Bab 7 Kebangkrutan:Apa yang Harus Anda Ketahui Sebelum Mengajukan

Apa itu kebangkrutan bab 7?

Mengajukan Bab 7 kebangkrutan membebaskan atau "membebaskan" debitur individu dari keharusan membayar hutang tertentu yang belum dibayar sambil memungkinkan mereka untuk menyimpan aset yang dikecualikan sehingga mereka dapat melanjutkan hidup mereka. Ini memiliki kriteria kelayakan yang ketat dan hanya jenis hutang tertentu yang dapat dilunasi.

Tujuan utama Bab 7 adalah untuk memberikan “awal baru” bagi individu yang benar-benar membutuhkannya. Setelah hutang dilunasi, debitur tidak lagi memiliki kewajiban apapun untuk mereka dan kreditur tidak dapat mengejar debitur lebih jauh.

Menerima pelepasan berdasarkan Bab 7 bukanlah pilihan bagi perusahaan atau kemitraan; sebaliknya, hanya individu atau pasangan yang sudah menikah yang dapat menerima pelepasan.

Siapa yang memenuhi syarat untuk bab 7?

Debitur individu dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan keringanan Bab 7. Sebagai individu, Anda harus terlebih dahulu lulus tes sarana. Anda juga harus menerima konseling kredit dalam waktu 180 hari sebelum Anda dapat mengajukan dan Anda tidak boleh memiliki petisi yang ditolak dalam setengah tahun terakhir.

Kemitraan, perusahaan, dan badan usaha lainnya mungkin memenuhi syarat untuk jenis keringanan tertentu berdasarkan Bab 7, tetapi tidak harus pembebasan. Sebaiknya bicarakan dengan pengacara kebangkrutan untuk informasi lebih lanjut, apa pun jenis kebangkrutan yang Anda cari.

Apa itu tes rata-rata?

Berarti pengujian membantu menentukan siapa yang benar-benar membutuhkan keringanan Bab 7, yang berarti mereka mengalami kesulitan membayar utang mereka sendiri. Tes menentukan apakah penghasilan Anda lebih rendah dari tingkat rata-rata untuk negara bagian Anda, yang berarti Anda mungkin tidak dapat membayar kembali utang konsumen Anda.

Pendapatan Median

Ada dua cara untuk memenuhi syarat untuk kebangkrutan Bab 7 dengan uji rata-rata. Cara pertama adalah jika penghasilan bulanan Anda kurang dari pendapatan rata-rata negara bagian Anda untuk keluarga seukuran Anda. Dalam skenario ini, Anda secara otomatis memenuhi syarat untuk Bab 7.

Lokasi Geografis

Cara lain lebih rumit dan bergantung pada informasi penganggaran khusus berdasarkan lokasi geografis Anda yang sebenarnya. Jika pendapatan rata-rata Anda melebihi jumlah yang diizinkan, tetapi hutang bulanan Anda melebihi pendapatan yang dapat dibelanjakan dengan jumlah tertentu setelah membayar kebutuhan Anda, Anda dapat memenuhi syarat. Sekali lagi, ambang batas sebenarnya bergantung pada tempat tinggal Anda.

Ini juga membantu untuk mengetahui bagaimana pendapatan bulanan Anda ditentukan. Anda akan diminta untuk menggunakan pendapatan rata-rata Anda dari masing-masing enam bulan sebelumnya. Jadi, jika kesulitan keuangan utama Anda dimulai karena peristiwa yang terjadi beberapa bulan yang lalu, tes rata-rata mungkin tidak secara akurat mencerminkan situasi Anda saat ini.

Dalam beberapa kasus, mungkin kepentingan terbaik Anda untuk menunda pengajuan kebangkrutan Bab 7 untuk memastikan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat terbaik. Ini adalah situasi lain yang dapat membantu untuk melihat bantuan hukum sebelum melanjutkan.

Apa itu konseling kredit?

Dalam waktu 180 hari sebelum mengajukan Bab 7, debitur harus bertemu dengan lembaga konseling kredit yang disetujui pemerintah untuk membahas alternatif kebangkrutan dan kemungkinan mengambil tindakan untuk menghindari kebangkrutan.

Ini harus gratis, atau hampir gratis. Organisasi akan bekerja secara rahasia untuk menemukan solusi untuk melunasi hutang Anda, biasanya melalui anggaran pribadi yang ketat dan rencana pengelolaan uang. Departemen Kehakiman memberikan detail tentang lembaga negara yang disetujui yang dapat Anda gunakan sebagai sumber daya.

