Saya Memeriksa Skor Kredit Saya di 11 Tempat — Inilah Yang Saya Pelajari

Selama beberapa dekade setelah skor kredit muncul pada akhir 1950-an, mereka jarang terlihat oleh siapa pun kecuali petugas pinjaman. Dewasa ini, penawaran skor kredit gratis dan murah ada di mana-mana — dari dasbor online rekening bank atau kartu kredit Anda, ke situs keuangan swadaya. Situs lain mengenakan biaya hingga $20 untuk skor kredit.

Mengapa Anda membayar $20 untuk sesuatu yang bisa Anda dapatkan secara gratis? Apakah skor gratis seakurat skor $20? Ternyata, jawaban atas pertanyaan-pertanyaan itu tidak sederhana, tapi — peringatan spoiler — terkadang layak untuk dibayar.

Saya menguji sendiri berbagai nilai kredit yang tersedia dengan mengunjungi sejumlah situs gratis, memeriksa skor gratis yang ditawarkan oleh bank dan kartu kredit saya, dan dengan membeli tiga produk skor kredit. Dari tiga rekening giro saya, dua dari mereka menawarkan nilai kredit gratis. Dari tiga penerbit kartu kredit yang saya lihat, semuanya menawarkan skor gratis, meskipun terkadang saya harus mencari-cari mereka begitu masuk ke akun saya. Saya belajar bahwa sistem penilaian kredit yang berbeda dapat menghasilkan kisaran angka berdasarkan riwayat kredit yang sama. Sementara semua nilai saya cukup bagus, mereka tersebar di kisaran 39 poin, yang menempatkan saya di kategori teratas pada beberapa laporan skor, tetapi hanya yang terbaik kedua pada orang lain.

Hasil tes

Hasil saya dirangkum dalam bagan di bawah ini. Bagan mencatat situs web atau sumber lain tempat saya mendapatkan setiap skor, nama skor tertentu yang saya dapatkan (lebih lanjut tentang itu dalam satu menit), biro kredit yang memberikan informasi yang menjadi dasar setiap skor, dan harga untuk skor. Semua skor didasarkan pada kisaran 300-850 poin, kecuali dinyatakan lain. (Baca juga:Apa Itu Angka Kredit yang Baik dan Mengapa Penting?)

Saya hanya satu orang, dengan satu set kartu kredit dan satu hipotek. Bagaimana saya bisa memiliki begitu banyak nilai kredit yang berbeda? Bagaimana saya bisa memiliki nilai kredit yang berbeda yang mengatakan bahwa mereka didasarkan pada laporan kredit dari biro yang sama? Skor mana yang benar? (Lihat juga:FICO atau FAKO:Apakah Skor Kredit Gratis Dari Kartu Kredit Itu Nyata?)

Apa yang Anda bayar?

Barry Paperno, yang bekerja di industri kredit selama 40 tahun dan sekarang menulis tentang kredit di blognya, Berbicara tentang Kredit, menjelaskan bahwa saya sedang mencari setidaknya tiga produk yang berbeda, dibuat oleh perusahaan yang berbeda. Skor gratis yang ditawarkan oleh situs web populer biasanya adalah VantageScore, dirumuskan oleh produk perangkat lunak yang dibuat bersama pada tahun 2006 oleh tiga biro kredit utama, berpengalaman, TransUnion, dan Equifax.

Skor $15,95 dibuat oleh Equifax dengan sistem penilaian miliknya sendiri. Baik VantageScore maupun nilai kepemilikan yang ditawarkan oleh masing-masing biro kredit sangat bagus untuk tujuan pendidikan; dengan kata lain, mereka akan memberi tahu Anda apakah Anda umumnya memiliki kredit baik atau kredit buruk. Tetapi kebanyakan bank tidak menggunakannya untuk membuat keputusan pinjaman, Kata Paperno.

Skor yang saya bayar masing-masing $19,95 berasal dari FICO, perusahaan skor kredit asli dan salah satu yang menjadi tujuan sebagian besar bank ketika membuat keputusan hipotek.

