10 Hal yang Harus Dilakukan untuk Mengatur Keuangan Pribadi Anda

Ingin kehidupan finansial Anda terkendali? Berikut adalah 10 tugas yang harus Anda periksa dari daftar tugas Anda. Sumber gambar:Getty Images.

Pernahkah Anda merasa kehidupan finansial Anda tidak terkendali? Jika Anda melakukannya, Anda tidak sendirian. Begitu banyak hal yang harus dilakukan dalam mengelola uang Anda dengan cara yang bertanggung jawab sehingga mungkin sulit untuk mengetahui dari mana harus memulai untuk mengatur keuangan pribadi Anda.

Kabar baiknya adalah, mengetahui cara menangani manajemen keuangan tidak harus rumit. Hanya ada beberapa tugas yang harus Anda selesaikan untuk mengendalikan situasi keuangan Anda sekali dan untuk selamanya.

Untuk membantu Anda memulai, berikut adalah 10 tugas penting yang harus Anda lakukan jika Anda ingin mengatur keuangan pribadi Anda.

1. Cari tahu kepada siapa Anda berutang dan buat rencana pembayaran utang

Apakah Anda tahu jumlah total utang yang Anda miliki? Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, Anda mungkin memiliki utang kartu kredit dan mungkin hipotek, pinjaman pribadi, atau pinjaman medis. Terlalu banyak orang memiliki banyak pemberi pinjaman yang berbeda yang mereka berutang uang dan hanya melakukan pembayaran minimum pada setiap hutang tanpa melihat gambaran besarnya. Jika Anda melakukannya, Anda bisa berhutang untuk waktu yang sangat lama.

Daripada hanya hidup dengan hutang Anda, kendalikan itu. Periksa laporan kredit Anda untuk mendapatkan daftar lengkap pemberi pinjaman Anda berutang, dan periksa dengan setiap pemberi pinjaman untuk mengetahui saldo pinjaman dan tingkat bunga. Kemudian, buatlah rencana tentang cara mengatasi hutang Anda.

Anda mungkin tidak ingin melunasi hipotek atau pinjaman lebih awal karena tingkat bunga pada jenis hutang ini biasanya lebih rendah daripada tingkat pengembalian yang dapat Anda peroleh dari investasi -- tetapi Anda harus fokus untuk melunasi utang berbunga lebih tinggi seperti kartu kredit.

Anda dapat menggunakan metode pelunasan utang atau utang longsoran salju dan harus fokus pada pengiriman pembayaran ekstra ke utang Anda dengan tingkat bunga tertinggi atau utang dengan saldo terkecil. Hitung berapa banyak tambahan yang dapat Anda kirim ke utang Anda setiap bulan, dan lihat berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk bebas dari utang jika Anda mengikuti jadwal pembayaran yang direncanakan.

Jika Anda serius tentang pembayaran utang dan memantau kemajuan Anda, semoga Anda dapat dengan cepat melunasi utang Anda dan berhenti membuang banyak uang untuk bunga.

2. Periksa laporan kredit Anda dan perbaiki kesalahan

Menurut Komisi Perdagangan Federal, sekitar 1 dari 5 orang Amerika memiliki kesalahan dalam laporan kredit mereka. Jika laporan Anda memiliki kesalahan yang merugikan nilai kredit Anda, Anda dapat ditolak untuk pinjaman atau mungkin harus membayar lebih saat Anda meminjam. Anda tidak ingin info negatif orang lain dalam laporan Anda membebani Anda, jadi Anda harus memastikan untuk memeriksa kredit Anda secara teratur.

Memeriksa laporan kredit Anda secara teratur juga membantu Anda menemukan pencurian identitas dan melacak rencana pembayaran utang Anda. Ini adalah sesuatu yang harus dilakukan setiap orang jika mereka peduli dengan keuangan pribadi mereka -- terutama karena memeriksa kredit Anda gratis.

