Hipotek 15 Tahun vs. 30 Tahun:Yang Perlu Diketahui Sebelum Anda Meminjam

Jika saat ini Anda sedang berbelanja rumah, Anda mungkin bertanya-tanya apakah hipotek 15 tahun atau 30 tahun adalah pilihan yang lebih baik untuk Anda. Ada pro dan kontra untuk keduanya. Sementara hipotek 30 tahun umumnya datang dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah, hipotek 15 tahun mungkin menghemat uang Anda dalam jangka panjang.

Tentu saja, setiap peminjam memiliki kebutuhan yang berbeda, dan Anda ingin mempertimbangkan jalur mana yang terbaik untuk situasi Anda. Mulailah dengan mendidik diri Anda sendiri tentang hipotek 15 tahun vs. 30 tahun, pro dan kontra mereka, dan bagaimana mereka berbeda.

Dalam artikel ini

• Hipotek 15 tahun vs. 30 tahun:Bagaimana membandingkannya
• Hipotek 15 tahun:Pro dan kontra
• Hipotek 30 tahun:Pro dan kontra
• Hipotek 15 tahun vs. 30 tahun:Bagaimana memutuskan mana yang terbaik
• FAQ
• Garis bawah

Hipotek 15 tahun vs. 30 tahun:Bagaimana membandingkannya

Jangka waktu pinjaman yang Anda pilih kemungkinan akan berdampak besar pada seberapa banyak Anda membayar hipotek Anda. Panjang jangka waktu hipotek biasanya berperan dalam tingkat bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman, jumlah pembayaran bulanan Anda, dan berapa banyak Anda membayar bunga selama masa pinjaman.

Saat Anda membandingkan hipotek 15 tahun dan 30 tahun, memberikan perhatian khusus pada tiga hal ini:jumlah pembayaran bulanan, jangka waktu pinjaman, dan total biaya bunga.

Jumlah pembayaran bulanan

Dengan hipotek 15 tahun, Anda membayar kembali pinjaman Anda selama 180 bulan. Itu berarti pembayaran bulanan Anda biasanya akan lebih tinggi daripada dengan hipotek 30 tahun, yang Anda bayar selama 360 bulan. Berikut sekilas bagaimana pembayaran mungkin berbeda berdasarkan jangka waktu pinjaman Anda.

hipotek 15 tahun hipotek 30 tahun Jumlah pinjaman $200 000 $200, 000 Suku bunga 3.50% 3.50% Pembayaran bulanan $1, 430 $898

Catatan:Pembayaran bulanan ini tidak termasuk pajak atau asuransi hipotek pribadi, yang umumnya diperhitungkan dalam total pembayaran hipotek bulanan.

Jangka waktu pinjaman

Pinjaman rumah 15 tahun membantu Anda menjadi bebas hipotek dalam setengah waktu hipotek 30 tahun, yang bisa menjadi prioritas tergantung pada situasi pribadi Anda. Sebagai contoh, jika Anda membeli rumah di usia 50 tahun dan berencana pensiun di usia 65 tahun, masuk akal untuk mendapatkan pinjaman 15 tahun tanpa pembayaran saat Anda tidak lagi bekerja.

Total biaya bunga

Jumlah bunga adalah perbedaan penting lainnya. Dengan hipotek 30 tahun, Anda membayar bunga dua kali lebih lama dari pinjaman 15 tahun. Ini bisa berarti Anda membayar lebih banyak bunga secara signifikan dalam jangka panjang.

Sebagai contoh, katakanlah Anda sedang mempertimbangkan untuk membeli $250, 000 rumah dan Anda berencana menghasilkan $50, 000 uang muka. Pemberi pinjaman Anda menawarkan $ 200, 000 pinjaman hipotek dengan tingkat bunga ditetapkan sebesar 3%. Dengan hipotek jangka waktu 15 tahun, Anda akan membayar $48, 609,39 bunga selama masa pinjaman. Tetapi, dengan pinjaman 30 tahun dengan bunga 3%, jumlah bunga yang akan Anda bayarkan melonjak signifikan menjadi $103, 554.90.

Dari contoh-contoh tersebut, kita dapat melihat bahwa pinjaman 30 tahun memberikan pembayaran bulanan yang lebih terjangkau, sementara hipotek 15 tahun menghemat lebih banyak uang selama masa pinjaman. Penting juga untuk dicatat bahwa suku bunga untuk pinjaman hipotek 15 tahun umumnya lebih rendah daripada suku bunga untuk hipotek 30 tahun, meskipun ini bervariasi tergantung pada situasi Anda dan pemberi pinjaman yang Anda pilih.

Hipotek 15 tahun:Pro dan kontra

Jika Anda bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga serendah mungkin, hipotek 15 tahun bisa menjadi pilihan terbaik Anda.

