APR vs. APY:Apa Bedanya?

Jika Anda pergi untuk mengajukan kartu kredit atau pinjaman, atau membuka rekening tabungan, bank mungkin akan melemparkan banyak akronim dan istilah keuangan kepada Anda. Dan, terkadang, pelanggan begitu saja keluar tanpa mempertimbangkan implikasi finansial dari keputusan cepat mereka.

Tingkat persentase tahunan (APR) dan persentase hasil tahunan (APY) sering digunakan dalam kasus ini dan penting bagi penabung dan peminjam, dan keduanya mudah membingungkan. Mempelajari perbedaannya dapat membantu Anda mengelola keuangan dan membuat Anda lebih bijak saat meminjam uang. Dengan mengingat hal itu, inilah kepanjangan dari APR dan APY dan perbedaan utamanya.

Apa itu APR?

APR mewakili biaya pinjaman uang setiap tahun, biasanya dalam bentuk pinjaman atau kartu kredit. Ini adalah uang ekstra yang akan Anda bayarkan setiap tahun untuk pinjaman itu, seperti hipotek, pembayaran mobil, atau kartu kredit Anda. APR untuk pinjaman atau kartu kredit, misalnya, memperhitungkan tingkat bunga, bersama dengan biaya dan biaya lainnya. Ini berbeda dari tingkat bunga saja, karena mencakup semua biaya dan biaya lain yang terkait dengan jumlah total Anda.

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menyatakan:“Tingkat Persentase Tahunan (APR) adalah biaya yang Anda bayarkan setiap tahun untuk meminjam uang, termasuk biaya, yang dinyatakan dalam persentase.” APR biasanya mencakup tingkat bunga ditambah biaya lain seperti biaya pemberi pinjaman, biaya penutupan, dan asuransi. Katakanlah tidak ada biaya pemberi pinjaman. Ini bisa berarti bahwa APR dan suku bunganya sama, yang sebagian besar berlaku untuk kartu kredit. Namun, karena APR bisa termasuk biaya seperti biaya pemberi pinjaman, tingkat ini akan lebih berguna daripada tingkat bunga saat membandingkan penawaran untuk pinjaman, kartu kredit, dan opsi pembiayaan yang berbeda.

Sayangnya, bagian "tahunan" dari tingkat persentase tahunan tidak berarti bahwa Anda hanya membayar biaya ini dengan pinjaman atau kartu kredit setahun sekali. Kemungkinan besar Anda membayarnya setiap bulan atau memiliki pembayaran yang lebih rutin, tergantung pada pinjamannya. Hal penting untuk diingat adalah jika APR secara signifikan lebih tinggi dari tingkat bunga, Anda membayar banyak biaya tambahan. Tujuan Anda adalah selalu menargetkan APR yang rendah karena semakin rendah APR, semakin sedikit Anda akan membayar pada akhirnya.

Salah satu hal terbesar yang perlu diperhatikan dengan APR adalah tidak mempertimbangkan bunga majemuk. Meskipun APR mencakup banyak biaya, itu tidak mencakup semuanya. APR diiklankan sebagai biaya pinjaman yang sebenarnya, tetapi itu tidak selalu sepenuhnya akurat dan kemungkinan akan lebih rendah daripada jumlah yang harus Anda bayar kembali setiap tahun.

Cara Menghitung APR

Jika Anda meminjam uang atau menyimpan uang dan bank mengiklankan APY dan APR, penting untuk menghitungnya untuk melihat perbandingannya. Rumus untuk APR terlihat sedikit berbeda dari rumus untuk APY.

Rumus untuk APR bekerja seperti ini: 

APR =Biaya + Bunga/Pokok/Jumlah hari dalam jangka waktu pinjaman x 365 x 100 

Untuk mengetahui APR menggunakan rumus di atas, Anda perlu mengetahui tingkat bunga pinjaman, biaya yang Anda bayar, saldo pokok, dan jumlah hari dalam jangka waktu pinjaman. Ini adalah sesuatu yang dapat Anda lakukan dengan kalkulator online.

Apa itu APY?

APY adalah bunga yang Anda peroleh dari rekening tabungan, rekening pasar uang, sertifikat deposito, atau rekening berbunga lainnya. Itu penjelasan sederhana, jadi mari kita gali lebih dalam. Pertama, mari kita lihat APY yang mungkin ditawarkan oleh rekening tabungan tradisional.