Anda cukup mengunjungi AnnualCreditReport.com untuk mendapatkan satu salinan gratis laporan kredit Anda setiap tahun dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion).

3. Cari tahu skor kredit Anda dan berusahalah untuk meningkatkannya

Memeriksa laporan kredit Anda akan memungkinkan Anda untuk memantau apa yang dilaporkan kreditur tentang Anda -- tetapi itu tidak akan mengungkapkan skor kredit Anda.

Nilai kredit Anda adalah salah satu angka keuangan terpenting Anda. Anda mendapat skor pada skala 300 hingga 850 dan ingin skor di atas 700 memiliki setidaknya kredit yang bagus. Jelas, semakin tinggi skornya, semakin baik. Anda dapat memeriksa skor kredit Anda secara gratis menggunakan layanan seperti Mint atau dari perusahaan kartu kredit seperti Discover.

Kecuali skor Anda jauh di atas 700, Anda memiliki ruang untuk meningkatkan dan harus berupaya meningkatkannya. Anda dapat melakukannya dengan:

• Melakukan pembayaran tepat waktu untuk semua utang . Riwayat pembayaran sebenarnya merupakan faktor terpenting dalam menentukan skor Anda, sehingga Anda selalu ingin membayar semua tagihan tepat waktu. Jika Anda memiliki keterlambatan pembayaran pada laporan kredit Anda, Anda mungkin juga ingin menghubungi kreditur dengan mengirimkan surat niat baik dan menanyakan apakah mereka bersedia untuk berhenti melaporkan info negatif ini. Jika Anda biasanya membayar tepat waktu dan menjadi peminjam yang bertanggung jawab, mereka mungkin bersedia -- dan ini bisa memberi nilai Anda dorongan besar.
• Membayar hutang Anda :  Faktor terpenting kedua dalam menentukan skor kredit Anda adalah rasio pemanfaatan kredit Anda. Rasio dihitung dengan membagi kredit yang digunakan dengan kredit yang tersedia untuk Anda. Jika Anda menggunakan kredit $2.000 pada kartu kredit dengan batas kredit $10.000, Anda akan menghitung rasio Anda dengan membagi $2.000 dengan $10.000. Anda akan memiliki rasio pemanfaatan 20% dalam kasus ini. Semakin rendah rasionya, semakin baik -- tetapi rasio di atas 30% dapat berdampak negatif besar pada kredit Anda.
• Membatasi kredit baru yang Anda ambil:  Meskipun memiliki campuran berbagai jenis kredit penting untuk mendapatkan skor kredit tertinggi, membuka kartu kredit baru atau mengambil pinjaman baru juga dapat merusak skor Anda. Membuka akun baru mengurangi usia rata-rata kredit Anda, sementara memiliki usia rata-rata yang lebih lama diperlukan untuk mendapatkan nilai kredit tertinggi. Mengajukan kredit baru juga menghasilkan penyelidikan pada laporan kredit Anda, dan terlalu banyak pertanyaan dapat menyebabkan skor Anda turun. Untuk menghindari konsekuensi yang tidak diinginkan dari mengambil banyak pinjaman baru, batasi kredit yang Anda ajukan.

Saat Anda berupaya meningkatkan skor kredit Anda, akan jauh lebih mudah bagi Anda untuk meminjam dengan biaya yang terjangkau saat Anda membutuhkannya.

4. Buat -- dan hidup terus -- anggaran

Jika Anda berharap untuk mencapai banyak tujuan keuangan pribadi yang penting, Anda harus mengendalikan uang Anda. Satu-satunya cara yang dapat Anda lakukan adalah memberikan uang Anda pekerjaan dengan menggunakan anggaran. Saat Anda membuat anggaran, Anda dapat memutuskan berapa banyak uang yang akan ditabung, dapat melihat berapa banyak uang yang harus Anda keluarkan, dan dapat memastikan pengeluaran dan tabungan gabungan Anda tidak melebihi pendapatan Anda.

