8 Cara Membangun Kredit Tanpa Kartu Kredit

Pasti ada banyak alasan untuk menghindari kartu kredit. Namun, ada juga banyak alasan untuk mendapatkannya. Bagaimanapun, jika Anda tidak bisa mendapatkannya atau tidak menginginkannya, masih ada beberapa cara untuk membangun kredit tanpanya.

Cara Membangun Kredit Tanpa Kartu Kredit

Berikut adalah tujuh cara untuk membangun kredit tanpa kartu kredit, ditambah satu cara yang secara teknis adalah kartu kredit tetapi tidak mengharuskan Anda memiliki kredit untuk mendapatkannya.

1. Pinjaman CD

Bahkan jika Anda memiliki kredit yang buruk, pinjaman buku tabungan atau CD relatif mudah untuk diamankan. Untuk mendapatkan pinjaman CD, Anda dapat menggunakan tabungan apa pun yang Anda miliki atau rekening CD. Siapa pun yang memberikan pinjaman menggunakan dana tersebut sebagai jaminan jika Anda gagal membayarnya kembali.

Ini adalah rute yang menantang bagi mereka yang memiliki sedikit hingga nol tabungan. Namun, jika Anda memiliki kemampuan untuk mendapatkan pinjaman CD, Anda dapat membangun kredit dari waktu ke waktu.

2. Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi adalah apa yang sering disebut sebagai hutang tanpa jaminan. Tanpa jaminan, dalam hal ini, berarti pinjaman Anda tidak dijamin dengan agunan (biasanya rumah atau mobil). Karena pinjaman tersebut tanpa jaminan, pemberi pinjaman sering kali membebankan suku bunga yang lebih tinggi kepada peminjam.

Peminjam tanpa atau nilai kredit rendah biasanya harus mendapatkan cosigner. Jika tidak, Anda menghadapi suku bunga tinggi jika Anda bisa mendapatkan persetujuan sama sekali.

Pinjaman pribadi dapat digunakan untuk apa saja tetapi harus digunakan untuk membantu mendorong Anda lebih jauh ke jalan kemandirian finansial — yang berarti menginvestasikan uang dengan bijak.

Tidak bijaksana untuk mendapatkan pinjaman pribadi hanya untuk membangun kredit, tetapi kami membahas pinjaman tersebut di bawah ini. Pastikan jika Anda mendapatkan pinjaman pribadi, Anda memiliki alasan yang sah untuk itu.

3. Pembayaran Sewa

Kebanyakan tuan tanah tidak melaporkan pembayaran tepat waktu ke biro kredit. Faktanya, satu-satunya waktu pengumpulan data kredit terkait sewa adalah jika hutang Anda dikirim ke agen penagihan. Jika ini terjadi, satu-satunya cara sewa biasanya memengaruhi kredit Anda adalah secara negatif.

Jika Anda tidak yakin apakah pemilik atau manajer properti Anda melaporkan pembayaran sewa Anda, tanyakan saja. Jika tidak, minta mereka mempertimbangkan untuk melakukannya. Jika mereka menolak, masih ada opsi.

Saat ini, ada beberapa perusahaan yang melaporkan pembayaran sewa Anda ke biro kredit. RentTrack adalah perusahaan yang relatif baru yang bertujuan membantu konsumen membangun kredit tanpa harus berhutang lebih banyak.

Cara kerjanya:

1. Daftar, jawab beberapa pertanyaan dasar, dan verifikasi bahwa Anda memang benar-benar Anda.
2. RentTrack memproses pembayaran Anda menggunakan bank, debit, atau kartu kredit untuk menjadwalkan pembayaran sewa Anda.
3. RentTrack membayar pemilik Anda untuk Anda dengan mengirimkan cek atau melakukan setoran langsung. Semua pembayaran sewa dijamin tiba tepat waktu dengan konfirmasi masuk ke server mereka ketika pemilik rumah Anda menerima pembayaran (yang dapat Anda akses dan verifikasi jika Anda memiliki pemilik yang licik).

Menurut RentTrack, penyewa yang menggunakan layanan ini meningkatkan skor kredit mereka rata-rata sebesar 29 poin dalam dua bulan, dan 132 poin setelah dua tahun. Mengingat nilai kredit hanya mencapai 850 poin, ini cukup banyak!

Ada layanan lain yang memungkinkan Anda menambahkan pembayaran sewa dan utilitas ke laporan kredit Anda seperti Kredit Ekstra, layanan yang disediakan oleh Credit.com.

