Pinjaman FHA | Apa Mereka &Bagaimana Memenuhi Kualifikasi

Jika Anda sudah mulai meneliti opsi pembelian properti, Anda mungkin menemukan pinjaman FHA sebagai salah satu dari banyak jenis hipotek yang tersedia. Pinjaman FHA adalah pilihan yang bagus untuk pembeli pertama kali atau mereka yang biasanya berjuang untuk mendapatkan persetujuan untuk hipotek tradisional.

Namun dunia pinjaman hipotek yang dipenuhi jargon bisa tampak luar biasa dan membingungkan. Anda mungkin bertanya-tanya apakah pinjaman hipotek FHA adalah pilihan terbaik untuk Anda, atau jika pinjaman yang didukung pemerintah adalah pilihan yang tepat.

Teruslah membaca untuk perincian cara kerja pinjaman FHA, untuk orang seperti apa mereka terbaik, dan bagaimana memenuhi syarat.

DALAM ARTIKEL INI:

• Apa itu Pinjaman FHA?
• Bagaimana mereka bekerja?
• Keuntungan
• Jenis Pinjaman FHA
• Persyaratan Pinjaman FHA
• Apakah Pinjaman FHA Ide Bagus?

Apa itu Pinjaman FHA?

Pinjaman FHA adalah jenis pinjaman rumah yang dikeluarkan oleh Administrasi Perumahan Federal, membuat mereka jenis pinjaman yang didukung pemerintah. Mereka dirancang untuk membantu pembeli pertama kali atau pemilik rumah yang membutuhkan dukungan ekstra untuk naik ke tangga perumahan.

Idenya dimulai sejak tahun 1934 ketika pemerintah mengakui bahwa industri perumahan sedang berjuang di tengah Depresi Hebat, dan bahwa memberikan bantuan ekstra kepada pembeli akan bermanfaat bagi semua orang.

Kepemilikan rumah meningkat, menguntungkan warga biasa, sementara industri perumahan berkembang pesat dan pemerintah menuai keuntungan.

Siapa yang dapat memenuhi syarat untuk Pinjaman FHA?

Pinjaman FHA khusus untuk orang-orang yang berpenghasilan rendah atau sedang. Karena pendapatan mereka atau lebih rendah dari nilai kredit rata-rata, ini adalah kelompok yang mungkin berjuang untuk mendapatkan persetujuan dari pemberi pinjaman hipotek tradisional.

Meskipun pinjaman FHA didukung oleh pemerintah, mereka masih digunakan oleh pemberi pinjaman swasta seperti bank atau serikat kredit – tetapi karena pemerintah mendukung pinjaman tersebut, perusahaan pinjaman tidak dihadapkan dengan risiko yang sama seperti biasanya. Dalam hal peminjam tidak dapat memenuhi pembayarannya, FHA akan melindungi mereka.

Apakah Anda harus menjadi pembeli rumah pertama kali untuk FHA?

Pinjaman FHA paling populer di kalangan pembeli pertama kali, tapi itu bukan persyaratan yang ketat. Pembeli berulang juga dapat mengambil pinjaman FHA – satu-satunya batasan adalah pinjaman harus digunakan di tempat tinggal utama dan bukan rumah kedua.

Bagaimana Pinjaman FHA Bekerja?

Untuk membantu mereka yang menghadapi kesulitan karena pendapatan mereka atau kurangnya nilai kredit, Pinjaman FHA memungkinkan uang muka serendah 3,5% dari jumlah hipotek penuh. Pinjaman konvensional sering mengenakan uang muka 20% atau lebih, dan rata-rata jumlah uang muka di AS adalah 6%, jadi jelas pinjaman FHA memberikan diskon serius.

Mereka juga mengurangi persyaratan untuk nilai kredit dan riwayat kredit. Untuk mendapatkan hipotek, Anda biasanya memerlukan nilai kredit yang baik dan riwayat kredit beberapa tahun, tetapi banyak orang mengabaikan pentingnya hal ini, terutama jika mereka sudah mencoba melakukan hal yang benar dengan menghindari pinjaman dan hutang.

