Cara Paling Cerdas untuk Menabung untuk Tujuan Jangka Pendek

Saham dan obligasi bukanlah investasi jangka pendek yang bagus, jadi di sinilah Anda harus mencarinya.

Saham dan obligasi bisa menjadi fantastis tempat untuk menginvestasikan uang -- tetapi tidak jika Anda membutuhkan uang itu dalam beberapa tahun. Jika Anda memiliki uang tunai yang dapat diinvestasikan di sela-sela, atau jika Anda berencana menabung untuk tujuan tertentu, tetapi Anda tidak dapat mengambil risiko kehilangan semua itu karena jangka waktu yang singkat, inilah yang perlu Anda ketahui tentang strategi investasi terbaik untukmu.

Mengapa uang investasi jangka pendek tidak boleh di saham

Jika Anda perlu mengakses uang Anda dalam beberapa tahun, prioritas utama Anda harus menjaga modal Anda, bukan pengembalian investasi Anda. Memang bagus untuk investasi melakukan keduanya, tetapi fokus Anda harus memastikan uang Anda tersedia saat Anda membutuhkannya.

Saham memiliki potensi pengembalian jangka panjang tertinggi dari semua kelas aset utama, secara historis rata-rata pengembalian total sekitar 10% per tahun selama beberapa dekade. Namun, dalam jangka pendek, pasar saham bisa sangat fluktuatif. Secara statistik, penurunan sebanyak 22,8% dalam satu tahun tidak akan dianggap tidak biasa.

Katakanlah Anda memiliki $10.000 untuk pendidikan anak Anda, tetapi Anda tidak perlu membayar tagihan untuk satu tahun lagi. Jadi, Anda membeli dana indeks S&P 500 dengan uang itu dalam upaya untuk mendapatkan pengembalian yang bagus sambil menunggu. Namun, apa yang terjadi jika pasar saham turun 20% sepanjang tahun? Anda tidak hanya tidak mendapatkan pengembalian seperti yang Anda harapkan, tetapi sekarang Anda hanya memiliki $8,000 untuk membantu membayar uang sekolah.

Inilah alasan utama mengapa sebagian besar perencana keuangan (termasuk saya sendiri) menyarankan untuk menjauhi saham kecuali Anda tidak membutuhkan uang Anda untuk setidaknya lima tahun.

Terlepas dari reputasi mereka, obligasi tidak jauh lebih aman

Jika Anda membutuhkan uang Anda segera, stok sudah habis. Jadi mungkin obligasi bisa menjadi jalan yang harus ditempuh? Lagi pula, Anda dapat menemukan obligasi korporasi jangka panjang dengan peringkat tinggi yang menghasilkan 4% atau lebih.

Obligasi memiliki reputasi sebagai kurang berisiko daripada saham. Dan itu benar sampai batas tertentu. Seiring waktu, pengembalian obligasi sangat dapat diprediksi -- misalnya, jika Anda membeli obligasi $1.000 yang membayar bunga 5% dan jatuh tempo dalam 20 tahun, Anda tahu bahwa Anda akan menerima $50 per tahun selama dua dekade berikutnya, dan kemudian Anda akan menerima kembali $1.000 awal.

Namun, terlepas dari reputasinya, obligasi bisa sama berisikonya dengan saham dalam jangka pendek. Tanpa terlalu banyak membahas mekanismenya, ketika suku bunga naik, nilai pasar obligasi jangka panjang turun. Jika Anda membeli obligasi Treasury 30 tahun atau obligasi korporasi 20 tahun, misalnya, lonjakan suku bunga pasar dapat dengan mudah menghasilkan obligasi $1.000 senilai $800 atau kurang.

Untuk lebih jelasnya, obligasi jangka pendek tidak memiliki risiko yang sama. Namun, seperti yang akan kita lihat di bagian berikutnya, obligasi jangka pendek bukanlah tempat terbaik untuk menemukan investasi jangka pendek yang bebas risiko.

Tempat paling cerdas untuk mendapatkan uang yang Anda perlukan segera

Untuk uang yang Anda tahu akan Anda perlukan pada waktu tertentu (dalam lima tahun), sertifikat deposito hasil tinggi, atau CD, adalah pilihan terbaik. Berkat munculnya perbankan online dan beberapa kenaikan suku bunga Federal Reserve selama beberapa tahun terakhir, Anda mungkin bisa mendapatkan hasil yang lebih baik daripada yang Anda pikirkan dari CD.

Faktanya, seperti yang saya singgung di bagian terakhir, Anda dapat menemukan CD dari institusi bereputasi sempurna yang membayar lebih dari sekuritas Treasury dengan jatuh tempo yang sama.

Jelas, kurs berubah dari waktu ke waktu, tetapi hanya untuk memberi Anda gambaran tentang berapa banyak CD terbaik membayar, berikut adalah bagan jatuh tempo yang berbeda dan hasil yang bisa Anda dapatkan dari sekuritas Treasury.

Sumber data:Departemen Keuangan AS, The Ascent. Hasil per 18/6/19.

Cara menemukan CD terbaik untuk Anda

Tidak ada yang namanya produk perbankan satu ukuran untuk semua, dan itu pasti berlaku untuk CD. Beberapa CD memiliki persyaratan setoran minimum, misalnya, sementara yang lain mungkin menawarkan manfaat unik seperti Skor FICO® gratis. Daftar CD terbaik terbaru kami adalah tempat yang baik untuk memulai, tetapi hal yang perlu diingat adalah bahwa ini bukan hanya tentang hasil yang Anda dapatkan -- pertimbangkan juga fitur dan keuntungan lainnya.