Apa itu pemberhentian bab 7?

Pemecatan kebangkrutan terjadi ketika ada yang tidak beres dengan kasus Anda dan pengadilan menolaknya. Ada banyak alasan hal ini bisa terjadi dan banyak konsekuensinya. Seringkali Anda harus mengajukan di bawah Bab 13 sebagai gantinya. Beberapa penyebab pemecatan yang paling umum untuk Bab 7 meliputi:

• Memberikan informasi yang tidak akurat tentang keuangan Anda
• Gagal dalam tes rata-rata
• Mengabaikan untuk menyelesaikan konseling kredit wajib
• Tidak membayar biaya pengarsipan yang sesuai
• Dokumentasi tidak ada
• Merindukan pertemuan kreditur Anda

Bagaimana cara kerja bab 7?

Setelah Anda tahu bahwa Anda memenuhi syarat, langkah pertama adalah mengajukan petisi ke pengadilan kebangkrutan federal setempat. Selain petisi Anda, ada beberapa formulir lain yang harus Anda ajukan dan beberapa tindakan yang harus Anda atau pengacara Anda ambil. Ada juga biaya yang terkait dengan pengajuan kasus.

Setelah mengajukan, Anda diberikan “penangguhan otomatis”, yang berarti sebagian besar agen penagihan tidak dapat lagi mengambil tindakan terhadap Anda.

Sekitar sebulan kemudian, wali kebangkrutan Anda akan bertemu dengan Anda dan kreditur Anda untuk membahas situasi keuangan Anda. Tergantung pada jawaban Anda dan tes pra-kualifikasi dan materi, kasus tersebut akan diterima atau dihentikan.

Wali pailit juga akan memastikan Anda mengetahui konsekuensi dari meminta pembebasan, seperti bagaimana hal itu memengaruhi kredit Anda. Selain itu, kasus Anda mungkin dikonversi ke bab lain untuk menawarkan keringanan utang tambahan. Perhatikan bahwa agar utang dapat dilunasi, Anda diharapkan untuk memenuhi tugas tertentu, yang akan segera kita selesaikan.

Apa yang terjadi pada hutang kartu kredit ketika Anda mengajukan Bab 7 kebangkrutan?

Semua hutang tanpa jaminan, termasuk hutang kartu kredit dan hutang medis, dapat dihapuskan melalui kebangkrutan Bab 7 jika pengadilan menyetujui pengajuan Anda. Biasanya membutuhkan waktu sekitar 4 hingga 6 bulan.

Mengapa pinjaman pelajar tidak dapat dilunasi dalam kebangkrutan

Umumnya, mengajukan perlindungan kebangkrutan Bab 7 tidak menghilangkan kewajiban Anda untuk membayar utang tertentu seperti pinjaman mahasiswa, pengurangan pajak baru-baru ini, atau tunjangan dan tunjangan anak.

Namun, ada beberapa kasus, di mana pinjaman pelajar dapat dicairkan seperti jika cedera permanen atau penyakit menghalangi Anda untuk membayar kembali.

Bagaimana prosedurnya dan berapa banyak dokumen yang ada?

Prosedur yang terlibat dalam pengajuan untuk Bab 7 sangat banyak. Mendapatkan bantuan dari seorang pengacara hampir selalu diperlukan. Selain langkah-langkah yang telah disebutkan, Anda juga harus menyerahkan dokumen-dokumen berikut ke pengadilan atau wali:

• Jadwal aset dan kewajiban
• Jadwal pendapatan dan pengeluaran saat ini
• Pernyataan rinci tentang urusan keuangan
• Jadwal kontrak yang dilaksanakan dan sewa yang belum kedaluwarsa
• Salinan pengembalian pajak terbaru dan pengembalian yang diajukan selama kasus Anda

Jika Anda adalah debitur dengan sebagian besar utang konsumen, Anda dapat mengharapkan untuk mengirimkan yang berikut ini:

• Sertifikat konseling kredit
• Salinan rencana pembayaran utang yang dikembangkan melalui konseling
• Bukti pembayaran dalam dua bulan terakhir dari majikan
• Laporan pendapatan bersih bulanan dan perubahan yang diantisipasi
• Catatan minat apa pun dalam akun pendidikan atau biaya kuliah federal atau negara bagian

Untuk melengkapi semua formulir resmi, Anda harus memiliki:

• Daftar semua kreditur dan jumlah serta sifat klaim mereka
• Informasi mendetail mengenai penghasilan Anda:sumber, jumlah, dan frekuensinya
• Daftar semua properti Anda
• Daftar terperinci, item demi item, semua biaya hidup bulanan Anda

Apakah saya memerlukan pengacara untuk mengajukan bab 7?