Asuransi Hipotek Pribadi (PMI)

Salah satu perbedaan utama adalah Anda memerlukan asuransi hipotek pribadi (PMI). Ini adalah asuransi yang menguntungkan pemberi pinjaman – jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, asuransi akan terus membayarnya kepada pemberi pinjaman. Ini harus dibayar dari saku Anda, kewajiban yang tidak semua pinjaman konvensional membutuhkan (walaupun beberapa melakukannya).

Persyaratan ditetapkan pada pembayaran PMI di muka sebesar 1,75% dari total jumlah hipotek mereka – ini mungkin tidak terdengar banyak, tetapi bisa berakhir menjadi ribuan tergantung pada ukuran total hipotek Anda. Premi ini ditambahkan ke jumlah pinjaman secara keseluruhan.

Biaya tambahan

Anda juga harus membayar biaya tambahan yang berkelanjutan, yang akan langsung ke pemerintah untuk mendukung pinjaman Anda. Semakin besar risiko yang Anda anggap (nilai kredit dan uang muka lebih rendah), semakin besar pembayarannya, dan bervariasi antara 0,45% dan 1,05% setiap tahun. Jumlah yang paling umum adalah sekitar 0,85%. Premi ini dibayarkan setiap bulan.

Biaya tambahan ini mengurangi fleksibilitas pinjaman dalam hal suku bunga yang lebih rendah. Sayangnya, mereka juga tidak mungkin dibatalkan dalam banyak kasus kecuali Anda membiayai kembali pinjaman non-FHA atau menjual rumah Anda.

Keuntungan Pinjaman FHA

Hipotek FHA jauh lebih lunak dan memberikan jalan masuk yang bagus. Bahkan jika Anda memiliki riwayat kredit tetapi negatif, selama insiden kesulitan keuangan adalah dua tahun atau lebih ke masa lalu, Anda harus dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA.

Hadiah Uang Diperbolehkan

Keuntungan lain adalah lebih mudah menggunakan hadiah uang dari orang lain untuk uang muka atau biaya lain untuk membeli properti, seperti biaya penutupan, ketika Anda mengambil pinjaman FHA. Karena banyak anak muda mungkin menggunakan hadiah dari kerabat ke rumah baru mereka, ini adalah faktor yang berguna untuk diingat.

Pinjaman FHA Fleksibel

Pinjaman FHA juga cukup fleksibel. Jika Anda membeli properti menggunakan salah satunya tetapi kemudian memutuskan untuk pindah ke tempat lain, Anda memiliki pilihan untuk meneruskan pinjaman FHA Anda ke pemilik baru. Hal ini bermanfaat bagi kedua belah pihak yang terlibat – sebagai penjual, Anda diberi pilihan untuk pergi ke tempat lain, dan pembeli dapat memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah (suku bunga menurun seiring waktu dengan hipotek).

Bantuan Biaya Penutupan

Akhirnya, penjual dapat membayar hingga 6% dari jumlah pinjaman untuk menutup biaya. Ini adalah detail kecil yang tidak mungkin relevan bagi kebanyakan orang, terutama ketika pasar kuat dan ada banyak permintaan untuk properti. Namun, jika penjual berjuang untuk menjual properti, maka ini adalah alat hebat yang dapat digunakan pembeli sebagai alat tawar-menawar ketika mencoba menurunkan harga yang diminta. Juga, Pemberi pinjaman FHA hanya dapat mengenakan biaya hingga 5% dari jumlah pinjaman dalam biaya penutupan.

Pinjaman FHA Baik untuk Berbagai Properti

Orang sering memiliki persepsi bahwa pinjaman FHA hanya untuk rumah keluarga, tetapi sebenarnya dapat digunakan untuk berbagai properti, termasuk kondominium, properti multi-unit, dan rumah produksi.

Ada juga program FHA 203(k) yang memberikan dana untuk renovasi dan perbaikan serta pembelian properti, membuat pinjaman FHA cocok untuk rumah tua yang membutuhkan modifikasi serius. Ada 203(k) terbatas untuk renovasi dengan biaya kurang dari $35, 000, dan standar 203(k) untuk jumlah yang lebih besar dari $5, 000 yang masih termasuk dalam batas hipotek untuk daerah tersebut.

