Cara keluar dari hutang dengan penghasilan rendah

Anda ingin keluar dari hutang, tetapi Anda tidak menghasilkan banyak uang — bagaimana mungkin Anda bisa menghilangkan hutang untuk selamanya? Berikut beberapa saran yang bermanfaat.

Keluar dari utang cukup sulit ketika Anda memiliki banyak uang masuk, apalagi menghadapi tantangan ini ketika Anda berpenghasilan rendah.

Tapi inilah masalahnya:itu adalah mungkin untuk keluar dari hutang dengan pendapatan rendah. Tapi tunggu:masih ada lagi! Anda juga dapat melakukannya tanpa menjual aset utama seperti rumah atau mobil yang belum Anda miliki.

Hari ini saya akan membahas strategi yang dapat Anda gunakan untuk melakukan prestasi besar ini.

Perhatikan situasi keuangan Anda

Anda tidak dapat memperbaiki hutang yang tidak Anda akui, karena salah satu elemen terpenting dari setiap strategi pengurangan hutang adalah memilih hutang mana yang harus diselesaikan terlebih dahulu. Duduklah di depan komputer — atau dengan spreadsheet kertas jadul jika itu gaya Anda — dan tuliskan semua hutang Anda.

Saat Anda bekerja, pastikan Anda mencantumkan jumlah, bunga, jangka waktu, pembayaran bulanan Anda, dan batas kredit yang tersedia untuk setiap hutang. Ini akan membantu Anda memahami keseluruhan situasi, dan memberi Anda angka yang solid untuk digunakan saat Anda membuat anggaran (peringatan spoiler).

Dan saat Anda melakukannya, buat spreadsheet terpisah untuk mencantumkan semua pengeluaran bulanan Anda yang lain — hal-hal seperti makanan, utilitas, pembayaran mobil, dll. — ditambah satu untuk semua uang yang Anda terima dari berbagai sumber.

Setelah itu, Anda bisa membuat anggaran menggunakan teknik zero-sum budgeting

Tidak ada yang suka membuat anggaran. Tapi percayalah:ini satu-satunya cara agar utang Anda terkendali.

Setelah Anda mengetahui semua pengeluaran dan hutang Anda, Anda dapat melalui proses mengalokasikan pendapatan bulanan Anda seperlunya. Holly Johnson adalah seorang blogger keuangan pribadi, dan dia pernah mendapati dirinya terkubur di bawah tumpukan hutang. Dia menggunakan anggaran zero-sum untuk keluar.

“Penganggaran zero-sum memberi Anda alat untuk meningkatkan keuangan Anda dengan mengajari Anda cara a) hidup dari pendapatan aktual bulan lalu alih-alih proyeksi pendapatan, b) membuat keputusan yang dapat ditindaklanjuti mengenai uang Anda, dan c) mengurangi pemborosan,” jelasnya.

Gagasan di balik penganggaran zero-sum adalah bahwa pada akhir bulan, Anda tidak memiliki satu sen pun yang tersisa karena setiap dolar telah dialokasikan untuk tagihan, utang, dan tabungan. Ini mungkin terdengar sedikit meresahkan, tetapi ini akan membantu Anda mendapatkan kembali kendali lebih cepat.

Saat Anda membuat anggaran, hal pertama yang harus diperhatikan adalah tabungan dan utang. Kemudian Anda dapat menggunakan apa yang tersisa untuk yang lainnya. Jika Anda harus memotong pengeluaran di suatu tempat, itu berasal dari hal-hal seperti hiburan dan transportasi, bukan pengurangan utang atau investasi.

Lihat pengeluaran terbesar Anda dan lihat di mana Anda bisa memangkas lemak

Setelah Anda tahu di mana Anda berada mengenai hutang, pengeluaran, dan anggaran Anda, Anda harus mengambil langkah-langkah untuk menutup dompet. Anda tidak bisa keluar dari hutang jika hutang Anda terus bertambah. Karena Anda tidak dapat mengambil uang itu dari pembayaran hutang atau tabungan, itu harus datang dari tempat lain.