Ada berbagai pendekatan untuk penganggaran. Jika Anda tidak suka merasa terkekang, Anda bisa membuat anggaran 50-30-20. Ini hanya melibatkan membatasi pengeluaran untuk kebutuhan hingga 50% dari pendapatan dan pengeluaran untuk keinginan hingga 30% dari pendapatan sambil menghemat 20% sisanya. Ini berfungsi untuk beberapa orang, selama Anda benar-benar menghemat 20% dan tidak mengeluarkan uang terlalu banyak untuk kategori lain.

Orang lain akan membutuhkan anggaran yang lebih rinci untuk memastikan uang mereka masuk ke tempat yang tepat. Anda dapat mengalokasikan setiap dolar, menentukan berapa banyak yang akan disewa; angkutan; makan di luar; tabungan; pakaian; dan pengeluaran rutin lainnya. Jika Anda mengambil pendekatan ini, tujuannya adalah agar dana yang Anda anggarkan -- termasuk pengeluaran dan tabungan -- sama persis dengan pendapatan bulanan Anda. Dengan begitu, Anda dapat memastikan bahwa Anda mengetahui bagaimana uang tunai Anda digunakan dan memastikannya digunakan dengan bijak.

5. Simpan dana darurat dengan biaya hidup tiga hingga enam bulan

Jika Anda hidup dari gaji ke gaji, Anda tidak akan pernah benar-benar mengendalikan kehidupan keuangan Anda karena satu keadaan darurat dapat membuat Anda berhutang. Keadaan darurat tidak dapat dihindari dan pengeluaran tak terduga muncul setiap saat untuk semua orang. Anda perlu memastikan bahwa Anda memiliki uang yang disisihkan untuk biaya kejutan yang pasti akan Anda keluarkan.

Idealnya, Anda harus menyimpan cukup uang untuk menutupi biaya hidup selama tiga hingga enam bulan. Ini harus disimpan dalam rekening tabungan yang dapat diakses yang dapat Anda akses jika perlu -- tetapi Anda tinggalkan sendiri jika tidak.

Meskipun ini sulit dilakukan, Anda dapat bekerja hingga jumlah ini dengan menghemat waktu. Bila Anda memiliki dana darurat yang besar, Anda akan merasa tenang karena mengetahui bahwa Anda dapat menutupi perbaikan besar mobil atau rumah, tetap membayar hipotek Anda setelah kehilangan pekerjaan, atau mengatasi penyakit serius. Anda akan berada dalam kondisi keuangan yang jauh lebih baik dan Anda dapat menghindari pinjaman ketika terjadi kesalahan.

6. Buka rekening pensiun -- dan mulailah memasukkan uang ke dalamnya

Anda perlu menabung tidak hanya untuk keadaan darurat, tetapi juga untuk jangka panjang. Anda tidak dapat hidup hanya dengan Jaminan Sosial, karena Jaminan Sosial hanya dirancang untuk menggantikan sekitar 40% dari pendapatan sebelum pensiun sementara sebagian besar ahli menyarankan Anda membutuhkan sekitar 70% hingga 80% dari pendapatan yang Anda miliki saat masih bekerja. Dan, kebanyakan orang tidak memiliki pensiun dari majikan lagi, jadi terserah Anda untuk menabung cukup untuk pensiun.

Pastikan Anda menyisihkan uang sekarang sehingga Anda tidak menjadi melarat ketika Anda tidak dapat bekerja lagi. Jika Anda memiliki 401(k) di tempat kerja, daftar untuk mendapatkan kontribusi otomatis jika Anda belum melakukannya. Jika tidak, buka IRA dan siapkan kontribusi otomatis dari rekening bank Anda pada hari gajian.

