Hutang mana yang harus dilunasi terlebih dahulu

Menghadapi tumpukan hutang yang menumpuk setiap bulan adalah proses yang melelahkan. Anda mungkin tergoda untuk membuang potongan gaji Anda ke pinjaman mobil Anda satu bulan dan kemudian merasakan dorongan untuk mengupas satu atau dua lapis pinjaman pelajar Anda berikutnya.

Atau, Anda mungkin dilumpuhkan oleh jumlah rekening terbuka yang mengejutkan pada laporan kredit Anda dan memutuskan lebih baik tidak melakukan apa-apa. Mungkin, mungkin saja, jika Anda cukup lama diam, kreditur Anda akan melupakan Anda dan Anda bisa keluar dari undang-undang pembatasan.

Itu akan menjadi strategi yang menarik, tapi ini jalan buntu. Kami tidak merekomendasikannya.

Sebaliknya, Anda harus melunasi hutang Anda sambil mengingat bagaimana pinjaman tertentu benar-benar akan menguntungkan Anda, sementara yang lain hanya akan menguras energi Anda dan membebani rekening bank Anda.

Ketika Anda membayar utang secara strategis, itu tidak harus menjadi permainan Roulette Rusia. Sebaliknya, ini bisa lebih seperti permainan catur yang bagus dan lambat di mana Anda menghilangkan potongan hutang satu per satu ... sampai Anda menang.

Cara Memprioritaskan Hutang

Ada pinjaman tertentu yang sebenarnya ingin diambil oleh pemerintah, hal-hal seperti hipotek dan pinjaman mahasiswa. Ketika orang membeli rumah atau melanjutkan ke perguruan tinggi, itu berarti lebih banyak pemilik rumah dan populasi yang lebih berpendidikan. Ini bagus untuk perekonomian dan bangsa. Itu sebabnya pemerintah bersedia menawarkan keringanan pajak atas pinjaman ini. Dan itulah mengapa ini adalah pinjaman yang mungkin ingin Anda luangkan waktu untuk membayar kembali.

Beberapa orang suka menyebut ini sebagai "utang baik", sementara yang lain berpikir tidak ada yang namanya "utang baik". Untuk mempermudah, kami hanya akan mengatakan (kecuali suku bunga tinggi yang tidak normal) hipotek dan pinjaman mahasiswa adalah hutang prioritas yang lebih rendah. Dengan kata lain, tidak apa-apa untuk mengambil satu dekade atau lebih untuk membayar utang ini, terutama jika Anda memiliki utang lain yang lebih mendesak atau menguras bank di cakrawala.

Karena itu, tidak ada satu ukuran yang cocok untuk semua resep untuk keluar dari utang. Namun demikian, ada faktor yang harus dipertimbangkan oleh setiap konsumen saat menimbang pro dan kontra dari pembayaran utang tertentu sebelum utang lain.

Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan saat memprioritaskan utang mana yang harus dilunasi terlebih dahulu.

Potongan Pajak

Pemotongan pajak bisa datang dalam bentuk kredit, pengurangan atau pengecualian. Pinjaman tertentu, seperti hipotek dan pinjaman pelajar, dapat dikurangkan dari pajak dan memungkinkan Anda mengurangi penghasilan kena pajak.

Untuk pinjaman pelajar, Anda dapat memotong hingga $2.500 bunga yang dibayarkan. Untuk hipotek, Anda dapat mengurangi semua bunga pinjaman senilai hingga $750.000.

Suku Bunga

Pinjaman tertentu hampir selalu memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang lain. Pinjaman pelajar dan hipotek memiliki tingkat bunga rata-rata 3%-7,5%.

Goodluck menemukan kartu kredit dengan suku bunga satu digit; bahkan dengan nilai kredit yang sempurna, konsumen akan kesulitan menemukan kartu kredit dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari 14%. Rata-rata suku bunga kartu kredit sebenarnya sedikit lebih tinggi yaitu 19% pada tahun 2019.

