Cara Mengelola Utang Secara Efektif

Suka atau tidak suka, utang merupakan bagian integral dari kehidupan modern di Amerika Serikat. Dan, ketika Anda memikirkannya, hutang itu sendiri sebenarnya bukanlah hal yang buruk. Baik kartu kredit maupun pinjaman.

Mereka hanya menjadi hal yang berpotensi negatif ketika disalahgunakan atau salah urus. Dan begitu mereka lepas kendali, mereka bisa menuruni spiral panjang dan menjatuhkan Anda bersama mereka.

Penggunaan hutang yang bijaksana — apakah itu bergulir (seperti kartu kredit dan jalur kredit) atau tetap (seperti pinjaman mobil yang dijamin atau hipotek) — seperti penggunaan alat yang tepat pada waktu yang tepat untuk tujuan yang tepat.

Jadi, penting untuk disadari bahwa menghindari utang bukanlah jawaban yang sebenarnya. Sebenarnya, mencoba menjalani hidup tanpa menimbulkan utang atau menggunakan kredit bisa jadi sangat sulit dan merepotkan. Bahkan dapat berdampak pada situasi yang tidak terkait dengan kredit seperti menyewa apartemen. Keterampilan yang benar-benar perlu dikembangkan oleh orang Amerika adalah bagaimana mengelola utang secara efektif.

Berikut adalah 7 tips untuk membantu Anda mengelola utang dengan lebih efektif:

1. Pikirkan Sebelum Anda Menandatangani

Bank, pengecer, dan banyak organisasi lainnya membuat kredit sangat mudah diperoleh jika Anda memiliki nilai kredit yang baik.

Hampir setiap department store atau toko khusus memiliki kartu kreditnya sendiri yang dapat Anda daftarkan secara instan saat melakukan pembelian, dan sering kali disertai dengan godaan diskon langsung untuk pembelian Anda.

Meskipun skor kredit Anda tidak terlalu bagus, ada banyak pemberi pinjaman yang bersedia menawarkan kredit dengan suku bunga tinggi, mulai dari 25% kartu kredit APR hingga 33% pinjaman gaji.

Hal yang perlu diingat adalah bahwa pemberi pinjaman dan pengecer ingin Anda membelanjakan uang dengan mereka. Mereka sama sekali tidak peduli dengan dampak utang kartu kredit terhadap anggaran, gaya hidup, atau masa depan Anda.

2. Hindari Mengajukan Kredit Secara Impulsif

Jangan mendaftar untuk kredit tambahan sebagai pembelian impulsif atau berdasarkan keputusasaan. Itu akan selalu menjadi ide yang buruk dalam situasi seperti itu.

Namun, jika Anda sering mengunjungi toko tertentu dan secara rutin membelanjakan uang di sana, dan Anda yakin dapat bertanggung jawab dengan batas kredit baru, mungkin bermanfaat untuk mendaftar. Intinya, itu perlu keputusan sadar, bukan pemikiran kedua demi diskon 15% satu kali.

3. Edukasi Diri Anda Tentang Skor Kredit Anda

Skor kredit Anda adalah angka 3 digit yang dihitung oleh agen pelaporan kredit berdasarkan beberapa faktor, banyak di antaranya yang bahkan tidak bisa disebutkan oleh orang Amerika rata-rata. Meskipun mungkin tampak agak arbitrer, itu tidak mengubah fakta bahwa angka 3 digit dapat menentukan apakah Anda:

• memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga pengantar 0% atau harus puas dengan suku bunga yang berfluktuasi pada “prime plus 23%”
• dianggap dapat dipercaya secara finansial atau tidak, dan oleh karena itu apakah tuan tanah akan menyewakan kepada Anda atau majikan tertentu akan mempekerjakan Anda
• bisa membeli rumah sendiri suatu hari nanti
• Dan masih banyak lagi…

Ada banyak situasi yang sebagian atau seluruhnya di luar kendali Anda yang dapat mengakibatkan kerusakan pada riwayat kredit Anda. Namun, banyak kerusakan yang terjadi dapat dihindari jika konsumen cukup memahami faktor dasar yang mempengaruhi nilai kredit mereka. Kemudian, mereka dapat secara aktif bekerja untuk meningkatkan skor buruk atau mempertahankan skor yang baik.