Kelebihan hipotek 15 tahun

• Dapatkan tarif yang lebih baik: Anda biasanya bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah pada hipotek 15 tahun karena kerangka waktu yang lebih pendek menghadapkan pemberi pinjaman pada risiko yang lebih kecil.
• Bangun ekuitas lebih cepat: Karena hipotek 15 tahun biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah dan jumlah pembayaran bulanan yang lebih tinggi, Anda bisa membayar saldo dan membangun ekuitas rumah lebih cepat.
• Hemat uang dengan bunga :Dengan suku bunga yang lebih rendah dan jangka waktu pembayaran yang lebih singkat, Anda biasanya akan membayar lebih sedikit bunga selama jangka waktu pinjaman, mengurangi total biaya hipotek Anda.

Kontra hipotek 15 tahun

• Pembayaran bulanan yang lebih tinggi: Karena Anda memeras pembayaran Anda ke dalam jangka waktu yang lebih pendek, pembayaran bulanan biasanya lebih tinggi daripada dengan jangka waktu 30 tahun.
• Jumlah pinjaman yang lebih kecil: Pembayaran bulanan yang lebih tinggi yang datang dengan pinjaman 15 tahun dapat membuat anggaran Anda tampak lebih ketat di atas kertas. Dengan demikian, pinjaman Anda memenuhi syarat untuk mungkin lebih kecil dari apa yang Anda akan memenuhi syarat untuk dengan hipotek 30 tahun.
• Lebih sedikit ruang untuk kesalahan: Dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, Anda mungkin menghadapi kemungkinan gagal bayar dan penyitaan yang lebih besar jika Anda tiba-tiba kehilangan pekerjaan, jatuh sakit, atau menghadapi kejadian tak terduga lainnya.
• Kemungkinan trade-off: Karena lebih banyak anggaran bulanan Anda akan digunakan untuk pembayaran hipotek Anda, Anda mungkin memiliki lebih sedikit dana yang tersedia untuk digunakan untuk liburan, dana darurat Anda, dan investasi.

Hipotek 30 tahun:Pro dan kontra

Menurut penjamin hipotek Freddie Mac, hampir 90% dari semua pembeli rumah memilih hipotek suku bunga tetap 30 tahun daripada produk hipotek lainnya karena keterjangkauan dan fleksibilitasnya.

Berikut adalah pro dan kontra utama dari pinjaman hipotek 30 tahun:

Kelebihan hipotek 30 tahun

• Pembayaran bulanan yang lebih rendah: Dengan memperpanjang pembayaran pinjaman Anda selama periode pembayaran yang lebih lama, pembayaran Anda mungkin lebih rendah daripada pinjaman hipotek 15 tahun.
• Hipotek yang lebih besar: Pembayaran bulanan yang lebih rendah berarti lebih sedikit anggaran Anda yang digunakan untuk biaya perumahan Anda. Dengan uang "ekstra" dalam anggaran Anda, pemberi pinjaman mungkin menyetujui Anda untuk hipotek yang lebih besar.
• Fleksibilitas keuangan: Dengan lebih sedikit uang yang dicurahkan untuk hipotek Anda, Anda bisa menggunakan lebih banyak dana untuk tabungan, investasi, liburan, atau tujuan keuangan lainnya.
• Pengurangan pajak yang lebih besar: Internal Revenue Service (IRS) memungkinkan pemilik rumah untuk mengurangi bunga hipotek dari pajak mereka. Pada tahun-tahun awal pinjaman hipotek, sebagian besar pembayaran bulanan Anda digunakan untuk bunga pinjaman. Ini berarti Anda dapat menerima pengurangan pajak yang cukup besar.

Kontra hipotek 30 tahun

• Biaya bunga yang lebih tinggi: Semakin lama jangka waktu pinjaman Anda, semakin banyak Anda biasanya akan membayar bunga.
• Tingkat bunga yang lebih tinggi: Pemberi pinjaman menetapkan suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman hipotek dengan jangka waktu pinjaman yang lebih lama karena risikonya tersebar dalam periode yang lebih lama.
• Membangun ekuitas lebih lambat: Sebagian besar pembayaran pinjaman Anda akan digunakan untuk bunga pinjaman, terutama di tahun-tahun awal jangka waktu pinjaman Anda. Dengan demikian, bisa memakan waktu lebih lama untuk melunasi saldo pokok Anda dan membangun ekuitas di rumah Anda.
• Kemungkinan pinjaman berlebih: Karena pemohon pinjaman mungkin memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih besar dengan jangka waktu pinjaman 30 tahun, mereka mungkin tergoda untuk membeli rumah yang mendorong anggaran mereka hingga batasnya. Biasanya ide yang baik untuk meninggalkan ruang dalam anggaran Anda untuk biaya tak terduga.

