Menjadi Pengelola Uang yang Lebih Baik

Apakah Anda ingin mengelola uang Anda dengan lebih cermat, tetapi tidak yakin bagaimana melakukannya? Berikut adalah beberapa panduan untuk memulai dan membantu Anda tetap terlibat dengan keuangan Anda sepanjang tahun mendatang.

1. Tetapkan tujuan keuangan CERDAS

Langkah pertama adalah menetapkan tujuan keuangan yang S spesifik, M terukur, A dapat diterima, R elegan, dan T terikat waktu, atau SMART. Idenya bukan hanya untuk menyatakan tujuan, tetapi untuk memberi diri Anda tolok ukur yang dapat digunakan untuk mengukur kemajuan Anda.

Menggunakan pendekatan SMART akan memaksa Anda untuk lebih tepat tentang apa yang ingin Anda capai dan memberi Anda lebih sedikit ruang untuk membuat alasan jika Anda gagal. Berikut ini contoh untuk Anda mulai:

Tujuan yang tidak jelas: Berkontribusi ke 401(k) saya setiap bulan.

Sasaran CERDAS: Kontribusikan 5% dari gaji saya ke 401(k) saya setiap bulan untuk menerima kontribusi penuh yang sesuai dari majikan saya.

• Tujuannya spesifik :Jika Anda belum mengetahui persentase pencocokan majikan Anda, tanyakan kepada departemen Sumber Daya Manusia Anda.
• Tujuannya terukur :Anda dapat dengan mudah melihat apakah Anda memiliki cukup potongan dari gaji Anda setiap bulan untuk mendapatkan kecocokan.
• Tujuannya mungkin dapat dicapai , karena ini adalah persentase kecil dari gaji Anda dan dapat dipotong secara otomatis.
• Tujuannya relevan , karena menabung untuk masa pensiun adalah salah satu masalah keuangan terpenting yang akan dihadapi siapa pun.
• Tujuannya terikat waktu , karena Anda telah berkomitmen untuk berkontribusi dalam jumlah tertentu setiap bulan.

Pastikan untuk meluangkan waktu untuk benar-benar menuliskan sasaran SMART Anda , yang akan menjadi dasar rencana keuangan Anda. Penelitian telah menunjukkan bahwa membuat rencana keuangan tertulis lebih efektif daripada sekadar memikirkan atau membicarakan tujuan Anda. Memang, 65% orang yang memiliki rencana keuangan tertulis mengatakan bahwa mereka merasa stabil secara finansial, sedangkan 40% dari mereka yang tidak memiliki rencana merasakan hal yang sama, menurut Survei Kekayaan Modern tahun 2021 dari Schwab.

2. Buat rencana untuk mencapai tujuan Anda

Setelah Anda menetapkan sasaran SMART, beri peringkat berdasarkan prioritas dan tetapkan label harga untuk masing-masing sasaran. Mulailah dengan kebutuhan Anda; kemudian sertakan keinginan dan keinginan Anda. Ini akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak uang yang harus Anda hemat setiap bulan untuk mencapainya.

Kuncinya di sini adalah mencapai angka yang dapat Anda pertahankan secara realistis—dan kemudian berkomitmen pada target Anda dengan rencana keuangan tertulis. Sekalipun tujuan Anda menantang, percayalah bahwa lebih baik membuat kemajuan secara bertahap, bulan demi bulan, daripada tidak melakukan apa-apa dan berharap yang terbaik.

Karena itu, jika latihan ini menunjukkan bahwa rencana Anda terlalu berlebihan, maka Anda tahu inilah saatnya untuk menyesuaikan.

