Suku Bunga Naik:Di Sini Tempat Menyimpan Uang Anda

10 tahun terakhir ini, suku bunga sangat rendah sehingga tidak masalah apa yang Anda lakukan dengan uang tunai Anda. Ada kenyamanan tertentu untuk itu — Anda tidak perlu memindahkan uang bolak-balik antara rekening giro dan rekening dengan tarif lebih tinggi, karena mereka membayar hampir sama. Sebagai bonusnya, Anda tidak perlu melacak pengembalian pasar uang untuk memastikan tingkat pembayaran akun Anda masih kompetitif, karena mereka semua hanya membayar sebagian kecil di atas 0 persen.

Itu telah berubah. The Fed sudah mulai menaikkan suku bunga, dan mungkin akan menaikkan tarif tiga perempat poin persentase tahun ini. Sudah, tarifnya cukup tinggi sehingga membuat perbedaan di mana Anda memegang uang tunai, dan perbedaan itu mulai menjadi signifikan. (Baca juga:Cara Mendapatkan Keuntungan Dari Kenaikan Suku Bunga)

Mari kita lihat di mana Anda harus menyimpan uang Anda, serta beberapa alasan mengapa Anda membutuhkan uang tunai.

Uang tunai apa yang harus dipegang?

Ada empat alasan utama untuk memegang uang tunai:keseimbangan likuiditas, pengeluaran yang direncanakan, kepemilikan sementara, dan dana darurat. Ukuran kepemilikan sementara Anda mungkin sedikit berbeda dari waktu ke waktu, tetapi yang lain memiliki parameter yang cukup spesifik yang perlu dijelaskan.

Saldo likuiditas

Penghasilan Anda datang dalam potongan yang tidak sesuai dengan tanggal jatuh tempo tagihan Anda. Saldo likuiditas adalah uang tunai yang Anda simpan untuk memuluskannya, sehingga Anda dapat membayar setiap tagihan saat jatuh tempo. Mengukur permintaan uang tunai dari saldo likuiditas Anda mudah:Ini adalah total semua tagihan yang mungkin jatuh tempo di antara pembayaran pendapatan. Setelah Anda mengetahui jumlah ini, Anda dapat menyisihkannya saat Anda membutuhkannya.

Biaya yang direncanakan

Setiap orang memiliki beberapa pengeluaran yang bukan merupakan tagihan bulanan rutin, tetapi tetap diketahui sebelumnya. Beberapa di antaranya adalah reguler, mereka hanya tidak bulanan:pembayaran pajak, asuransi premium, pembayaran kuliah, dll. Lainnya tidak teratur, seperti pembayaran diskresioner untuk hal-hal seperti perbaikan rumah, tiket pesawat untuk liburan Anda, membeli perahu, dll. Teratur atau tidak teratur, jika ada pembayaran jangka pendek yang harus dilakukan, itu manajemen uang yang baik untuk memegang uang tunai untuk membayarnya.

Investasi sementara

Terkadang Anda memiliki uang tunai yang telah Anda putuskan untuk diinvestasikan, tetapi Anda belum siap untuk berinvestasi belum . Mungkin Anda tidak tahu persis kemana uang itu harus pergi sampai Anda menyeimbangkan kembali portofolio Anda. Mungkin Anda mengharapkan kondisi pasar membaik. Mungkin Anda mengumpulkan uang untuk memenuhi saldo minimum beberapa dana. Apapun alasannya, sampai Anda siap untuk berinvestasi, Anda memegang uang sebagai uang tunai. (Lihat juga:Bagaimana Penghindaran Risiko Bisa Masuk ke Pasar Saham)

Darurat

Dana darurat Anda adalah uang tunai yang disisihkan untuk menangani krisis keuangan — kehilangan pekerjaan, tagihan medis, perbaikan rumah, dll. Memiliki uang di tangan berarti Anda tidak perlu beralih ke kartu kredit atau bentuk hutang lainnya untuk melewati keadaan darurat Anda. Para ahli sering merekomendasikan bantalan darurat senilai tiga sampai enam bulan untuk biaya hidup sehari-hari. Situasi unik Anda — seperti kondisi medis yang mahal atau pekerjaan bergaji tinggi yang sulit diganti — mungkin membutuhkan dana yang lebih besar. (Lihat juga:Keuangan 5 Menit:Mulai Dana Darurat)

Tempat menyimpan uang tunai Anda

Di Amerika., kami memiliki sejarah aturan yang rumit terkait dengan plafon pada tarif yang dapat dibayar oleh bank, pengecualian khusus untuk aturan tersebut, dan upaya pasar bebas untuk menyiasati aturan tersebut. Ada banyak jenis lembaga yang berbeda yang menyimpan uang tunai dan banyak jenis rekening yang tersedia di satu atau lain lembaga tersebut.