Pinjaman pribadi memiliki tingkat bunga yang paling fluktuatif, berfluktuasi dari serendah 5% hingga 36%, terkadang lebih tinggi.

Namun, jika pinjaman Anda disertai dengan tingkat bunga di atas 36%, ini mungkin pertanda Anda berurusan dengan pemberi pinjaman predator. Jika ini masalahnya, Truth in Lending Act (TILA) menguraikan hak Anda sebagai peminjam. Salah satu hak Anda adalah hak resesi, yang memungkinkan Anda menolak pinjaman hingga tiga hari setelah menandatangani dokumen.

Sisa Saldo

Kecuali Anda memenangkan lotre, Anda tidak akan membayar hipotek Anda dalam setahun. Namun, Anda dapat membayar kembali tagihan medis $500 itu, atau kartu kredit berbunga tinggi $1.200 itu. Membayar hutang yang lebih kecil dapat mengisi Anda dengan rasa pencapaian, memberikan momentum yang dibutuhkan untuk menanggung (dan akhirnya menghapus) hutang yang lebih besar.

Konsekuensi Default

Pinjaman dengan konsekuensi paling parah dari default harus lebih tinggi pada to-dolist Anda. Hilang cukup pembayaran hipotek akan mendarat Anda di jalan. Menghindari pembayaran tunjangan anak atau menghindari pajak dapat membuat Anda dipenjara.

Tidak ada konsekuensi baik dari default, jadi bagian ini bisa terasa seperti memilih di antara yang lebih rendah dari dua kejahatan. Namun, siapa pun dapat mengatasi laporan kredit buruk atau bangkit kembali dari kebangkrutan. Jauh lebih sulit untuk mendapatkan kembali stabilitas keuangan tanpa atap di atas kepala Anda.

Strategi Melunasi Hutang

Ada dua aliran pemikiran populer dalam hal melunasi hutang. Salah satunya adalah metode debt avalanche, yang menargetkan utang berbunga tinggi terlebih dahulu. Yang lainnya adalah metode bola salju utang, yang menghilangkan utang yang lebih kecil (terlepas dari tingkat bunganya) sebelum bersiap untuk menghapus utang yang lebih besar.

Hutang Longsor

Dengan metode debt avalanche, Anda melunasi utang Anda dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, berapa pun sisa saldonya. Ini adalah pendekatan yang logis karena akan selalu menghemat uang Anda. Tantangannya adalah memiliki kesabaran yang cukup untuk mengurangi saldo pinjaman tinggi yang mungkin membutuhkan waktu bertahun-tahun untuk dilunasi. Namun, mereka yang memiliki cukup keberanian untuk mematuhinya akan mendapat manfaat paling besar secara finansial.

Bola Salju Hutang

Metode debt snowball mengutamakan pinjaman dengan saldo terendah, berapapun bunganya. Ini bekerja dengan memberi Anda momentum yang cukup untuk pada akhirnya menurunkan tingkat tinggi, pinjaman bersaldo tinggi yang jatuh di akhir daftar.

Tagihan Apa yang Harus Dibayar Pertama Saat Uang Terbatas

Memutuskan tagihan apa yang bayar dulu tidak sama dengan memutuskan tagihan mana yang dilunasi terlebih dahulu . Ketika Anda mengambil hipotek, Anda berada di dalamnya untuk jangka panjang, tetapi itu tidak berarti Anda bebas untuk melewatkan pembayaran di sana-sini. Saat memutuskan tagihan apa yang harus dibayar saat dana terbatas, Anda perlu memesannya dengan konsekuensi default. Tagihan dengan konsekuensi gagal bayar yang paling mengerikan dan menghancurkan hidup harus berada di urutan teratas daftar.