Ketika Anda membuka rekening tabungan untuk membangun dana darurat atau dana cadangan, misalnya, bank mungkin memberi Anda dua nomor untuk dipertimbangkan. Salah satunya adalah suku bunga, dan yang lainnya adalah APY. Tingkat bunga persis seperti apa:tingkat persentase bunga yang Anda peroleh dari uang yang Anda simpan di akun Anda.

APY, di sisi lain, adalah cara untuk mengukur berapa banyak yang dapat Anda peroleh dari tabungan, berdasarkan seberapa sering suku bunga Anda majemuk. Peracikan pada dasarnya berarti mendapatkan bunga atas bunga Anda, bersama dengan bunga yang Anda peroleh dari jumlah pokok di akun Anda. Lebih lanjut tentang itu dalam satu menit.

Bunga majemuk bisa sangat kuat dalam hal berinvestasi dalam sesuatu seperti rekening pensiun individu (IRA) atau 401(k) Anda. Semakin lama uang Anda terkumpul, semakin banyak kekayaan yang dapat Anda bangun, terutama ketika Anda menggunakan tabungan otomatis untuk menambah pokok.

Cara Menghitung APY

Rumus yang digunakan untuk menghitung APY jauh berbeda dengan rumus untuk APR.

Cara menghitung APY seperti ini: 

          APY =(1 + r/n)n – 1

Jika itu tampak sedikit rumit, jangan khawatir. Ketahuilah bahwa "r" adalah singkatan dari suku bunga, dan "n" berarti berapa kali bunga dimajemukkan per tahun. Anda juga dapat dengan mudah menggunakan kalkulator APY, daripada menghitung sendiri angkanya. Pada dasarnya, yang perlu Anda ketahui adalah tingkat bunga yang Anda hasilkan dan seberapa sering itu digabungkan untuk melihat seberapa banyak uang Anda dapat tumbuh.

Apa Arti Bunga Majemuk?

Bunga majemuk adalah uang yang Anda hasilkan dari bunga. Anda mungkin berpikir, “Tunggu… apa?” Itu reaksi yang sangat normal! Bunga majemuk dapat dilihat sebagai baik atau buruk untuk keuangan Anda. Ini baik ketika Anda menghasilkan uang di saldo Anda. Ini sering terjadi pada rekening tabungan atau rekening investasi lain di mana Anda memegang sejumlah besar uang dan mendapatkan bunga dari berapa banyak uang yang ada di rekening itu.

Ini bisa menjadi buruk ketika Anda memiliki pinjaman atau jenis hutang lainnya dengan bunga majemuk. Saldo Anda harus membayar kembali kemudian tumbuh, memaksa Anda untuk membayar lebih banyak uang semakin lama Anda memiliki hutang. Ini biasa terjadi pada pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi, hipotek, dan kartu kredit.

Berikut adalah contoh untuk menggambarkan bagaimana APY dan APR dapat membuat perbedaan dengan uang Anda, terutama dalam hal bunga majemuk.

Asumsikan bahwa Anda ingin menginvestasikan $10.000 dalam rekening tabungan dengan 5% APR dan 5% APY. Mengetahui bahwa APY bertambah setiap bulan, setelah 1 tahun, berikut adalah jumlah bunga yang akan Anda peroleh berdasarkan APY dan APR:

APR                                                            APY

$1.500                                                  $10.511.62

Sekarang, itu tidak tampak seperti besar perbedaan. Tapi bunga majemuk benar-benar permainan jangka panjang. Jadi, mari kita asumsikan bahwa Anda meninggalkan $10.000 yang sama di rekening tabungan yang menghasilkan 5%, dan Anda membiarkannya bertambah selama 5 tahun. Bahkan jika Anda tidak melakukan setoran baru, saldo Anda akan bertambah menjadi $12.833,59. Selama 30 tahun, itu akan meningkat menjadi lebih dari $ 44.000, semua berkat bunga majemuk.

Sebagai perbandingan, jika Anda hanya mengukur bunga yang diperoleh menggunakan APR, saldo akun Anda akan menjadi hanya $25.000 setelah tanda 30 tahun itu. Itu karena dengan APR, uang Anda tidak mendapatkan keuntungan dari kekuatan bunga majemuk dari waktu ke waktu. Anda baru saja mendapatkan jumlah bunga yang ditetapkan setiap tahun. Dari perspektif tabungan atau investasi, APY — bukan APR — yang akan menjadi teman terbaik Anda.

