Berapa Nilai Kredit Buruk yang Benar-Benar Membebani Anda?

Lebih dari setengah dari semua orang Amerika memiliki kredit subprime. Sayangnya, ini berarti bahwa kebanyakan orang tidak memiliki akses ke suku bunga dan persyaratan pinjaman terbaik yang tersedia saat mereka mengajukan permohonan kartu kredit atau pinjaman.

Terlepas dari apakah Anda mengandalkan kredit setiap hari atau berusaha membayar tunai untuk sebagian besar pembelian Anda, memiliki kredit macet dapat berdampak signifikan pada semua aspek kehidupan Anda.

Kredit buruk tidak hanya memengaruhi pinjaman Anda. Ini bercabang ke banyak area lain yang mungkin mengejutkan Anda. Cari tahu persis berapa banyak kredit macet yang dapat merugikan Anda dan apa yang dapat Anda lakukan untuk membalikkan keadaan.

Hipotek

Membeli rumah adalah salah satu pembelian paling signifikan yang pernah Anda lakukan dalam hidup Anda. Untuk apa lagi Anda akan menghabiskan enam angka potensial?

Dan karena label harganya sangat besar, itu berarti bahwa bahkan sebagian kecil dari poin bunga dapat membebani Anda ribuan dolar atau lebih selama hipotek Anda. Selain itu, skor kredit Anda juga memengaruhi berapa banyak uang muka yang harus Anda bayar. Mari kita uraikan dengan sebuah contoh.

Contoh Pinjaman FHA

Sarah membeli rumah dengan harga $175.000. Dia mengambil pinjaman FHA, dan karena skor kreditnya adalah 745, dia memenuhi syarat untuk suku bunga rendah 3,45%. Tidak hanya itu, dia hanya perlu membayar uang muka 3,5%.

Pembayaran itu mencapai $6.125, sehingga jumlah pinjamannya turun menjadi $168.875. Kemudian, dengan menggunakan kalkulator hipotek, kami menemukan bahwa pembayaran pokok dan bunga bulanan Sarah mencapai $754. Jadi dia akan menghabiskan total $271.303 selama masa hipotek 30 tahun.

Siap Mendapatkan Item Negatif Dihapus Dari Laporan Kredit Anda?

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084Atau daftar online>>

Sekarang mari kita lihat Brad. Dia membeli rumah serupa dengan harga yang sama dengan Sarah dan juga mengambil pinjaman FHA. Namun, ia memiliki skor kredit rendah hanya 575.

Dia masih berhasil memenuhi syarat untuk pinjaman tetapi harus membayar 10% dari harga rumah sebagai uang muka, yang berjumlah $17.500. Itu lebih dari $10.000 lebih dari yang harus dibayar Sarah. Ditambah lagi, tingkat bunganya melonjak hingga 5,25%.

Bahkan dengan uang muka yang lebih tinggi, pembayaran bulanan Brad masih $870, dan dia akan membayar total $313.099 untuk hipotek 30 tahun. Mendapatkan rumah dengan harga yang sama dengan jenis pinjaman yang sama pada akhirnya merugikan Brad lebih dari $53.000 daripada Sarah, hanya karena dia memiliki kredit macet.

Itu mungkin tampak seperti banyak, tetapi Brad beruntung mendapatkan hipotek sama sekali dalam situasi hipotetis ini. Sebagian besar pemberi pinjaman konvensional memotong persetujuan mereka sekitar 620, dan pemberi pinjaman FHA mulai menyingkirkan pelamar dengan skor kredit 580 atau kurang.

Menyewa Apartemen

Kredit macet juga berdampak pada apakah Anda bisa menyewa apartemen. Semakin banyak tuan tanah sekarang memerlukan pemeriksaan kredit sebagai bagian dari proses penyaringan untuk penyewa. Jika Anda tinggal di daerah yang kompetitif, memiliki nilai kredit yang buruk dapat menjadi penghalang untuk menemukan rumah atau apartemen.