Ada juga batasan seberapa banyak Anda dapat meminjam – jumlah maksimum sangat bervariasi antar wilayah, tetapi selalu ditetapkan pada jumlah yang dianggap sederhana dibandingkan dengan properti terdekat lainnya. Sebagai contoh, di San Fransisco, California jumlah pinjaman maksimum untuk rumah satu keluarga adalah $822, 375 tetapi di Pittsburgh, Pennsylvania hanya $356, 362 untuk tipe yang sama.

Jenis pinjaman FHA

Ada beberapa jenis khusus dari jenis pinjaman FHA.

Hipotek Hemat Energi

Program KPR Hemat Energi (EEM) adalah membuat rumah lebih hemat energi atau membeli rumah yang sudah hemat, misalnya dengan memasang sistem energi surya atau angin.

FHA Bagian 245 (a)

Sementara itu, pinjaman FHA Bagian 245 (a) adalah untuk mereka yang pendapatannya diharapkan meningkat dari waktu ke waktu, jadi pinjaman dirancang untuk memiliki rencana pembayaran yang juga meningkat secara bertahap – ini adalah pilihan yang cocok untuk dokter magang, Misalnya.

Hipotek FHA terbalik

Anda bahkan dapat mengambil hipotek terbalik yang diasuransikan oleh FHA. Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM). Ini adalah untuk orang berusia 62 tahun atau lebih yang ingin mengambil beberapa ekuitas dari rumah mereka, menciptakan cara yang lebih murah untuk meminjamkan uang sambil tetap mempertahankan rumah mereka. Ini bekerja dengan cara yang sama seperti jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).

Program lain yang didukung Pemerintah

Pinjaman FHA bukan satu-satunya pinjaman yang didukung oleh pemerintah yang tersedia – Anda juga bisa mendapatkan pinjaman USDA (Departemen Pertanian AS) atau VA (Urusan Veteran). Semua pinjaman yang didukung pemerintah dirancang untuk orang-orang yang membutuhkan bantuan untuk naik ke tangga perumahan karena alasan tertentu. Pinjaman USDA adalah untuk orang yang ingin membeli properti di daerah pedesaan dan pinjaman VA untuk veteran.

Persyaratan Pinjaman FHA untuk 2021

Berikut pendapatannya, skor kredit dan persyaratan lain untuk persetujuan pinjaman FHA:

Penghasilan

Meskipun pinjaman FHA terutama dirancang untuk mereka yang berpenghasilan sedang atau rendah, tidak ada persyaratan penghasilan minimum atau maksimum. Ini berarti bahwa meskipun Anda berpenghasilan tinggi, Anda masih bisa memenuhi syarat – meskipun pinjaman FHA mungkin bukan pilihan terbaik yang tersedia untuk Anda.

Di ujung lain spektrum, kurangnya persyaratan pendapatan minimum tidak selalu berarti bahwa siapa pun dapat disetujui – Anda harus dapat menunjukkan bahwa penghasilan Anda cukup untuk memenuhi pembayaran Anda. Namun, ini sangat bervariasi antara daerah yang berbeda.

Utang

Meskipun tidak ada persyaratan pendapatan, ada batasan jumlah hutang yang bisa Anda miliki. Berikut ini tidak ada batasan keras mengenai jumlah utang yang dapat Anda miliki, tetapi biasanya peluang penerimaan Anda akan turun secara signifikan jika lebih dari 40% pendapatan Anda digunakan untuk membayar utang (termasuk pinjaman rumah dan jenis utang lainnya).

Lebih disukai, sekitar 30% atau kurang dari penghasilan Anda harus dibayarkan untuk pinjaman rumah. Namun, jika rasio Anda sedikit lebih tinggi, ini tidak berarti Anda akan ditolak.

Nilai kredit

Persyaratan utama lainnya untuk pinjaman FHA adalah nilai kredit. Meskipun mereka secara signifikan lebih lunak daripada pinjaman konvensional, masih ada beberapa batasan. Semakin rendah uang muka yang dapat Anda bayarkan, semakin tinggi persyaratan skor kredit.

Menempatkan uang muka minimum 3,5% berarti skor kredit Anda harus minimal 580, sementara uang muka yang lebih tinggi 10% atau lebih menurunkan persyaratan hingga serendah 500. Ini tentu saja lebih rendah dari rata-rata – rata-rata skor kredit di AS adalah 711.

