Tarif Hipotek Dijelaskan:Semua yang Perlu Diketahui Sebelum Anda Membeli

Tingkat hipotek menentukan apa yang Anda bayar untuk pinjaman rumah. Jika Anda belum pernah membeli rumah sebelumnya, berikut adalah aturan praktis sederhana untuk diikuti:Semakin rendah suku bunga hipotek Anda, semakin baik!

Membayar bunga pinjaman rumah sama seperti membayar bunga kartu kredit atau pinjaman lain. Ini menambah total biaya pinjaman Anda.

Jadi berapa tingkat hipotek yang baik? Dan bagaimana Anda bisa mendapatkan tingkat hipotek terendah saat membeli rumah untuk pertama kalinya?

Berikut ini penjelasan lebih dekat tentang tarif hipotek.

Apa yang dimaksud dengan suku bunga hipotek?

Suku bunga hipotek mewakili premi yang Anda bayarkan untuk meminjam uang. Pemberi pinjaman membebankan bunga atas pinjaman rumah, yang dilunasi bersama dengan pokok pinjaman.

Tingkat bunga hipotek Anda menentukan apa yang Anda bayar untuk sebuah rumah selama masa pinjaman Anda. Secara khusus, tingkat hipotek dapat mempengaruhi jumlah total bunga yang dibayarkan serta jumlah pembayaran bulanan Anda.

Perlu ditunjukkan bahwa tingkat bunga hipotek tidak sama dengan APR pada hipotek. APR hipotek Anda atau tingkat persentase tahunan mencerminkan biaya pinjaman tahunan Anda dan itu termasuk tingkat bunga pinjaman serta biaya lainnya. Biaya lain tersebut dapat mencakup:

• Biaya yang dibebankan pemberi pinjaman
• Asuransi hipotek
• Poin diskon
• Biaya penutupan tertentu yang dimasukkan ke dalam pinjaman

Dalam pengertian itu, April hipotek mirip dengan April kartu kredit. Baik tingkat hipotek dan APR hipotek dinyatakan sebagai persentase. Namun, penting untuk mengetahui perbedaannya, sehingga Anda dapat membuat perbandingan apel-ke-apel saat Anda berbelanja untuk pinjaman rumah.

Bagaimana cara kerja suku bunga hipotek?

Tingkat hipotek diterapkan pada pokok pinjaman Anda. Bunga diamortisasi selama umur pinjaman. Umumnya, Anda akan membayar lebih untuk bunga daripada pokok di bagian awal pinjaman Anda. Saat Anda mendekati akhir pinjaman, lebih banyak pembayaran Anda masuk ke pokok.

Setelah Anda menutup pinjaman rumah, pemberi pinjaman Anda akan memberi Anda jadwal amortisasi. Jadwal ini menunjukkan dengan tepat bagaimana pembayaran Anda diterapkan, termasuk apa yang masuk ke:

• Minat 
• Kepala Sekolah
• Asuransi hipotek pribadi, jika Anda membayarnya
• Escrow (untuk asuransi pemilik rumah dan pajak properti)

Dalam hal bagaimana tingkat hipotek ditetapkan, itu sangat ditentukan oleh kondisi ekonomi. Suku bunga hipotek cenderung mengikuti pergerakan pasar obligasi dan imbal hasil Treasury 10-tahun.

Apa yang sebenarnya Anda bayar untuk hipotek tergantung pada di mana tingkat hipotek secara umum, tetapi juga bergantung pada situasi keuangan pribadi Anda. Itu termasuk skor kredit Anda, rasio utang terhadap pendapatan, pendapatan, dan aset Anda.

Tarif tetap vs. tarif yang dapat disesuaikan:Apa bedanya?

Tarif hipotek dapat diperbaiki atau disesuaikan. Apakah Anda memilih tingkat bunga tetap atau disesuaikan dapat membuat perbedaan dalam berapa banyak Anda membayar hipotek.

Penjelasan suku bunga hipotek tetap

Tingkat hipotek tetap ditetapkan pada awal jangka waktu pinjaman dan tetap sama selama masa pinjaman.

