ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> Tabungan

Bagaimana Menyimpan Uang untuk Tujuan Keuangan Besar Anda

Bagi banyak dari kita, pengeluaran datang secara alami. Penghematan, Namun, dapat mengambil sedikit latihan.

Artikel ini menawarkan saran praktis tentang bagaimana—dan di mana—untuk menabung untuk tiga tujuan besar:Keadaan darurat keuangan, Kampus, dan pensiun. Tetapi strategi yang diuraikannya dapat diterapkan pada banyak tujuan lain, seperti menabung untuk mobil baru, uang muka rumah, liburan seumur hidup, atau meluncurkan bisnis Anda sendiri.

Tapi sebelum Anda mulai, ada baiknya melihat utang terutang yang Anda miliki. Tidak masuk akal untuk membayar bunga 17% atas hutang kartu kredit sambil menghasilkan 1% (atau bahkan lebih rendah dalam beberapa kasus) di rekening tabungan. Jadi pertimbangkan untuk menangani keduanya secara bersamaan, menyisihkan sebagian uang untuk ditabung dan sebagian lagi untuk saldo kredit Anda. Semakin cepat Anda dapat melunasi utang berbunga tinggi itu, semakin cepat Anda harus memasukkan lebih banyak ke dalam tabungan Anda.

Takeaways Kunci

  • Rencana pensiun yang disponsori perusahaan seperti 401(k) membuat tabungan untuk masa pensiun menjadi mudah dan otomatis, dan beberapa pemberi kerja bahkan menyamai kontribusi Anda.
  • 529 rencana tabungan perguruan tinggi yang dikelola negara memungkinkan Anda menarik uang bebas pajak selama Anda menggunakannya untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
  • Dengan melacak pengeluaran Anda secara manual, atau dengan aplikasi, Anda dapat menemukan cara untuk mengurangi pengeluaran dan meningkatkan tabungan Anda.

Membangun Penghematan Darurat

Tujuannya bagi sebagian besar individu dan keluarga harus menjadi dana darurat yang cukup besar untuk ditangani secara serius, pengeluaran tak terduga, seperti perbaikan mobil yang mahal, tagihan medis, atau keduanya. Dana darurat juga dapat membantu Anda untuk sementara waktu jika Anda kehilangan pekerjaan dan perlu mencari pekerjaan baru.

Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan?

Kecuali Anda sudah menjadi penabung besar, take-home pay Anda adalah perkiraan yang adil dari biaya hidup bulanan Anda, dan mudah ditemukan di slip gaji atau laporan mutasi bank Anda. Perencana keuangan biasanya merekomendasikan untuk menyisihkan setidaknya tiga bulan biaya hidup. Yang lain mengatakan Anda harus menyisihkan biaya antara enam bulan hingga satu tahun.

Angka-angka ini bekerja untuk pensiunan juga. Tapi itu selalu ide yang baik untuk membuat beberapa perhitungan tambahan. Pertimbangkan semua pengeluaran bulanan Anda dan bandingkan dengan pendapatan bulanan Anda, termasuk Jaminan Sosial, pensiun, aset likuid, dan pendapatan investasi. Anda juga ingin mempertimbangkan risiko yang terkait dengan saham dan investasi volatil lainnya yang Anda miliki di pasar beruang.

Tempat Memarkir Uang Tunai Anda

Untuk mengakses uang Anda dengan cepat dalam keadaan darurat, tempat terbaik untuk menyimpannya adalah dalam rekening likuid, seperti pemeriksaan, tabungan, atau rekening pasar uang di bank atau credit union, atau reksa dana pasar uang di perusahaan reksa dana atau perusahaan pialang. Jika akun menghasilkan sedikit bunga, semua lebih baik.

Umumnya, akun ini akan memungkinkan Anda untuk menulis cek, bayar tagihan online, atau gunakan aplikasi di ponsel Anda. Anda juga dapat memindahkan uang melalui transfer kawat elektronik dari akun Anda ke akun orang lain saat Anda perlu melakukannya. Jika Anda mendapatkan kartu debit saat membuka rekening, Anda akan dapat menarik uang tunai dari anjungan tunai mandiri (ATM).