Idealnya, Anda harus menabung setidaknya 15% dari penghasilan Anda, tetapi Anda mungkin harus bekerja hingga jumlah ini. A 401 (k) dan IRA keduanya memberi Anda keringanan pajak untuk menabung karena Anda dapat berinvestasi dengan dolar sebelum pajak. Tidak harus membayar pajak atas dana yang Anda masukkan ke 401(k) atau IRA Anda dapat membuat investasi lebih murah dan lebih mudah.

7. Buka beberapa rekening tabungan untuk menabung untuk tujuan besar lainnya

Terakhir, jika Anda ingin mengatur keuangan pribadi, Anda juga harus menabung untuk tujuan jangka pendek dan jangka panjang lainnya.

Setiap orang memiliki hal-hal yang mereka inginkan yang tidak mampu mereka beli secara langsung. Ini mungkin uang muka untuk rumah, kuliah untuk anak-anak Anda, atau bahkan hanya liburan. Jika Anda tidak menabung untuk tujuan ini, Anda harus berhutang untuk mencapainya -- atau mungkin tidak dapat mencapainya sama sekali.

Adalah ide yang baik untuk membuka beberapa rekening tabungan yang berbeda sehingga Anda dapat mengalokasikan dana untuk tujuan yang berbeda. Anda dapat memiliki rekening perbaikan mobil tempat Anda memasukkan uang, misalnya, serta dana liburan, uang muka, dan 529 untuk ditabung untuk kuliah anak Anda.

Saat membuat anggaran, Anda dapat memutuskan berapa banyak uang yang tersedia untuk digunakan untuk setiap sasaran ini -- dan Anda dapat dan harus mempertimbangkan untuk menyiapkan kontribusi otomatis ke setiap akun agar Anda akan tahu bahwa Anda akan selalu mencapai tonggak tabungan Anda.

8. Pelajari cara membangun portofolio investasi yang terdiversifikasi

Bila Anda telah menyimpan dana darurat atau menyimpan uang yang Anda perlukan dalam waktu lima tahun, uang tersebut harus disimpan dalam rekening tabungan yang dapat diakses dengan mudah. Namun, jika Anda menabung untuk jangka panjang, Anda harus mendapatkan pengembalian investasi yang lebih baik daripada yang dapat diberikan oleh rekening tabungan. Jika tidak, uang Anda akan tumbuh sangat lambat dan bahkan mungkin tidak mengikuti inflasi -- yang berarti uang Anda akan terus kehilangan nilai dan daya beli Anda turun.

Secara historis, pasar saham telah memberikan pengembalian investasi terbaik dari waktu ke waktu. Jadi, Anda harus memasukkan sebagian uang Anda ke pasar. Tapi, Anda tidak ingin melakukan ini sampai Anda tahu bagaimana membangun portofolio yang terdiversifikasi. Diversifikasi membantu melindungi Anda dari kerugian karena Anda menyebarkan uang Anda ke berbagai aset. Dengan begitu, jika beberapa investasi berkinerja buruk, yang lain diharapkan akan berhasil.

Membangun portofolio yang beragam tidak harus sulit. Menggunakan dana yang diperdagangkan di bursa adalah salah satu cara termudah untuk melakukannya. Dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) pada dasarnya memungkinkan Anda untuk mengumpulkan uang Anda dengan dana dari sejumlah besar orang lain dan mendapatkan eksposur ke banyak aset yang berbeda.

Ada ETF yang dimaksudkan untuk melacak kinerja pasar AS, pasar negara berkembang, perusahaan kecil, perusahaan besar, investasi obligasi, investasi real estat, dan banyak lagi. Jika Anda memilih beberapa ETF berbiaya rendah atau bebas komisi yang memberi Anda eksposur ke berbagai jenis investasi, Anda seharusnya dapat dengan mudah membangun portofolio yang terdiversifikasi untuk meminimalkan risiko sambil memberikan peluang bagus untuk tumbuh pada investasi Anda.

