Panduan Uang Muka Pinjaman FHA:Persyaratan dan Bantuan 2021

Menurut organisasi kebijakan sosial dan ekonomi Urban Institute, lebih dari dua pertiga penyewa percaya bahwa memberikan uang muka adalah penghalang paling signifikan untuk kepemilikan rumah. Di sinilah program pinjaman Federal Housing Administration (FHA) dapat membantu. FHA berusaha membantu pembeli rumah membeli rumah dengan mendukung pinjaman dengan jumlah uang muka serendah 3,5% dari harga pembelian.

Peminjam mengambil lebih dari 1,3 juta pinjaman hipotek rumah yang didukung FHA pada tahun 2020. Namun, banyak orang yang tertarik dengan program ini tidak yakin bagaimana mendapatkan pinjaman yang didukung oleh FHA, apa persyaratan uang muka, dan bantuan apa yang tersedia.

Kami telah membuat panduan ini untuk membantu menjawab pertanyaan Anda. Jika Anda siap, mari selami.

• Bagaimana pinjaman FHA bekerja
• Persyaratan uang muka pinjaman FHA
• Biaya lain yang perlu dipertimbangkan dengan pinjaman FHA
• Bantuan uang muka pinjaman FHA
• Bagaimana cara menabung untuk uang muka
• FAQ
• Intinya

Bagaimana pinjaman FHA bekerja

FHA, sebuah lengan dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS, tidak memberikan pinjaman langsung kepada peminjam. Sebagai gantinya, FHA menjamin pinjaman yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman yang disetujui FHA.

Pinjaman FHA ditujukan untuk peminjam berpenghasilan rendah dan sedang, yang mungkin memenuhi syarat dengan uang muka yang lebih kecil dan nilai kredit minimum yang lebih rendah daripada kebanyakan pinjaman konvensional. Untuk alasan-alasan ini, Pinjaman FHA bisa menjadi pilihan yang baik untuk pembeli rumah pertama kali.

Namun, satu hal penting yang harus diperhatikan dengan pinjaman FHA adalah asuransi hipotek. Meskipun asuransi hipotek juga diperlukan dengan pinjaman konvensional dalam beberapa kasus, cara kerjanya berbeda dengan pinjaman FHA.

Dengan pinjaman konvensional, asuransi hipotek umumnya dapat dijatuhkan setelah Anda memiliki 20% ekuitas di rumah Anda. Namun, asuransi hipotek tidak hilang dengan pinjaman FHA setelah Anda memiliki ekuitas rumah yang cukup. Sebagai gantinya, Anda biasanya akan terus membayarnya selama masa pinjaman Anda.

Pinjaman FHA memerlukan premi asuransi hipotek (MIP) di muka dan MIP bulanan. MIP bulanan ini diperhitungkan dalam pembayaran hipotek bulanan Anda. Pembayaran MIP ini berarti pemberi pinjaman Anda menanggung lebih sedikit risiko karena FHA akan membayar klaim kepada mereka jika Anda gagal membayar pinjaman Anda. Lebih lanjut tentang MIP dalam satu menit.

Persyaratan uang muka pinjaman FHA

Mengetahui berapa banyak yang harus Anda hemat untuk uang muka pinjaman FHA adalah hal yang paling penting bagi banyak pembeli pertama kali. Jawabannya mungkin tergantung pada skor kredit Anda.

FHA menawarkan beberapa pilihan uang muka yang rendah. Jika skor kredit FICO Anda turun antara 500 dan 579, Anda memerlukan uang muka 10% dari harga pembelian rumah atau lebih tinggi. Tetapi, jika skor FICO Anda 580 atau lebih tinggi, Anda mungkin memenuhi syarat untuk uang muka minimum terendah FHA sebesar 3,5%.

Jika Anda memulai perjalanan membeli rumah, itu adalah praktik yang baik untuk menentukan jumlah uang muka potensial Anda dan mulai menabung sesegera mungkin. Mencari tahu berapa banyak Anda mungkin perlu datang dengan uang muka relatif mudah. Jika Anda telah mempersempit pilihan Anda ke pinjaman FHA, lihat harga jual rumah yang ingin anda beli, kemudian hitung uang muka 3,5% atau 10%, tergantung pada skor kredit Anda.