Mendanai Akun Anda

Pertimbangkan untuk menggunakan semua atau sebagian dari uang yang Anda peroleh di luar gaji biasa Anda. Itu mungkin pengembalian pajak, sebuah bonus, atau penghasilan dari pertunjukan sampingan. Jika Anda menerima kenaikan gaji, cobalah untuk berkontribusi setidaknya sebagian dari itu ke akun Anda juga.

Tip lain yang dihormati waktu adalah membayar diri sendiri terlebih dahulu. Ini berarti memperlakukan tabungan Anda seperti tagihan lainnya dan mengalokasikan persentase tertentu dari setiap gaji untuk dimasukkan ke dalamnya. Untuk menghindari godaan hanya menghabiskan uang, pertimbangkan setoran langsung. Atau Anda dapat menyetorkannya ke rekening giro Anda, kemudian ditransfer secara otomatis ke dana darurat Anda.

Menabung untuk hari hujan tentu lebih mudah diucapkan daripada dilakukan bagi banyak dari kita. Contohnya, seseorang yang menjaring $50, 000 setahun akan perlu disisihkan di mana saja antara $12, 500 hingga $25, 000. Jika mereka menyisihkan 10% untuk tabungan darurat, itu akan memakan waktu dua setengah tahun pada contoh pertama dan lima tahun pada contoh kedua, tidak menghitung kontribusi atau bunga tambahan yang mungkin diperoleh akun.

Jika Anda perlu mengambil uang dari dana darurat Anda, pastikan Anda mengisinya sesegera mungkin.

Menabung untuk Pensiun

Pensiun adalah tujuan tabungan terbesar bagi banyak dari kita. Tapi tantangannya bisa menakutkan. Untung, ada beberapa cara cerdas untuk menyisihkan uang, banyak dari mereka dengan keuntungan pajak sebagai insentif tambahan. Ini termasuk 401 (k) rencana untuk karyawan sektor swasta, 403(b) rencana untuk karyawan sekolah dan organisasi nirlaba, dan rekening pensiun individu (IRA) untuk siapa saja.

Paket yang Disponsori oleh Perusahaan

Yang paling mudah, cara paling otomatis untuk menabung untuk masa pensiun adalah melalui rencana pemberi kerja, seperti 401 (k). Uang keluar dari gaji Anda secara otomatis dan masuk ke reksa dana atau investasi lain apa pun yang Anda pilih.

Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas uang itu, pada minat, atau pada dividen apa pun yang diperoleh rencana Anda sampai akhirnya Anda mengeluarkannya. Untuk tahun 2020 dan 2021, Anda dapat menempatkan sebanyak $19, 500 setahun menjadi rencana 401(k).

Jika Anda berusia 50 tahun ke atas, Anda dapat berkontribusi tambahan $6, 500. Sebagai insentif lain, banyak pemberi kerja akan mencocokkan kontribusi Anda hingga tingkat tertentu. Jika majikan Anda menendang 50% lagi, Misalnya, investasi $10, 000 di pihak Anda sebenarnya akan bernilai $15, 000.

Tabel di bawah ini menunjukkan cara kerja compounding dengan tabungan pensiun Anda, dengan asumsi Anda menginvestasikan maksimum $19, 500 setiap tahun dan dijamin pengembalian 5% setiap tahun.

TahunJumlah Total KontribusiNilai Akhir Tahun1$19, 500$20, 475.002$39, 000$41, 973.753$58, 500$64, 547.444$78, 000$88, 249.815$117, 000$139, 269.16

Bukan 401(k)? Tidak masalah!

Jika Anda cukup beruntung untuk memiliki lebih dari 401 (k) maksimum untuk disisihkan untuk pensiun atau jika Anda tidak memiliki rencana yang disponsori oleh pemberi kerja, pertimbangkan akun pensiun individu (IRA). Anda dapat berinvestasi dalam varietas tradisional, di mana Anda mendapatkan keringanan pajak saat Anda memasukkan uang, atau Roth IRA, di mana uang yang Anda tarik suatu hari nanti bisa bebas pajak.