Misalnya, Anda mengambil hipotek 30 tahun dengan tingkat bunga tetap 3,4%. Tingkat Anda akan tetap 3,4% untuk jangka waktu pinjaman 30 tahun penuh.

Keuntungan memilih hipotek suku bunga tetap adalah prediktabilitas. Karena tarif Anda selalu sama, Anda tahu persis apa yang akan Anda bayar untuk meminjam. Dan Anda tidak perlu khawatir dengan pembayaran bulanan Anda yang fluktuatif. Itu bisa membuat penganggaran untuk rumah lebih mudah.

Penjelasan tarif hipotek yang dapat disesuaikan

Tingkat hipotek yang dapat disesuaikan terkait dengan tingkat patokan yang mendasarinya. Ini juga disebut tingkat indeks. Hipotek atau ARM dengan tarif yang dapat disesuaikan dapat menggunakan salah satu dari tarif ini sebagai tolok ukur:

• Hasil jatuh tempo mingguan yang konstan pada tagihan Treasury satu tahun
• Secured Overnight Financing Rate (SOFR), yang menggantikan LIBOR
• Indeks Biaya Dana Daerah (COFI) ke-11

Hal terpenting yang perlu diketahui tentang hipotek tingkat yang dapat disesuaikan adalah bahwa tingkatnya tidak tetap sama selama masa pinjaman. Sebagai gantinya, Anda biasanya membayar satu tarif yang ditetapkan untuk beberapa tahun pertama pinjaman. Kemudian tarif menyesuaikan untuk mencerminkan suku bunga acuannya.

Jadi, misalnya, Anda mungkin mendapatkan ARM 5/1 atau ARM 7/1. Dengan pinjaman ini, Anda akan memiliki tingkat bunga tetap yang rendah selama lima atau tujuh tahun pertama. Kemudian tarif akan menyesuaikan.

Satu pro tentang ARM juga merupakan penipu. Selama suku bunga acuan tetap rendah, tingkat penyesuaian hipotek Anda juga tetap rendah. Mungkin saja Anda dapat membayar lebih sedikit untuk ARM dibandingkan dengan hipotek suku bunga tetap.

Tetapi jika benchmark atau tingkat indeks meningkat, tingkat hipotek Anda naik dan begitu juga pembayaran Anda. Jadi, Anda tidak mendapatkan prediktabilitas yang sama seperti yang Anda dapatkan dengan pinjaman suku bunga tetap.

Berapa suku bunga hipotek yang bagus?

Ketika Anda berbicara tentang tingkat hipotek yang baik, ada beberapa aturan praktis yang perlu diingat.

Pertama, penting untuk mempertimbangkan tingkat bunga hipotek rata-rata pada waktu tertentu. Jika Anda melihat data dari Freddie Mac, perusahaan yang disponsori pemerintah yang membantu mendanai pinjaman hipotek, tingkat hipotek rata-rata 30 tahun adalah 2,93% pada 17 Juni 2021. Itu dianggap mendekati tingkat rendah bersejarah.

Jika Anda kembali setahun, Anda akan melihat bahwa tingkat hipotek rata-rata sekitar 3,13%. Tetapi bagaimana jika Anda kembali ke 40 tahun, ke Juni 1981? Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa rata-rata suku bunga hipotek adalah 16,74%. Itu sama dengan apa yang mungkin Anda bayar untuk kartu kredit APR sekarang.

Jadi, tingkat hipotek yang baik sekarang pada akhirnya merupakan cerminan dari apa yang terjadi dengan ekonomi dan bagaimana tren harga. Dalam hal tingkat hipotek yang baik untuk Anda secara pribadi, itu akan tergantung pada jenis tarif yang Anda dapat memenuhi syarat. Sekali lagi, itu semua kembali ke riwayat kredit Anda, pendapatan, dan detail keuangan lainnya.

Apa yang menyebabkan suku bunga naik dan turun?