Perbedaan kecil lainnya di antara skor yang berbeda mungkin berapa umur mereka. Skor gratis yang diberikan lembaga keuangan saya dan Credit Sesame kepada saya berusia antara dua minggu dan dua bulan, sementara yang saya bayar hanya bertanggal beberapa hari sebelum saya memeriksanya, dan skor gratis yang saya dapatkan dari FreeCreditScore.com dan Credit Karma diberi tanggal pada hari yang sama saat saya memeriksanya. (Baca juga:4 Hal Mengejutkan yang Diperiksa Pemberi Pinjaman Selain Skor Kredit Anda)

Untuk lebih memperumit masalah, beberapa minggu berlalu antara saat saya membayar skor myFICO dan saat saya memeriksa skor gratis. myFICO, Saya menemukan, tidak diperbarui setelah Anda membayar, jadi skor itu sekarang sudah hampir sebulan. Selama waktu intervensi, Saya menagih beberapa pembelian besar, dan skor kredit saya menurun 10 poin atau lebih pada beberapa laporan skor lainnya tetapi Anda tidak akan pernah tahu bahwa melihat skor myFICO.

Skor mana yang harus Anda dapatkan?

Tak satu pun dari skor ini palsu atau tidak akurat. Semua bekerja dengan cara yang sama, menilai seberapa besar kemungkinan Anda membayar utang dengan melihat riwayat dan penggunaan kredit Anda saat ini. Semua memberikan gambaran yang akurat tentang bagaimana kredit Anda menumpuk dibandingkan dengan konsumen lain. Yang mana yang harus Anda dapatkan tergantung pada tujuan Anda.

Pemeriksaan kesehatan skor kredit

Jika Anda hanya ingin tahu apakah Anda memiliki kredit yang baik atau buruk, skor apa pun akan berhasil. Dalam hal itu, Anda mungkin juga mendapatkan skor gratis dari bank atau penerbit kartu kredit Anda, atau kunjungi salah satu situs gratis yang tercantum di sini.

Tidak ada keuntungan nyata untuk pergi ke situs skor kredit daripada mendapatkannya dari bank atau situs kartu kredit Anda sendiri. Situs yang berbeda memiliki lonceng dan peluit yang berbeda; beberapa menunjukkan sejarah skor Anda, sementara yang lain mengambil informasi dari laporan kredit Anda untuk membantu menjelaskan skor Anda.

Hak Tanggungan

Jenis skor yang Anda lihat lebih penting jika tujuan Anda adalah mendapatkan kartu kredit baru, hak Tanggungan, atau jenis pinjaman lainnya. "Maka tujuan Anda adalah untuk mendapatkan skor Anda ke titik tertentu sehingga aplikasi kredit Anda akan diterima, " kata Paperno. "Karena skornya cenderung berbeda, menjadi penting untuk mengetahui berapa skor yang kemungkinan akan ditarik oleh pemberi pinjaman."

Jika itu pemberi pinjaman hipotek, mereka cenderung menarik skor FICO yang lebih lama dari setiap biro kredit, yaitu FICO 2, FICO 4, dan skor FICO 5, mungkin bersama dengan orang lain. Saat Anda membeli skor FICO Anda dari myFICO, Anda bisa mendapatkan Skor FICO Anda 8 dari ketiga biro kredit, serta sejumlah skor khusus industri. Jadi, jika Anda menginginkan hipotek dan Anda tidak yakin apakah kredit Anda cukup baik (760 biasanya merupakan batas untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik, Paperno mengatakan), itu ide yang bagus untuk pergi rute ini.

Untuk snapshot satu kali dari skor FICO Anda, buka myFICO.com dan klik tab Produk di bagian atas. Anda dapat membeli satu kali laporan kredit biro tunggal (Laporan Skor FICO 1B seharga $19,95) atau laporan tiga biro (Laporan Skor FICO 3B seharga $59,85).

Mengapa membayar lebih untuk skor dari ketiga biro kredit daripada hanya mendapatkan satu? Karena laporan kredit dari masing-masing biro mungkin sedikit berbeda (masing-masing mungkin menyertakan beberapa detail tetapi tidak yang lain), sebaiknya hindari kejutan dengan memastikan bahwa skor kredit berdasarkan setiap laporan berada dalam kisaran yang sama.

pinjaman mobil

Jika Anda mendapatkan pinjaman mobil, pemberi pinjaman mungkin menarik Skor Otomatis FICO khusus industri, yang datang dengan skor dari myFICO. Untuk mengetahui dengan pasti, hubungi departemen keuangan di dealer yang Anda pertimbangkan dan tanyakan dari biro mana mereka menarik atau skor mana yang mereka gunakan.

Lanjut, buka myFICO.com, klik pada tab Produk di bagian atas halaman, beli satu atau ketiga skor dari myFICO, lalu klik "Lihat versi skor FICO tambahan yang digunakan dalam hipotek, keputusan otomatis dan kartu bank." Di sana, Anda akan menemukan FICO Auto Score 8 Anda, dioptimalkan untuk mencerminkan perilaku kredit yang paling diperhatikan oleh pemberi pinjaman mobil, dengan penekanan pada seberapa baik Anda melunasi pinjaman mobil sebelumnya (milik saya 779, empat poin lebih tinggi dari Skor FICO saya 8).

