Pembayaran ACH:Apa Itu dan Bagaimana Cara Kerjanya?

Jika Anda pernah menjadwalkan pembayaran tagihan otomatis dari rekening bank Anda atau menerima setoran langsung, Anda tahu betapa nyamannya transaksi ini. (Sampai jumpa, biaya keterlambatan!)

Tapi bagaimana tepatnya mereka bekerja? Di situlah jaringan ACH masuk:metode pengiriman pembayaran secara elektronik. Baca terus untuk mempelajari semua tentang pembayaran ACH.

Apa Arti ACH?

ACH adalah singkatan dari Automated Clearing House, yang merupakan jaringan yang digunakan untuk memindahkan uang secara elektronik antar rekening bank di seluruh AS. Asosiasi yang bertanggung jawab atas transfer ini adalah Nacha, sebelumnya National Automated Clearing House Association, dan mungkin juga disebut sebagai Jaringan ACH.

Sistem ACH memproses pembayaran secara otomatis, yang berarti tidak perlu menangani pembayaran secara manual seperti dengan cek kertas atau uang tunai. ACH memproses volume besar transaksi kredit dan debit dalam batch, setiap hari.

Apa itu Pembayaran ACH?

Secara sederhana, transfer ACH adalah perpindahan dana elektronik dari satu rekening bank ke rekening bank lainnya. Dalam transaksi pembayaran ACH, Anda memiliki satu orang atau entitas yang mengirim pembayaran dan yang lain menerimanya. Pembayaran ini diproses melalui Jaringan ACH.

Pemrosesan jenis pembayaran ini memerlukan detail tertentu tentang dari mana uang itu berasal dan ke mana perginya, termasuk:

• Nomor rekening bank dan informasi perutean untuk orang atau bisnis yang mengirim pembayaran
• Nomor rekening bank dan informasi perutean untuk orang atau bisnis yang menerima pembayaran
• Nama pada rekening dan nama bank
• Jumlah yang akan dikirim

Jika salah satu puzzle hilang, transaksi ACH tidak dapat diproses.

Jenis transfer ACH

Ada dua cara untuk melakukan transfer ACH:debit dan kredit.

Transaksi debit ACH melibatkan penarikan uang dari rekening bank. Transaksi kredit ACH terjadi ketika uang disetorkan ke rekening bank.

Dalam kedua jenis transaksi tersebut, Anda memiliki:

• Orang atau bisnis yang mengirim dana
• Orang atau bisnis yang menerima dana
• Bank pengirim dan penerima
• Operator ACH yang memproses debit dan kredit elektronik

Jika Anda memulai pembayaran ACH, arah pergerakan uang menentukan apakah itu debit atau kredit.

Berikut beberapa contoh transaksi kredit ACH dan debit ACH.

Pembayaran ACH kadang-kadang bisa disebut transaksi "dorong" atau "tarik", tergantung ke arah mana uang itu bergerak.

Contoh: Anda menjadwalkan tagihan kartu kredit Anda untuk dibayar secara elektronik dari rekening bank Anda:

Debit ACH =saat uang ditarik dari rekening Anda untuk membayar tagihan.

Kredit ACH =ketika uang yang Anda kirim didorong ke rekening bank perusahaan kartu kredit.

Ini bekerja secara terbalik ketika Anda menerima pembayaran. Jadi, jika Anda mengatur setoran langsung dengan atasan Anda, Anda akan menerima kredit ACH, atau transaksi push, setelah uang masuk ke akun Anda. Majikan Anda akan menarik uang dari rekening banknya untuk membayar Anda, menghasilkan debit ACH.

Dua Jenis Transaksi ACH

Ada dua kategori utama transaksi ACH:setoran langsung dan pembayaran langsung.

Setoran langsung ACH adalah segala jenis pembayaran setoran yang dilakukan dari bisnis atau pemerintah kepada konsumen. Ini termasuk gaji, biaya yang diganti oleh pemberi kerja, tunjangan pemerintah, pajak dan pengembalian dana lainnya, serta pembayaran anuitas dan bunga.

Jenis transaksi ACH kedua adalah pembayaran langsung ACH. Pembayaran langsung dilakukan oleh individu, bisnis, dan organisasi lain untuk mengirim uang. Contoh umum pembayaran langsung ACH adalah jika Anda membayar tagihan secara online dengan rekening bank Anda, atau mengirim uang melalui sistem online atau seluler seperti Zelle atau Bayar Siapa Saja untuk mengirim uang ke teman dan keluarga.

Secara umum, jika Anda menerima uang, maka itu adalah setoran langsung ACH. Jika Anda mengirim uang, berarti Anda melakukan pembayaran langsung ACH.

