Cara Beli Rumah Dengan Kredit Macet

Anda ingin membeli rumah baru, tetapi skor kredit Anda rendah. Apakah ini berarti Anda kurang beruntung? Itu tergantung.

Kabar baiknya adalah Anda memiliki beberapa pilihan dan program pinjaman untuk membantu Anda. Kabar buruknya adalah, tanpa kredit yang bagus, Anda pasti harus membayar suku bunga yang lebih tinggi.

Beberapa pemberi pinjaman akan memberi Anda pandangan sampingan atau meminta Anda untuk mencoba lagi ketika angka tiga digit ajaib itu lebih tinggi. Tetapi dengan sedikit kerja keras, membeli rumah dengan kredit macet adalah mungkin. Teruslah membaca untuk mendapatkan kiat untuk membantu Anda mendapatkan persetujuan.

Ketahui Skor Kredit Anda

Seberapa rendah skor kredit Anda? Tahukah Anda apa yang menyebabkan Anda memiliki kredit yang buruk? Atau apakah Anda menganggapnya buruk karena kesalahan langkah keuangan di masa lalu?

Apa yang dimaksud dengan skor kredit 'buruk'?

Apa yang dimaksud dengan skor kredit buruk? Secara umum, rentangnya adalah sebagai berikut:

• Luar biasa:781 ke atas
• Bagus:661-780
• Adil:601-660
• Buruk:501-600
• Buruk:500 ke bawah

Jadi, jika skor kredit Anda 600 atau lebih rendah, Anda termasuk dalam kategori konsumen subprime.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022:

Pinjaman Hipotek Terbaik untuk Kredit Macet

Bagaimana Skor Kredit Anda Dihitung

Anda juga harus memiliki pemahaman tentang bagaimana skor kredit Anda dihitung sehingga Anda akan tahu berapa banyak yang harus ditingkatkan sebelum mendaftar. Kelima komponen tersebut adalah sebagai berikut:

• Riwayat pembayaran (35%): Apakah Anda melakukan pembayaran tepat waktu kepada kreditur Anda setiap bulan? Jika Anda melewatkan beberapa pembayaran di masa lalu, kredit Anda mungkin bermasalah. Dan tagihan lewat jatuh tempo lainnya yang menjadi rekening penagihan juga berdampak negatif pada riwayat pembayaran Anda.
• Jumlah yang terutang (30%): Berapa banyak Anda masih berutang kreditur? Jika utang Anda terhadap kredit yang tersedia atau rasio pemanfaatan kredit pada rekening bergulir tinggi, kredit Anda bisa menderita.
• Panjang riwayat kredit (15%): Berapa lama Anda memiliki kredit? Profil kredit yang lebih mapan dapat disamakan dengan skor FICO yang lebih tinggi.
• Campuran kredit (10%): Apakah Anda memiliki perpaduan yang sehat antara kredit bergulir dan angsuran? Pemberi pinjaman ingin melihat kombinasi keduanya, dan memiliki beberapa dari satu dan bukan yang lain dapat menurunkan skor kredit Anda.
• Kredit baru (10%): Apakah Anda baru saja membuka beberapa rekening kredit baru? Jika demikian, calon pemberi pinjaman mungkin melihat Anda lebih berisiko.

Cara Memeriksa Skor Kredit Anda

Ada beberapa opsi gratis untuk dipilih, tetapi Anda dapat mulai dengan menghubungi bank Anda untuk mengetahui apakah itu layanan yang diberikan kepada pemegang rekening, gratis. Atau jika Anda memiliki kartu kredit, periksa laporan mutasi atau dasbor online yang mungkin muncul di sana.

Apakah Anda baru saja mengajukan hipotek dan ditolak? Pemberi pinjaman wajib mengirimi Anda surat yang menjelaskan keputusan mereka dan mengungkapkan bahwa Anda dapat meminta salinan laporan kredit yang digunakan untuk membuat keputusan.

Dalam beberapa kasus, surat penolakan akan memberikan beberapa poin penting yang menjelaskan penolakan dan skor kredit yang digunakan pemberi pinjaman selama proses evaluasi. Sementara pemberi pinjaman menggunakan algoritme dan model penilaian kredit yang berbeda, menggunakan nomor ini sebagai dasar untuk melihat posisi Anda.

Terakhir, Anda dapat menggunakan alat pemantauan kredit, seperti Identity IQ dan Identity Guard, untuk melihat variasi skor kredit Anda. Mereka juga menawarkan perlindungan pencurian identitas yang hebat.

Perbaiki Kesalahan dalam Laporan Kredit Anda

Menurut hasil studi yang dilakukan oleh Federal Trade Commission (FTC), 20 persen laporan kredit mengandung kesalahan. Tapi mengapa ini penting? Nah, apa yang ada di laporan Anda menentukan skor kredit Anda. Dan ada kemungkinan bahwa kesalahan dapat menurunkan skor kredit Anda dan berdiri di antara Anda dan hipotek.

