Apa saja jenis-jenis Utang?

Anda mungkin berpikir bahwa utang adalah utang, tetapi berbagai jenis pinjaman dan utang lain memiliki rencana pembayaran, implikasi pajak, dan dampak pada nilai kredit Anda sendiri. Idealnya, Anda ingin memiliki beberapa jenis hutang pada laporan kredit Anda karena ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat menyeimbangkan keuangan Anda. Riwayat kredit yang beragam juga dapat membantu skor kredit Anda.

Salah satu faktor yang digunakan untuk menghitung skor Anda adalah tingkat pemanfaatan kredit Anda. Ini mengacu pada jumlah uang yang Anda berutang sehubungan dengan jumlah total kredit yang tersedia untuk Anda. Misalnya, jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $5.000 dan saat ini Anda berutang $1.000, tingkat pemanfaatan kredit Anda pada kartu itu adalah 20 persen. Sebagian besar kreditur ingin melihat tingkat pemanfaatan kredit sebesar 30 persen atau kurang dari total rekening bergulir Anda.

Jadi apa yang membuat utang kartu kredit berbeda dari tagihan medis, hipotek, atau pinjaman pelajar? Berikut ini rincian beberapa jenis utang yang paling umum, serta pengaruhnya terhadap keuangan Anda:

Utang Kartu Kredit

• Jenis pinjaman: Hutang kartu kredit dianggap rekening revolving, artinya Anda tidak perlu melunasinya di akhir masa pinjaman (biasanya akhir bulan). Ini juga merupakan pinjaman tanpa jaminan, yang berarti tidak ada aset fisik seperti rumah atau mobil yang terikat pada pinjaman yang dapat diambil kembali oleh pemberi pinjaman untuk menutupi hutang jika Anda tidak membayar.
• Suku bunga: Tarif bervariasi tergantung pada kartu, nilai kredit Anda, dan riwayat Anda dengan pemberi pinjaman, tetapi tarifnya cenderung berkisar antara 10 hingga 25 persen, dengan tingkat bunga rata-rata sekitar 15 persen.
• Cara melunasinya: Agar tetap bereputasi baik, Anda diharuskan melakukan pembayaran minimum pada akun kredit Anda setiap bulan jika Anda memiliki saldo. Namun, hanya membayar minimum dapat memungkinkan beban bunga menumpuk dan membuat hutang hampir tidak mungkin untuk dilunasi. Atasi hutang kartu kredit yang ada dengan membayar sebanyak mungkin di atas jumlah minimum yang Anda bisa, lalu berkomitmen untuk tidak membelanjakan lebih banyak setiap bulan daripada yang dapat Anda bayar saat tagihan datang.
• Implikasi pajak: Tidak ada, karena pembayaran yang dilakukan dengan hutang kartu kredit tidak dapat dikurangkan dari pajak.
• Akibat untuk skor kredit Anda: Sejarah panjang dalam melakukan pembayaran tepat waktu bisa baik untuk nilai kredit Anda. Berhati-hatilah saat membuka terlalu banyak akun atau terlalu dekat dengan batas kredit Anda.

Hipotek

• Jenis pinjaman: Hipotek adalah pinjaman angsuran, yang berarti Anda membayarnya kembali dalam sejumlah pembayaran (angsuran) selama jangka waktu yang disepakati (biasanya 15 atau 30 tahun). Mereka juga merupakan pinjaman yang dijamin, artinya rumah yang Anda beli dengan hipotek berfungsi sebagai jaminan utang. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat memulai proses penyitaan, yang biasanya mencakup penyitaan properti dan menjualnya untuk mendapatkan kembali uangnya.
• Suku bunga: Tergantung pada keadaan ekonomi, suku bunga hipotek rumah cenderung berkisar antara 3 dan 5 persen. Jika Anda memiliki hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), suku bunga Anda dapat berubah dari tahun ke tahun dalam parameter tertentu.
• Cara melunasinya: Anda biasanya melakukan pembayaran hipotek Anda sebulan sekali untuk jangka waktu pinjaman. Meskipun beberapa hipotek mungkin mengharuskan Anda membayar dua kali sebulan, itu jarang terjadi.
• Implikasi pajak: Bunga yang Anda bayarkan pada hipotek untuk tempat tinggal utama Anda dapat dikurangkan dari pajak hingga $ 1.000.000 ($ 500.000 jika mengajukan pernikahan secara terpisah). Bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman ekuitas rumah juga dapat dikurangkan dari pajak hingga $100.000 ($50.000 jika mengajukan pernikahan secara terpisah).
• Akibat untuk skor kredit Anda: Asalkan Anda melakukan pembayaran tepat waktu, hipotek sering kali dapat membantu skor Anda karena ini menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab. Memiliki hipotek membantu mendiversifikasi portofolio kredit Anda, yang juga dapat membantu skor Anda. Perhatikan juga, jenis utang ini tidak diperhitungkan dalam porsi tingkat pemanfaatan kredit dari nilai kredit Anda.

