Uang Muka Pedagang

Apakah Anda pemilik usaha kecil dengan tantangan arus kas? Pernahkah Anda menerima iklan tentang uang muka pedagang melalui pos? Sebelum mempertimbangkan tawaran tersebut, Anda harus mengetahui biaya dan alternatif lain seperti konsolidasi utang bisnis.

Memulai dan menjalankan bisnis kecil bisa menjadi proposisi yang berisiko. Dengan penjualan yang sangat bervariasi dan biaya berfluktuasi, neraca yang dapat diprediksi dan stabil jarang terjadi. Jadi, ketika seorang pedagang membutuhkan uang dengan cepat tanpa harus memberikan jaminan (seperti rumah atau properti bisnis mereka), jenis opsi pembiayaan yang disebut uang muka pedagang (MCA) bisa sangat menarik. Perusahaan seperti PayPal dan Square telah memasuki ruang ini.

Uang muka pedagang bukanlah pinjaman. Ini adalah penarikan tunai di mana perusahaan meminjamkan uang ke bisnis yang kekurangan uang dengan imbalan pendapatan di masa mendatang.

Cara Kerja Uang Muka Merchant

Sebuah perusahaan uang muka pedagang menyediakan sejumlah uang untuk bisnis. Sebagai imbalannya, bisnis setuju untuk memberi perusahaan persentase dari pendapatan kartu kreditnya. Definisi ini adalah cara kerja uang muka pedagang secara historis.

Penataan awal uang muka ini sekarang telah dilampaui popularitasnya oleh lembaga kliring otomatis atau uang muka penarikan ACH. Dalam hal ini, uang muka dilunasi dengan debit yang langsung diambil dari rekening bank merchant.

Bagaimana Uang Muka Merchant Dihitung

Uang muka pedagang menggunakan tingkat faktor untuk menentukan biaya pendanaan. Untuk melihat berapa biaya uang muka Anda, kalikan tingkat faktor dengan jumlah pinjaman. Misalnya, pinjaman $50.000 dengan tingkat faktor 1,2 sama dengan $60.000. Ini berarti jika Anda meminjam $50.000, Anda akan berutang $60.000 ($50.000 x 1,2 =$60.000).

Merchant Cash Advances mungkin berguna untuk bisnis yang rentan terhadap periode penjualan yang bergejolak atau sangat bergantung pada transaksi musiman. Secara historis, mereka populer di kalangan restoran dan toko ritel.

Mengapa Bisnis Memilih Menggunakan MCA?

Uang muka pedagang adalah alternatif pinjaman usaha kecil tradisional. Banyak bank telah berhati-hati dalam mendanai usaha usaha kecil sejak krisis keuangan 2008. Ketika masalah arus kas terus berlanjut, penarikan tunai pedagang mungkin tampak seperti solusi yang baik.

Berikut adalah beberapa alasan bisnis memilih untuk menggunakan MCA:

Mereka cepat – Aplikasi MCA langsung ke intinya. Hanya beberapa bulan kartu kredit dan laporan mutasi bank yang diperlukan bisnis untuk menerima dana dalam waktu 24-72 jam.

Tidak diperlukan jaminan fisik – MCA tidak aman. Tidak ada aset bisnis yang dipertaruhkan jika terjadi masalah selama pembayaran.

Pembayaran biasanya berdasarkan persentase penjualan tetap – Semakin tinggi penjualan Anda, semakin cepat Anda melunasi MCA. Di sisi lain, jika penjualan turun, jumlah hutang Anda setiap bulan juga akan turun. Anda wajib membayar jumlah total terlepas dari pendapatan penjualan.

MCA memang nyaman, tetapi mereka dapat menguras arus kas Anda dan datang dengan suku bunga yang sangat tinggi. Tergantung pada kebutuhan Anda, Anda mungkin menemukan opsi pendanaan lain yang lebih praktis. Berikut adalah beberapa alternatif untuk penarikan tunai pedagang:

• Pinjaman SBA
• Lini kredit bisnis
• Pemfaktoran faktur
• Crowdfunding
• Sewa peralatan

Risiko Penarikan Uang Tunai Pedagang

Jika Anda bermaksud memanfaatkan MCA, Anda harus tahu apa yang dipertaruhkan. Setelah meninjau risikonya, Anda mungkin memutuskan itu terlalu banyak bertaruh. Bahkan jika Anda memutuskan untuk maju, memahami masalah umum yang terkait dengan MCA akan menempatkan Anda pada posisi yang lebih baik untuk memitigasinya.