Jadi, Anda ingin mendapatkan salinan laporan Anda secara gratis dan meninjaunya dari atas ke bawah. Jika Anda menemukan kesalahan, lakukan langkah-langkah berikut untuk memperbaikinya:

• Langkah 1:Cetak salinan cetak laporan kredit Anda dan lingkari item yang dimaksud.
• Langkah 2:Buat draft surat sengketa untuk diserahkan ke biro kredit. Untuk template, klik di sini.
• Langkah 3:Kirim surat, salinan laporan kredit Anda yang disorot, dan semua dokumentasi pendukung ke biro kredit.
• Langkah 4:Tindak lanjuti secara tertulis dengan biro kredit setelah 30 hari jika Anda masih belum menerima tanggapan.

Jika Anda memerlukan bantuan tambahan terkait kesalahan laporan kredit, tinjau panduan lengkap dari FTC ini.

Bahkan jika Anda berhasil membantah kesalahan pada laporan kredit Anda, mungkin perlu beberapa saat agar pembaruan tersebut mencapai laporan kredit Anda. Bersiaplah untuk memperbaiki kredit Anda setidaknya beberapa bulan sebelum mengajukan hipotek. Dengan begitu, Anda dapat memastikan setiap perubahan positif memiliki waktu untuk meningkatkan kredit Anda.

Bagaimana jika semuanya akurat?

Ada kemungkinan bahwa serangkaian kesalahan langkah keuangan atau masalah yang sulit telah membuat kredit Anda berantakan dan efeknya masih tetap ada. Jika demikian, hubungi kreditur dan minta mereka menghapus tanda negatif dari laporan kredit Anda sebagai imbalan atas penyelesaian akun yang dipermasalahkan.

Ini disebut perjanjian bayar-untuk-menghapus dan dapat melakukan keajaiban untuk kredit Anda jika kreditur ada di dalamnya. Tapi pastikan untuk mendapatkan persetujuan secara tertulis.

Jika akun ditampilkan sebagai item koleksi berbayar, pendekatan ini tidak akan berfungsi karena akun telah dilunasi.

Namun, Anda dapat menulis surat kepada kreditur yang menjelaskan keadaan Anda dan meminta mereka untuk menghormati penyesuaian niat baik sehingga Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk hipotek. Anda mungkin tidak langsung beruntung dengan kedua pendekatan tersebut, tetapi konsistensi dapat membuahkan hasil.

Jalankan Angka

Pinjaman hipotek yang dirancang untuk konsumen dengan kredit di bawah standar terkadang dikenakan biaya yang lebih tinggi. Kenapa begitu? Ini semua masalah risiko.

Pemberi pinjaman hipotek ingin dilindungi jika Anda default pada pinjaman dan rumah masuk ke penyitaan. Jadi, jika Anda bersikeras untuk mendapatkan hipotek dengan kredit macet, bersiaplah untuk implikasi keuangannya.

Sebagai ilustrasi, asumsikan Anda mencari hipotek suku bunga tetap 30 tahun seharga $ 250.000. Di bawah ini adalah contoh bagaimana angka-angka tersebut dapat dimainkan, berdasarkan kelayakan kredit Anda:

Dan angka-angka ini bahkan tidak memperhitungkan pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan asuransi hipotek pribadi (jika Anda membayar uang muka kurang dari 20 persen).

Kabar baiknya adalah Anda selalu dapat membiayai kembali pinjaman di kemudian hari ketika skor kredit dan situasi keuangan Anda membaik.

Pertimbangkan Pinjaman FHA

Pinjaman FHA adalah pilihan bagus bagi siapa saja yang ingin membeli rumah dengan kredit macet. Pinjaman ini dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta, tetapi pinjaman tersebut dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal. Jaminan ini melindungi pemberi pinjaman dari peminjam yang pada akhirnya gagal membayar hipotek mereka.

Pinjaman FHA datang dengan persyaratan yang tidak terlalu ketat sehingga lebih mudah diajukan daripada hipotek tradisional.

Persyaratan Pinjaman FHA

Karena itu, ada beberapa persyaratan yang harus Anda penuhi:

• Anda memerlukan nilai kredit minimum 580.
• Anda harus memiliki bukti pendapatan bulanan yang stabil.
• Jika skor kredit Anda 580 atau lebih tinggi, Anda memerlukan uang muka minimal minimal 3,5%.
• Jika skor kredit Anda 500 atau lebih tinggi, Anda memerlukan uang muka minimal minimal 10%.
• Rumah yang Anda beli harus menjadi tempat tinggal utama Anda.

Ada persyaratan lain yang harus Anda penuhi agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA. Pinjaman ini dibatasi pada jumlah tertentu, meskipun ini akan bervariasi tergantung di mana Anda tinggal. Dan Anda harus mengambil asuransi hipotek pribadi (PMI), yang akan menaikkan biaya bulanan hipotek Anda.