Cara suku bunga hipotek bergerak tidak selalu ditentukan oleh satu hal. Sebaliknya, tarif dapat dinaikkan atau diturunkan oleh sejumlah faktor, termasuk:

• Pergerakan dan volatilitas pasar saham
• Tingkat inflasi dan apakah naik atau turun
• Tingkat pengangguran dan penciptaan lapangan kerja baru
• Apa yang terjadi dengan pasar luar negeri

Ketika ekonomi menjadi kuat, pengangguran rendah dan konsumen memiliki uang untuk dibelanjakan di rumah, biasanya melihat tingkat hipotek naik. Di sisi lain, jika ekonomi lesu dan penciptaan lapangan kerja baru berkurang, Anda mungkin melihat tingkat hipotek turun.

Korelasi antara hipotek dan aktivitas pembelian rumah juga penting. Ketika suku bunga rendah, tidak jarang melihat lebih banyak dorongan ke arah pembelian rumah atau pembiayaan kembali hipotek. Ketika suku bunga naik, mungkin ada lebih sedikit pembeli atau pemilik rumah yang mencari pembelian atau pembiayaan kembali pinjaman karena pinjaman menjadi lebih mahal.

Tips untuk mendapatkan suku bunga KPR terbaik

Jika Anda berencana untuk membeli rumah, maka mengetahui cara mendapatkan tingkat hipotek terendah itu penting. Ingat, semakin rendah tarif Anda, semakin banyak uang yang dapat Anda hemat untuk bunga selama masa pinjaman rumah Anda.

Setiap pemberi pinjaman menetapkan tarif secara berbeda, jadi penting untuk mencari opsi pinjaman hipotek. Saat Anda membandingkan persyaratan dan tarif pinjaman, pertimbangkan juga apa yang dicari pemberi pinjaman dalam hal:

• Skor kredit
• Riwayat pembayaran
• Penghasilan
• Total utang terutang
• Rasio hutang terhadap pendapatan (ini adalah berapa banyak pendapatan Anda yang digunakan untuk pembayaran hutang setiap bulan)
• Riwayat pekerjaan
• Tabungan dan aset lainnya
• Uang muka

Sejauh apa skor kredit yang baik untuk hipotek, itu bisa bergantung pada pinjaman dan pemberi pinjaman. Uang muka Anda, ukuran hipotek, dan jenis properti juga bisa ikut bermain.

Dengan pinjaman FHA, misalnya, dimungkinkan untuk mendapatkan persetujuan untuk hipotek dengan skor kredit FICO serendah 580. Tetapi jika Anda tertarik dengan hipotek konvensional atau hipotek lain yang didukung pemerintah seperti pinjaman USDA, Anda mungkin perlu skor kredit minimum yang lebih tinggi untuk memenuhi syarat. Pinjaman VA, dirancang untuk veteran dan keluarga mereka, tidak memiliki persyaratan nilai kredit minimum.

Bawa pulang?

Menempatkan kaki terbaik Anda ke depan, kredit-bijaksana, dapat membantu dengan mendapatkan tingkat hipotek terendah. Jadi itu berarti melakukan hal-hal seperti:

• Membayar tagihan tepat waktu
• Menjaga penggunaan kredit Anda tetap rendah
• Membuat akun kredit lama tetap terbuka
• Menunda pengajuan kredit baru

Anda juga berpotensi meningkatkan skor kredit Anda dengan membersihkan kesalahan pelaporan kredit. Anda bisa mendapatkan salinan laporan kredit Anda secara gratis melalui AnnualCreditReport.com untuk meninjaunya jika ada kesalahan atau ketidakakuratan. Jika Anda menemukan kesalahan kredit, Anda dapat membantahnya dengan biro kredit yang melaporkannya untuk dihapus atau diperbaiki.

Kesimpulan

Panduan tarif hipotek ini mencakup beberapa hal terpenting yang perlu diketahui saat bersiap membeli rumah. Jika Anda siap untuk membeli, cari tahu berapa banyak yang Anda mampu untuk tetap berpegang pada anggaran pembelian rumah Anda. Itu termasuk memeriksa tingkat hipotek terbaru serta kredit Anda untuk mengetahui tingkat apa yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda. Anda juga dapat mempersiapkan pembelian rumah dengan menyiapkan rekening bank terpisah untuk uang muka dan biaya penutupan. Dengan cara ini, Anda akan memiliki uang yang Anda perlukan untuk digunakan begitu tiba waktunya untuk duduk di meja penutup.