Kartu kredit

Ada juga skor FICO yang disesuaikan untuk industri kartu kredit, Skor Kartu Bank FICO, tetapi Paperno mengatakan bahwa itu tidak sepopuler pemberi pinjaman kartu kredit seperti Auto Score dengan pemberi pinjaman mobil. Dia mengatakan itu tidak layak membayar uang hanya untuk mendapatkan skor Bankcard. Skor FICO 8 gratis apa pun sudah cukup bagus.

Pinjaman pribadi

Untuk pinjaman pribadi, bahkan perbedaan 50 poin dalam skor kredit Anda dapat memengaruhi tingkat bunga Anda beberapa poin persentase, menurut GoBankingRates.com. Tetapi banyak pemberi pinjaman akan melakukan penarikan kredit Anda selama proses prakualifikasi.

Bagaimana Anda tahu skor mana yang Anda dapatkan?

Sebagian besar waktu, jika Anda mendapatkannya secara gratis, Anda dapat menganggap Anda sedang melihat VantageScore, tapi tidak selalu. Sebagian besar situs web akan mengidentifikasi — terkadang dalam cetakan kecil — sumber skor yang mereka berikan. Saya membeli laporan skor FICO tiga biro saya dari myFICO.com seharga $59,85; Experian juga menawarkan paket laporan tiga nilai dan kredit seharga $ 39,99.

Tetapi apakah mungkin menemukan skor FICO secara gratis? Ya. Saya mendapat Skor FICO 8 berbasis Experian di FreeCreditScore.com, sebuah situs yang dimiliki oleh Experian. Dan bank saya memberikan skor FICO Bankcard berbasis Equifax saya.

Jika Anda ingin mengikuti saran Paperno dan memeriksa skor FICO dari ketiga biro kredit saat Anda memiliki keputusan pinjaman penting di depan Anda, Anda harus membayar untuk melakukannya. Saya tidak menemukan cara untuk mendapatkan ketiganya secara gratis.

Mengapa Skor FICO dan VantageScore Anda berbeda?

Sekarang saya mengerti bahwa FICO dan VantageScore memberi saya gambaran akurat tentang kredit saya, Saya masih bertanya-tanya bagaimana mereka dapat melihat laporan yang sama dan menghasilkan angka yang berbeda. Secara khusus, skor FICO saya adalah skor terendah saya. Apakah selalu seperti itu?

"FICO cenderung sedikit lebih ketat, " Kata Paperno. Meskipun kedua sistem pada dasarnya mempertimbangkan fakta yang sama — pembayaran terlambat, berapa banyak kredit yang Anda miliki, berapa banyak hutang yang Anda miliki, usia akun Anda, dll. — detailnya mungkin sedikit berbeda. Sebagai contoh, jika Anda memiliki akun yang masuk ke koleksi dan Anda melunasinya, VantageScore akan menghapus tanda hitam itu dari catatan Anda, tetapi masih akan memengaruhi sebagian besar versi Skor FICO.

pembeli hati-hati

Saat mencari skor kredit gratis, Saya menemukan sejumlah iklan Google yang menjanjikannya, mengarah ke situs web yang tidak saya kenal. Saya menemukan bahwa banyak situs seperti itu dimiliki oleh perusahaan dengan beberapa pelanggan yang tidak puas, banyak yang mengeluh bahwa mereka dikenakan biaya untuk layanan pemantauan kredit yang berkelanjutan tanpa sepengetahuan mereka.

Bahkan dengan nama perusahaan besar, pastikan saat membayar skor kredit bahwa Anda tahu untuk apa Anda mendaftar. Banyak yang setidaknya akan menanyakan apakah Anda ingin mendaftar untuk berlangganan pemantauan kredit bulanan berbayar. Ketika saya membeli skor TransUnion $1, Saya pada awalnya benar-benar merindukan bahwa saya juga telah mendaftar untuk uji coba gratis selama seminggu dari layanan pemantauan kredit $ 19,95 per bulan. Untung, Saya membatalkannya tepat waktu untuk menghindari penagihan. Saya tidak ingin mengulangi pengalaman itu, jadi ketika saya mengklik tawaran skor kredit $1 dari Experian dan menyadari bahwa membelinya akan mendaftarkan saya untuk uji coba gratis layanan pemantauan $14,99 per bulan mereka, Saya juga tidak membeli.