4. Pinjaman Mahasiswa Federal

Riwayat pembayaran Anda pada pinjaman mahasiswa federal dilaporkan ke ketiga biro kredit utama. Jika Anda sudah bersekolah dan sekarang berada di dunia kerja, pastikan Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu. Pembayaran tersebut dilaporkan!

Pinjaman pelajar apa pun yang Anda terima untuk kuliah yang dibuat tepat waktu akan membantu Anda membangun kredit.

Hal yang hebat tentang pinjaman mahasiswa federal adalah Anda tidak harus memiliki nilai kredit yang baik untuk menerimanya. Bahkan, Anda bahkan tidak harus memilikinya. Pinjaman pelajar federal didasarkan pada kebutuhan, bukan prestasi.

5. Pinjaman Pembangun Kredit

Ditawarkan oleh serikat kredit, bank, dan beberapa layanan online, pinjaman pembangun kredit adalah pinjaman yang bagus untuk orang-orang yang memiliki sedikit atau tanpa riwayat kredit. Anda meminjam sejumlah kecil (misalnya $1.000) dan melakukan pembayaran bulanan atas jumlah tersebut selama satu hingga dua tahun.

Pembayaran Anda disimpan ke dalam CD atau rekening tabungan berbunga, sehingga Anda akan mendapatkan kembali sedikit lebih banyak daripada yang Anda masukkan. Namun, perhatikan bahwa Anda tidak akan memiliki akses ke dana tersebut sampai Anda membayarnya secara penuh.

Satu-satunya tujuan pinjaman pembangun kredit adalah untuk membangun sejarah pembayaran yang positif dan membangun kredit. Anggap saja sebagai mendapatkan cek pengembalian dana federal setelah Anda menyelesaikan pajak.

Ini muncul di laporan kredit Anda sebagai pinjaman cicilan, jadi setiap pembayaran bulanan yang Anda lakukan mengurangi sisa saldo, dan dilaporkan ke biro kredit sebagai pembayaran tepat waktu.

Sisi lain dari pinjaman pembangun kredit adalah mereka dapat merusak kredit Anda jika Anda tidak melakukan pembayaran itu! Pastikan Anda dapat melakukan pembayaran sebelum mendaftar.

6. Pengguna Resmi

Jika Anda memiliki teman, anggota keluarga, atau orang terkasih yang merupakan pengguna kartu kredit yang bertanggung jawab, menjadi pengguna resmi di akun mereka dapat berdampak positif pada kredit Anda.

Pastikan mereka melakukan setiap pembayaran tepat waktu dan memiliki saldo rendah hingga nol. Dengan melakukan ini, setiap pembayaran bulanan yang dilakukan orang ini juga muncul sebagai pembayaran positif pada laporan kredit Anda.

Anda juga akan mendiversifikasi jenis kredit Anda dan mendapatkan akses ke panjang riwayat kredit yang terkait dengan akun ini. Tidak masalah ketika Anda memasuki tempat kejadian. Anda mendapatkan akses ke seluruh riwayat yang terkait dengan akun tersebut.

Tidak dapat cukup ditekankan bahwa orang yang Anda gunakan untuk ini bertanggung jawab secara finansial. Jika mereka, karena alasan apa pun, mulai melewatkan pembayaran, skor kredit Anda juga akan diturunkan dan dirugikan.

Dan bagi Anda yang bergumam, “Saya pikir ini akan menjadi tentang membangun kredit tanpa kartu kredit,” ketahuilah bahwa kami tidak menyuruh Anda untuk menggunakan kartu kredit.

Anda hanya perlu menjadi pengguna resmi untuk membuat peretasan ini berfungsi. Jika Anda memiliki seseorang yang ingin menambahkan Anda ke akun mereka, ini mungkin cara terbaik untuk mendapatkan kredit.

7. Pinjaman Peer-to-Peer

Jenis pinjaman lainnya, pinjaman peer-to-peer biasanya melaporkan pembayaran tepat waktu (atau pembayaran terlambat) ke biro kredit.

Suku bunga bisa tinggi, tetapi memiliki batas yang lebih tinggi daripada pinjaman pembangun kredit, jadi Anda mendapatkan sedikit lebih banyak fleksibilitas di sana.

8. Kartu Kredit Aman

Yang ini secara teknis adalah kartu kredit, tetapi tidak dalam pengertian tradisional. Kartu kredit aman sangat mirip dengan pinjaman pembangun kredit, tetapi perbedaannya adalah Anda langsung mendapatkan akses ke dana tersebut.

