Apa Perbedaan Antara Hutang Aman dan Tanpa Jaminan?

Saat Anda meminjam uang, Anda perlu tahu jika utang dijamin atau tidak dijamin. Cari tahu cara mengetahuinya -- dan mengapa perbedaan itu penting.

Kemungkinan besar Anda akan perlu meminjam uang di beberapa titik selama hidup Anda. Saat melakukannya, penting untuk mengetahui jenis utang yang Anda ambil:utang terjamin atau utang tanpa jaminan.

Ada perbedaan besar antara kedua kategori utang ini, baik dalam hal risiko maupun jumlah bunga yang mungkin Anda bayar untuk pinjaman.

Apa perbedaan antara utang yang dijamin dan tidak aman?

Perbedaan antara utang dengan jaminan dan tanpa jaminan dapat diringkas dalam satu kata:jaminan.

Saat utang dijamin, sesuatu yang berharga bertindak sebagai jaminan. Pemberi pinjaman hampir dijamin akan dilunasi karena jika Anda tidak mengirimkan pembayaran, pemberi pinjaman dapat mengambil agunan dan menjualnya kembali untuk mengembalikan uang yang mereka pinjamkan.

Jika hutang tidak dijamin, tidak ada jaminan. Satu-satunya hal yang menjamin Anda akan membayar utang adalah janji Anda untuk membayarnya kembali. Jika Anda melanggar janji itu, pemberi pinjaman memiliki jalan terbatas. Pemberi pinjaman bisa pergi ke pengadilan, dapatkan penilaian terhadap Anda, dan kemudian kembali ke pengadilan untuk menegakkan keputusan itu. Namun, semua itu membutuhkan uang pemberi pinjaman -- dan tidak ada jaminan bahwa Anda bahkan memiliki uang tunai untuk membayar setelah semua langkah ini dilakukan.

Ada lebih banyak risiko bagi pemberi pinjaman dalam hal utang tanpa jaminan, dan risiko tambahan inilah yang menyebabkan banyak perbedaan lain antara utang terjamin dan tidak aman. Tentu saja, ada risiko yang lebih kecil bagi peminjam yang mengambil utang tanpa jaminan karena tidak ada proses cepat untuk mengambil aset mereka jika mereka tidak membayar.

Contoh utang terjamin vs. tidak terjamin

Untuk mengetahui apakah utang dijamin, pertimbangkan apakah ada barang berharga yang menjamin pinjaman. Misalnya, beberapa jenis utang terjamin yang umum meliputi:

• Hipotek, yang dijamin oleh rumah. Rumah adalah jaminan dan pemberi pinjaman dapat menyita dan menjualnya jika Anda tidak membayar.
• Pinjaman mobil, yang dijamin dengan kendaraan. Mobil adalah jaminan dan pemberi pinjaman dapat mengambil kembali dan menjualnya jika Anda gagal membayar pinjaman.
• Kartu kredit aman. Biasanya, ketika Anda mendapatkan kartu aman, Anda harus menyetor sejumlah uang yang sama dengan batas kredit. Jika Anda tidak membayar tagihan, pemberi pinjaman hanya menyimpan uangnya.

Jika tidak ada barang berharga yang dapat diambil pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar, pinjaman tersebut tidak dijamin. Jenis umum hutang tanpa jaminan meliputi:

• Kebanyakan kartu kredit :Anda dapat menagih apa pun yang Anda inginkan pada kartu Anda, dan pemberi pinjaman tidak dapat datang ke rumah Anda dan mengambil kembali barang-barang yang Anda beli jika Anda tidak membayar tagihan.
• Sebagian besar pinjaman pribadi:Meskipun Anda mungkin menggunakan pinjaman pribadi untuk membeli aset berwujud, pemberi pinjaman tidak memiliki kepentingan keamanan di dalamnya -- yang berarti pemberi pinjaman tidak berhak untuk hanya mengambil barang yang Anda beli dengan uang pinjaman jika Anda tidak memenuhi kewajiban pembayaran Anda.
• Utang medis:Penyedia perawatan tidak dapat mengambil kembali layanan kesehatan yang Anda terima jika Anda tidak membayar.

Suku bunga berbeda untuk utang terjamin vs. tidak aman

Satu hal yang mungkin Anda perhatikan dari daftar utang terjamin vs. tidak aman:sebagian besar pinjaman dalam daftar utang terjamin cenderung memiliki tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman dalam daftar dari hutang tanpa jaminan. Misalnya, per September 2018, suku bunga rata-rata nasional untuk pinjaman hipotek konvensional 30 tahun adalah 4,71%. Sementara itu, rata-rata suku bunga pada kartu kredit adalah sekitar 13,64%.

Ada alasan sederhana mengapa biaya bunga jauh lebih tinggi pada utang tanpa jaminan:risiko pemberi pinjaman.

Peluang hutang yang dijamin tidak dilunasi jauh lebih kecil karena pemberi pinjaman dapat mengambil dan menjual agunan jika Anda gagal memenuhi kewajiban pinjaman Anda. Meskipun masih ada kemungkinan pemberi pinjaman dapat kehilangan sejumlah uang -- misalnya, jika rumah atau mobil tidak terjual sebanyak yang Anda harus bayar -- risiko ini minimal karena pemberi pinjaman biasanya meminta Anda untuk membayar uang muka. Dengan uang muka, Anda meminjam kurang dari nilai agunan sehingga penjualan harus menghasilkan cukup untuk pembayaran penuh saldo pinjaman.