Manfaat Pembayaran ACH

Secara umum, pembayaran ACH nyaman dan mudah diproses. (Jauh lebih mudah untuk menjadwalkan pembayaran ACH daripada menulis cek kertas!) Dan, karena mereka elektronik dengan jejak kertas digital, mereka juga mudah dilacak.

Dalam hal mengapa bisnis lebih memilih pembayaran ACH, berikut adalah beberapa kelebihannya:

• Kecepatan . Dibandingkan dengan cek kertas, pembayaran ACH dapat menawarkan waktu pemrosesan yang jauh lebih singkat, memungkinkan bisnis untuk mendapatkan pembayaran lebih cepat.
• Biaya. Menerima pembayaran kartu kredit bisa mahal jika melibatkan pembayaran biaya pemrosesan. Pembayaran ACH dapat menjadi alternatif berbiaya lebih rendah.
• Pembukuan . Melacak pembayaran ACH mungkin lebih mudah daripada mencoba mengawasi cek kertas atau bahkan pembayaran tunai.

Di sisi konsumen, berikut adalah beberapa alasan terbaik untuk menggunakan pembayaran ACH:

• Kenyamanan. Pembayaran ACH dapat dengan mudah diatur jika Anda perlu membayar tagihan atau Anda ingin dibayar melalui setoran langsung. Anda dapat mengotomatiskan debit atau kredit ACH berulang, menyederhanakan cara Anda mengelola uang.
• Hindari utang. Pembayaran ACH dipotong dari rekening bank Anda, jadi Anda tidak membuat utang seperti yang Anda bisa jika Anda membayar dengan kartu kredit.
• Biaya. Menjadwalkan pembayaran ACH dapat menghemat biaya jika bank Anda menawarkan pembayaran tagihan online gratis.

Apakah Pembayaran ACH Memiliki Kerugian?

Meskipun manfaatnya umumnya lebih besar daripada kerugiannya, tetap penting untuk memahami apa kekurangan dari pembayaran ACH.

Untuk bisnis, berikut adalah beberapa kontra dari pembayaran ACH:

• Perlindungan penipuan yang lebih sedikit. Karena akun bisnis cenderung memiliki perlindungan yang lebih sedikit daripada akun konsumen, bisnis harus sangat waspada terhadap upaya penipuan yang terkait dengan transfer ACH.
• Batasan lokasi. Jaringan ACH hanya tersedia di AS, yang berarti jika Anda perlu mengirim uang kepada karyawan di luar AS, Anda harus menggunakan jaringan “mirip ACH” di negara tersebut.

Berikut adalah beberapa kerugian bagi konsumen:

• Keamanan. Anda menyerahkan informasi tentang rekening bank Anda, termasuk nomor rekening Anda, yang memberi perusahaan dan pihak lain akses langsung ke rekening Anda.
• Waktu. Transfer ACH bersifat otomatis, tetapi tidak instan — transfer tersebut mungkin tidak mencapai rekening bank Anda selama 3 – 5 hari kerja.
• Cerukan. Menyiapkan pembayaran otomatis berarti dana akan dipotong dari akun Anda secara otomatis, terlepas dari apakah Anda memiliki dana yang sesuai atau tidak, yang dapat mengakibatkan biaya cerukan jika Anda tidak memiliki cukup uang di akun Anda.

Berapa Lama Proses Transfer ACH?

Pembayaran ACH tidak diproses secara instan. Ada sedikit menunggu antara waktu uang didebit dari satu rekening bank dan dikreditkan ke yang lain.

Biasanya, masa tunggu ini adalah 3 – 5 hari. Ini memungkinkan cukup waktu untuk menarik uang dari satu akun, diproses melalui operator ACH, kemudian diteruskan ke bank penerima.

Hampir setiap jenis pembayaran ACH memenuhi syarat untuk pemrosesan hari yang sama, tetapi pada titik ini, ini opsional, bukan wajib. Dengan kata lain, bisnis yang mengirim pembayaran melalui ACH dapat memilih apakah akan mengizinkan pemrosesan pada hari yang sama. Melakukannya dapat mempermudah pengiriman pembayaran yang cepat, tetapi itu mungkin berarti membayar biaya yang lebih tinggi, itulah sebabnya tidak semua bisnis menggunakannya.

Berapa Biaya Pembayaran ACH?

Seperti yang disebutkan, mengirim pembayaran ACH — baik diproses pada hari yang sama atau pada garis waktu tradisional — memerlukan biaya. Biaya ini biasanya dibayarkan oleh bisnis yang memproses pembayaran melalui jaringan ACH.