Apapun jenis institusi yang Anda pilih, Anda masih perlu mencari tahu jenis akun apa yang akan digunakan untuk uang tunai Anda. Berikut adalah tersangka yang biasa.

Mengecek akun

Untuk kebanyakan orang, rekening giro adalah pintu gerbang utama mereka ke dalam sistem perbankan. Gaji mereka langsung disetorkan ke rekening giro mereka, dan sebagian besar tagihan mereka dibayarkan dari rekening giro mereka.

Kembali pada 1980-an dan 1990-an, bank harus membayar suku bunga yang cukup kompetitif untuk menarik uang guna mendukung pinjaman mereka (yang sangat menguntungkan). Itu menjadi semakin tidak benar di awal abad ke-21, sampai krisis keuangan mengakhirinya. Saat ini, rekening giro membayar bunga yang sangat kecil sehingga Anda mungkin mengabaikannya.

Itu tidak berarti Anda tidak boleh memiliki rekening giro — hanya saja Anda tidak lagi harus menyimpan saldo likuiditas atau uang tunai Anda untuk menutupi pengeluaran yang direncanakan, sampai hanya satu atau dua hari sebelum Anda perlu melakukan pembayaran. (Baca juga:9 Kesalahan Umum yang Anda Buat Dengan Rekening Giro Anda)

Kartu debit yang dapat diisi ulang

Ini adalah penemuan yang relatif baru, dibuat untuk orang yang tidak membutuhkan (atau tidak dapat mengelola) rekening giro biasa. Seperti namanya, berfungsi sebagai kartu debit. Biasanya ada beberapa akses ATM terbatas dan semacam fitur pembayaran tagihan.

Setelah sedikit lebih dari keuntungan yang menghasilkan biaya bagi bank, perubahan aturan membuat mereka cukup adil bagi konsumen beberapa tahun yang lalu. Sejak aturan baru ini mulai berlaku, kartu debit yang dapat diisi ulang telah menjadi tempat yang masuk akal untuk menyimpan saldo tunai Anda saat tarifnya rendah, tetapi sekarang suku bunga naik, itu hanya masuk akal bagi orang-orang yang keadaannya membuat rekening bank tidak praktis.

Menyimpan akun

Dulu Anda membuka rekening tabungan bahkan sebelum Anda membuka rekening giro. Sekarang rekening tabungan biasa hampir tidak ada gunanya. Setidaknya di bank saya, rekening tabungan membayar tarif sangat kecil yang sama dengan rekening giro, jadi saya mungkin juga meninggalkan kelebihan uang saya di rekening giro saya.

Ketika Anda berpikir tentang rekening tabungan saat ini, meskipun, Anda biasanya tidak memikirkan rekening tabungan di bank lokal Anda. Anda sedang berpikir tentang rekening tabungan internet. (Baca juga:6 Hal Penting yang Harus Diperhatikan dalam Rekening Tabungan)

Rekening tabungan internet

Ini hanya rekening tabungan biasa, kecuali mereka berada di bank yang bersedia membayar untuk mendapatkan uang Anda, dan yang menawarkan antarmuka web yang nyaman untuk memindahkan uang ke dan dari rekening giro Anda. Uang bergerak melalui transfer ACH, biasanya dalam dua atau tiga hari. Ini cukup cepat untuk membuat akun ini sangat berguna sebagai tempat menyimpan uang tunai Anda.

Tidak seperti banyak jenis akun keuangan lainnya (di mana syarat dan ketentuan bervariasi dalam cara yang kompleks), syarat dan ketentuan rekening tabungan internet cenderung relatif standar, memudahkan penabung untuk membandingkan satu akun dengan akun lainnya dan memilih akun yang menawarkan penawaran terbaik. (Baca juga:5 Tabungan Online Terbaik)

Dana pasar uang

Dana uang adalah warisan peraturan suku bunga tahun 1970-an. Mereka mengumpulkan uang dari pemegang saham, menginvestasikannya dalam sekuritas jangka pendek, dan berbagi kembali. Karena mereka hanya membagikan imbalan apa pun yang mereka dapatkan, pengembalian naik dengan cepat ketika suku bunga naik. (Tidak seperti tabungan dan rekening pasar uang, di mana bank yang sudah memiliki uang Anda tidak akan menaikkan suku bunga sampai mereka harus melakukannya.)