Periksa anggaran Anda dan kategorikan pengeluaran Anda untuk melihat di mana Anda menghabiskan terlalu banyak uang — misalnya untuk transportasi atau makan di luar. Kemudian buatlah rencana pengurangan pengeluaran. Berikut beberapa idenya:

• Beli makanan dalam jumlah banyak, terutama saat sedang obral
• Klip kupon untuk semua yang Anda beli, mulai dari makanan hingga pakaian hingga perlengkapan mandi dan banyak lagi
• Jual mobil Anda (jika ada) dan berjalan kaki atau bersepeda ke kantor — jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda menghabiskan rata-rata $9.000 setahun untuk membeli mobil Anda
• Memasak lebih banyak di rumah dan mengurangi makan di luar
• Hentikan langganan Anda untuk hal-hal seperti kabel dan gym, dan pilih paket layanan yang lebih rendah untuk hal-hal yang diperlukan seperti ponsel dan internet
• Bawa kopi harian Anda dari rumah daripada membeli di luar
• Selalu beli bekas:periksa toko barang bekas dan iklan baris saat Anda perlu membeli apa pun, termasuk pakaian, furnitur, kendaraan, dan bahkan peralatan

Satu-satunya cara untuk mengatasi hutang Anda adalah dengan membayar lebih dari pembayaran minimum

Kami telah berbicara tentang anggaran dan pengeluaran dan bagaimana berhenti menambah hutang Anda, tetapi sekarang saatnya untuk membahas detail seluk beluk pengurangan hutang. Hal pertama dan terpenting yang harus disadari adalah:Melakukan pembayaran minimum saja akan mengakibatkan hutang seumur hidup.

Rata-rata orang Amerika memiliki saldo kartu kredit sekitar $9.600 dengan tingkat bunga 15%. Melakukan pembayaran minimum setiap bulan akan membuat Anda melunasi hutang itu selama hampir 12 tahun! Jika Anda ingin keluar dari utang, Anda harus melakukan pembayaran lebih tinggi dari minimum.

Cara terbaik untuk mendekati utang adalah dengan mengatasi satu saldo pada satu waktu

Sekarang saya tahu bahwa tidak mungkin bagi Anda untuk melakukan pembayaran di atas minimum setiap hutang setiap bulan. Dan jangan khawatir, Anda tidak perlu melakukannya. Namun yang harus Anda lakukan adalah memilih satu utang untuk dilunasi terlebih dahulu. Saat Anda melakukannya, terus lakukan pembayaran minimum di tempat lain.

Misalnya, Anda memiliki lima utang dengan saldo yang berbeda. Untuk mempermudah, kami akan mengatakan minimum pada masing-masing adalah $100. Anda akan mulai dengan membuat minimum pada empat utang tersebut, tetapi bayar, katakanlah, $200 (dengan total $600) setiap bulan untuk salah satu utang sampai lunas.

Segera setelah Anda menyelesaikan keseimbangan pertama itu, Anda dapat melakukan tarian bahagia dan mulai mengatasi hutang berikutnya. Dari sana, bayar minimum setiap bulan pada tiga sisanya, dan bayar $300 (jadi Anda masih membayar jumlah $600 yang sama) untuk hutang yang ditentukan.

Harvard Business Review menyelidiki berbagai pendekatan pengurangan utang dan menemukan bahwa metode ini dapat membantu Anda melunasi utang hingga 15% lebih cepat daripada jika Anda hanya membagikan $600 secara merata di antara semua utang.

Memilih keseimbangan untuk ditangani, metode satu:longsoran (alias tangga)

Sekarang sampai pada bagian (sedikit) yang lebih sulit:Memutuskan hutang mana yang harus diselesaikan dalam urutan yang mana. Opsi pertama dikenal sebagai longsoran salju, dan ini mengharuskan pembayaran utang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu.