Sekarang Anda tahu persyaratan FHA untuk uang muka. Tetapi pemberi pinjaman juga dapat mengenakan persyaratan uang muka mereka sendiri, yang bisa lebih tinggi dari minimum uang muka FHA. Persyaratan uang muka bervariasi oleh pemberi pinjaman, dan tidak ada persyaratan skor FICO standar yang harus diikuti oleh pemberi pinjaman. Jika Anda tidak yakin apa persyaratan uang muka dan skor kredit pemberi pinjaman Anda, yang terbaik adalah menghubungi mereka secara langsung untuk mendapatkan jawaban.

Biaya lain yang perlu dipertimbangkan dengan pinjaman FHA

Jika Anda membandingkan FHA vs. pinjaman konvensional, perhatikan bahwa pinjaman FHA memerlukan biaya penutupan yang sama seperti hipotek konvensional, dengan dua perbedaan yang mencolok.

Pinjaman FHA memerlukan penilaian properti yang lebih komprehensif, kira-kira $50 lebih dari penilaian standar.

Seperti yang dibahas, MIP juga diperlukan. Anda harus membayar premi di muka sebesar 1,75% dari jumlah pinjaman Anda dengan pinjaman rumah FHA. Tergantung pada pemberi pinjaman Anda, Anda mungkin dapat memasukkan biaya itu ke dalam jumlah total pinjaman Anda.

Selain MIP di muka, peminjam juga harus membayar MIP tahunan, yang terlepas dari namanya, dikenakan biaya bulanan. Dengan jangka waktu KPR 30 tahun, pembayaran bulanan Anda akan berjumlah antara 0,80% dan 1,05% dari jumlah pinjaman dasar setiap tahun, tergantung pada jumlah pinjaman, durasi, dan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV). Rasio LTV Anda adalah persentase pinjaman rumah Anda versus nilai pasar rumah.

MIP bukan satu-satunya biaya yang harus Anda bayar. Berikut adalah beberapa biaya penutupan tambahan, untuk pinjaman FHA dan konvensional, bahwa semua pembeli rumah harus mempertimbangkan:

• Biaya aplikasi
• Penilaian
• Biaya pengacara
• Biaya pelaporan kredit
• Biaya verifikasi setoran
• Persiapan dokumen
• Biaya originasi pemberi pinjaman
• Pajak properti
• Biaya survei
• Judul asuransi
• Biaya pencarian judul
• Biaya pajak transfer

Bantuan uang muka pinjaman FHA

FHA mengizinkan hadiah uang muka, yang artinya teman-teman keluarga, dan bahkan pemberi kerja Anda dapat menyumbangkan dana atau rekening untuk membantu mengimbangi biaya ini. Namun, itu tidak menawarkan program bantuan pembayarannya sendiri.

Kalau tidak, berbagai lembaga pemerintah dan badan amal swasta menyediakan program bantuan uang muka untuk pembeli rumah pertama kali dan berpenghasilan rendah. Banyak dari program ini menawarkan uang muka dan bantuan biaya penutupan melalui pinjaman dengan suku bunga rendah hingga nol yang dapat mencapai hingga 5% dari harga pembelian rumah.

Beberapa program menawarkan bantuan sebagai hibah yang tidak mengharuskan Anda membayar kembali uangnya. Atau, Anda dapat ditawari pinjaman dengan persyaratan khusus. Sebagai contoh, Anda mungkin menerima bantuan sebagai "soft second, ” hipotek kedua yang digunakan untuk menutupi uang muka dan biaya penutupan Anda. Tetapi, tidak seperti hipotek kedua tradisional, Anda dapat menunda pembayaran Anda sampai/kecuali Anda menjual rumah Anda atau membiayai kembali pinjaman rumah Anda.

Beberapa detik lembut, seperti yang ditawarkan oleh Otoritas Pengembangan Masyarakat dan Perumahan Indiana (IHCDA), bisa dimaafkan. IHCDA memberikan bantuan uang muka sebesar 3% hingga 4% dari harga pembelian rumah, bebas bunga, dan tanpa pembayaran bulanan. Pinjaman menjadi sepenuhnya diampuni jika peminjam tinggal di rumah selama dua tahun.

Untuk detail lebih lanjut tentang program bantuan di negara bagian Anda, kunjungi sumber daya HUD ini. Pilih negara Anda, lalu klik “Bantuan Kepemilikan Rumah” untuk mengetahui program apa saja yang tersedia di wilayah Anda dan persyaratan kelayakannya.