Jadi, tip kedua kami adalah:Cari informasi yang dapat dipercaya tentang mengelola utang secara efektif dan mendidik diri sendiri, sehingga Anda siap untuk mengambil tindakan strategis.

4. Menilai Situasi Hutang Anda Saat Ini

Saat Anda mempelajari lebih lanjut tentang mengelola utang dan memahami skor kredit Anda, Anda akan mulai mempelajari istilah-istilah seperti rasio pemanfaatan kredit dan rasio utang terhadap pendapatan (DTI). Perhitungan sederhana ini berdampak besar pada skor Anda, dan seberapa besar keinginan pemberi pinjaman untuk menawarkan persyaratan yang menguntungkan atau menawarkan kredit sama sekali.

• Rasio pemanfaatan kredit adalah persentase dari kredit yang tersedia saat ini yang sudah Anda gunakan. (Contoh sederhana:Jika Anda memiliki satu kartu kredit dengan batas kredit $1.000, dan memiliki saldo saat ini sebesar $200, Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit sebesar 20%.)
• Rasio hutang terhadap pendapatan adalah persentase pendapatan bulanan atau tahunan Anda yang digunakan untuk melunasi hutang yang telah Anda keluarkan. (Contoh sederhana lainnya:Jika Anda memperoleh $6.000 per bulan dan total gabungan dari pinjaman mobil, hipotek, dan pembayaran kartu kredit minimum Anda berjumlah $2.000, Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 33%.)

Ada faktor penting lainnya juga, tetapi kedua angka ini merupakan bagian penting dari perhitungan saat menentukan skor kredit Anda. Jika mereka akan menawarkan persyaratan terbaik kepada Anda, pemberi pinjaman ingin cukup yakin bahwa Anda dapat dengan mudah membayar kredit yang mereka tawarkan kepada Anda.

Mereka dapat membuat keputusan itu berdasarkan, sebagian, pada seberapa banyak pendapatan andal Anda saat ini yang telah digunakan untuk utang lain yang telah Anda keluarkan di masa lalu, serta berapa banyak kredit Anda yang tersedia yang telah Anda manfaatkan sejauh ini.

5. Jaga Rasio Pemanfaatan Kredit Anda Tetap Rendah

Jika Anda sudah memiliki empat kartu kredit dan semuanya sudah habis, ketika Anda mengajukan permohonan untuk kartu kredit baru, itu adalah taruhan yang cukup bagus bahwa Anda juga akan memaksimalkannya. Anda sudah memiliki rasio pemanfaatan kredit 100%.

Ini menunjukkan bahwa Anda mungkin tidak pandai mengelola utang, dan ada kemungkinan besar Anda pada akhirnya akan menarik kemampuan Anda untuk membayar. Jadi, perusahaan kartu kredit dapat menolak aplikasi Anda, atau mereka mungkin menawarkan batas kredit yang lebih rendah dan/atau tingkat bunga yang lebih tinggi untuk membantu mengurangi risiko mereka.

Tentu saja, jika penghasilan Anda sedemikian rupa sehingga, bahkan dengan semua kartu yang telah dimaksimalkan, Anda tidak mengalami kesulitan sama sekali dalam melakukan pembayaran bulanan, (rasio DTI Anda masih rendah), mereka mungkin tidak khawatir tentang penggunaan Anda sama sekali . Dan di situlah utang cenderung menjadi bola salju dengan cepat dan berbahaya.

Singkatnya, inilah tipnya:Untuk meningkatkan skor kredit Anda dan memastikan Anda mengelola hutang Anda secara efektif, Anda harus menjaga rasio pemanfaatan kredit dan rasio DTI tidak lebih dari 30%. Dengan kata lain, Anda memanfaatkan kredit yang tersedia, tetapi Anda tidak mencapai jumlah maksimum yang dapat Anda belanjakan untuk itu.

6. Buat dan Simpan Anggaran

Yang satu ini membutuhkan penjelasan yang sangat sedikit. Semua orang menyadari bahwa membuat anggaran diperlukan jika Anda akan mengelola pengeluaran Anda. Semakin formal anggaran Anda, semakin baik.

