Bagaimana “Generasi Sandwich” Mengelola Membesarkan Anak Sambil Merawat Orang Tua Lansia

Budaya Amerika telah menciptakan nama untuk berbagai kelompok umur berdasarkan kapan mereka lahir. Baby boomer. Milenial. Generasi X dan Y. Namun demografi lain telah muncul berdasarkan apa yang terjadi sebelum dan sesudah mereka.

Ini disebut Generasi Sandwich.

Orang-orang di Generasi Sandwich harus merawat orang tua yang sudah lanjut usia pada saat yang sama mereka membesarkan anak-anak yang belum cukup umur untuk hidup sendiri. Pew Research Center menetapkan pada tahun 2012 bahwa 47% orang Amerika berusia 40-an dan 50-an memiliki orang tua lanjut usia sambil tetap mendukung anak-anak mereka, dan 15% merawat keduanya.

Keuangan antara dua irisan ini bisa menyebar sangat tipis. Peminjam usia 45-54 memiliki utang kartu kredit rata-rata tertinggi di negara ini. Ada banyak alasan orang membebankan biaya, tetapi kebutuhan untuk merawat diri sendiri dan dua generasi anggota keluarga lainnya tidak dapat diabaikan.

Karena menghasilkan lebih banyak uang tidak selalu memungkinkan dan meminjam lebih banyak uang tidak selalu bijaksana, ada beberapa cara lain yang perlu dipertimbangkan untuk mengatasi dilema ini.

Kredit Pajak untuk Penitipan Anak dan Tanggungan

Membayar lebih sedikit pajak adalah hal terbaik berikutnya untuk kenaikan gaji. Kode pajak federal memiliki Kredit Pajak Perawatan Anak dan Ketergantungan untuk membantu jika Anda membayar seseorang untuk merawat anak Anda. Kredit juga tersedia jika Anda membayar untuk perawatan pasangan atau tanggungan dari segala usia yang tidak mampu merawat diri mereka sendiri.

Untuk memenuhi syarat, orang dewasa harus bekerja atau tidak mampu merawat anak-anak tanggungan mereka, yang dalam banyak kasus harus berusia di bawah 13 tahun. Pusat penitipan anak harus merupakan penyedia yang memenuhi syarat; Anda tidak dapat membayar anak yang lebih besar untuk mengasuh mereka.

Ini bisa bernilai hingga $3.000 untuk satu anak dan hingga $6.000 untuk beberapa tanggungan, tetapi ada skala geser berdasarkan pendapatan yang akan menentukan berapa persentase dari biaya ini yang dikreditkan pada pajak Anda. Jika penghasilan Anda memungkinkan untuk kredit 30% dan Anda menghabiskan $4.000 untuk perawatan anak, kredit pajak Anda akan menjadi $1.200. Dan ini adalah kredit, yang lebih baik daripada pengurangan. Ini secara langsung mengurangi jumlah pajak yang harus Anda bayar untuk tahun tersebut.

Pengeluaran yang diperbolehkan termasuk pusat penitipan anak, pengasuh anak, perkemahan musim panas atau penyedia perawatan lainnya yang layanannya memungkinkan Anda untuk bekerja atau mencari pekerjaan. Periksa dengan www.irs.gov.

Merawat Orang Tua Lansia

Tidak ada jalan lain:Panti jompo itu mahal. Pada tahun 2018, biaya rata-rata untuk kamar panti jompo bersama adalah $235 per hari. Tingkat itu berfluktuasi berdasarkan tempat Anda tinggal. Oklahoma ($147) memiliki tarif harian terendah; Connecticut ($412) adalah yang tertinggi di 48 negara bagian Bawah. Panti jompo adalah salah satu bentuk perawatan lansia yang paling mahal, jadi menemukan alternatif yang dapat diterima adalah penting.

Terkadang, bagaimanapun, tidak ada pengganti untuk panti jompo. Selain pindah ke bagian negara yang biayanya lebih rendah, ada cara bagi mereka yang membutuhkannya dapat membiayai sebagian pengeluaran sehingga tidak membebani Generasi Sandwich.

