Hutang Mana yang Harus Saya Lunasi Terlebih Dahulu untuk Meningkatkan Skor Kredit Saya?

Bukan rahasia lagi bahwa utang yang berlebihan sering kali berkontribusi pada nilai kredit yang lebih rendah. Jika Anda berusaha meningkatkan skor kredit Anda, Anda mungkin memiliki beberapa hutang yang harus dibayar kembali, apakah itu kartu kredit atau pinjaman pribadi. Tetapi bagaimana Anda bisa mengetahui utang mana yang harus dilunasi terlebih dahulu, atau apakah Anda harus membayarnya sama sekali?

Berikut adalah beberapa tips untuk menyederhanakan proses sehingga skor kredit Anda kembali naik secepat mungkin.

1. Periksa Laporan Kredit dan Skor Kredit Anda

Orang yang tahu bahwa mereka memiliki kredit yang buruk mungkin hanya tahu karena mereka baru saja ditolak untuk mendapatkan kredit baru. Pertama, tanyakan kepada pemberi pinjaman untuk mengetahui alasan pasti mengapa Anda ditolak pembiayaannya.

Anda mungkin tahu apakah Anda memiliki terlalu banyak utang atau tidak, tetapi ada baiknya untuk memastikan bahwa tidak ada masalah lain dalam laporan kredit Anda yang dianggap sebagai masalah oleh pemberi pinjaman. Pada saat yang sama, dapatkan laporan kredit Anda lebih cepat daripada nanti.

Ditolak untuk kredit memberi Anda hak untuk mendapatkan salinan laporan kredit Anda secara gratis, bahkan jika Anda telah menerimanya dalam satu tahun terakhir. Dengan mendapatkan versi terbaru dari laporan kredit dan skor kredit Anda, Anda akan tahu persis di mana Anda berdiri. Mulailah dengan membantah ketidakakuratan yang Anda lihat di laporan kredit Anda, karena hal itu dapat merusak nilai kredit Anda secara signifikan.

2. Perinci Hutang Anda

Sebelum Anda dapat memilih strategi untuk melunasi utang Anda lebih cepat, Anda harus memahami sepenuhnya apa yang Anda berutang. Mulailah dengan merinci hutang Anda, yang akan membantu Anda untuk fokus membayarnya dengan lebih efisien. Perhatikan juga pembayaran minimum untuk setiap utang dan tingkat bunga bulanan Anda.

Jangan mencoba menebak dan menarik angka dari udara. Cari perjanjian pengguna Anda atau hubungi nomor layanan pelanggan untuk mencari tahu persis apa yang Anda berutang dan berapa banyak bunga yang Anda kenakan. Anda memerlukan angka pasti untuk setiap informasi saat mempertimbangkan rencana pembayaran utang.

Analisis Anggaran dan Kebiasaan Belanja Anda

Setelah Anda menyusun daftar Anda, saatnya untuk menganalisis anggaran dan kebiasaan pengeluaran Anda saat ini. Jika Anda masih rutin menagih barang dengan kartu kredit, saatnya untuk berhenti, terutama jika pembelian Anda di luar kebutuhan. Lihatlah pendapatan bulanan Anda dan sadari bahwa hanya itu yang Anda miliki untuk bekerja, baik untuk pengeluaran maupun pembayaran utang.

Selanjutnya, daftar semua kebutuhan mutlak Anda, seperti perumahan, utilitas, tagihan telepon, gas, dan bahan makanan. Juga, sertakan pembayaran saldo minimum Anda dalam penghitungan bulanan itu. Penting untuk diingat untuk mempertahankan pembayaran bulanan minimum tersebut. Jika tidak, Anda berisiko gagal membayar utang dan semakin memperburuk skor kredit Anda.

Kurangi Pengeluaran Anda

Uang apa pun yang Anda miliki setelah pengeluaran penting Anda dapat dialokasikan untuk membayar hutang Anda. Semakin agresif yang Anda inginkan, semakin Anda dapat menghemat anggaran Anda. Anda dapat menghemat belanja bahan makanan, mengurangi mengemudi untuk menghemat bensin, dan mendapatkan paket telepon seluler yang lebih murah.