Pinjaman dan Kartu Kredit

Kredit buruk juga dapat membebani Anda ketika tiba saatnya untuk mengambil pinjaman atau mengajukan permohonan kartu kredit. Baik Anda memerlukan pinjaman pribadi untuk menutupi pengeluaran darurat atau pinjaman mobil saat Anda membutuhkan satu set roda baru, Anda telah melihat apa yang dapat dilakukan perbedaan satu atau dua poin bunga terhadap pembayaran bulanan Anda.

Jika Anda memiliki skor kredit yang sangat buruk, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi atau kartu kredit sama sekali. Jika Anda tidak memiliki akses ke kredit tetapi membutuhkan uang untuk keadaan darurat, pilihan Anda menjadi sangat terbatas.

Pinjaman Gaji &Pinjaman Judul

Anda mungkin tergoda untuk mengambil pinjaman gaji atau pinjaman hak milik, yang keduanya datang dengan suku bunga dan biaya yang sangat tinggi, belum lagi kemungkinan kehilangan mobil atau properti lain jika Anda tidak dapat melunasi pinjaman tepat waktu.

Pinjaman Mahasiswa

Pinjaman pelajar juga merupakan beban utama bagi banyak orang saat ini. Faktanya, lebih dari 40% peminjam pinjaman pelajar tidak melakukan pembayaran sama sekali, dan lebih dari 16% sudah mengalami default.

Sering melewatkan pembayaran dan gagal bayar membuat skor kredit Anda semakin buruk. Tetapi jika Anda sudah memiliki kredit macet dan mencari solusi untuk menurunkan pembayaran bulanan, pilihan Anda juga terbatas.

Anda mungkin tidak akan memenuhi syarat untuk tarif yang lebih rendah, dan mungkin tidak dapat membiayai kembali sama sekali. Kedengarannya seperti lingkaran setan, tetapi hal terbaik yang dapat Anda lakukan untuk diri sendiri adalah bekerja untuk mendapatkan nilai kredit yang baik sebelum terlambat.

Asuransi

Pada titik tertentu dalam hidup Anda, Anda akan membutuhkan asuransi. Baik itu asuransi mobil, asuransi jiwa, asuransi penyewa, atau asuransi pemilik rumah, sulit untuk menghindari membayar premi bulanan tersebut untuk mengasuransikan harta benda kita yang berharga. Dan sayangnya, seberapa banyak Anda membayar setiap bulan sebagian bergantung pada seberapa kuat skor kredit Anda.

Perusahaan asuransi berasumsi bahwa jika Anda tidak bertanggung jawab dengan uang Anda, Anda mungkin juga tidak bertanggung jawab saat mengemudi atau menjaga rumah atau kesehatan Anda.

95% perusahaan asuransi mobil dan 85% perusahaan asuransi rumah menggunakan kredit saat menentukan premi. Bahkan jika Anda tidak bermaksud menggunakan kredit secara khusus, skor kredit Anda tetap mengikuti Anda dengan cara lain.

Hambatan Kredit Buruk Lainnya

Selain memengaruhi akses Anda ke kredit dan premi asuransi, memiliki kredit macet dapat merugikan Anda dengan cara besar lainnya.

Rekening Bank

Banyak bank tidak mengizinkan Anda mendapatkan rekening bank dengan kredit macet, terutama jika Anda memiliki riwayat sering cerukan atau cek terpental.

Informasi ini didokumentasikan di ChexSystems, dan meskipun beberapa bank memang menawarkan akun “kesempatan kedua”, Anda kemungkinan akan mendapatkan opsi terbatas, biaya lebih tinggi, dan minimum setoran tinggi.

Pekerjaan

Pilihan pekerjaan Anda mungkin juga menjadi terbatas dengan nilai kredit yang buruk karena banyak pemberi kerja sekarang memeriksa kredit Anda sebagai bagian dari lamaran pekerjaan. Ini terutama benar jika posisi tersebut mengharuskan Anda untuk menangani uang atau menyimpan kartu kredit perusahaan.

