Bagaimana Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil Melindungi Anda

Pernah melihat kesalahan penagihan pada laporan kartu kredit Anda? Mungkin seorang pedagang menagih Anda dengan jumlah yang salah, atau menagih kartu Anda untuk sesuatu yang tidak pernah Anda otorisasi atau tidak pernah Anda terima. Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil (FCBA), yang diundangkan pada tahun 1974, memiliki ketentuan yang dirancang untuk melindungi konsumen. Perlindungannya dapat berlaku dalam kasus di mana orang lain menggunakan kartu kredit Anda secara curang, ketika seorang pedagang gagal mengirimkan barang seperti yang dijanjikan, atau ketika penerbit kartu kredit menerapkan pembayaran dengan tidak benar.

Ada beberapa area yang pasti FCBA tidak menutupi. Jika Anda mengalami masalah yang melibatkan kartu debit, yang akan berada di bawah Undang-Undang Transfer Dana Elektronik, bukan FCBA. Kartu kredit bisnis dan pinjaman cicilan seperti pinjaman mobil atau pinjaman pelajar juga berada di luar FCBA.

Sebagian besar kesalahan penagihan lainnya pada tagihan kartu kredit melakukan berada di bawah FCBA. Hukum juga melindungi Anda jika Anda memiliki pinjaman terbuka, seperti jalur kredit. Ini membantu untuk mengetahui hak-hak Anda dan bagaimana Anda dapat menggunakannya. Inilah cara Anda dilindungi di bawah FCBA.

Anda berhak untuk menyengketakan kesalahan penagihan

FCBA mendefinisikan kesalahan penagihan sebagai salah satu dari berikut ini:

• Tagihan yang tidak Anda buat. FCBA membatasi tanggung jawab Anda hingga $50 per tagihan yang tidak sah (tetapi semua jaringan kartu kredit utama tidak memiliki kebijakan kewajiban untuk transaksi yang tidak sah, berarti Anda biasanya tidak akan membayar sepeser pun).
  
• Tagihan dengan tanggal atau jumlah yang salah.
  
• Biaya untuk barang atau jasa yang tidak Anda terima.
  
• Biaya untuk barang atau jasa yang secara signifikan tidak seperti yang dijelaskan.
  
• Biaya untuk barang atau jasa yang tidak dikirimkan sesuai kesepakatan atau diterima dalam keadaan rusak.
  
• Tagihan dilakukan setelah Anda membatalkan kontrak dengan pedagang.
  
• Kegagalan untuk mencerminkan pembayaran atau kredit ke akun Anda (misalnya, jika Anda mengembalikan sesuatu dan Anda tidak dikreditkan untuk item tersebut).
  
• Kegagalan untuk mengirimkan tagihan ke alamat Anda saat ini (selama kreditur memiliki perubahan alamat Anda secara tertulis setidaknya 20 hari sebelum periode penagihan berakhir).
  
• Kesalahan matematika.

Periksa laporan kartu kredit secara teratur

Banyak penerbit kartu kredit menjadi lebih waspada terhadap penipuan sejak pelanggaran data konsumen meningkat beberapa tahun yang lalu. Contohnya, beberapa perusahaan kartu akan menghubungi pelanggan tentang aktivitas mencurigakan atau mengizinkan pemegang kartu untuk sementara "mematikan" kartu yang hilang, membuatnya tidak aktif untuk jangka waktu tertentu. (Baca juga:Cara Melindungi Kredit Anda Setelah Pelanggaran Equifax)

Tetap, ahli kredit John Ulzheimer, sebelumnya dari FICO dan Equifax, mengatakan konsumen harus terus memantau akun mereka dan mengetahui hak sengketa mereka di bawah FCBA. "Konsumen harus sadar akan penipuan kartu kredit, " katanya. "Ini membatasi ketidaknyamanan" jika Anda dapat mendeteksi penipuan sejak dini.

Sebelum Anda mengajukan sengketa dengan penerbit kartu kredit Anda, hubungi pedagang dan coba atasi kesalahan dengan mereka. Anda mungkin menemukan bahwa Anda benar-benar mengesahkan tagihan tersebut. Contohnya, mungkin Anda mendaftar untuk berlangganan tanpa menyadari bahwa persyaratan layanan termasuk perpanjangan otomatis dalam cetakan kecil. Atau mungkin Anda tidak mengenali nama perusahaannya, tetapi sebenarnya itu adalah perusahaan induk dari vendor yang Anda otorisasi. Penerbit kartu kredit Anda ingin Anda menghilangkan kemungkinan ini sebelum mereka terlibat. (Baca juga:Cara Memenangkan Perselisihan Penipuan Dengan Perusahaan Kartu Kredit Anda)