Pertimbangkan Pinjaman VA

Jika Anda seorang veteran yang memiliki kredit buruk, maka Anda mungkin memenuhi syarat untuk mengambil pinjaman VA. Pinjaman VA dikeluarkan melalui pemberi pinjaman swasta, tetapi hipotek didukung oleh Departemen Urusan Veteran.

Program ini dirancang untuk membantu para veteran bangkit kembali dan telah menjadi penyelamat bagi banyak veteran yang berjuang. Dan ada banyak keuntungan mengambil pinjaman VA.

Tidak ada uang muka yang diperlukan, dan Anda tidak perlu membeli PMI. Suku bunganya sangat kompetitif, dan cukup mudah untuk mengajukan pinjaman VA.

Persyaratan Pinjaman VA

Namun, ada beberapa persyaratan yang harus Anda penuhi terlebih dahulu:

• Militer aktif atau veteran yang diberhentikan dengan hormat.
• Anda telah bertugas setidaknya selama 90 hari berturut-turut selama masa perang aktif.
• Anda telah melayani setidaknya 180 hari berturut-turut selama masa damai aktif.
• Lebih dari enam tahun di Garda Nasional.

Jika pasangan Anda meninggal dalam menjalankan tugas, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman VA juga.

Pertimbangkan Opsi Pinjaman Lainnya

Jika Anda bukan kandidat yang baik untuk pinjaman FHA atau VA, Anda dapat mempertimbangkan pemberi pinjaman alternatif. Agregator pinjaman seperti Credible adalah cara yang baik untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk produk pinjaman hipotek konvensional.

Lending Tree tidak akan memberi Anda pinjaman tetapi akan mencocokkan Anda dengan pemberi pinjaman yang bersedia bekerja sama dengan Anda. Hanya perlu beberapa menit untuk mendaftar di situs web perusahaan, dan Anda dapat menerima penawaran hipotek dari beberapa pemberi pinjaman.

Jika Anda telah melakukan perbankan dengan lembaga keuangan yang sama untuk jangka waktu yang lama, Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mengajukan hipotek di sana.

Bank cenderung memiliki persyaratan pinjaman yang lebih ketat, tetapi mereka mungkin bersedia mempertimbangkan Anda untuk hipotek berdasarkan sejarah lama Anda dengan bank. Paling tidak, tidak ada salahnya untuk mencoba.

Hemat untuk Uang Muka

Pemberi pinjaman mungkin enggan menyetujui Anda untuk rumah dengan kredit macet. Dan semakin tinggi jumlah pinjaman, semakin besar risiko yang harus mereka tanggung.

Tetapi jika Anda membawa uang muka yang besar dan kuat ke meja, kemungkinan Anda disetujui dapat meningkat karena jumlah pinjaman akan lebih rendah. Plus, Anda akan menghemat satu bundel bunga.

Jadi, berapa banyak yang harus Anda simpan untuk uang muka? Standar 20 persen yang diperlukan untuk sebagian besar pinjaman rumah konvensional adalah titik awal yang baik, tetapi semakin tinggi, semakin baik. (Selain itu, Anda mungkin dapat menghindari asuransi hipotek).

Ini juga merupakan ide yang baik untuk memiliki uang tunai sebanyak mungkin di rekening tabungan Anda. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa meskipun memiliki kredit yang buruk, Anda dapat menangani keadaan darurat keuangan atau menutupi kejadian keuangan yang tidak terduga saat muncul. Tidak perlu menyimpan pendapatan setahun penuh di bank, tetapi tiga hingga enam bulan sudah cukup.

Go Rate Shopping

Khawatir kredit Anda terkena pukulan jika Anda mengajukan permohonan dengan beberapa pemberi pinjaman? Jangan. Menurut myFICO, "pertanyaan untuk pinjaman hipotek yang dihasilkan dalam jendela 30 hari dihitung sebagai satu pertanyaan."

Jadi, jika Anda berbelanja dan mengajukan permohonan dengan sepuluh pemberi pinjaman terpisah dalam jangka waktu 30 hari, kredit Anda hanya akan terpengaruh oleh satu pertanyaan karena model penilaian FICO mengenali bahwa Anda sedang melakukan pencarian pinjaman rumah.

Menandatangani di Garis Putus-putus

Selamat! Anda telah menyelesaikan pekerjaan rumah Anda, menabung untuk uang muka, dan berbelanja untuk menemukan suku bunga terendah. Terlepas dari masalah kredit Anda, Anda telah melakukan kerja keras untuk membeli rumah impian Anda.

Tetapi jika Anda tidak seberuntung itu dan menemukan bahwa ini bukan waktu yang tepat untuk membeli, jangan khawatir. Bersabarlah saat bekerja dengan rajin untuk meningkatkan skor kredit Anda dan mengatur keuangan Anda.

Juga, pastikan untuk melakukan semua pembayaran sewa Anda tepat waktu untuk menunjukkan kepada calon pemberi pinjaman bahwa Anda bertanggung jawab dan dapat menangani kewajiban perumahan Anda. Dengan begitu, Anda akan lebih beruntung di lain waktu.