• APR bisa tiga digit :MCA mungkin cepat diterima, tetapi pembayarannya juga mahal.
• Penjualan lebih tinggi =Pembayaran lebih tinggi :MCA dibayar kembali menggunakan persentase penjualan kartu kredit. Artinya, semakin banyak uang yang diperoleh bisnis Anda melalui kartu kredit, semakin tinggi pembayaran bulanan Anda.
• Tidak ada pengawasan federal: Hukum riba standar, seperti yang diuraikan dalam Truth in Lending Act, tidak berlaku untuk MCA karena dianggap sebagai transaksi komersial, bukan pinjaman.
• Tidak ada manfaat pelunasan lebih awal :Anda siap untuk seluruh biaya uang muka. Melunasi lebih awal tidak akan menghemat bunga (seperti halnya dengan pinjaman cicilan) karena harga bunga sudah ditetapkan ke dalam suku bunga.
• MCA sangat cepat dan mudah sehingga dapat menyebabkan siklus utang yang berbahaya :Peminjam mungkin tergoda untuk mencari dana tambahan untuk melunasi MCA mereka. Hal ini dapat menyebabkan menerima persyaratan sub-par untuk memenuhi tuntutan arus kas. Jika masalah terus berlanjut, mereka perlu mencari lebih banyak dana, begitu seterusnya.
• Skor kredit dapat ditarik :Penyedia MCA dapat menarik kredit Anda untuk menilai risiko yang terlibat dalam mendanai usaha bisnis Anda. Ini dapat mengakibatkan pemeriksaan kredit yang sulit yang dapat menurunkan skor kredit Anda. Penurunan ini hanya sementara, tetapi jika pendanaan Anda ditolak, Anda mungkin harus menunggu beberapa saat sebelum mencari bantuan di tempat lain.
• Kontrak MCA mungkin membingungkan :Karena mereka tidak benar-benar pinjaman dan tidak terikat oleh ketentuan yang sama, persyaratan kontrak dapat membingungkan mereka yang tidak terbiasa dengan penarikan tunai pedagang.

Struktur Pembayaran Uang Muka Merchant

Mari kita uraikan struktur pembayaran MCA.

Pertama, kalikan tingkat faktor dengan jumlah MCA. Misalnya, uang muka pedagang sebesar $60.000 dengan tingkat faktor 1,5 akan dikenakan biaya total $90.000. Jadi, biayanya sama dengan $30.000—setengah dari jumlah uang muka awal!

Tingkat penahanan Anda menentukan berapa banyak pendapatan Anda yang digunakan untuk pembayaran kembali. Biasanya berkisar antara 10% hingga 20%.

Mengambil angka dari atas, katakanlah bisnis Anda menghasilkan pendapatan $2.500 per hari ($75.000 per bulan). Dengan tingkat penahanan 10%, Anda akan membayar sekitar $250 per hari hingga Anda mencapai $90.000. Menurut persyaratan ini, Anda akan membayar kembali seluruh uang muka dalam waktu sekitar 12 bulan.

Ini bisa berubah, tergantung pada pendapatan Anda:jika turun, Anda akan membutuhkan waktu lebih lama untuk membayar. Demikian juga, jika pendapatan meningkat, Anda dapat membayar uang muka lebih cepat.

Bantuan Uang Muka Pedagang

Uang muka pedagang dapat mengakibatkan kekurangan uang tunai untuk melakukan penggajian, membayar persediaan, atau pengeluaran bisnis lainnya. Ketika dana tidak lagi menutupi kewajiban penting menjalankan bisnis, Anda terpaksa membuat keputusan yang sulit. Adalah bijaksana untuk mencari bentuk kelegaan alternatif sebelum Anda terjebak di sudut.

Anda dapat menggunakan pinjaman berjangka untuk mengkonsolidasikan utang MCA Anda. Bahkan pinjaman konsolidasi utang dengan bunga yang relatif tinggi dapat menawarkan keringanan dari tingkat tiga digit beberapa MCA.

Jika Anda mencari tingkat yang lebih baik dan memiliki aset yang memadai, pertimbangkan pinjaman yang dijamin. Anda dapat menggunakan mesin atau real estat sebagai jaminan untuk mendapatkan tarif yang lebih baik.

Cara Menemukan Pemberi Pinjaman Nirlaba

Sayangnya, pemberi pinjaman nirlaba tidak memiliki anggaran besar untuk iklan yang dapat bersaing dengan pemberi pinjaman nirlaba. Oleh karena itu, banyak peminjam mereka datang melalui referensi dan bukan melalui iklan langsung. Anda dapat menjadi salah satu dari rujukan tersebut atau memanfaatkan produk pinjaman berbiaya rendah mereka.

Keberadaan lembaga keuangan pengembangan masyarakat (CDFI) seharusnya tidak lagi dirahasiakan. Anda dapat menemukan banyak melalui database yang dapat dicari Departemen Keuangan. Katalog “cari anggota” Credit Builders Alliance juga merupakan cara untuk menemukan organisasi nirlaba di komunitas Anda, seperti juga organisasi jaringan CDFI lainnya, Opportunity Finance Network (OFN). Untuk informasi lebih lanjut tentang cara membalikkan bisnis Anda yang sulit, bicarakan dengan penasihat kredit nirlaba hari ini.