Sengketa kesalahan penagihan segera

Jika kesalahan tidak diselesaikan atau dijelaskan oleh pedagang, mengirimkan surat sengketa kepada kreditur. "Anda harus pergi dan melihat faktur atau laporan bulanan Anda untuk menemukan alamat di mana mereka ingin Anda mengirim pertanyaan penagihan, " kata Sonya Smith-Valentine, presiden Finansial Fierce, LLC dan mantan pengacara pengelola Valentine Legal Group, yang menangani litigasi keuangan dan perlindungan konsumen. "Ini bukan alamat tempat Anda mengirim pembayaran."

Pastikan surat Anda mencantumkan nama Anda, alamat, nomor rekening, dan deskripsi kesalahan penagihan. Anda dapat menggunakan contoh surat sengketa FTC untuk bantuan. Anda perlu mengajukan sengketa Anda dalam waktu 60 hari setelah tagihan pertama dengan kesalahan dikirimkan kepada Anda, jadi waktu sangat penting. Jika Anda mengetahui beberapa bulan kemudian bahwa Anda masih ditagih untuk langganan yang Anda pikir telah dibatalkan, Anda mungkin tidak dapat mengganti semua kerugian Anda.

"Semua hal ini sayangnya ditentukan dalam undang-undang sehingga jika Anda melakukan kesalahan, Anda tidak lagi mendapatkan perlindungan [hak FCBA], "Kata Smith-Valentine. Kreditur masih dapat menyelesaikan hal-hal yang menguntungkan Anda jika Anda terlambat mengajukan sengketa atau mengirimkan surat ke alamat yang salah, tetapi mereka tidak berkewajiban untuk melakukannya.

Banyak perusahaan kartu kredit sekarang memberi Anda kemampuan untuk mengajukan sengketa melalui situs web atau aplikasi seluler mereka. Komisi Perdagangan Federal, Namun, merekomendasikan pengiriman surat melalui surat resmi dan meminta tanda terima pengembalian sehingga Anda memiliki bukti bahwa kreditur menerima surat sengketa Anda.

Bersama suratmu, sertakan salinan (bukan yang asli) dari slip penjualan atau dokumen lain yang mendukung perselisihan Anda. Contohnya, jika Anda mengembalikan barang yang menurut pedagang tidak pernah diterima, Anda mungkin menyertakan tanda terima pengiriman dengan nomor pelacakan yang menunjukkan barang tersebut, nyatanya, dikembalikan. Simpan juga salinan surat sengketa Anda dan semua dokumen pendukung untuk catatan Anda sendiri.

Anda dapat menahan pembayaran atas jumlah yang disengketakan selama penyelidikan

"Setelah Anda menghubungi perusahaan kartu kredit Anda, mereka punya waktu 30 hari untuk mengakui bahwa mereka menerima surat Anda, dan dua siklus penagihan untuk menyelesaikan masalah, "Smith-Valentine menjelaskan.

Sementara perusahaan kartu kredit Anda menyelidiki item yang Anda sengketakan, Anda tidak perlu membayar biaya yang tidak sah atau salah. Bahkan jika Anda tidak membayar biaya ini, perusahaan kartu tidak dapat mengancam kredit Anda atau melaporkan Anda sebagai tunggakan selama penyelidikan mereka. Namun, Anda masih harus membayar saldo terutang lainnya pada kartu kredit Anda. Ini termasuk bunga yang tidak terkait dengan jumlah yang Anda sengketakan. (Baca juga:Menghadapi Debt Collector yang Jahat)

Jika terjadi kesalahan, Anda berhak mendapatkan pengembalian uang

Setelah penyelidikan selesai, jika kreditur menemukan ada kesalahan, itu harus menjelaskan kepada Anda secara tertulis bagaimana itu akan membuat segalanya menjadi benar. Itu juga harus mengkredit akun Anda untuk jumlah yang salah dan menghapus semua biaya keuangan, biaya keterlambatan, atau biaya lain yang terkait dengan kesalahan.

Jika penyelidikan menentukan bahwa Anda hanya berutang sebagian dari jumlah yang disengketakan (misalnya, mungkin bagian dari pesanan online Anda tidak pernah tiba tetapi barang lain datang), perusahaan kartu kredit harus mengirimkan penjelasan tertulis kepada Anda. Anda juga berhak untuk meminta dokumentasi yang membuktikan bahwa Anda berhutang bagian dari jumlah yang disengketakan.