Misalnya, jika rencana pembelian rumah Anda memberi Anda kejutan stiker, Anda mungkin ingin mempertimbangkan kembali anggaran perumahan Anda atau memberi diri Anda lebih banyak waktu untuk menabung uang muka. Jika biaya pendidikan anak terlihat terlalu menantang, Anda mungkin perlu meluangkan lebih banyak waktu untuk menyelidiki hibah, pinjaman, dan beasiswa. Atau mungkin Anda akan melihat tempat dalam pengeluaran bulanan Anda yang dapat dikurangi.

Pastikan untuk mengakar rencana Anda dalam asumsi yang realistis juga. Misalnya, berapa banyak yang dapat Anda harapkan dari portofolio pensiun Anda setiap tahun? Berapa biaya pendidikan perguruan tinggi empat tahun, rata-rata, pada saat anak Anda siap untuk mendaftar? Tarif historis adalah titik awal yang baik untuk proyeksi semacam itu, seperti juga kalkulator pensiun dan tabungan kuliah. Namun, dalam kasus pengembalian pasar saham, kinerja masa lalu mungkin tidak menunjukkan apa yang dapat Anda harapkan di masa depan. Banyak analis—termasuk di Charles Schwab Investment Advisory—mengharapkan pertumbuhan yang jauh lebih lambat pada dekade berikutnya.

Ini juga berguna untuk melihat skenario yang berbeda saat membuat proyeksi Anda. Jika Anda dapat mencapai tujuan pensiun Anda dengan kontribusi Anda saat ini dan pengembalian tahunan 6,5% atas portofolio investasi Anda, misalnya, mungkin ada baiknya untuk melihat bagaimana pengembalian 5% akan memengaruhi situasi Anda. Jika pengembalian tahunan yang sedikit lebih kecil akan membuat Anda jauh dari tujuan Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menaikkan target tabungan Anda untuk memperhitungkan kemungkinan itu.

3. Tetap terlibat dengan keuangan Anda sepanjang tahun

Tentu saja, rencana tidak berarti banyak jika Anda tidak menaatinya. Jadi, pertimbangkan untuk membuat kalender keuangan untuk Anda sendiri. Ini dapat menawarkan dua manfaat:Ini akan membuat Anda tetap terlibat dengan keuangan Anda dan memecah upaya Anda menjadi tugas yang lebih mudah dikelola yang tersebar sepanjang tahun. Kami telah membagi beberapa tugas yang lebih umum menjadi beberapa bagian per kuartal untuk memberi Anda contoh cara kerjanya:

• Kuartal pertama (Januari–Maret)
  • Ulasan portofolio. Awal tahun adalah saat yang tepat untuk memeriksa portofolio investasi Anda. Apakah itu memiliki campuran aset yang sesuai dengan toleransi risiko Anda? Jika keuntungan atau kerugian investasi telah menyebabkan portofolio menyimpang dari alokasi yang Anda maksudkan, kembalikan portofolio Anda ke keseimbangan dengan menjual beberapa aset yang berkinerja lebih baik dan gunakan dana tersebut untuk membeli aset yang belum selesai juga.
  • Pajak. Jika Anda wiraswasta atau jika pemotongan gaji Anda tidak akan menutupi semua penghasilan Anda, pembayaran insentif, dan pendapatan investasi, Anda harus membayar pajak setiap tiga bulan. Ini akan jatuh tempo pada 15 Januari. 
  • Perawatan kesehatan. Dana di akun pengeluaran fleksibel (FSA) Anda dapat digunakan atau hilang. Anda biasanya memiliki waktu hingga 15 Maret untuk membelanjakan saldo yang tidak terpakai dari tahun sebelumnya, jadi awal kuartal pertama adalah saat yang tepat untuk memeriksa apa yang tersisa. Uang di rekening tabungan kesehatan (HSA), di sisi lain, tidak kedaluwarsa.
  • Laporan kredit. Penting untuk memperhatikan kelayakan kredit Anda. Anda berhak atas laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing dari tiga perusahaan pelaporan kredit besar (Equifax, Experian, dan TransUnion), jadi mengapa tidak menyisihkannya? Anda juga harus memantau skor kredit Anda secara teratur, yang mudah dilakukan, karena banyak perusahaan kartu kredit sekarang menyediakan akses gratis ke skor.
• Kuartal kedua (April–Juni)
  • Pajak. Saat kuartal kedua dimulai, batas waktu pelaporan pajak tahunan biasanya sudah dekat (15 April).
  • Pensiun. Hari Pajak biasanya juga merupakan hari terakhir Anda dapat berkontribusi ke rekening pensiun individu (IRA) untuk tahun pajak sebelumnya. Anda dapat berkontribusi hingga $6.000, ditambah tambahan $1.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
  • Asuransi. Pertimbangkan untuk melakukan pemeriksaan kebijakan. Apakah polis asuransi rumah, mobil, dan jiwa Anda memadai untuk melindungi Anda? Peristiwa hidup seperti perceraian, pernikahan, atau penyakit dapat memengaruhi apa yang Anda butuhkan.
  • Jaminan Sosial. Ada baiknya untuk meninjau manfaat Jaminan Sosial Anda setidaknya setahun sekali, memeriksa kesalahan, tetapi juga melacak berapa banyak yang dapat Anda andalkan untuk masa pensiun (yang harus Anda sertakan dalam rencana keuangan Anda).
  • Laporan kredit. Pertimbangkan untuk meminta laporan kredit kedua Anda.
• Kuartal ketiga (Juli–September)
  • Pajak. Jika Anda wiraswasta atau membayar taksiran pajak karena alasan lain, lihat apakah kontribusi Anda sesuai rencana. Kamu masih punya waktu untuk menyisihkan lebih banyak agar kamu tidak menghadapi kejutan buruk di akhir tahun.
  • Periksa kemajuan Anda. Sekarang setelah setengah tahun di belakang Anda, periksa kemajuan Anda menuju tujuan Anda. Jika Anda tertinggal dalam salah satu dari mereka, tinjau kembali rencana keuangan Anda untuk melihat di mana Anda mungkin perlu menyesuaikan.
  • Laporan kredit. Pertimbangkan untuk meminta laporan kredit ketiga Anda.
• Kuartal keempat (Oktober–Desember)
  • Perawatan kesehatan. Jika Anda perlu melakukan perubahan pada tabungan FSA atau HSA atau cakupan asuransi kesehatan, Anda biasanya dapat melakukannya selama periode pendaftaran terbuka di akhir musim gugur. Manfaatkan kesempatan ini untuk memeriksa kembali bagaimana Anda menggunakan semua manfaat ini.
  • Pajak. Mulailah berpikir tentang sumbangan pengurangan pajak yang ingin Anda berikan selagi Anda masih punya waktu untuk melakukan penelitian dan tidak terganggu oleh liburan. Anda juga dapat memanfaatkan peluang pajak sebelum akhir tahun, seperti pemungutan rugi pajak, untuk mengelola pajak sebelum akhir tahun.
  • Perencanaan kawasan. Jika Anda memiliki surat wasiat, periksa untuk melihat apakah itu mutakhir. Jika tidak, pertimbangkan untuk mendapatkannya. Ambil kesempatan untuk juga memastikan penerima manfaat yang disebutkan pada rekening pensiun atau asuransi jiwa up to date.

Dapatkan dukungan moral

Memiliki rencana untuk merujuk kembali, memperbarui, dan memantau adalah langkah pertama untuk menjadi pengelola uang yang lebih baik. Sekarang dapatkan bantuan untuk membuat diri Anda bertanggung jawab dengan memberi tahu seseorang tentang tujuan dan rencana Anda. Penelitian ilmu perilaku menunjukkan bahwa kita jauh lebih baik dalam mempertahankan tujuan kita ketika kita berbagi niat kita dengan kerabat atau teman. Meminta seseorang untuk membantu meminta pertanggungjawaban diri kita sendiri.