9. Dapatkan perlindungan asuransi yang Anda butuhkan

Setelah Anda mulai membangun kekayaan, Anda harus melindungi aset yang Anda peroleh. Ini berarti Anda perlu mengasuransikan terhadap risiko.

Jelas, Anda memerlukan asuransi mobil untuk melindungi Anda dari kerugian jika terjadi kecelakaan mobil -- dan karena undang-undang mewajibkannya. Anda juga memerlukan asuransi kesehatan agar penyakit tidak membuat Anda bangkrut, dan asuransi pemilik rumah atau penyewa jika rumah atau harta benda Anda rusak, hancur, atau dicuri. Dan, asuransi jiwa dapat melindungi keluarga Anda jika Anda meninggal, sementara polis disabilitas memastikan Anda tidak akan kehilangan segalanya jika Anda terlalu sakit untuk bekerja.

Anda juga dapat memutuskan untuk membeli polis payung, yang memberikan perlindungan tambahan selain asuransi mobil dan rumah Anda. Polis payung memberikan perlindungan yang kuat untuk aset Anda karena jika Anda dituntut lebih dari yang diberikan oleh polis mobil atau pemilik rumah Anda, polis payung membayar dan aset pribadi Anda tidak berisiko.

Jika Anda tidak yakin jenis asuransi apa yang Anda butuhkan, agen asuransi dapat membantu Anda. Anda harus mengevaluasi risiko yang Anda hadapi dan mempertimbangkan untuk membeli asuransi untuk berbagi risiko tersebut dengan perusahaan asuransi guna melindungi kehidupan finansial Anda sendiri.

10. Mulai lacak kekayaan bersih Anda 

Kekayaan bersih Anda adalah angka keuangan terpenting. Ini memberi tahu Anda apa yang Anda lakukan dengan uang Anda.

Ini dihitung dengan menambahkan semua yang Anda miliki dan mengurangi semua uang yang Anda miliki. Jadi, jika Anda memiliki rumah senilai $300.000, $100.000 yang diinvestasikan di semua rekening bank dan investasi Anda, properti pribadi senilai $20.000, dan mobil seharga $20.000, Anda akan memiliki properti senilai $440.000. Jika Anda berutang $250.000 untuk rumah Anda, $50.000 untuk pinjaman umum, dan $15.000 untuk mobil Anda, Anda akan berutang $315.000. Kekayaan bersih Anda dihitung dengan mengurangkan $315.000 dari $440.000, jadi kekayaan bersih Anda adalah $125.000.

Banyak orang memulai dengan kekayaan bersih negatif karena mereka lulus dari perguruan tinggi dengan hutang dan tidak memiliki apa-apa. Tapi, saat Anda mengambil langkah-langkah lain untuk mengatur keuangan pribadi Anda, aset Anda akan tumbuh dan utang Anda akan menyusut. Anda harus pindah ke kekayaan bersih positif dan mudah-mudahan suatu hari nanti akan memiliki kekayaan bersih yang sangat tinggi sehingga Anda memiliki jauh lebih banyak daripada hutang Anda dan dapat dianggap kaya.

Dengan memantau kekayaan bersih Anda dari waktu ke waktu, Anda dapat melihat apakah Anda bergerak ke arah yang benar -- dan mudah-mudahan akan lebih termotivasi untuk melunasi utang, menabung, dan memperoleh barang berharga aktiva.

Lakukan sepuluh hal ini dan keuangan pribadi Anda akan baik-baik saja

Jika Anda dapat menyelesaikan 10 tugas dalam daftar tugas ini, Anda akan berada dalam posisi keuangan yang baik dan harus merasa memiliki kendali penuh atas kehidupan keuangan Anda. Mulai periksa tugas-tugas ini dari daftar Anda hari ini. Anda tidak harus melakukan semuanya sekaligus, tetapi setelah Anda menyelesaikan semuanya, Anda akan sangat senang karena telah berusaha.