1. Perumahan (KPR/Sewa) – Ini harus menjadi prioritas utama Anda. Jika Anda tertinggal dalam hipotek Anda, bank dapat menyita rumah Anda dan kemudian Anda berebut untuk memasang atap di atas kepala Anda. Kehilangan sewa memiliki konsekuensi yang sama, jika Anda melakukannya cukup lama, Anda akan mencari tempat tinggal baru. Belum lagi, penggusuran akan menodai laporan kredit Anda dan menghalangi pemilik tanah masa depan untuk mengizinkan Anda mendekati properti mereka.
2. Dukungan Anak – Anda perlu membayar tunjangan anak jika tidak ada alasan lain (dan ada banyak alasan lain) selain itu Anda mungkin berakhir di penjara jika tidak.
3. Pajak – Konsekuensi karena tidak membayar pajak Anda tepat waktu semakin parah seiring berjalannya waktu. Misalnya, jika Anda tidak membayar pajak sebelum batas waktu 15 April, Anda akan dikenakan denda keterlambatan 0,5% dari jumlah yang terutang. Anda akan dikenakan penalti ini untuk setiap bulan yang tidak Anda bayar, hingga 25% dari jumlah hutang Anda. Jadi, jika Anda berhutang $20.000, dan menolak untuk membayar, Anda berisiko dikenakan denda keterlambatan hingga $5.000. IRS tidak akan menjebloskan Anda ke penjara jika Anda tidak punya uang untuk membayarnya. Tetapi mereka akan mengaudit Anda dan jika mereka menganggap Anda memiliki dana, Anda akan dikenakan pungutan bank, pemotongan upah, dan kemungkinan bahkan hukuman penjara federal.
4. Pinjaman Mobil – Jika Anda tidak membayar pembayaran mobil, skor kredit Anda akan turun dan Anda berisiko kehilangan mobil. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran mobil, mungkin sudah waktunya untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda atau mencari untuk menurunkan ke sesuatu yang lebih terjangkau.
5. Kartu kredit – Melewatkan pembayaran kartu kredit dapat merusak nilai kredit Anda dan bahkan mengakibatkan tingkat suku bunga yang lebih tinggi, yang akan mempersulit pengendalian utang Anda.
6. Pinjaman Pribadi – Melewatkan pembayaran pinjaman pribadi Anda memiliki konsekuensi yang sama dengan melewatkan pembayaran kartu kredit Anda. Keduanya adalah bentuk hutang tanpa jaminan. Artinya, mereka tidak dapat mengambil apa pun yang berharga seperti rumah atau mobil Anda, tetapi mereka dapat merusak nilai kredit Anda dan mempersulit untuk mendapatkan pinjaman di masa mendatang.
7. Pinjaman Mahasiswa –Pinjaman pelajar federal memberi Anda beberapa opsi saat anggaran terbatas. Tidak seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi, pinjaman pelajar dapat dimasukkan ke dalam kesabaran atau penangguhan, yang dapat memberi Anda waktu untuk menyusun strategi jika Anda benar-benar berjuang untuk tetap bertahan.
8. Koleksi – Koleksi tidak boleh diabaikan; koleksi yang belum dibayar akan menodai laporan kredit Anda dan mengusir pemberi pinjaman di masa depan. Karena itu, Anda sudah membiarkannya sejauh ini. Anda mungkin lebih baik berfokus pada tagihan Anda yang lain untuk menghindari banyak penagih utang mengejar Anda. Dorong yang ini beberapa tingkat lebih tinggi jika atau ketika agen penagihan membawa Anda ke pengadilan dengan mengajukan mosi untuk menuntut.
9. Tagihan medis – Utang medis dapat mengakibatkan jenis hukuman yang sama seperti jenis utang lainnya. Sekali lagi, mereka tidak boleh diabaikan, tetapi Anda sering memiliki sedikit lebih banyak waktu ketika berurusan dengan utang medis, karena rumah sakit mungkin membutuhkan waktu menunggu asuransi untuk masuk sebelum mengirim utang Anda ke agen penagihan. Selain itu, tidak ada pembayaran bunga yang akan menambah beban utang Anda.