Apakah Anda Salah Melunasi Hutang Kartu Kredit?

Bila Anda memiliki lebih dari satu kartu kredit untuk dilunasi, ada banyak cara untuk mengatasi hutang Anda. Anda bisa melunasi kartu dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, atau Anda bisa melunasi kartu dengan saldo terkecil terlebih dahulu. Atau, Anda dapat melakukan pembayaran lebih besar untuk kartu dengan saldo lebih besar, dan pembayaran lebih kecil ke kartu dengan saldo lebih kecil.

Itu penting urutan mana Anda melunasi kartu kredit jika Anda ingin segera keluar dari utang. Sayangnya, kebanyakan orang melakukannya dengan cara yang salah.

Melampaui minimum

Ketika Anda mendapatkan tagihan kartu kredit Anda, itu akan menyatakan pembayaran bulanan minimum yang harus Anda lakukan, biasanya 2 hingga 5 persen dari saldo akun Anda. Jumlah pembayaran minimum ini akan menghindari Anda harus membayar biaya keterlambatan dan akan menjaga skor kredit Anda stabil, tapi hanya itu yang akan membantu. Tergantung pada tingkat bunga, Anda bisa membutuhkan waktu lebih dari 30 tahun untuk melunasi kartu kredit yang hanya melakukan pembayaran minimum. Jika Anda ingin melunasi kartu kredit Anda dalam waktu yang wajar, Anda harus melakukan lebih dari pembayaran minimum setiap bulan. (Baca juga:Semua Cara Pembayaran Minimum Itu Jahat)

Bagaimana seharusnya Anda mendistribusikan dana pembayaran tambahan yang melebihi jumlah pembayaran minimum? Kartu (atau kartu) mana yang Anda bayarkan terlebih dahulu dapat membuat perbedaan besar dalam hal berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk keluar dari utang dan berapa biaya untuk melunasi utang. Ternyata kebanyakan orang menggunakan strategi pembayaran yang memakan waktu lebih lama dan biaya lebih dari yang diperlukan.

Masalah dengan pencocokan keseimbangan

Menurut sebuah penelitian terbaru yang dilakukan di Inggris, sebagian besar orang yang melakukan pembayaran dengan beberapa kartu kredit menggunakan strategi pembayaran yang dapat digambarkan sebagai "pencocokan saldo". Pembayaran kartu kredit dialokasikan secara proporsional dengan saldo di setiap akun — dengan kata lain, pembayaran yang lebih besar digunakan untuk kartu dengan saldo yang lebih besar, dan pembayaran yang lebih kecil digunakan untuk kartu dengan saldo yang lebih kecil.

Masalah dengan strategi pembayaran keseimbangan-matching adalah bahwa hal itu benar-benar mengabaikan tingkat bunga pada rekening kredit, yang merupakan pendorong utama berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi utang. Jika pembayaran kartu kredit hanya dialokasikan berdasarkan saldo rekening, rekening dengan bunga yang lebih tinggi dapat meningkatkan bunga dan Anda bisa terjebak dalam utang kartu kredit lebih lama dan membayar lebih banyak sebelum Anda akhirnya melunasi utangnya.

Mengapa orang menggunakan strategi pelunasan yang pada akhirnya lebih mahal? Alasan yang mungkin adalah bahwa orang lebih mengenal saldo kartu kredit mereka daripada suku bunga pada berbagai kartu. Saldo mudah ditemukan pada tagihan kartu kredit berbeda dengan suku bunga, yang dapat dikubur dalam cetakan kecil. Jadi, ketika orang memutuskan berapa banyak yang harus dibayar untuk kartu kredit mereka, keseimbangan cenderung menjadi faktor terbesar — ​​atau satu-satunya faktor — dalam memutuskan bagaimana mengalokasikan pembayaran. (Baca juga:5 Cara Melunasi Utang Kartu Kredit Bunga Tinggi)

Cara melunasi kartu kredit yang benar

Jika Anda ingin melunasi utang kartu kredit dalam waktu sesingkat-singkatnya dengan biaya serendah-rendahnya, strategi pembayaran yang optimal adalah mengarahkan pembayaran tambahan ke kartu dengan suku bunga tertinggi pertama , dan terus melakukan pembayaran minimum pada kartu Anda yang lain. Saat kartu berbunga tertinggi Anda dilunasi, Anda akan mengarahkan pembayaran ekstra ke kartu berbunga tertinggi berikutnya, dan seterusnya, sampai hutang Anda dihapuskan. Strategi ini kadang-kadang digambarkan sebagai longsoran hutang metode. Metode debt avalanche mengabaikan saldo kartu kredit dan hanya menggunakan tingkat bunga untuk menentukan cara mengalokasikan pembayaran. Hasil dari mengikuti strategi debt avalanche adalah saldo pada tingkat bunga tertinggi dilunasi secepat mungkin, meminimalkan biaya bunga. (Baca juga:Bola Salju atau Longsor:Strategi Pengurangan Hutang Mana yang Terbaik untuk Anda?)

Strategi pembayaran lain yang efektif untuk banyak orang adalah bola salju hutang metode. Dalam pendekatan ini, Anda mengarahkan dana tambahan ke kartu dengan saldo terkecil sambil melakukan pembayaran minimum pada yang lain. Setelah Anda melunasi kartu Anda dengan saldo terkecil, Anda beralih ke pembayaran ekstra langsung ke kartu dengan saldo terkecil berikutnya, dan seterusnya. Metode bola salju hutang memberikan penguatan psikologis karena akun kredit dilunasi. Meskipun strategi ini mengabaikan suku bunga, melihat hasil cepat melunasi rekening kredit dengan saldo lebih rendah dapat memotivasi orang untuk tetap fokus melunasi utang. (Baca juga:6 Rahasia Menguasai Bola Salju Utang)

Pertimbangkan transfer saldo

Jika Anda benar-benar berkomitmen pada tujuan pembayaran utang, transfer saldo dapat menghemat ribuan bunga dan membantu Anda mencapai tujuan Anda lebih awal. Dengan mentransfer saldo Anda ke kartu kredit dengan penawaran transfer saldo 0%, Anda dapat membeli waktu, bebas bunga, sambil melunasi hutang Anda. Sekarang, ini dengan asumsi Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu baru dengan batas kredit yang cukup tinggi untuk membuatnya berharga. Tetapi jika kredit Anda solid (Anda hanya memiliki banyak hutang), ini bisa menjadi pilihan terbaik untuk melunasi hutang Anda sekali dan untuk selamanya. (Baca juga:Cara Tercepat Membayar $10, 000 dalam Utang Kartu Kredit)