Anda miliki atau kapan akun tertentu dibuka. Dari sana, Anda dapat mengunduh laporan kredit dan segera melihatnya.

Jika, karena alasan tertentu, Anda tidak menjawab pertanyaan dengan benar, Anda memiliki opsi untuk mencetak formulir dan meminta salinan laporan kredit Anda melalui surat biasa. Anda juga dapat menggunakan opsi ini jika Anda lebih suka salinan kertas daripada salinan digital.

Informasi apa yang ada di laporan kredit Anda?

Sekarang setelah Anda mengetahui cara mendapatkan laporan kredit Anda dari Equifax, Experian, dan TransUnion, mari kita lihat informasi yang akan Anda temukan di sana. Beberapa di antaranya dasar dan mudah dipahami, sementara bagian lain memerlukan sedikit analisis lebih lanjut. Hal baiknya adalah, Anda hanya perlu mempelajari informasi ini sekali.

Setelah Anda mengetahuinya, Anda akan dapat dengan cepat meninjau laporan kredit Anda dan memahami apa yang dilaporkan dengan sedikit usaha ke depan. Informasi ini dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit Anda dan berkontribusi untuk membuat keputusan keuangan yang lebih baik di masa depan. Meninjau laporan kredit Anda secara teratur juga akan memungkinkan Anda mengenali tanda-tanda potensi pencurian identitas.

Informasi Pribadi

Bagian dasar laporan kredit Anda mudah dipahami, tetapi Anda tetap perlu memeriksa detailnya dengan cermat untuk akurasi dan konsistensi.

Di sini Anda akan melihat informasi termasuk nama Anda, nama resmi sebelumnya, alamat saat ini dan sebelumnya, tanggal lahir, nomor jaminan sosial, majikan saat ini dan sebelumnya, informasi pasangan, dan apakah itu laporan rekening bersama atau tidak.

Anda mungkin atau mungkin tidak memiliki banyak informasi di bagian ini, bergantung pada seberapa sering Anda mengajukan kredit.

Misalnya, atasan Anda tidak melaporkan informasi apa pun tentang Anda, dan bagian ini tidak dimaksudkan sebagai resume. Sebagai gantinya, pemberi pinjaman dapat melaporkan informasi pekerjaan Anda dari aplikasi pinjaman yang Anda kirimkan.

Informasi pribadi tidak memengaruhi skor kredit Anda. Ini hanya digunakan untuk memverifikasi identitas Anda saat dibutuhkan. Periksa untuk memastikan semuanya akurat, tetapi jangan stres, terutama jika Anda melihat sesuatu seperti pekerjaan sebelumnya hilang dari laporan kredit Anda.

Ringkasan Akun

Di sini Anda akan menemukan ringkasan semua hutang Anda dan di mana Anda berdiri dengan masing-masing hutang tersebut. Misalnya, jika Anda memiliki hipotek, Anda akan melihat saldo, jumlah pinjaman awal, dan jumlah total saldo yang Anda miliki.

Anda akan melihat total saldo terutang untuk semua kartu, jumlah kredit yang Anda miliki saat ini, batas kredit, rasio utang terhadap kredit, jumlah pembayaran bulanan, dan jumlah akun kredit dengan saldo.

Satu hal yang perlu diperhatikan tentang saldo kartu kredit Anda adalah bahwa tergantung kapan laporan kredit ditarik, Anda masih dapat memiliki saldo meskipun Anda membayar semua kartu Anda secara penuh setiap bulan.

Itu karena laporan kredit pada dasarnya adalah snapshot dalam waktu. Jadi, jika laporan kredit Anda (atau skor kredit Anda) ditarik setelah siklus penagihan selesai, tetapi sebelum Anda melakukan pembayaran, saldo penuh tersebut akan ditampilkan.

Untuk menghindari hal ini terjadi, pertimbangkan untuk membayar tagihan kartu kredit Anda dua mingguan atau bahkan mingguan. Dengan begitu, Anda tidak akan pernah memiliki tagihan lebih dari satu atau dua minggu yang tercantum dalam laporan kredit Anda. Atau, jika Anda memesan penggunaan kartu kredit untuk pembelian besar, lunasi secepat mungkin daripada menunggu hingga tanggal jatuh tempo tagihan berikutnya.