Manfaat yang jelas dari bantuan uang muka adalah dapat membantu Anda membeli rumah untuk diri sendiri dan keluarga. Bantuan uang muka juga dapat membantu Anda:

• Beli rumah Anda lebih cepat: Anda mungkin perlu beberapa tahun untuk menghemat ribuan dolar untuk membeli rumah, dan saat itu, harga rumah bisa naik tergantung kondisi pasar.
• Buat penawaran yang lebih kompetitif: Dengan banyak pembeli rumah yang menawarkan uang muka 20% atau bahkan mengajukan penawaran tunai, memiliki uang muka yang lebih tinggi dapat membuat Anda menjadi pembeli yang lebih kompetitif.
• Hemat: Dengan uang muka yang lebih tinggi, saldo hipotek Anda tidak setinggi itu, jadi Anda akan memiliki lebih banyak ekuitas dan pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah.

Bagaimana cara menabung untuk uang muka

Jika Anda menabung untuk uang muka, berikut adalah beberapa tips praktis untuk membantu mempercepat proses dan menyisihkan lebih banyak uang untuk membeli rumah impian Anda:

1. Ketahui berapa banyak yang Anda mampu

Dapatkan prakualifikasi dengan pemberi pinjaman untuk menentukan berapa banyak pinjaman hipotek Anda dapat memenuhi syarat untuk. Kemudian pertimbangkan berapa banyak yang Anda mampu secara wajar. Pertimbangkan pengeluaran bulanan dan tujuan keuangan Anda.

Ingatlah bahwa kadang-kadang berapa banyak hipotek yang Anda mampu berbeda dari berapa banyak hipotek yang Anda dapat memenuhi syarat. Setelah Anda menentukan harga penjualan kasar yang Anda mampu, Anda dapat menggunakan nomor tersebut untuk menghitung uang muka minimum Anda.

2. Tetapkan anggaran dan strategi penghematan Anda

Penganggaran sangat penting untuk menghemat — jika Anda tidak yakin ke mana uang Anda pergi setiap bulan, tidak mungkin untuk mengalihkan uang ke tabungan uang muka Anda.

Berhati-hatilah dengan rencana tabungan Anda dan tuliskan. Apakah Anda akan mengambil salah satu usaha sampingan terbaik, menjual barang yang tidak diinginkan, potong tagihan, atau semua di atas? Buat rencana yang menantang tetapi realistis untuk menghasilkan uang muka, kemudian berpegang teguh pada itu.

3. Singkirkan langganan yang tidak digunakan

Apakah Anda memiliki "berlangganan-creep?" Ketika Anda melihat laporan bank Anda, apakah Anda melihat biaya berlangganan bulanan untuk aplikasi dan layanan yang sudah lama tidak Anda gunakan? Ini adalah praktik yang baik untuk memotong langganan yang tidak terpakai dari anggaran Anda secara teratur. Pada kasus ini, Anda dapat mengalihkan uang yang Anda simpan ke tabungan uang muka Anda.

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggunakan aplikasi seperti Truebill. Aplikasi ini tidak hanya akan membatalkan langganan untuk Anda, tetapi bahkan mungkin menegosiasikan tarif yang lebih rendah untuk kabel Anda, telepon, dan layanan internet. (Baca ulasan Truebill lengkap kami untuk informasi lebih lanjut.)

4. Bayar utang berbunga tinggi

Jika Anda memiliki banyak hutang kartu kredit berbunga tinggi, mungkin masuk akal untuk mentransfer akun tersebut ke kartu kredit transfer saldo dengan tarif pengantar 0% APR, sehingga Anda dapat membayar hutang Anda tanpa bunga.

Pendekatan lain yang efektif adalah dengan memanfaatkan bola salju utang atau strategi longsoran utang jika Anda berjuang dengan cara melunasi utang Anda.

FAQ

Intinya

Jika Anda tertarik dengan pinjaman dengan uang muka rendah, pinjaman FHA mungkin menjadi solusi tepat untuk Anda, apalagi jika kredit anda kurang dari ideal. Pinjaman FHA dapat memungkinkan Anda dan keluarga Anda untuk membeli rumah dengan uang muka serendah 3,5% dengan nilai kredit minimal 580 (atau uang muka 10% dengan nilai kredit antara 500 dan 579).

Selain itu, Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan uang muka melalui lembaga pemerintah atau badan amal swasta lainnya. Program-program ini dapat membantu Anda mendapatkan sebagian atau seluruh uang muka Anda, dengan tidak perlu pembayaran kembali.

Jika Anda siap untuk bergerak maju dengan berbelanja untuk mendapatkan pinjaman, lihat pilihan kami untuk pemberi pinjaman hipotek terbaik. Jika Anda masih memiliki pertanyaan tentang pinjaman FHA, baca jawaban ini untuk 13 pertanyaan yang paling sering diajukan tentang pinjaman FHA.