Jika Anda ditemukan salah, Anda berhak mendapatkan penjelasan secara tertulis

Jika kreditur menentukan tagihan Anda tidak bukan mengandung kesalahan, di samping itu, itu harus memberitahu Anda secara tertulis tentang berapa banyak Anda berutang dan mengapa. Anda dapat meminta salinan dokumen yang relevan sebagai bukti. Selain jumlah yang dipermasalahkan, Anda juga akan berutang biaya keuangan yang terakumulasi selama proses sengketa dan mungkin jumlah minimum yang Anda lewatkan karena sengketa.

Masih tidak yakin Anda berutang uang seperti yang diklaim kreditur? Menulis kepada kreditur dalam waktu 10 hari setelah menerima penjelasannya, dan nyatakan penolakan Anda untuk membayar jumlah yang disengketakan. Kreditur dapat memulai proses penagihan, tetapi jika melaporkan Anda sebagai tunggakan ke agen pelaporan kredit, laporan juga harus menyatakan bahwa Anda tidak setuju bahwa Anda berhutang uang.

Jika pemberi pinjaman gagal mengikuti prosedur penyelesaian ini, itu mungkin tidak mengumpulkan jumlah yang dipersengketakan atau biaya keuangan terkait, hingga $50, bahkan jika penyelidikannya mengungkapkan bahwa tagihan itu benar. Jika, contohnya, perusahaan kartu kredit mengancam untuk melaporkan pembayaran Anda yang tidak dibayar (atau benar-benar melaporkannya) selama periode sengketa ke biro kredit, itu tidak akan dapat mengumpulkan jumlah yang dikatakan bahwa Anda berhutang. (Baca juga:Cara Membaca Laporan Kredit)

Anda berhak agar pembayaran Anda diterapkan ke akun Anda secara tepat waktu

FCBA mengharuskan penerbit kartu kredit untuk mengirimi Anda pernyataan setidaknya 21 hari sebelum pembayaran Anda jatuh tempo — artinya, sebelum masa tenggang berakhir. Untuk kredit terbuka (seperti fasilitas kredit), aturannya sedikit berbeda. Pemberi pinjaman harus mengirimkan tagihan Anda setidaknya 14 hari sebelum pembayaran minimum jatuh tempo.

Undang-undang juga mengharuskan pembayaran Anda dikreditkan ke akun Anda pada hari pembayaran itu diterima. Namun, kreditur dapat menetapkan batas waktu yang wajar agar pembayaran dikreditkan pada hari yang sama. Batas waktu paling awal yang diizinkan adalah pukul 5 sore. pada tanggal jatuh tempo, jadi pembayaran yang dilakukan setelah batas waktu akan dikreditkan ke akun Anda pada hari kerja berikutnya. Catatan, Namun, bahwa kreditur dapat memutuskan di zona waktu mana batas waktu itu jatuh. Jadi jika dikatakan pembayaran Anda jatuh tempo pada jam 5 sore. Waktu bagian timur, tapi Anda tinggal di California, Anda harus mengirimkan pembayaran Anda secara online sebelum jam 2 siang. Waktu Pasifik.

Selain hak-hak tersebut, perusahaan kartu kredit harus memberi Anda pemberitahuan tertulis tentang hak Anda untuk menyengketakan kesalahan penagihan setiap kali Anda membuka akun baru dan secara berkala selama masa pakai akun tersebut.

Anda dapat menuntut kreditur yang melanggar hak Anda

Anda dapat menuntut kreditur yang melanggar hak Anda berdasarkan FCBA, dan Anda dapat diberikan ganti rugi jika pengadilan setuju bahwa kreditur melanggar hak Anda. "Kerugian biasanya dua kali lipat jumlah biaya keuangan selama itu antara $500 dan $5, 000, " kata Smith-Valentine. (Kerugian bisa lebih tinggi jika kreditur memiliki riwayat pelanggaran.) "Ini bukan jumlah dolar yang tinggi, jadi Anda tidak akan meninggalkan seorang jutawan, tetapi masalah Anda akan teratasi, "tambahnya.

Dalam beberapa kasus, kreditur mungkin diwajibkan untuk menutupi biaya hukum Anda selain membayar ganti rugi. "Seringkali pengacara yang akan menangani kasus ini tidak akan menagih Anda karena mereka tahu mereka bisa meminta pengadilan untuk membayar biaya pengacara Anda, "Kata Smith-Valentine.

Tidak nyaman pergi ke pengadilan? Anda mungkin tidak perlu melakukannya. "Lebih sering daripada tidak, [masalah ini] diselesaikan sebelum diadili, "Smith-Valentine menyimpulkan.