Cara Tepat Menabung untuk Pensiun Sebagai Kontraktor

Anda mungkin tidak memiliki gaji tetap, tetapi Anda masih membutuhkan tabungan pensiun. Berikut cara melakukannya. Sumber gambar:Getty Images.

Pensiun bisa menjadi prospek yang menakutkan jika Anda tidak siap. Lagi pula, sulit untuk beralih dari mendapatkan penghasilan menjadi hidup dari tabungan dan Jaminan Sosial. Tetapi jika Anda membangun sarang telur yang cukup besar, Anda akan meminimalkan kemungkinan kehabisan uang di kemudian hari, atau berjuang secara finansial ketika Anda seharusnya menikmati tahun-tahun emas Anda.

Anda akan sering mendengar bahwa Anda harus menyisihkan setidaknya 15% dari setiap gaji yang Anda terima untuk masa pensiun, dan itu umumnya merupakan nasihat yang baik. Tapi apa jadinya jika Anda tidak memiliki gaji tetap? Jika Anda seorang kontraktor independen, penghasilan Anda mungkin sedikit berbeda dari satu bulan ke bulan berikutnya. Dengan demikian, 15% dari penghasilan Anda satu bulan mungkin merupakan kontribusi program pensiun yang layak, sementara 15% dari penghasilan bulan lain mungkin tidak seberapa.

Selanjutnya, jika penghasilan Anda berfluktuasi, Anda mungkin merasa sulit untuk berpisah dengan apa pun sejumlah uang pada bulan tertentu. Misalnya, jika Anda terbiasa mendapatkan sesuatu di rata-rata $ 5.000 per bulan, tetapi Anda memiliki periode yang lambat di mana pendapatan bulanan Anda turun menjadi $ 3.500, maka tabungan pensiun Anda mungkin turun di pinggir jalan -- dan masa depan Anda bisa tidak bisa membiarkan itu terjadi. Berikut cara menabung untuk masa pensiun sebagai kontraktor -- bahkan jika keadaan Anda membuatnya lebih sulit.

1. Buat anggaran yang menekankan penghematan jangka panjang

Mengikuti anggaran adalah cara yang baik untuk memastikan bahwa semua tujuan keuangan Anda terpenuhi. Kebanyakan orang membuat anggaran dengan memetakan kategori pengeluaran mereka yang berbeda dan memastikan bahwa total pengeluaran bulanan mereka tidak melebihi penghasilan bulanan mereka. Ketika penghasilan Anda bervariasi, itu lebih sulit untuk dilakukan. Oleh karena itu, taruhan terbaik Anda adalah meninjau penghasilan Anda selama 12 bulan terakhir untuk mendapatkan rata-rata.

Setelah Anda memiliki rata-rata itu, dasarkan pengeluaran bulanan Anda (artinya, apa yang dapat Anda belanjakan) di atasnya, dengan asumsi Anda memiliki sedikit uang di bank untuk menutupi diri Anda selama periode penghasilan yang lebih lambat. Pada saat yang sama, buat item baris dalam anggaran Anda untuk penghematan sehingga menjadi bagian dari pengeluaran bulanan Anda. Jika Anda tidak membatalkan item baris tersebut dan malah berasumsi bahwa Anda hanya akan mengambil uang apa pun yang belum dibelanjakan dan mengalokasikannya untuk pensiun, maka Anda cenderung mengabaikan tabungan jangka panjang Anda, meskipun secara tidak sengaja.

2. Pilih program pensiun yang tepat

Hal yang baik tentang menjadi kontraktor independen adalah Anda dapat berinvestasi melalui sejumlah rekening tabungan pensiun yang kuat. Pertama, ada IRA tradisional, yang pada tahun 2019, memungkinkan Anda berkontribusi hingga $6.000 dari penghasilan Anda jika Anda berusia di bawah 50 tahun, atau hingga $7.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Kontribusi Anda akan diberikan dengan uang sebelum pajak, menurunkan tagihan pajak Anda untuk tahun tersebut, meskipun penarikan Anda akan dikenakan pajak sebagai pendapatan di masa pensiun.

Anda juga dapat berkontribusi pada Roth IRA, yang memiliki batasan yang sama dengan IRA tradisional. Perbedaan utama adalah bahwa kontribusi Roth dibuat dengan dolar setelah pajak, jadi tidak ada penghematan pajak langsung. Namun, penarikan di masa pensiun benar-benar bebas pajak.

Selain itu, Anda mungkin melihat ke SEP IRA. Seperti IRA tradisional, kontribusi SEP masuk bebas pajak, dan Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari penghasilan wirausaha Anda (penghasilan Anda dikurangi pengeluaran terkait pekerjaan Anda, kontribusi SEP, dan setengah dari pajak wirausaha Anda) untuk maksimum $56.000 pada tahun 2019. Ada juga SIMPLE IRA, yang saat ini memungkinkan Anda menyumbang hingga $13.000 jika Anda berusia di bawah 50 tahun atau $16.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih -- semuanya sebelum pajak.

Terakhir, Anda dapat melihat Solo 401(k), yang berfungsi seperti 401(k) biasa hanya dengan batas kontribusi tahunan yang lebih tinggi. Untuk tahun ini, Anda dapat berkontribusi hingga 25% dari pendapatan wiraswasta bersih Anda dengan maksimum $56.000 jika Anda berusia di bawah 50 tahun, atau $62.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Rencana pensiun yang Anda pilih akan bergantung pada seberapa banyak Anda ingin menabung dan manfaat pajak seperti apa yang ingin Anda tuai. Karena itu, Anda tidak perlu membatasi diri pada satu paket jika tidak mau.

3. Bayar diri sendiri dulu

Setelah Anda memiliki uang yang dialokasikan dalam anggaran Anda untuk tabungan pensiun dan Anda telah memilih tempat untuk menyimpan tabungan tersebut, Anda pasti ingin memastikan Anda tetap pada jalurnya. Cara yang baik untuk melakukannya adalah dengan mengatur transfer otomatis sehingga uang dikirim ke tabungan jangka panjang langsung dari kelelawar, sebelum Anda memiliki kesempatan untuk membelanjakannya. Beberapa rencana pensiun memungkinkan transfer otomatis, sementara yang lain tidak. Jika tidak, atur transfer otomatis ke rekening tabungan biasa Anda, dan dari sana, transfer uang secara manual ke tabungan pensiun secara berkala.

4. Bank penghasilan ekstra Anda

Sebagai kontraktor, Anda cenderung memiliki beberapa bulan ketika pekerjaan tidak berhenti -- dan pendapatan Anda meningkat karenanya. Ketika itu terjadi, ini adalah peluang bagus untuk meningkatkan tabungan pensiun Anda, jadi manfaatkan periode tersebut dengan menyisihkan uang ekstra itu daripada membelanjakannya. Ini juga akan memberi Anda ruang gerak sehingga jika Anda memiliki periode di mana pekerjaan melambat dan Anda terpaksa mengurangi kontribusi program pensiun, itu tidak akan terlalu merugikan Anda dalam jangka panjang.

Pensiun adalah tonggak sejarah yang harus ditabung oleh semua pekerja. Meskipun melakukannya mungkin lebih sulit sebagai kontraktor dengan pendapatan variabel, jika Anda menjadikannya prioritas, kemungkinan besar Anda akan mencapai tujuan Anda. Itu adalah sesuatu yang akan disyukuri oleh diri senior Anda.