Jika Anda berada di tengah-tengah aplikasi pinjaman dan perlu meningkatkan skor kredit Anda beberapa poin atau menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda untuk memenuhi syarat, minta pemberi pinjaman Anda untuk melakukan rescore cepat setelah Anda menyelesaikan saldo akun Anda.

Layanan ini dengan cepat memperbarui laporan kredit Anda dengan informasi terbaru dan hanya membutuhkan beberapa hari kerja untuk diselesaikan, bukan satu atau dua bulan biasa.

Riwayat Akun

Bergantung pada panjang riwayat kredit Anda, bagian ini bisa sangat panjang, tetapi juga sangat penting. Jadi, jangan biarkan panjangnya menghalangi Anda untuk meninjau entri ini dengan sisir gigi tipis.

Mengapa? Riwayat akun Anda menunjukkan tahun pembayaran individu yang telah Anda lakukan dari bulan ke bulan di setiap akun kredit Anda, mulai dari pinjaman hingga kartu kredit.

Dan riwayat pembayaran Anda menyumbang 35% dari nilai kredit Anda, yang merupakan faktor penyumbang terbesar. Jadi, Anda harus melakukan uji tuntas dan memastikan semuanya akurat di bagian ini.

Inilah tepatnya yang akan Anda temukan di bagian riwayat akun Anda. Sekali lagi, detailnya mungkin berbeda di antara tiga biro kredit utama, tetapi gagasan umumnya sama untuk masing-masing biro.

Akun Saat Ini

Pertama, Anda akan melihat entri untuk setiap akun terbuka Anda saat ini. Mungkin informasi terpenting di sini adalah status pembayaran saat ini. Idealnya, Anda ingin status pembayaran menjadi "Membayar Sesuai Kesepakatan" karena itu berarti Anda mengetahui semua pembayaran Anda.

Namun, bergantung pada riwayat pembayaran, Anda mungkin melihat kode yang menunjukkan salah satu dari berikut ini:

• akun tersebut sekarang aktif tetapi telah jatuh tempo 30, 60, 90, atau 120 hari di beberapa titik
• akun sekarang aktif tetapi sebelumnya ada di koleksi
• saat ini ada di koleksi
• memiliki koleksi berbayar
• atau itu adalah akun yang ditagih

Ada banyak kemungkinan lain, jadi carilah bagan dengan penjelasan kode yang diberikan jika Anda tidak yakin apa yang ditunjukkan oleh status pembayaran spesifik Anda.

Jenis Akun &Riwayat Pembayaran

Di bawah setiap akun, Anda juga akan melihat ikhtisar dengan informasi seperti jenis akun, batas kredit tertinggi yang Anda miliki, durasi jangka waktu, tanggal pembukaan, saldo saat ini, jumlah pembayaran terjadwal, dan jumlah pembayaran Anda yang sebenarnya.

Dari sana, Anda akan melihat daftar riwayat pembayaran Anda dari bulan ke bulan pada pinjaman atau kartu kredit. Biro kredit mengkategorikan setiap akun sebagai Terbuka, Negatif, atau Tutup .

Sebagian besar akun negatif umumnya jatuh dari laporan kredit Anda setelah tujuh hingga sepuluh tahun. Namun, akun yang ditutup dengan reputasi baik dapat tetap berada di laporan kredit Anda tanpa batas waktu.

Pertanyaan Kredit

Permintaan kredit mengacu pada entri pada laporan kredit Anda yang menunjukkan bahwa Anda telah mengajukan permohonan kredit, asuransi, atau pembiayaan baru. Setiap tindakan ini memicu perusahaan untuk menarik kredit Anda, dan skor kredit Anda kemudian turun beberapa poin setiap saat.

Jika Anda hanya memiliki satu atau dua pertanyaan sulit yang terdaftar, itu tidak akan berdampak besar pada skor kredit Anda. Namun, jika Anda memiliki beberapa pertanyaan yang terdaftar, kerusakan dapat benar-benar mulai bertambah.

Plus, Anda mungkin menakut-nakuti calon pemberi pinjaman dengan membuatnya terlihat seperti Anda berebut untuk mendapatkan kredit. Jadi, berhati-hatilah dengan jumlah kartu kredit dan aplikasi pinjaman yang Anda ajukan.