Anda mungkin tidak dapat memberikan label harga yang tepat untuk biaya kredit macet di sini, tetapi tidak diragukan lagi penghasilan Anda akan terganggu jika Anda tidak dapat naik pangkat dengan tanggung jawab yang lebih besar.

Seberapa Buruk Keputusan Mempengaruhi Kredit Anda

Sekarang setelah Anda tahu persis bagaimana kredit buruk memengaruhi hidup Anda, mulai dari peluang finansial hingga potensi penghasilan, inilah saatnya untuk menentukan seberapa besar keputusan finansial yang buruk dapat memengaruhi skor kredit Anda. Semoga, lain kali Anda mempertimbangkan salah satu opsi ini, Anda akan mencari alternatif agar skor kredit Anda tidak menurun.

Keputusan Keuangan	Skor Kredit Turun dengan Skor Awal 680	Skor Kredit Turun dengan Skor Awal 780
Kartu kredit maksimal	10 – 30 poin	25 – 45 poin
Pembayaran terlambat 30 hari	60 – 80 poin	90 – 110 poin
Pelunasan hutang	45-65 poin	105-125 poin
Penyitaan	85 – 105 poin	140 – 165 poin
Kebangkrutan	130 – 150 poin	220 – 240 poin

Cara Membersihkan Kredit Anda

Jadi, apa cara terbaik untuk membersihkan riwayat kredit Anda dan meningkatkan skor kredit Anda? Jawaban atas pertanyaan itu tergantung pada apa sebenarnya yang ada di laporan kredit Anda.

Ambil Salinan Laporan Kredit Anda

Sangat mudah untuk mengetahuinya. Pertama, minta salinan tiga laporan kredit Anda dari Experian, Equifax, dan TransUnion. Ini gratis setiap 12 bulan, dan ini jelas merupakan layanan yang layak untuk dimanfaatkan. Jika Anda mengisi permintaan Anda secara online, Anda dapat mengunduh laporan Anda saat itu juga.

Periksa Laporan Anda untuk Ketidakakuratan

Lihatlah dan lihat apa sebenarnya yang ada di sana dan pastikan semua informasinya akurat. Jika Anda memiliki satu atau dua item negatif, Anda mungkin dapat menghapusnya sendiri. Anda dapat menggunakan beberapa metode tergantung pada jenis item pada laporan kredit Anda.

Sewa Layanan Perbaikan Kredit

Jika kredit Anda membutuhkan banyak pekerjaan, Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan untuk menyewa layanan perbaikan kredit. Mereka memahami cara kerja hukum dan memastikan bahwa tidak ada kebutuhan yang terlewat dalam hal memperbaiki kredit Anda.

Saat bekerja dengan perusahaan yang berpengalaman, Anda akan menerima rencana tindakan yang dipersonalisasi yang disesuaikan secara khusus dengan riwayat kredit Anda saat ini.

Sebagian besar perusahaan besar memiliki tim paralegal dan pengacara yang memahami Fair Credit Reporting Act dan undang-undang perlindungan konsumen lainnya. Ikuti tautan ini untuk membaca ulasan perusahaan peringkat teratas kami.

Pemikiran Akhir

Mudah-mudahan, sekarang jelas bahwa skor kredit yang buruk dapat berdampak negatif pada semua bidang kehidupan Anda:keuangan, perumahan, asuransi, dan bahkan pekerjaan Anda. Efek nyata ini bahkan tidak memperhitungkan tekanan emosional yang mungkin Anda alami saat menghadapi masalah ini.

Biaya kredit macet itu nyata, dan itu substansial. Tapi yang paling penting, itu bisa dihindari. Jadi, berkomitmenlah untuk merapikan keuangan Anda hari ini agar Anda tidak perlu khawatir akan kredit macet besok.