Jika Anda masih kekurangan, mungkin sudah waktunya untuk mengambil tindakan yang lebih drastis. Anda bisa mendapatkan pekerjaan paruh waktu, menukar mobil Anda dengan model yang lebih murah, atau menjual beberapa barang Anda di Craigslist. Setelah Anda mengetahui berapa banyak uang yang dapat Anda sumbangkan untuk melunasi hutang Anda, inilah saatnya untuk memutuskan cara terbaik untuk melakukannya.

3. Lunasi Utang Terkecil Dulu

Dengan menyingkirkan hutang dengan cara yang ditargetkan, Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda lebih cepat saat Anda menghilangkan kewajiban hutang Anda satu per satu. Salah satu pilihannya adalah memilih utang terkecil dalam daftar Anda dan memasukkan semua uang ekstra Anda untuk membayarnya secara agresif. Ingatlah untuk selalu membayar saldo minimum untuk kewajiban Anda yang lain terlebih dahulu.

Setelah Anda mendapatkan satu kartu kredit atau pinjaman kecil yang sepenuhnya lunas, Anda akan merasa termotivasi untuk terus berpindah ke saldo kartu kredit berikutnya. Pendekatan ini juga mengurangi jumlah pembayaran bulanan yang perlu Anda pantau.

Ini tidak akan menghemat uang ekstra Anda dalam pembayaran bunga di sepanjang jalan, tetapi itu nyaman, terutama jika Anda kesulitan mengingat untuk membayar tagihan Anda setiap bulan. Selain itu, Anda akan menciptakan efek bola salju yang memungkinkan Anda mengeluarkan lebih banyak uang untuk utang yang lebih besar saat Anda membayar utang yang lebih kecil.

Ini adalah pilihan yang bagus jika Anda ingin secara psikologis mengatur diri Anda untuk sukses saat Anda terus melunasi banyak hutang. Anda akan segera membuktikan kepada diri sendiri bahwa Anda memang mampu menjadi bebas utang. Dari sana, Anda ingin menjaga momentum karena Anda telah melihat bahwa itu mungkin.

4. Lunasi Saldo Bunga Tertinggi Terlebih Dahulu

Tidak semua orang membutuhkan kemenangan cepat untuk tetap termotivasi. Bagi sebagian orang, mengetahui bahwa mereka menghemat uang ekstra untuk pembayaran bunga adalah motivasi yang mereka butuhkan. Jika ini terdengar seperti Anda, lihat daftar Anda dari sudut pandang keuangan dan temukan pinjaman atau kartu kredit dengan tingkat bunga paling mahal.

Semakin lama Anda menunggu untuk melunasi hutang kartu kredit itu, semakin banyak bunga yang akan Anda kumpulkan dan bayar seiring waktu. Tidak peduli seberapa besar atau kecil saldo Anda, hutang dengan bunga tertinggi adalah yang paling mahal.

Setelah Anda mengalahkan yang pertama, lanjutkan ke tingkat bunga tertinggi berikutnya, dan lanjutkan secara berurutan. Sama seperti strategi untuk melunasi hutang terkecil terlebih dahulu, Anda harus meletakkan jumlah yang sama dari hutang pertama yang Anda lunasi ke hutang kedua, dan seterusnya. Jika Anda telah menjadi pelanggan setia dengan pembayaran yang konsisten dan tepat waktu, Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menegosiasikan suku bunga tertinggi Anda.

Hubungi perusahaan kartu kredit atau pemberi pinjaman Anda dan jelaskan bahwa Anda fokus untuk membayar hutang secepat mungkin dan menginginkan tingkat yang lebih rendah karena Anda telah melakukan pekerjaan yang baik dengan pembayaran Anda. Tidak ada salahnya bertanya, dan orang sering terkejut dengan respons positif yang mereka terima.