Jika saat ini Anda dalam kondisi yang baik, skor kredit Anda tinggi dan utang Anda rendah, Anggaran strategis dapat membantu mempertahankannya sambil meningkatkan alat penting seperti tabungan darurat dan investasi.

Jika Anda berada di ujung spektrum yang lain, skor kredit Anda rendah dan/atau utang Anda menjadi tidak terkendali. Anggaran dapat menjadi penyelamat yang Anda butuhkan untuk perlahan tapi pasti menarik diri Anda keluar dari spiral penurunan itu satu sen setiap kalinya.

Rumusnya sangat sederhana:Pendapatan> Pengeluaran.

Tentu saja, mempraktikkannya sedikit lebih menantang. Ada banyak alat yang tersedia, mulai dari tumpukan amplop berisi uang yang disisihkan untuk berbagai pengeluaran hingga aplikasi ponsel cerdas, tetapi nilai sebenarnya dari penganggaran bergantung pada disiplin diri Anda sendiri dan kemauan untuk tetap berpegang pada rencana yang Anda buat.

Jadi, untuk tip ini:Buat anggaran yang secara konsisten menjaga pendapatan Anda di atas pengeluaran Anda, dan lakukan apa pun yang Anda bisa untuk mematuhinya.

7. Dapatkan Bantuan Profesional jika Diperlukan

Semua tips di atas adalah tindakan melayani diri sendiri yang dapat Anda lakukan sekarang untuk membuat perbedaan dalam pengelolaan utang Anda. Namun, banyak orang Amerika sudah berada dalam situasi di mana tidak mungkin untuk membalikkan keadaan sepenuhnya sendiri.

Misalnya, jika kehilangan pekerjaan, perceraian, penempatan militer, atau peristiwa besar lainnya dalam hidup menyebabkan Anda tiba-tiba bergantung pada kartu kredit selama berbulan-bulan, Anda mungkin berada dalam situasi putus asa yang sebenarnya bukan salah Anda.

Demikian juga, jika Anda seperti banyak orang Amerika yang tumbuh dewasa, menyelesaikan sekolah, dan meninggalkan rumah tanpa pernah mempelajari dasar-dasar tanggung jawab keuangan, Anda mungkin terlilit hutang tanpa menyadarinya.

Apa pun alasannya untuk situasi Anda saat ini, Anda tidak harus melakukannya sendiri.

Hubungi Agen Konseling Kredit Terkemuka

Jika utang Anda tidak terkendali, hubungi National Foundation for Credit Counseling (NFCC) untuk konseling dan pendidikan keuangan yang dipersonalisasi dan terperinci. Mereka dapat membantu Anda mempelajari berbagai cara untuk membayar utang.

Sewa Perusahaan Perbaikan Kredit

Hubungi agen perbaikan kredit terkemuka dan diskusikan situasi Anda dengan seorang profesional yang dapat membantu. Dengan sedikit biaya, mereka dapat mengendalikan situasi Anda dengan:

• Menyelidiki laporan kredit Anda untuk memastikan keakuratan dan kelengkapannya
• Bekerja dengan kreditur atas nama Anda untuk menegosiasikan rencana pembayaran atau persyaratan yang lebih baik
• Menyelesaikan kesalahan dan menghilangkan inkonsistensi pada laporan Anda
• Menyiapkan anggaran yang realistis dan rencana pengurangan utang
• Membimbing Anda melewati tantangan yang pasti akan muncul saat Anda menyelesaikan situasi

Jadi, tip terakhirnya adalah ini:Jika Anda memerlukan bantuan untuk keluar dari hutang yang semakin membengkak dan membuat diri Anda sampai pada titik di mana Anda dapat mengelolanya secara efektif ke depan, jangan ragu. Dapatkan bantuan yang Anda butuhkan.

Intinya

Di Amerika modern, menghindari utang sepenuhnya sulit dan berpotensi berbahaya. Namun, berutang tanpa mengelolanya secara efektif bisa menjadi lebih buruk. Ikuti tips di atas, dan Anda pasti bisa mengatasi utang dengan baik dan menggunakannya dengan terampil.