Menabung untuk kuliah

Perguruan tinggi mungkin merupakan tujuan penghematan terbesar kedua bagi banyak dari kita. Dan seperti pensiun, cara termudah untuk menyimpannya adalah melakukannya secara otomatis.

529 Rencana

Setiap negara bagian memiliki rencana 529 sendiri dan, dalam beberapa kasus, beberapa. Anda tidak harus menggunakan rencana negara bagian Anda sendiri, tetapi Anda biasanya akan mendapatkan keringanan pajak jika Anda melakukannya.

Beberapa negara bagian mengizinkan Anda untuk mengurangi kontribusi paket 529 Anda, sampai batas tertentu, pada pajak penghasilan negara Anda dan tidak akan mengenakan pajak atas uang yang Anda ambil dari rencana Anda selama Anda menggunakannya untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, seperti biaya kuliah dan perumahan.

Pemerintah federal tidak menawarkan keringanan pajak untuk uang yang Anda masukkan, tetapi, seperti negara bagian, tidak akan mengenakan pajak atas uang yang Anda ambil selama itu digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.

Batas Kontribusi

Berapa banyak Anda dapat berkontribusi pada rencana 529 tergantung pada negara bagian Anda. Meskipun tidak ada batasan kontribusi tahunan, negara bagian dapat memberikan batasan seumur hidup pada berapa banyak yang dapat Anda masukkan ke dalam 529 rencana mereka. Misalnya, saldo paket 529 di New York tidak boleh melebihi $520, 000 untuk satu penerima.

Anda juga dapat menggunakan paket 529 untuk membayar hingga $10, 000 setahun dalam biaya kuliah di sekolah dasar atau menengah, pribadi, atau sekolah agama. Di bawah Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) tahun 2019, batas seumur hidup $10, 000 dari paket 529 dapat digunakan untuk melunasi pinjaman mahasiswa.

Menabung untuk Tujuan Hidup

Sebagian besar dari kita cenderung memiliki lebih dari satu tujuan tabungan pada waktu tertentu, dan jumlah uang yang terbatas untuk dibagi di antara mereka. Jika Anda menemukan diri Anda menabung untuk masa pensiun Anda dan kuliah anak pada saat yang sama, salah satu pilihan untuk dipertimbangkan adalah Roth IRA.

Tidak seperti IRA tradisional, Roth IRA memungkinkan Anda menarik kontribusi Anda (tetapi tidak menghasilkan pendapatan apa pun) kapan saja. Anda mungkin harus membayar penalti untuk penarikan awal, jadi pastikan untuk melakukan riset jika Anda berusia di bawah 59 tahun.

Ini berarti Anda dapat menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk masa pensiun, dan jika Anda kehabisan uang saat tagihan kuliah tiba, masuk ke rekening untuk membayar mereka. Sisi negatifnya, tentu saja, adalah Anda akan memiliki lebih sedikit uang yang disimpan untuk masa pensiun ketika Anda mungkin lebih membutuhkannya.

Untuk tahun 2020 dan 2021, kontribusi IRA maksimum yang diizinkan (untuk gabungan IRA tradisional dan Roth) adalah $6, 000 jika Anda di bawah 50 atau $7, 000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas.

Tips untuk Menyimpan Uang

Jika Anda perlu menghemat lebih banyak uang daripada yang dapat Anda keluarkan dengan mudah dari gaji Anda, berikut adalah beberapa ide yang sering disarankan oleh para perencana keuangan kepada konsumen.

Kelola Pengeluaran Anda

Orang sering mendapati bahwa mereka menghambur-hamburkan dana untuk hal-hal yang tidak mereka butuhkan dan dapat dengan mudah hidup tanpanya. Catat setiap sen yang Anda belanjakan untuk jangka waktu tertentu, entah itu seminggu atau sebulan. Anda dapat menggunakan buku catatan atau aplikasi pelacakan pengeluaran, seperti Clarity Money atau Wally.

Beberapa aplikasi bahkan menyimpannya untuk Anda. Sebagai contoh, tautan aplikasi Acorns ke kartu pembayaran Anda, mengumpulkan pembelian Anda ke dolar berikutnya, dan memindahkan selisihnya ke akun investasi.