Bruce McClary di National Foundation for Credit Counseling menggunakan analogi tangga untuk menggambarkan metode ini. Mulailah dengan rekening dengan bunga tertinggi, dan setelah itu hilang, “turun tangga dan terapkan semua pembayaran ekstra Anda ke rekening dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya”.

Manfaat utama dari metode ini adalah Anda tidak hanya akan membayar hutang Anda, tetapi Anda juga akan menghemat lebih banyak uang dalam jangka panjang, berkat bunga yang tidak Anda bayar.

Memilih keseimbangan untuk ditangani, metode dua:bola salju

Di kamp lain adalah orang-orang yang menganjurkan metode bola salju. Disebut demikian karena Anda mulai dengan utang terkecil dan terus menuju utang terbesar, seperti bola salju yang semakin cepat menggelinding menuruni bukit.

Antara $ 500, $ 200, dan hutang $ 1.000, Anda akan mulai dengan $ 200 dan selesai dengan $ 1.000. Ini lebih merupakan pendekatan psikologis untuk pengurangan utang karena idenya adalah untuk mendapatkan inspirasi dan momentum dari kesuksesan awal kecil Anda.

Mogul bisnis Dave Ramsey merancang strategi ini. Meskipun ini adalah metode yang bagus, Anda mungkin akan membayar lebih banyak minat dengan teknik ini. Namun, jika Anda kesulitan untuk tetap termotivasi, bunga ekstra mungkin sangat berharga untuk keluar dari utang.

Langkah-langkah untuk keluar dari hutang

1. Gunakan kartu kredit transfer saldo

Jika Anda berpenghasilan rendah dan Anda mencoba untuk keluar dari hutang, pilihan yang sangat baik adalah mendapatkan kartu kredit transfer saldo. Inilah yang terjadi:Anda memindahkan saldo satu kartu kredit ke kartu kredit baru kedua, dan dengan cara ini Anda melunasi saldo terutang secara efektif.

Dan kartu kredit transfer saldo memiliki manfaat besar:Mereka hampir selalu dalam pengalaman saya datang dengan jenis promosi khusus sebagai insentif bagi bank untuk mendapatkan bisnis Anda. Dan selama periode ini, Anda tidak membayar suku bunga sama sekali dan ini merupakan kesempatan bagi Anda untuk menghemat uang dari semua bunga yang seharusnya Anda bayarkan dari jumlah utang Anda.

Kartu Citi® Diamond Preferred®

Kartu Citi® Diamond Preferred® sangat ideal dan dibuat khusus untuk transfer saldo. Meskipun tidak menawarkan hadiah uang kembali yang sedang berlangsung, ini membantu Anda melunasi hutang Anda lebih cepat, yang tentunya lebih menguntungkan secara mental dan finansial daripada 2% kembali bensin!

Kartu ini menawarkan 21 bulan intro APR 0% yang mengejutkan untuk transfer saldo (selesai dalam waktu empat bulan sejak pembukaan akun) dan 12 bulan APR intro 0% untuk pembelian baru. Memiliki 0% intro APR pada keduanya sangat penting karena bayangkan Anda melunasi hutang lama Anda dan Anda tiba-tiba terkena tagihan besar, baik itu untuk perawatan kesehatan atau perbaikan mobil. Anda tidak ingin bunga mulai terakumulasi pada utang baru saat Anda melunasi utang lama, jadi Anda benar-benar menginginkan APR 0% baik untuk yang lama maupun yang baru selama mungkin.

APR standar setelah tarif perkenalan berakhir adalah 15,99% - 25,99% (Variabel).