Medicare menawarkan bantuan terbatas. Bagi mereka yang menggunakan panti jompo untuk pemulihan, Medicare akan membayar perawatan selama 20 hari dengan biaya 100%. Untuk 80 hari ke depan, Medicare akan membayar 80% dari biaya. Jika Anda memilikinya, Asuransi Tambahan Medicare akan membayar sisa 20% dari biaya pertanggungan selama 80 hari terakhir. Baik Medicare maupun Asuransi Tambahan Medicare tidak akan membayar perawatan di panti jompo setelah itu.

Medicaid, melalui afiliasi negara bagiannya, akan membayar 100% biaya panti jompo di panti jompo yang disetujui Medicaid. Kualifikasi, bagaimanapun, berarti bahwa pendapatan dan aset keuangan orang tersebut harus rendah. Pada tahun 2018, pendapatan bulanan tidak boleh di atas $2.250, dan nilai sumber daya keuangan mereka (kecuali untuk rumah atau sumber daya lain yang digunakan oleh pasangan) tidak lebih dari $2.000. Veteran militer memiliki akses ke manfaat untuk membiayai biaya panti jompo. Selain itu, perawatan di panti jompo dapat dikurangkan dari pajak dengan menggunakan Kredit Pajak Biaya Medis dan Gigi.

Jika pasangan masih tinggal di rumah, hipotek terbalik dapat digunakan untuk membayar perawatan di panti jompo. Hipotek terbalik adalah pinjaman yang diambil terhadap nilai rumah. Pinjaman tidak harus dibayar kembali sampai peminjam terakhir meninggal atau pindah dari rumah selama setahun penuh. Namun, ini dapat memengaruhi Pendapatan Jaminan Tambahan, Medicaid, dan pensiun veteran dengan mendorong sumber daya keuangan keluarga melebihi batas yang diizinkan.

Alternatif Panti Asuhan

Negara memiliki pengabaian Medicaid - dikenal sebagai Pengabaian HCBS, Pengabaian 1915 atau Layanan Berbasis Rumah dan Komunitas, pengabaian Medicaid - yang memungkinkan orang yang secara medis memenuhi syarat untuk perawatan di panti jompo mendapatkan perawatan itu di rumah, lebih murah. Mereka biasanya memiliki persyaratan kelayakan yang sama dengan rencana Medicaid institusional negara bagian. Sebagian besar negara bagian juga memiliki program yang didanai non-Medicaid bagi mereka yang membutuhkan perawatan tingkat panti jompo tetapi tidak memenuhi syarat untuk Medicaid.

Juga, pertimbangkan apakah perawatan di rumah jompo diperlukan. Banyak komunitas hidup yang dibantu sekarang menawarkan layanan perawatan tingkat lanjut yang tinggi, tetapi, rata-rata, biayanya sekitar setengahnya. Beberapa faktor yang membuat panti jompo lebih disukai adalah apakah penghuninya membutuhkan perawatan yang terampil dan perawatan pribadi yang ekstensif dan perawatan medis harian, dan jika mereka tidak dapat bergerak tanpa bantuan dan memiliki gangguan kognitif yang parah. Fasilitas tempat tinggal yang dibantu biasanya memiliki kegiatan rekreasi yang lebih luas.

Medicaid sebenarnya memiliki program yang membantu mereka yang berada di panti jompo kembali ke komunitas mereka. Disebut Program Uang Mengikuti Orang (MFP), tersedia di 43 negara bagian dan Distrik Columbia. MFP tidak memberikan hibah kepada individu, tetapi mendukung program negara bagian yang membantu penghuni panti jompo pindah kembali ke rumah atau ke rumah orang yang dicintai. Agar memenuhi syarat, seseorang harus menjadi penghuni panti jompo saat ini yang telah berada di sana setidaknya selama 90 hari berturut-turut dan terdaftar dalam program Medicaid negara bagian. Uang dapat dialokasikan untuk memodifikasi rumah untuk meningkatkan kemandirian dan keamanan peserta, seperti lift tangga, ramp kursi roda, dan modifikasi keamanan kamar mandi.