Karena pemberi pinjaman dapat mengambil aset, pemberi pinjaman bahkan kemungkinan besar akan dilunasi atas hutang yang dijamin jika Anda mengajukan kebangkrutan.

Dengan hutang tanpa jaminan, sebaliknya, jika Anda mengajukan kebangkrutan, ada kemungkinan hutang tersebut dapat dilunasi dan pemberi pinjaman bahkan tidak diizinkan secara hukum untuk menagih. Bahkan jika Anda tidak mengajukan kebangkrutan, jika Anda memilih untuk tidak membayar tagihan, pemberi pinjaman akan menghadapi pertempuran hukum untuk mencoba menutup dana yang belum dibayar tanpa jaminan pada akhirnya bahwa Anda akan memiliki uang untuk membayar bahkan jika mereka menang.

Persetujuan mungkin lebih mudah untuk utang yang dijamin

Karena ada agunan dan pemberi pinjaman menghadapi risiko minimal, banyak pemberi pinjaman juga lebih bersedia menyetujui peminjam untuk pinjaman aman daripada pinjaman tanpa jaminan. Misalnya, Anda bisa mendapatkan kartu kredit yang aman meskipun kredit Anda buruk. Itulah sebabnya banyak orang memperoleh kartu ini untuk membantu mereka membangun kembali nilai kredit mereka setelah masalah keuangan.

Jika kredit Anda buruk, Anda mungkin dikenakan biaya lebih untuk pinjaman yang dijamin daripada seseorang dengan kredit yang baik, atau mungkin diminta untuk memberikan uang muka yang lebih besar sehingga pemberi pinjaman lebih terlindungi dalam jika Anda default.

Namun, Anda memiliki peluang lebih baik untuk menemukan seseorang yang memberikan pinjaman dengan jaminan daripada yang tidak aman. Itulah mengapa orang kadang-kadang mengambil pinjaman kepemilikan mobil -- meskipun faktanya syarat peminjaman itu buruk. Mereka bisa mendapatkan persetujuan untuk mereka bahkan ketika sumber kredit lain tidak tersedia, karena mobil bertindak sebagai jaminan.

Risiko peminjam lebih besar dengan utang terjamin

Sementara pemberi pinjaman mungkin lebih memilih hutang terjamin karena kemungkinan kehilangan uang atas pinjaman berkurang secara signifikan, peminjam mengambil risiko yang jauh lebih besar ketika mereka menyetujui pinjaman yang dijamin.

Jika Anda menempatkan rumah atau mobil Anda sebagai jaminan dan akhirnya tidak mampu membayar tagihan, penyitaan atau penarikan kembali hampir pasti. Pemberi pinjaman dapat menjual rumah atau mobil Anda dan menyimpan hasil yang cukup untuk membayar saldo utang yang belum dibayar dan biaya hukum apa pun.

Jika rumah atau mobil terjual melebihi hutang Anda -- termasuk biaya -- Anda mendapatkan selisihnya. Jika rumah atau mobil dijual cukup untuk membayar kembali pemberi pinjaman, Anda tidak akan mendapatkan apa-apa. Dan, dalam banyak kasus, jika rumah atau mobil dijual dengan harga kurang dari utang Anda, pemberi pinjaman dapat mengajukan klaim kepada Anda untuk mencoba mendapatkan kembali dana tambahan.

Dengan utang tanpa jaminan, di sisi lain, default dapat merusak kredit Anda dan menyebabkan tuntutan hukum -- tetapi banyak orang gagal bayar tanpa dituntut dan pada akhirnya tidak harus membayar apa mereka berhutang.

Jika Anda memiliki utang tanpa jaminan -- seperti kartu kredit dan utang pinjaman pribadi -- dan berpikir untuk mengambil hipotek kedua untuk membayarnya, pikirkan baik-baik apakah Anda ingin mengonversinya tanpa jaminan hutang menjadi hutang yang dijamin dengan rumah Anda sebagai jaminan. Jika Anda mendapat masalah keuangan, tiba-tiba rumah Anda berada dalam risiko besar jika Anda tidak menyimpan kartu kredit tersebut.

Setiap peminjam perlu mengetahui perbedaan antara hutang yang dijamin dan tidak dijamin

Mengambil utang yang dijamin dalam keadaan tertentu masuk akal bagi peminjam. Jika Anda mencoba membangun kredit dan tidak bisa mendapatkan kartu konvensional, kartu kredit yang aman bisa menjadi alat yang Anda butuhkan untuk membangun riwayat pembayaran yang positif dan berupaya untuk mendapatkan nilai kredit yang baik.

Jika Anda ingin membeli rumah atau mobil, mendapatkan pinjaman aman juga masuk akal karena tingkat bunga yang lebih rendah membuat pembelian besar ini lebih terjangkau. Selain itu, Anda mendapatkan keringanan pajak untuk bunga hipotek yang tidak Anda dapatkan untuk jenis utang lainnya.

Namun, Anda harus memahami risikonya sebelum meminjam, dan pastikan Anda yakin dapat membayar tagihan tepat waktu sehingga Anda tidak menghabiskan banyak uang untuk membayar pinjaman uang muka untuk aset yang Anda hilangkan karena default. Tentu saja, Anda tidak boleh meminjam uang -- baik pinjaman dengan jaminan maupun tanpa jaminan -- kecuali jika Anda yakin dapat membayarnya kembali.