Hipotek 15 tahun vs. 30 tahun:Bagaimana memutuskan mana yang terbaik

Pinjaman yang lebih baik untuk Anda antara hipotek 15 tahun vs 30 tahun kemungkinan akan tergantung pada situasi keuangan Anda. Jika Anda mendekati usia pensiun, hipotek 15 tahun mungkin cocok untuk Anda. Sebaliknya, jika Anda seorang pembeli rumah pertama kali, Anda bisa merasa lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek 30 tahun.

Jika Anda masih tidak yakin, pertimbangkan meminta pemberi pinjaman Anda untuk jadwal amortisasi untuk hipotek 30 tahun. Jadwal akan merinci berapa banyak Anda akan membayar setiap bulan untuk memiliki rumah langsung dalam 15 tahun, 20 tahun, atau kerangka waktu yang Anda inginkan. Dengan sedikit perencanaan, Anda mungkin dapat melunasi rumah Anda lebih awal tanpa terkunci pada pembayaran yang lebih tinggi.

Tidak peduli situasi Anda, arus kas Anda kemungkinan akan menjadi pertimbangan penting. Kalkulator online dapat menjadi alat yang bermanfaat untuk memastikan pinjaman potensial sesuai dengan anggaran Anda. Beberapa kalkulator hipotek bahkan memungkinkan Anda memasukkan angka untuk pajak properti Anda, asuransi hipotek swasta (PMI), asuransi rumah, biaya asosiasi pemilik rumah bulanan (HOA), dan biaya lainnya. Memasukkan sebanyak mungkin informasi untuk hipotek 15 tahun dan 30 tahun dapat memberi Anda gambaran yang lebih akurat tentang pembayaran Anda dengan jangka waktu pinjaman mana pun.

Sebelum Anda mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek, bandingkan rincian biaya pinjaman 15 tahun dan 30 tahun — termasuk jumlah pembayaran bulanan Anda dan total biaya bunga — untuk menentukan jangka waktu pinjaman terbaik untuk Anda.

FAQ

Mana yang lebih baik, hipotek 15 tahun atau 30 tahun?

Pilihan yang lebih baik antara hipotek 15 tahun vs 30 tahun tergantung pada situasi dan tujuan Anda. Jika Anda tertarik untuk menabung dalam jangka panjang, hipotek 15 tahun mungkin lebih baik karena Anda akan membayar bunga yang jauh lebih sedikit. Namun, jika keterjangkauan yang Anda cari, hipotek 30 tahun bisa menjadi taruhan terbaik Anda, karena memperpanjang pembayaran Anda selama 30 tahun dapat mengurangi biaya pembayaran hipotek bulanan Anda.

Perlu juga dicatat bahwa Anda tidak harus terikat pada pinjaman tertentu untuk jangka panjang. Refinancing hipotek Anda bisa menjadi pilihan yang baik untuk berpotensi mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik dan menurunkan biaya pinjaman Anda, juga.

Apa yang terjadi jika Anda melakukan satu pembayaran hipotek ekstra setahun?

Manfaat utama dari melakukan satu pembayaran hipotek ekstra setahun adalah Anda dapat melunasi saldo pinjaman Anda beberapa tahun lebih cepat. Jumlah waktu Anda dapat menghentikan jangka waktu pinjaman Anda tergantung pada beberapa faktor, termasuk jumlah pinjaman Anda dan jangka waktu pinjaman Anda. Tentu saja, semakin banyak pembayaran ekstra yang dapat Anda lakukan, semakin cepat Anda bisa melunasi pinjaman Anda.

Apakah melunasi hipotek 30 tahun dalam 15 tahun lebih murah daripada mendapatkan hipotek 15 tahun?

Membayar hipotek 30 tahun dalam 15 tahun dapat menghemat banyak biaya bunga. Umumnya, jalan ini tidak lebih murah daripada mendapatkan hipotek 15 tahun, meskipun, hanya karena suku bunga hipotek 15 tahun biasanya lebih rendah daripada suku bunga hipotek 30 tahun.

Garis bawah

Jika tujuan Anda adalah untuk mendapatkan tingkat bunga serendah mungkin dan menghemat paling banyak untuk pembiayaan rumah Anda, hipotek 15 tahun bisa menjadi taruhan terbaik Anda. Di samping itu, jika Anda menginginkan fleksibilitas untuk menangani pasang surut kehidupan, pinjaman 30 tahun bisa menjadi pilihan yang lebih baik.

Apakah Anda memilih untuk pergi dengan hipotek 15 tahun atau 30 tahun, penting untuk berkeliling untuk menemukan suku bunga dan persyaratan pinjaman terbaik. Untuk membantu menyederhanakan proses, lihat pilihan kami untuk pemberi pinjaman hipotek terbaik.