Jenis biaya yang terlibat dapat bergantung pada pemroses pembayaran yang digunakan bisnis. Misalnya, bisnis dapat membayar:

• Biaya akun
• Biaya debit ACH, per transaksi
• Biaya kredit ACH, per transaksi
• Biaya diskon untuk jenis transaksi tertentu

Biaya tipikal adalah sekitar $0,29 per transaksi ACH, tetapi ini lebih dari rata-rata daripada standar industri.

Apakah Anda membayar biaya untuk pembayaran ACH atau tidak bergantung pada cara pembayaran tersebut diproses. Misalnya, jika Anda mengirim uang dari rekening bank Anda untuk membayar tagihan, bank Anda mungkin tidak mengenakan biaya apa pun untuk layanan ini. Di sisi lain, jika Anda menggunakan aplikasi pembayaran orang-ke-orang untuk mengirim uang melalui ACH, aplikasi tersebut mungkin membebankan sedikit biaya pemrosesan.

Pembayaran ACH vs. Transfer Kawat

Pembayaran ACH bukan satu-satunya cara untuk mengirim dan menerima uang secara elektronik. Transfer kawat adalah perpindahan uang dari satu rekening bank ke rekening bank lainnya melalui jaringan pemrosesan, seperti Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) atau Fedwire. Transfer kawat domestik melibatkan transfer uang antar bank di negara yang sama. Transfer kawat internasional melibatkan pergerakan uang antar bank di berbagai negara.

Pembayaran ACH dan transfer kawat mungkin terdengar serupa, tetapi ada beberapa perbedaan penting di antara keduanya.

Apakah masuk akal untuk menggunakan pembayaran ACH vs. transfer kawat mungkin bergantung pada seberapa cepat Anda perlu mengirim atau menerima uang. Jika Anda dapat menunggu beberapa hari dan tidak ingin membayar biaya, pembayaran ACH dapat menyelesaikan pekerjaan. Di sisi lain, jika Anda perlu mengirim atau menerima uang segera, mungkin ada baiknya membayar biaya transfer kawat.

FAQ

Apa yang terjadi jika pembayaran ACH dikembalikan?

Pembayaran ACH mungkin dikembalikan karena sejumlah alasan. Dalam beberapa kasus mungkin karena kurangnya dana yang cukup, atau bisa terjadi jika akun tidak lagi aktif. Ketika pembayaran ACH dikembalikan, Lembaga Keuangan Penyimpanan Penerima (RDFI) akan mendapatkan kode pengembalian. Setelah RDFI menerima kode pengembalian, mereka harus memberi tahu Lembaga Keuangan Penyimpanan Asal (ODFI). ODFI harus menginformasikan originator, orang yang mengatur permintaan transaksi, bahwa pembayaran tidak dapat diselesaikan. Kemudian, pencetus dapat berangkat untuk memperbaiki situasi.

Informasi apa yang diperlukan untuk melakukan pembayaran ACH?

Untuk melakukan pembayaran ACH, Anda harus memberikan informasi rekening bank berikut:

• Nama Anda
• Nomor perutean/ABA Anda 
• Nomor akun Anda
• Jenis akun 
• Jumlah transaksi

Selain rekening bank, rekening di serikat kredit juga dapat digunakan untuk melakukan pembayaran ACH.

Berapa batas waktu pembayaran ACH?

Nacha baru-baru ini meluncurkan waktu pemrosesan pembayaran ACH pada hari yang sama. Nacha menawarkan 3 jendela pemrosesan yang berbeda bagi klien untuk mengirimkan permintaan pembayaran ACH pada hari yang sama dalam satu hari perbankan:

• Batas waktu pertama:10:30 ET (ditetapkan pada 13:00 ET)
• Batas waktu kedua:14:45 ET (diselesaikan pada pukul 17.00 ET)
• Batas waktu ketiga:16:45 ET (diselesaikan pada 18:00 ET) 

Intinya:Pembayaran ACH Dapat Melakukan Pengiriman dan Menerima Uang Lebih Mudah

Kemungkinan besar, Anda menggunakan pembayaran ACH jauh lebih banyak daripada yang Anda pikirkan. Cara sederhana untuk mulai memanfaatkan manfaat pembayaran ACH adalah dengan menyiapkan setoran langsung untuk gaji, pengembalian pajak, dan/atau cek stimulus Anda. Anda bahkan dapat melanjutkan dan mendaftar dalam setoran langsung dengan Chime hari ini dan mulai menerima pembayaran hingga dua hari lebih awal¹.