Pertimbangkan Cashback

Selama Anda membeli barang-barang yang benar-benar Anda butuhkan, mungkin masuk akal untuk mendaftar ke aplikasi seperti Ibotta atau Rakuten. Aplikasi seperti ini menawarkan cashback dari pengecer untuk bahan makanan, pakaian, perlengkapan kecantikan, dan barang-barang lainnya.

Anda juga dapat menggunakan kartu kredit hadiah uang tunai, yang menawarkan 1% hingga 6% tunai pada setiap transaksi. Contohnya, kartu Chase Freedom menawarkan hadiah tunai 5% untuk kategori yang berubah secara berkala. Taktik ini hanya berfungsi jika Anda mentransfer tabungan ke rekening tabungan dan selalu membayar tagihan kartu kredit Anda secara penuh setiap bulan.

Fokus pada Pengeluaran Utama

Memotong kupon baik-baik saja, tetapi Anda akan menghemat lebih banyak uang dengan mengurangi tagihan terbesar dalam hidup Anda. Bagi kebanyakan dari kita, itu hal-hal seperti perumahan, Pertanggungan, dan biaya perjalanan. Jika Anda memiliki hipotek, bisakah Anda menghemat dengan membiayai kembali pada tingkat yang lebih rendah? Bisakah Anda berbelanja dengan premi yang lebih rendah atau menggabungkan semua polis Anda dengan satu operator untuk mendapatkan diskon? Jika Anda berkendara ke tempat kerja, apakah ada alternatif yang lebih murah, seperti carpooling atau bekerja dari rumah seminggu sekali?

Jangan Gila

Anda mungkin ingin makan lebih jarang, coba keluarkan beberapa pakaian lagi dari lemari pakaian Anda, atau mengendarai mobil tua untuk satu tahun lagi. Tetapi kecuali Anda menikmati hidup seperti orang kikir—dan beberapa orang benar-benar menyukainya—jangan menyangkal setiap kesenangan terakhir dalam hidup. Tujuan menabung adalah untuk membangun masa depan yang aman secara finansial—bukan membuat diri Anda sengsara di sini dan sekarang.

FAQ Cara Menghemat Uang

Bagaimana Saya Dapat Menghemat $1000 dengan Cepat?

Jika Anda ingin menyimpan $1, 000 tunai segera, berikut adalah beberapa pilihan. Daftar untuk setoran langsung melalui majikan Anda (jika Anda belum melakukannya) dan jadwalkan transfer otomatis ke tabungan atau rekening darurat lainnya. Anda dapat mengisi akun ini dengan mendaftar ke aplikasi cashback atau kartu kredit. Jika Anda ingin menyisihkan uang untuk pensiun (ya, ini dianggap sebagai penghematan!), manfaatkan 401(k) atau penarikan otomatis dari akun Anda ke IRA.

Apa Aturan 30 Hari?

Aturan 30 hari itu sederhana. Ini adalah aturan tabungan yang bertujuan untuk membantu Anda mendapatkan pola pikir Anda untuk menabung daripada membelanjakan. Jika Anda sedang online atau berjalan-jalan di mal dan melihat sesuatu yang Anda sukai dan akan Anda lihat, berhenti. Log off atau berbalik. Tunda pembelian selama sebulan dan, sebagai gantinya, masukkan uang yang akan Anda keluarkan ke rekening tabungan Anda. Setelah Anda melewati 30 hari, Anda dapat mengunjungi kembali pembelian tersebut.

Apa Cara Terbaik Menyimpan Uang?

Anda perlu disiplin dan rencana untuk menghemat uang. Ketahui apa tujuan Anda dan berapa banyak yang perlu Anda sisihkan. Manfaatkan pilihan yang tersedia untuk Anda, apakah itu rekening pensiun yang disponsori majikan atau IRA. Pastikan Anda memiliki aset yang dapat dengan mudah dicairkan saat Anda membutuhkan uang saat keadaan darurat. Dan pastikan untuk berkonsultasi dengan profesional keuangan untuk membantu mengarahkan Anda ke arah yang benar.

Tabungan

Tabungan