Sebagai penutup, Kartu Citi® Diamond Preferred® tidak membebankan biaya tahunan dan biaya transfer saldo yang relatif rendah:$5 atau 5% dari saldo yang ditransfer, mana saja yang lebih besar. Jadi, jika Anda ingin melunasi sebagian besar utang, Kartu Citi® Diamond Preferred® adalah pilihan yang luar biasa.

Kartu Wells Fargo Platinum

*Penawaran ini kedaluwarsa atau tidak lagi tersedia.

Seperti Kartu Citi® Diamond Preferred®, kartu Wells Fargo Platinum dapat memberi Anda jeda bunga saat Anda membayar hutang Anda. Anda akan mendapatkan 0% APR untuk transfer saldo selama 18 bulan untuk transfer saldo yang memenuhi syarat.

Kartu ini juga bagus untuk anggaran Anda karena tidak ada biaya tahunan. Setelah periode perkenalan berakhir, suku bunga Anda akan menjadi 16,49% - 24,49% Variabel berdasarkan kelayakan kredit Anda. Tidak yakin berapa skor kredit Anda? Kartu Wells Fargo Platinum juga memberi Anda akses ke Wells Fargo Online®, yang memungkinkan Anda memantau skor FICO® Anda.

Perhatikan, ada sedikit biaya untuk transfer saldo:3% selama 120 hari, lalu 5%.

Anda akan mendapatkan beberapa keuntungan lain dengan kartu ini, termasuk fitur keamanan yang ditingkatkan dan Peta Uang Saya, yang membantu Anda dengan penganggaran. Jika Anda mencoba melunasi hutang, fitur ini saja dapat menjadikan kartu Wells Fargo Platinum pilihan yang bagus.

2. Ambil pinjaman konsolidasi utang

Konsolidasi utang sangat ideal untuk jumlah utang yang lebih kecil atau sedang yang mungkin Anda miliki yang membutuhkan waktu lebih dari enam bulan untuk melunasinya.

Sayangnya, bagian rumit dari pinjaman konsolidasi utang adalah tidak ada solusi ajaib untuk membuat utang Anda hilang. Tidak ada tongkat ajaib!

Berita terbaiknya adalah jika Anda memiliki skor kredit yang tinggi, dan jika Anda melakukannya, Anda bisa dengan mudah mendapatkan beberapa harga yang cukup menarik. Namun jika bukan itu masalahnya, dan skor kredit Anda lebih rendah, Anda harus sangat berhati-hati dalam memeriksa dan membandingkan dengan cermat, lalu membandingkan suku bunga lagi.

Intinya untuk diingat:Dengan pinjaman konsolidasi utang, Anda harus melakukan pembayaran bulanan dengan taat dan tetap berkomitmen 100% untuk membuat beberapa langkah serius untuk memastikan hidup sesuai kemampuan Anda.

Temukan penawaran pinjaman pribadi terbaik yang sesuai dengan kebutuhan Anda:

Tetap berhubungan dengan kreditur Anda selama proses berlangsung

Percaya atau tidak, kreditur juga manusia, dan mereka memiliki rasa simpati. Jika Anda berada dalam situasi di mana Anda berada di atas kepala atau kesulitan, hubungilah dan bicarakan dengan kreditur Anda.

Menurut Bruce McClary, “jangan menunggu sampai akun akan ditutup karena Anda telah beberapa bulan terlambat atau melewatkan pembayaran. Beri tahu kreditur bahwa Anda ingin melunasi saldo Anda lebih cepat dan ingin mengetahui layanan apa yang tersedia untuk membantu Anda mengelola utang Anda.”

Kreditur mungkin dapat mengurangi atau menghilangkan pembayaran bunga Anda, setidaknya untuk sementara. Ini terutama benar jika Anda mengalami kesulitan keuangan baru-baru ini, karena hal-hal seperti kehilangan pekerjaan atau keadaan darurat medis.

Beralih ke uang tunai akan membantu Anda mengurangi pengeluaran

Apa pun metode yang Anda pilih, memotong kartu kredit Anda dapat membantu Anda tetap di jalur saat Anda melunasi hutang Anda.