Penitipan Anak dan Uang Kuliah

Di ujung lain spektrum Generasi Sandwich adalah anak-anak, baik yang masih sangat muda maupun yang masih kuliah. Dengan asumsi semua orang dewasa dalam keluarga bekerja, penitipan anak adalah suatu keharusan. Biaya bervariasi menurut wilayah, tetapi sebuah studi tahun 2016 menghitung rata-rata harga penitipan anak untuk keluarga dengan anak usia prasekolah adalah $4.320 per tahun. Secara alami, mereka yang berpenghasilan lebih tinggi memiliki pilihan untuk memilih fasilitas yang lebih mahal; keluarga yang berpenghasilan $50.000 hingga $60.000 per tahun mungkin menghabiskan hampir $6.000 — lebih sedikit daripada keluarga yang lebih kaya, tetapi persentase pendapatan mereka juga lebih besar.

Jika tempat kerja Anda memiliki penitipan anak di tempat, itu bisa menjadi penghemat uang. Jika tidak, cobalah merundingkan jadwal kerja yang fleksibel dengan atasan Anda sehingga Anda dan pasangan dapat mengatur hari kerja Anda untuk mengurangi jumlah waktu yang dihabiskan anak di fasilitas penitipan anak. Beberapa orang tua berkumpul untuk mengatur prasekolah akar rumput mereka sendiri. Pada tujuan yang lebih terorganisir, mereka mungkin mempekerjakan seorang guru yang terlatih dalam pendidikan anak usia dini; di ujung yang lebih informal, mempekerjakan penyedia penitipan anak yang kurang berpengalaman yang tidak akan semahal itu. Untuk keluarga berpenghasilan rendah, Head Start adalah alternatif.

Perguruan tinggi membutuhkan serangkaian perhitungan yang berbeda. Biaya perguruan tinggi sangat bervariasi, mulai dari institusi swasta elit dengan biaya kuliah rata-rata $34.740 hingga perguruan tinggi negeri (rata-rata $9.970) dan community college ($3.347).

Siswa bermimpi pergi ke universitas tertentu, yang baik-baik saja, tetapi keluarga perlu melihat dengan jelas apakah biayanya lebih besar daripada manfaatnya. Ada 43 juta orang Amerika yang terlilit hutang karena karir mereka tidak cukup untuk melunasi pinjaman mahasiswa mereka.

Pemerintah federal dan sebagian besar perguruan tinggi memberikan semacam bantuan keuangan. Dalam menentukan berapa banyak bantuan yang akan mereka tawarkan, mereka menghitung kontribusi keluarga yang diharapkan (EFC), yang mengukur kekuatan keuangan keluarga:berapa banyak uang yang dimiliki keluarga Anda, seberapa besar keluarga Anda dan berapa banyak orang di keluarga Anda yang kuliah. Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA) adalah tempat untuk memulai.

Merencanakan Pensiun

Dalam membantu anggota keluarga yang lebih tua dan lebih muda, mereka yang berada di Generasi Sandwich mengalami kesulitan untuk merencanakan masa pensiun. Dari Generasi X (lahir antara tahun 1965 hingga akhir 70-an), 37% takut mereka tidak akan dapat pensiun, menurut survei dari TD Ameritrade. Hampir setengah (49%) mengatakan mereka khawatir kehabisan uang saat pensiun, dan 17% mengatakan mereka tidak menabung atau berinvestasi.

Tidak ada peluru ajaib untuk masalah ini. Jika Generasi Sandwich tidak berkontribusi pada akun pensiun 401(k) – bahkan jika itu berarti mengorbankan beberapa kegiatan yang menyenangkan – anak-anak akan berada dalam ikatan tidak menyenangkan yang sama seperti yang dihadapinya sekarang.