Meskipun sangat aman, investasi di reksa dana pasar uang tidak dijamin. Faktanya, satu dana pasar uang kehilangan cukup uang selama krisis keuangan sehingga tidak mampu membuat investor utuh. Hal itu mendorong para pemain utama di pasar uang untuk secara bersamaan semua mencoba keluar dari aset bahkan dengan risiko sekecil apa pun. Pada dasarnya, itu adalah krisis keuangan.

Akun pasar uang

Dibuat pada awal 1980-an sebagai pengecualian yang diukir dengan hati-hati terhadap peraturan suku bunga, rekening pasar uang dibuat dengan cara yang tidak mengkanibal pada rekening giro atau tabungan (pada dasarnya, mereka hanya mengizinkan enam penarikan per bulan dan hanya tiga di antaranya yang dapat dilakukan dengan cek). Mereka memiliki keunggulan dibandingkan dana pasar uang:Mereka membayar tarif yang diumumkan (bukan hanya berapa pun yang bisa diperoleh dana di pasar), mereka dijamin akan membayar 100 sen dolar, dan mereka memiliki asuransi FDIC. Itu semua masih benar. (Baca juga:Rekening Pasar Uang:Ideal untuk Dana Darurat)

Kemungkinan lain

Ada banyak tempat lain yang mungkin Anda pegang uang tunai untuk jangka pendek:Rekening catatan permintaan (pada dasarnya IOU dari perusahaan keuangan besar yang dikemas seperti rekening tabungan internet), akun manajemen kas (dana uang atau akun pasar uang yang terbungkus dalam akun pialang), CD, dan tagihan Perbendaharaan.

Intinya

Tidak lagi masuk akal untuk hanya menyimpan uang Anda di rekening giro Anda — versi manajemen kas yang paling sederhana. Sekarang Anda bisa mendapatkan pengembalian yang lebih dari pecahan di atas nol, saatnya telah tiba untuk mengelola uang tunai Anda lebih aktif.

Sederhana, tapi tidak terlalu sederhana

Versi termudah dari manajemen aktif adalah dengan menggeser sebagian besar saldo likuiditas Anda, pengeluaran yang direncanakan jangka pendek, dan investasi sementara ke dalam akun dengan imbal hasil lebih tinggi.

Lakukan saja ini:Ketika gaji Anda (atau uang lainnya) masuk ke rekening giro Anda, transfer sebagian besar ke akun Anda dengan hasil lebih tinggi. Dua atau tiga hari sebelum tagihan Anda harus dibayar, mentransfer jumlah uang yang diperlukan kembali ke rekening giro Anda.

Tidak begitu sederhana

Jika Anda menyukai hal semacam ini, Anda bisa mendapatkan semewah yang Anda inginkan.

Jika keuangan Anda cukup terkendali, Anda dapat melewati langkah memasukkan penghasilan Anda melalui rekening giro Anda hanya untuk ditransfer ke akun Anda yang berimbal hasil lebih tinggi. Sebagai gantinya, Anda dapat mengatur agar setoran langsung Anda langsung masuk ke akun hasil tinggi Anda. Itu membuat Anda mendapatkan hasil yang lebih tinggi beberapa hari sebelumnya, dan berpotensi memotong jumlah transfer yang perlu Anda lakukan menjadi dua.

Khusus untuk pengeluaran dengan tanggal jatuh tempo yang sudah terkenal tapi lebih jauh dari bulan ini, mungkin masuk akal untuk melakukan sesuatu dengan CD atau tagihan Treasury.

Mungkin lebih nyaman untuk menyimpan investasi sementara Anda lebih dekat ke tempat investasi akan diadakan — mungkin dalam reksa dana pasar uang dalam keluarga yang sama dengan reksa dana lain yang Anda miliki, atau satu dengan perusahaan pialang Anda.

Kemungkinannya tidak terbatas. Tetapi waktu untuk membiarkan uang Anda menganggur di rekening giro Anda telah berakhir.