Pinjaman Mobil

• Jenis pinjaman: Seperti hipotek, pinjaman mobil adalah pinjaman angsuran yang dijamin. Itu dibayarkan dalam sejumlah pembayaran selama periode waktu yang disepakati (seringkali tiga hingga enam tahun). Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali mobil Anda dan menjualnya untuk mendapatkan kembali uangnya.
• Suku bunga: Semakin lama jangka waktu pinjaman Anda, semakin rendah tingkat suku bunga Anda. Banyak perusahaan otomotif menawarkan penawaran pembiayaan dengan bunga rendah atau tanpa bunga untuk individu dengan kredit bagus.
• Cara melunasinya: Karena ini adalah pinjaman cicilan, Anda melunasinya dalam sejumlah pembayaran bulanan selama beberapa tahun.
• Implikasi pajak: Tidak ada, karena pembayaran yang dilakukan untuk pinjaman mobil tidak dapat dikurangkan dari pajak.
• Akibat untuk skor kredit Anda: Seperti hipotek, melakukan pembayaran tepat waktu untuk pinjaman mobil Anda akan membantu Anda membangun riwayat pinjaman yang positif dan juga membantu nilai kredit Anda.

Pinjaman Mahasiswa

• Jenis pinjaman: Pinjaman pelajar adalah pinjaman cicilan tanpa jaminan, tetapi syarat pembayarannya lebih fleksibel daripada pinjaman lainnya.
• Suku bunga: Suku bunga pinjaman mahasiswa bervariasi. Jika Anda mengambil pinjaman pelajar melalui Departemen Pendidikan A.S., tingkat bunga ditetapkan oleh pemerintah federal dan akan tetap stabil selama masa pinjaman.
• Cara melunasinya: Umumnya, pembayaran pinjaman mahasiswa dihitung untuk periode pembayaran 10 tahun. Namun, ini tidak diatur dalam batu. Misalnya, jika pembayaran Anda lebih dari yang Anda mampu secara wajar, pemberi pinjaman Anda dapat menempatkan Anda pada rencana pembayaran berbasis pendapatan dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah.
• Implikasi pajak: Bunga yang dibayarkan untuk pinjaman pelajar dapat dikurangkan dari pajak hingga $2.500 asalkan penghasilan kotor Anda tidak lebih dari $80.000 (atau $160.000 jika mengajukan pernikahan bersama).
• Akibat untuk skor kredit Anda: Pinjaman pelajar sering kali merupakan utang pertama yang diambil oleh peminjam, sehingga dapat menjadi sarana penting untuk membangun sejarah pinjaman yang kuat. Seperti halnya hutang lainnya, membayar pinjaman pelajar Anda tepat waktu setiap bulan membantu nilai kredit Anda.

Utang Medis

• Jenis pinjaman: Utang medis tidak dijamin dengan properti apa pun dan biasanya tidak disertai dengan periode atau struktur pembayaran yang ditetapkan. Sebagian besar rumah sakit dan penyedia layanan kesehatan lainnya memiliki departemen penagihan, dan Anda sering dapat bekerja dengan penyedia Anda untuk menyiapkan paket pembayaran jika Anda tidak dapat segera membayar jumlah penuh tagihan Anda.
• Cara melunasinya: Ini sangat tergantung pada dokter atau rumah sakit Anda. Idealnya, mereka ingin Anda melunasinya sekaligus, tetapi itu mungkin tidak mungkin jika Anda memiliki, katakanlah, rawat inap yang lama dan mahal. Sekali lagi, bicarakan dengan departemen penagihan penyedia untuk mengetahui apakah Anda dapat menyusun rencana pembayaran atau menegosiasikan harga yang lebih rendah untuk layanan yang Anda terima.
• Implikasi pajak: Pengeluaran medis yang memenuhi syarat yang melebihi 10 persen dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan dapat dipotong dari pajak federal Anda.
• Akibat untuk skor kredit Anda: Seperti halnya utang apa pun, jika penyedia layanan kesehatan Anda menyerahkan akun Anda ke agen penagihan, skor kredit Anda bisa turun. Namun tidak seperti kebanyakan hutang lainnya, biasanya membutuhkan waktu lebih lama untuk ini terjadi. Pada tahun 2017, tiga biro kredit nasional (Equifax, Experian dan TransUnion) bekerja sama untuk memberlakukan masa tunggu 180 hari sebelum utang medis yang dilaporkan oleh agen penagihan muncul di laporan kredit Anda, menawarkan konsumen lebih banyak waktu untuk menyusun rencana pembayaran atau membayar hutang mereka. Selain itu, jika utang masuk ke laporan kredit Anda tetapi kemudian dilunasi oleh penyedia asuransi kesehatan Anda, utang akan dilaporkan sebagai lunas. Sebaliknya, jika utang tersebut dilaporkan dalam penagihan, utang tersebut dapat tetap berada di laporan kredit Anda hingga tujuh tahun, bahkan setelah Anda melunasi utangnya.

Terlepas dari jenis atau jumlah hutang yang Anda bawa, yang paling penting adalah mengikuti pembayaran Anda setiap bulan. Dengan begitu, Anda dapat menghindari penagih utang dan menghindari pengaruh negatif terhadap nilai kredit Anda.