Kartu kredit yang aman tidak menimbulkan risiko bagi penerbit kartu kredit karena untuk menggunakannya, Anda harus memberikan uang jaminan. Jumlah deposit Anda adalah batas kredit kartu Anda; jadi semakin banyak uang yang disetor, semakin banyak kredit yang Anda miliki.

Uang ini kemudian disisihkan dan digunakan oleh pemberi pinjaman jika Anda tidak melakukan pembayaran. Intinya, Anda meminjam uang dari diri Anda sendiri.

Setiap kali Anda menggunakan kartu aman Anda, Anda memiliki saldo yang sama seperti yang Anda lakukan pada kartu kredit. Lunasi saldo secara penuh setiap bulan, dan Anda akan mendapatkan kredit yang sama seperti yang Anda lakukan dengan kartu kredit tanpa jaminan.

Jika Anda belum pernah memiliki kredit, Anda mungkin juga ingin membaca artikel kami 'Cara Membangun Kredit dari Awal'.

Bagaimana nilai kredit ditetapkan?

Sebelum Anda dapat mulai membangun kredit Anda, pertama-tama dibutuhkan kesadaran tentang apa yang sebenarnya digunakan untuk menentukan skor kredit Anda.

Jika Anda seorang dokter hewan berpengalaman dalam hal skor kredit, mungkin aman bagi Anda untuk melanjutkan ke bagian selanjutnya. Namun, jika Anda baru mengenal dunia kredit dan baru mulai memahami hal-hal ini, teruslah membaca.

Lima Influencer Skor Kredit

Ada lima kategori yang berkontribusi pada skor kredit Anda. Mereka adalah:

• Riwayat Pembayaran (35%)
• Jumlah Hutang (30%)
• Panjang Riwayat Kredit (15%)
• Kredit Baru (10%)
• Jenis Kredit yang Digunakan (10%)

Masing-masing unik dan akan memengaruhi kredit Anda dengan cara yang berbeda; demikian juga, mereka semua terhubung. Ketika satu goyah, yang lain goyah; ketika satu diangkat, yang lain diangkat. Ini adalah rantai makanan finansial, bisa dibilang.

Riwayat Pembayaran

Riwayat pembayaran Anda mencerminkan seberapa sering Anda membayar tagihan tepat waktu. Jika Anda pernah bangkrut atau melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran lebih dari 30 hari, misalnya, nilai kredit Anda akan diturunkan.

Inilah sebabnya mengapa membayar tagihan Anda tepat waktu sangat penting karena kategori ini adalah penyumbang terbesar apakah Anda memiliki kredit yang baik atau buruk.

Jumlah Hutang

Kategori ini mencerminkan penggunaan kredit Anda secara keseluruhan. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah persentase dari berapa banyak kredit yang Anda miliki untuk Anda vs berapa banyak Anda berutang pada semua akun Anda. Kredit mobil, pinjaman pelajar, dan hutang kartu kredit (jika ada), semuanya dijumlahkan dan digabungkan dengan kredit yang tersedia. Singkatnya, itu adalah utang Anda versus apa yang masih Anda miliki.

Panjang Riwayat Kredit

Sudah berapa lama akun kredit Anda dibuka atau aktif? Semakin lama, semakin baik untuk yang satu ini. Tutup akun yang sudah lama Anda miliki, dan Anda akan berdampak negatif pada kategori ini saat laporan kredit Anda akhirnya dihapus.

Kredit Baru

Seberapa baru akun terbaru Anda? Berapa banyak pertanyaan kredit yang Anda miliki, dan kapan terakhir kali Anda memilikinya? Terlalu aktif dan terlalu tenang adalah tanda bahaya.

Jenis Kredit yang Digunakan

Ada tiga jenis kredit. Cicilan, Revolving, dan Open Credit. Kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) adalah kredit bergulir. Pinjaman hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman pribadi adalah kredit angsuran. Kredit terbuka mencakup rekening utilitas seperti listrik, gas, air/limbah, sampah, internet, dan TV kabel.

Jenis kredit yang Anda miliki di akun laporan kredit Anda sebesar 10% dari nilai kredit Anda. Secara umum, Anda ingin campuran berbagai jenis akun memiliki skor kredit yang baik. Jadi, misalnya, jika Anda hanya memiliki rekening kredit angsuran dan tidak ada kredit bergulir, riwayat kredit Anda terbatas. Karena itu, Anda dianggap lebih berisiko daripada orang yang melakukannya dan yang melakukan pembayaran tepat waktu.