Rata-rata, orang membelanjakan sekitar 15% lebih banyak untuk pembelian saat mereka menggunakan plastik.

Temukan sumber penghasilan tambahan untuk membantu Anda membayar utang lebih cepat

Cara terbaik untuk menangani utang adalah dengan meningkatkan uang yang Anda miliki untuk melunasinya. Ini tidak selalu merupakan pilihan yang layak, tetapi ada beberapa cara Anda dapat meningkatkan penghasilan Anda. Berikut adalah beberapa ide untuk membuat bola menggelinding:

• Dapatkan pekerjaan paruh waktu
• Bekerja lebih banyak lembur
• Jual beberapa barang Anda
• Sewakan sebagian rumah Anda
• Arahkan pandangan Anda dan berusahalah untuk mendapatkan promosi

Ketika Anda mulai menghasilkan sedikit penghasilan tambahan, setiap dolar ekstra harus digunakan untuk utang Anda. Itu termasuk penghasilan tak terduga seperti hadiah, pengembalian pajak, bonus, hadiah, atau uang lain yang Anda terima.

Pertimbangkan transfer saldo dalam beberapa skenario

Transfer saldo bisa menjadi cara yang berisiko untuk menangani utang, tetapi ada beberapa situasi di mana hal itu masuk akal secara finansial. Salah satu syaratnya adalah penawaran harus menyertakan tingkat bunga 0% untuk jangka waktu tertentu. Ini bisa menghemat banyak minat.

Syarat lainnya adalah biaya transfer saldo kecil, atau idealnya nihil. Peringatan lain adalah bahwa suku bunga setelah periode perkenalan tidak boleh terlalu tinggi.

Namun ketahuilah bahwa metode ini akan bekerja paling baik jika Anda memiliki sarana untuk membayar sejumlah besar utang selama periode tanpa bunga.

Akhirnya, tahu solusi utang apa yang harus dihindari

Terlilit hutang memang menakutkan. Ini memicu kepanikan. Itu bisa membuat Anda mempertanyakan tujuan dan impian Anda untuk masa depan. Yang terburuk, ini dapat menginspirasi orang untuk mendengarkan orang yang salah atau membuat pilihan yang buruk.

Ada banyak solusi pengurangan hutang di luar sana yang tersedia untuk orang-orang, tetapi tidak semuanya diciptakan sama. Konseling kredit adalah salah satu pilihan tersebut karena meskipun mungkin tampak seperti ide yang sempurna, meminta kreditur mengurangi hutang Anda dapat sangat merusak nilai kredit Anda selama bertahun-tahun.

Demikian pula, opsi seperti konsolidasi utang, yang mengambil semua utang Anda dan menggabungkannya menjadi satu utang, tampak hebat tetapi dapat memiliki konsekuensi yang mengerikan, terutama jika Anda tidak mengatasi akar penyebab utang.

Ringkasan

Berutang selalu membuat kewalahan, terutama ketika Anda mencoba untuk keluar darinya dengan penghasilan kecil. Tapi ada harapan; adalah mungkin untuk keluar dari hutang.

Kunci untuk keluar dari utang dengan pendapatan rendah adalah membuat anggaran yang ketat dan sederhana, menangani utang satu per satu dengan rajin dan gigih, dan tidak menyerah, tidak peduli seberapa sulit tampaknya. Lagi pula, mana yang lebih Anda pilih:hidup jarang selama beberapa tahun atau hidup berhutang seumur hidup?

Baca selengkapnya

• Cara keluar dari utang sendiri:panduan DIY
• 11 cara melunasi hutang dengan cepat

Alat Terkait

• Bandingkan Pilihan Kartu Kredit Terbaik Kami
• Tarif Rekening Tabungan Online Terbaik
• Dapatkan (Sungguh) Skor Gratis Anda Dalam 5 Menit