Namun, penting untuk dicatat bahwa, hanya karena persyaratan pinjaman FHA ditetapkan pada titik tertentu, itu tidak berarti pemberi pinjaman individu memiliki kewajiban hukum untuk menerima Anda. Beberapa penyedia pinjaman mungkin lebih ketat daripada kriteria pemerintah, atau mereka mungkin meminta informasi tambahan untuk menilai Anda, seperti bukti bahwa Anda dapat memenuhi pembayaran sewa dan utilitas sebelumnya.

Persyaratan lainnya

Ada beberapa persyaratan lebih lanjut. Anda harus memiliki riwayat pekerjaan yang dapat diverifikasi selama dua tahun terakhir dan dapat memverifikasi penghasilan Anda melalui slip gaji, pengembalian pajak federal, dan laporan bank.

Pinjaman harus digunakan untuk tempat tinggal utama saja daripada rumah kedua. Properti juga harus telah dinilai oleh seseorang yang disetujui oleh FHA dan lulus semua pedoman dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS. Ini berkisar pada prinsip-prinsip keamanan, keamanan, dan kesehatan.

Apakah ide yang baik untuk mendapatkan pinjaman FHA?

Pinjaman FHA memberikan peluang besar untuk naik ke tangga properti bagi orang-orang yang biasanya kesulitan, tetapi seperti semua jenis pinjaman, mereka bukan pilihan yang tepat untuk semua orang.

Pinjaman FHA menawarkan uang muka yang lebih rendah dan persyaratan kredit yang lebih fleksibel. Namun, jika Anda sudah memiliki tabungan dalam jumlah yang signifikan dan riwayat kredit yang baik, manfaat ini pada dasarnya tidak relevan untuk Anda dan tidak berlaku. Tidak bijaksana untuk memberikan uang muka yang lebih rendah daripada yang Anda mampu untuk itu karena ini berarti Anda mengambil lebih banyak hutang daripada yang diperlukan dan akhirnya membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu.

Meskipun tidak mendapatkan keuntungan dari keuntungan ini, Anda masih harus mengambil sisi negatif dari pinjaman FHA; yaitu biaya tambahan dan biaya.

FHA vs. Pinjaman Konvensional

Hipotek konvensional mengharuskan peminjam untuk melewati lebih banyak rintangan, tetapi pinjaman FHA dibuat dengan keyakinan bahwa Anda dapat gagal memenuhi kriteria ini namun tetap menjadi peminjam yang hebat.

Jika Anda masih ragu apakah pinjaman FHA adalah pilihan yang tepat untuk Anda, Berikut ini rincian kelebihan dan kekurangannya jika dibandingkan dengan KPR konvensional.

kelebihan

• Kemungkinan lebih besar untuk diterima
• Lebih fleksibel tentang skor kredit dan riwayat
• Uang muka yang lebih rendah
• Batas biaya penutupan
• Dapat menggunakan uang hadiah
• Penjual dapat membayar hingga 6% dari biaya penutupan
• Tidak ada penghasilan yang dibutuhkan

Kontra

• Saldo pinjaman yang lebih tinggi karena premi asuransi hipotek di muka
• Batas pinjaman maksimum
• Biasanya tidak mungkin untuk membatalkan pembayaran asuransi
• Tidak dapat digunakan di rumah kedua
• Persyaratan pinjaman kurang fleksibel
• Hanya pinjaman dengan suku bunga tetap yang tersedia

Apakah Pinjaman Rumah FHA Tepat untuk Anda?

Jika Anda adalah individu berpenghasilan tinggi dengan tabungan yang cukup untuk uang muka yang besar dan riwayat kredit yang solid, memilih pinjaman FHA mungkin bukan keputusan yang bijaksana.

Mungkin lebih murah bagi Anda untuk pergi dengan hipotek konvensional karena ini mungkin akan melibatkan lebih sedikit biaya tambahan, seperti untuk asuransi hipotek pribadi. Ini juga bisa berarti Anda memiliki opsi yang lebih fleksibel, seperti pilihan hipotek yang dapat disesuaikan.