Namun, saat Anda berbelanja, Anda bisa mendapatkan sedikit kelonggaran untuk pertanyaan, khususnya untuk pinjaman cicilan. Misalnya, Anda membandingkan penawaran pinjaman mobil. Selama Anda mengajukan permohonan dengan beberapa pemberi pinjaman dalam beberapa minggu, semua pertanyaan sulit pada laporan kredit Anda hanya akan memengaruhi skor kredit Anda sebagai pemeriksaan kredit tunggal.

Pertanyaan sulit hanya bertahan di laporan kredit Anda selama dua tahun, dan untungnya, itu hanya memengaruhi nilai kredit Anda selama satu tahun. Namun, periksa keakuratannya di bagian ini. Jika Anda menemukan pertanyaan untuk produk pinjaman yang Anda tidak ingat pernah mengajukan permohonan, Anda dapat melobi agar item tersebut dihapus dari laporan kredit Anda.

Anda juga akan melihat pertanyaan kredit lunak yang tercantum dalam laporan kredit Anda. Pertanyaan ringan tidak memengaruhi nilai kredit Anda sama sekali.

Pernyataan Konsumen

Anda harus mengenali informasi apa pun yang terdapat di bagian pernyataan konsumen karena informasi tersebut berasal langsung dari Anda. Setiap kali Anda mengajukan perselisihan dengan salah satu biro kredit, dan penyelidikan selanjutnya tidak menyelesaikan apa pun, Anda dapat mengirimkan pernyataan yang menjelaskan situasi Anda.

Biasanya, Anda diperbolehkan 100 kata. Ini memberi Anda kesempatan untuk memberikan informasi lebih lanjut kepada pemberi pinjaman. Namun, jangan berlebihan dengan pernyataan konsumen. Terlalu banyak yang dapat mengibarkan bendera merah meskipun Anda merasa kasus (atau beberapa kasus) tidak berakhir dengan adil.

Catatan Publik

Bagian catatan publik berkaitan dengan penilaian, hak gadai pajak, kebangkrutan, atau catatan publik lainnya yang tersedia tentang Anda di tingkat kabupaten, negara bagian, dan federal. Anda mungkin sangat akrab dengan hal-hal khusus ini karena sering kali melibatkan penampilan di pengadilan, pengacara, dokumen, birokrasi, dan masalah lainnya.

Salah satu item ini akan memiliki dampak besar pada nilai kredit Anda dan tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun atau lebih. Jadi pastikan bahwa semua informasi di sini adalah benar. Jika tidak, Anda akan mengalami kerusakan yang tidak perlu pada riwayat kredit Anda.

Informasi apa yang TIDAK ada dalam laporan kredit Anda?

Salah satu hal terpenting yang harus disadari tentang laporan kredit Anda adalah bahwa laporan itu TIDAK berisi skor kredit Anda.

Adalah hak dan tanggung jawab Anda untuk meninjau dan berpotensi membantah informasi yang salah pada laporan kredit Anda. Namun, nilai kredit biasanya perlu dibeli secara terpisah, meskipun terkadang Anda dapat melihatnya secara gratis melalui promosi dari salah satu kartu kredit atau rekening bank Anda.

Skor FICO Anda

Skor FICO adalah model penilaian kredit yang paling umum digunakan oleh pemberi pinjaman. Namun, Experian, TransUnion, dan Equifax telah menciptakan model penilaian kredit yang semakin populer yang disebut VantageScore untuk bersaing dengan FICO.

Versi terbaru dari ini adalah VantageScore 3.0. Banyak situs web menawarkan nilai kredit pendidikan gratis, tetapi algoritmenya tidak sama dengan model arus utama. Karena alasan ini, skor kredit dapat sangat berbeda dari yang sebenarnya digunakan pemberi pinjaman Anda.

Ingatlah bahwa laporan kredit Anda secara langsung memengaruhi skor kredit Anda, tetapi keduanya adalah item yang terpisah. Jadi, mulailah dengan meninjau laporan kredit Anda dan pastikan semua informasi di sana akurat.

Kemudian, ketika Anda siap, pertimbangkan untuk membeli skor kredit Anda untuk melihat di mana Anda berdiri. Pada saat itu, Anda harus memiliki gagasan yang bagus tentang faktor apa yang paling merugikan atau membantu skor kredit Anda dan faktor mana yang perlu terus Anda tingkatkan.