Meskipun Anda diizinkan secara hukum untuk mewakili diri Anda sendiri, memiliki pengacara sangat dianjurkan. Pengacara akan menangani sebagian besar detail terkait kasus Anda dan bertanggung jawab atas kesalahan apa pun yang mereka buat, yang menghilangkan beban tanggung jawab Anda.

Jika tidak, Anda berisiko melakukan kesalahan besar, yang pada akhirnya dapat mengakibatkan pemecatan dan tekanan finansial tambahan.

Berapa biaya untuk mengajukan kebangkrutan Bab 7?

Biaya bervariasi tergantung di negara bagian mana Anda tinggal dan firma hukum mana yang Anda sewa. Di bawah ini adalah tentang apa yang seharusnya Anda bayar.

• Biaya pengajuan kasus:$245
• Biaya administrasi:$75
• Biaya tambahan wali amanat:$15
• Biaya pengacara biasanya berkisar antara $1.200 dan $2.500 tergantung tempat tinggal Anda

Dapatkah biaya ini dibebaskan atau dibayar dengan mencicil?

Ya, pengadilan dapat membebaskan biaya Anda jika Anda hidup jauh di bawah tingkat kemiskinan dan tidak dapat membayarnya. Baik pengadilan maupun sebagian besar pengacara menerima pembayaran dalam bentuk cicilan.

Apa pengecualian dalam bab 7?

Kreditur Anda memiliki hak untuk melikuidasi banyak aset Anda untuk melunasi hutang, tetapi seringkali Anda dapat mempertahankan properti tertentu, seperti rumah, mobil, dan barang-barang rumah tangga yang dibutuhkan.

Bersama dengan jadwal, Anda diminta untuk mengajukan ke pengadilan, Anda harus mengajukan daftar pengecualian ini. Undang-undang menyatakan properti tertentu dilindungi dari kreditur; namun, Anda harus berkonsultasi dengan pengacara untuk menentukan detail di negara bagian Anda.

Bagaimana cara kerja debit saya?

Sebagian besar hutang Anda akan dilunasi, artinya kreditur tidak bisa lagi mengejar Anda. Namun, beberapa hutang tidak diperbolehkan untuk dilunasi.

Ini termasuk hutang untuk tunjangan, tunjangan anak, pajak tertentu, hutang untuk pinjaman mahasiswa federal atau negara bagian, dan hutang yang terkait dengan tindakan kriminal, seperti kematian atau cedera pribadi yang terkait dengan DUI. Jika ada penipuan yang terdeteksi sebelum atau bahkan setelah pelepasan, itu dapat dicabut. Sebaiknya Anda berbicara dengan pengacara untuk informasi lebih lanjut.

Apakah pengarsipan bab 7 akan merugikan kredit saya?

Ya. Skor kredit Anda akan terpengaruh secara negatif untuk jangka waktu sepuluh tahun, tetapi Anda perlahan-lahan akan dapat membangunnya kembali. Ada lembaga keuangan yang akan segera mulai bekerja dengan Anda lagi, memungkinkan Anda memulihkan kredit secepat mungkin, asalkan Anda melakukan setiap pembayaran.

Jika kebangkrutan Anda disebabkan oleh masalah seperti cedera atau sakit, Anda mungkin bisa meminta kreditur untuk mempertimbangkan hal ini saat mereka menilai kredit Anda. Namun, terlepas dari apakah Anda bisa mendapatkan kredit, Anda pasti dapat mengharapkan untuk membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi pada kartu kredit dan pinjaman Anda.

Anda juga akan memenuhi syarat untuk jalur kredit yang lebih kecil, sehingga kemampuan Anda untuk meminjam akan sangat terbatas untuk beberapa waktu.

Setiap tahun, kebangkrutan Bab 7 Anda akan semakin berkurang, sehingga nilai kredit Anda secara alami mulai memperbaiki dirinya sendiri. Tapi kreditur masa depan masih bisa melihat kebangkrutan yang terdaftar selama sepuluh tahun.

Anda juga harus menunggu beberapa tahun sebelum Anda dapat memenuhi syarat untuk hipotek, umumnya antara dua dan lima tergantung pada jenis pinjaman yang Anda inginkan. Kredit Anda dan kehidupan Anda akan terpengaruh selama bertahun-tahun yang akan datang, jadi penting untuk benar-benar mempertimbangkan pro dan kontra sebelum memutuskan untuk mengajukan kebangkrutan.