Sekali lagi, ingatlah bahwa bunga yang dapat Anda peroleh dapat bervariasi berdasarkan jumlah yang Anda setorkan ke akun Anda, seberapa sering dan seberapa banyak Anda memasukkan atau mengeluarkan, dan jenis akun yang Anda buka.

APR vs. APY

APR dan APY adalah dua istilah penting untuk dipahami mengenai suku bunga, tetapi yang satu tidak lebih baik dari yang lain karena penggunaannya sangat berbeda. Singkatnya, APR menentukan berapa biaya yang Anda keluarkan untuk meminjam uang, dan APY, di sisi lain, menentukan berapa banyak bunga yang dapat Anda peroleh dari tabungan Anda dan seberapa cepat uang Anda bertambah.

Mengetahui APR sebelum Anda mendapatkan pinjaman atau kartu kredit dapat membantu Anda berbelanja untuk mendapatkan kesepakatan terbaik. Dan inilah satu hal lagi yang penting untuk diketahui tentang APY vs. APR. Dengan APY, bank menetapkan suku bunga berdasarkan suku bunga acuan, seperti suku bunga dana federal. Dengan APR, tarif biasanya didasarkan pada tolok ukur seperti tarif utama, tetapi tarif aktual yang Anda dapatkan sebagian besar bergantung pada skor kredit Anda. Semakin baik skor kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga Anda dan semakin banyak uang yang Anda hemat untuk bunga.

APR =Suku Bunga Dinyatakan sebagai Suku Bunga Tahunan

Ini mengukur jumlah bunga yang akan Anda kenakan saat Anda meminjam, dan APY adalah ukuran bunga yang Anda peroleh saat Anda menabung.

FAQ

Apa perbedaan antara APY dan EAR?

EAR adalah singkatan dari "tarif tahunan efektif." EAR menghitung bunga majemuk dan biasanya merupakan representasi yang lebih akurat dari biaya pinjaman uang dari waktu ke waktu, sedangkan APR biasanya merupakan tingkat pengantar untuk pinjaman atau kartu kredit. Pada kartu kredit, misalnya, membawa saldo dari bulan ke bulan akan meningkatkan EAR, menghasilkan tingkat yang lebih tinggi daripada yang diiklankan pada awalnya. Juga, EAR didorong oleh jumlah periode peracikan dalam setahun. Saat Anda mengambil pinjaman, misalnya, 12 periode peracikan akan selalu menghasilkan EAR yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dimajemukkan setiap tiga bulan.

Seberapa sering bunga majemuk?

Bunga bisa majemuk harian, mingguan, bulanan, triwulanan, atau tahunan. Peracikan yang sering dapat menghasilkan lebih banyak untuk akun investasi Anda dan lebih mahal untuk akun kredit Anda. Bergantung pada jenis akun yang Anda buka dan persyaratan perjanjian, bunga majemuk dapat menghasilkan banyak uang dalam jangka panjang atau menghabiskan banyak uang dari waktu ke waktu.

Apakah tarif APR atau APY saya akan berubah?

Jika tarif Anda tetap, biasanya tidak akan berubah. Tetapi jika itu variabel, kemungkinan besar akan berubah. Jika Anda memiliki APR pengantar, pastikan Anda tahu berapa lama itu akan bertahan dan berapa tarif Anda setelah periode itu berakhir. Dan perlu diingat bahwa APY untuk akun deposit biasanya bervariasi dan dapat berfluktuasi dengan pasar.

Bagaimana cara mendapatkan APR atau APY dari bank saya?

Beberapa bank dan lembaga keuangan menawarkan APY yang lebih tinggi jika Anda menyimpan saldo yang lebih tinggi di akun Anda. Berbelanja dan membandingkan tarif dari bank yang berbeda — baik online maupun secara langsung — juga dapat membantu Anda mendapatkan tarif yang lebih baik.

Pemikiran Akhir

APY dan APR mungkin tampak membingungkan pada pandangan pertama. Tetapi yang paling penting untuk diketahui adalah bagaimana pengaruhnya terhadap Anda secara finansial ketika Anda meminjam atau menabung dan mana yang merupakan pilihan terbaik untuk Anda.

Saat mencoba menilai berapa banyak Anda akan membayar untuk meminjam atau berapa banyak bunga yang dapat Anda peroleh dari rekening tabungan, buatlah sederhana. Gunakan APR untuk membandingkan pinjaman atau kartu kredit dan APY untuk membandingkan produk tabungan. Dengan cara ini, ketika Anda membuat keputusan penting dalam hidup, Anda sudah siap dan tahu barang-barang Anda!