5. Jangan Lupa untuk Menghargai Diri Anda Sepanjang Jalan

Keluar dari utang dan meningkatkan skor kredit Anda adalah kerja keras. Setiap kali Anda mencapai salah satu tujuan Anda, sisihkan hadiah yang wajar untuk merayakan kerja keras Anda.

Baik itu perjalanan sehari, acara malam khusus, atau suguhan lainnya, pastikan itu sesuai dengan anggaran dan tujuan penghematan Anda saat ini. Ini bukan alasan untuk berbelanja secara royal. Ini hanya momen untuk bernafas dan menghargai diri sendiri dan pengorbanan yang telah Anda lakukan.

Ini juga bagus untuk membuat teman atau kerabat yang mendukung diperbarui tentang kemajuan Anda. Mereka akan ada untuk membantu Anda tetap pada jalurnya saat Anda tergoda untuk membelanjakan sesuatu di luar anggaran Anda. Mereka juga akan ada di sana untuk memberi Anda tos ketika Anda mencapai tonggak sejarah terbaru Anda. Komunitas penting dalam semua upaya kehidupan, baik itu seseorang dalam kehidupan nyata atau bahkan forum dukungan online.

6. Ingatlah Bahwa Tidak Semua Utang Itu Buruk

Beberapa hutang sebenarnya dilihat sebagai hutang yang baik oleh pemberi pinjaman. Secara umum, jika Anda meminjam uang untuk membeli sesuatu yang nilainya akan meningkat, utang ini dianggap positif oleh pemberi pinjaman.

Memiliki riwayat pembayaran yang baik untuk pinjaman mahasiswa, hipotek tradisional, dan uang yang dipinjam untuk mengembangkan bisnis Anda, semuanya termasuk dalam kategori ini. Itu tidak berarti bahwa Anda tidak harus membayar hutang ini. Sebaliknya, melunasi hutang yang baik hanya dapat meningkatkan kekayaan bersih Anda di masa depan.

Jadilah Strategis

Hanya perlu diingat bahwa Anda harus strategis tentang utang mana yang Anda putuskan untuk dilunasi terlebih dahulu. Pinjaman berbunga rendah seperti hipotek dan pinjaman mahasiswa mungkin tidak menghasilkan bunga sebanyak kartu kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi. Dan karena dianggap sebagai pinjaman cicilan daripada kredit bergulir seperti kartu kredit, mereka lebih menguntungkan saat skor kredit Anda dihitung.

Membayar utang secara strategis dan membayar semua tagihan Anda tepat waktu adalah dua teknik paling ampuh untuk meningkatkan nilai kredit. Faktanya, jika digabungkan, kedua kategori ini mewakili 65% dari nilai kredit Anda (riwayat pembayaran – 35% dan penggunaan kredit – 30%)!

Untuk menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda, Anda mungkin ingin membayar hutang yang menggunakan proporsi tertinggi dari batas kredit Anda.

Mungkin perlu waktu, tetapi dengan ketekunan dan konsistensi, hanya dua tindakan sederhana ini dapat secara drastis meningkatkan skor kredit Anda dan membawa Anda kembali ke jalur kesuksesan finansial, menikmati persetujuan pinjaman dan suku bunga terendah.

Dapatkan Bantuan Profesional

Jika Anda pernah merasa kewalahan atau mengalami kesulitan dalam mengatasi hutang Anda dan mendapatkan skor kredit Anda di jalurnya, bicarakan dengan agen perbaikan kredit yang bereputasi baik. Bekerja dengan seorang profesional membantu Anda mendapatkan analisis lengkap tentang riwayat kredit Anda dan tindakan apa yang paling sesuai untuk situasi unik Anda.

Plus, ini dapat menghemat banyak waktu jika Anda perlu memperdebatkan item dan bekerja dengan kreditur dan biro kredit. Setelah mengetahui semua opsi untuk membersihkan riwayat kredit, Anda dapat mulai menaikkan skor kredit satu per satu.