Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan di Rekening Tabungan, Menurut Para Ahli — Dan Itu Tidak 'Sebanyak Yang Anda Bisa'

Pandemi COVID-19, dan ketidakpastian ekonomi berikutnya, mengajarkan banyak orang Amerika pentingnya memiliki tabungan yang memadai. Tapi apakah ada yang namanya terlalu banyak di tabungan?

Ya , kata pakar keuangan.

Meskipun aturan umumnya adalah bahwa Anda harus menyimpan tiga sampai enam bulan biaya hidup sebagai dana darurat, menyimpan terlalu banyak uang di rekening tabungan justru dapat merugikan Anda.

“Uang Anda menganggur dan kehilangan nilainya karena inflasi,” kata Lauren Anastasio, direktur nasihat keuangan di perusahaan teknologi keuangan Stash. “Kelemahan itu mengimbangi kebutuhan untuk menyimpan uang tunai untuk keadaan darurat atau kehilangan pendapatan.”

Namun, itu tidak berarti Anda harus menghabiskan semua kelebihan uang Anda. Sebaliknya, Anda harus menginvestasikannya di pasar saham sehingga uang Anda dapat tumbuh dalam jangka panjang. Sementara berapa banyak yang harus Anda simpan di rekening tabungan Anda tergantung pada tujuan dan situasi keuangan pribadi Anda, jika Anda mendapati diri Anda memiliki biaya hidup lebih dari satu tahun dalam tabungan, itu mungkin merupakan tanda bahwa Anda harus memindahkan uang Anda ke rekening investasi. di mana ia dapat bekerja lebih keras untuk Anda.

Berapa Banyak yang Dapat Anda Simpan di Rekening Tabungan?

Bank dan serikat kredit biasanya tidak memiliki jumlah maksimum akun, juga tidak ada undang-undang yang membatasi berapa banyak yang dapat Anda simpan di rekening bank. Jadi, Anda dapat menyetor sebanyak yang Anda inginkan ke dalam rekening tabungan.

Namun, satu hal yang harus Anda perhatikan adalah limit asuransi FDIC. Didirikan pada tahun 1933 sebagai tanggapan atas banyak kegagalan bank selama Depresi Hebat, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) melindungi simpanan bank konsumen jika terjadi kegagalan bank.

Asuransi simpanan FDIC berlaku untuk semua rekening simpanan di bank yang diasuransikan FDIC; ini termasuk rekening giro, rekening tabungan, rekening pasar uang, dan CD. Asuransi FDIC akan melindungi deposito hingga $250.000 per konsumen per akun.

Akun credit union memiliki asuransi simpanan, juga hingga $250.000 per akun, melalui National Credit Union Administration (NCUA).

“Ada banyak cara untuk melampaui itu,” kata Ken Tumin, analis industri senior di LendingTree dan pendiri DepositAccounts.com. "Misalnya, rekening bersama dengan pasangan ditutupi hingga $ 500.000." Menyebarkan uang Anda di beberapa rekening tabungan dengan bank yang berbeda adalah cara lain untuk memastikan semua uang Anda diasuransikan.

Berapa Suku Bunga Rata-Rata Tabungan?

Ketika Anda menyimpan uang Anda di rekening tabungan, bank akan membayar Anda bunga atas saldo tersebut. Hasil persentase tahunan, atau APY, menentukan jumlah bunga yang akan Anda peroleh. APY dapat bervariasi menurut bank dan jenis rekening, dengan rekening tabungan hasil tinggi biasanya menawarkan APY lebih tinggi daripada rekening tabungan standar. Namun, suku bunga rekening tabungan relatif rendah saat ini, karena Federal Reserve memangkas suku bunga pada tahun 2020.

Bank tertentu juga dapat menawarkan peningkatan APY pada rekening tabungan mereka jika Anda memenuhi persyaratan tertentu — seperti menautkan rekening giro dari bank yang sama dan memiliki sejumlah setoran langsung setiap bulan.

“Untuk bank bata dan mortir, rata-rata 0,06% adalah [APY],” kata Tumin. “Jika Anda memiliki tabungan $10.000, pengembalian Anda hanya $6. Bank online hampir selalu memiliki tarif yang lebih tinggi. Mereka memiliki lebih sedikit overhead, dan karenanya dapat menawarkan tarif yang jauh lebih tinggi daripada bank bata-dan-mortir. Tingkat tabungan rata-rata untuk bank online adalah 0,5% — sekitar delapan kali lipat dari harga batu bata dan mortir.”

Jika Anda mencari rekening tabungan baru yang menawarkan APY lebih tinggi dari rata-rata, lihat pilihan NextAdvisor untuk tingkat rekening tabungan terbaik tahun 2022.

Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan rekening deposito lain selain rekening tabungan. Rekening pasar uang, atau MMA, dapat menawarkan APY yang sedikit lebih tinggi daripada rekening tabungan, tetapi perbedaannya mungkin tidak signifikan dalam lingkungan kurs saat ini. Rekening pasar uang juga menawarkan kartu debit dan hak istimewa untuk menulis cek, menjadikannya perpaduan yang baik antara rekening tabungan dan rekening giro. Namun, mereka tunduk pada batas 6 penarikan per bulan yang sama dengan rekening tabungan dan mungkin memiliki persyaratan saldo minimum yang lebih tinggi daripada rekening tabungan.

Sertifikat deposito, atau CD, dapat menawarkan harga yang lebih tinggi daripada MMA dan rekening tabungan. Namun, tradeoffnya adalah Anda harus menyimpan uang Anda di akun itu untuk jangka waktu tertentu. Jika Anda menarik uang Anda lebih awal, Anda mungkin kehilangan bunga yang Anda peroleh atau membayar denda. Anda dapat memilih durasi CD saat Anda membukanya — misalnya, satu tahun, tiga tahun, atau lima tahun. CD dengan tanggal jatuh tempo yang lebih lama biasanya menawarkan APY yang lebih tinggi.

Berapa Tabungan yang Harus Anda Miliki?

Ketika berbicara tentang berapa banyak yang harus Anda simpan dalam tabungan, tidak ada satu angka yang cocok untuk semua orang. Anda harus melihat situasi keuangan pribadi Anda — termasuk pendapatan bulanan dan arus kas, pengeluaran bulanan, dan kewajiban keuangan lainnya yang Anda miliki — untuk mengetahui berapa banyak uang tunai yang Anda butuhkan secara realistis.

“Saya sangat yakin orang harus menghemat tiga sampai enam bulan dari pengeluaran penting,” kata Anastasio. “Itu bisa menjadi kisaran yang cukup luas. Tiga bulan cocok untuk siapa saja dengan keterampilan yang sangat berharga — jika Anda kehilangan pekerjaan, tidak akan lama untuk mencari pekerjaan lain — seseorang yang adalah penyewa, atau rumah tangga berpenghasilan ganda. Dalam kasus tersebut, Anda biasanya dapat merasa nyaman di ujung bawah kisaran tersebut.”

Sebaliknya, Anda mungkin membutuhkan lebih dari itu jika ada lebih banyak tuntutan pada anggaran Anda.

“Pengeluaran enam bulan lebih tepat untuk pemilik rumah – karena mereka cenderung memiliki pengeluaran atau perbaikan besar – mereka yang memiliki anak, dan rumah tangga berpenghasilan tunggal.” kata Anastasio. "Jika Anda memiliki seseorang yang bergantung pada Anda secara finansial - seperti mitra bisnis atau orang tua yang sudah lanjut usia - Anda mungkin membutuhkan enam bulan atau bahkan lebih."

Selain menjadi tempat yang aman untuk menyimpan dana darurat Anda, rekening tabungan juga dapat menjadi alat yang berguna untuk membantu Anda mengelola tujuan tabungan jangka pendek Anda.

“Jika Anda berharap untuk menggunakan uang itu dalam dua atau tiga tahun ke depan, simpanlah di tabungan,” kata Anastasio. “Jika Anda akan menikah, membeli rumah, atau memulai bisnis, itu adalah peristiwa penting dalam hidup yang membutuhkan banyak modal. Dalam waktu sesingkat itu, masuk akal untuk menyimpannya sebagai uang tunai di rekening tabungan.”

Mengapa Anda Tidak Harus Menyimpan Terlalu Banyak Uang di Tabungan

Secara umum, para ahli merekomendasikan menyimpan tiga sampai enam bulan di bank, meskipun Anastasio mengatakan dia mengerti bahwa beberapa orang merasa lebih nyaman dengan pengeluaran hingga 12 bulan. Namun, begitu akun Anda melampaui level itu, biaya peluangnya bisa terlalu tinggi.

“Saya akan kesulitan menemukan keadaan di mana biaya peluang untuk menyimpan uang tunai sebanyak itu [lebih dari 12 bulan biaya hidup] sepadan,” kata Anastasio.

Meskipun menyimpan uang Anda di rekening tabungan akan memberi Anda sedikit bunga, tingkat bunga di hampir semua rekening tabungan saat ini terlalu rendah untuk menawarkan penghasilan yang berarti. Sebaliknya, Anda harus membuat uang Anda bekerja lebih keras untuk Anda dengan berinvestasi dalam investasi jangka panjang seperti saham, dana indeks, atau obligasi. Khususnya dengan tujuan jangka panjang, lebih masuk akal untuk berinvestasi daripada menyimpan uang Anda di tabungan sehingga Anda dapat memanfaatkan bunga majemuk dan pertumbuhan pasar.

“Dengan tujuan jangka panjang, seperti pensiun, masuk akal untuk lebih agresif dan berinvestasi untuk potensi pengembalian yang lebih tinggi,” kata Tumin. Khususnya dengan tabungan pensiun, menginvestasikan uang Anda juga memungkinkan Anda mendapatkan keuntungan dari akun investasi yang diuntungkan pajak seperti IRA dan 401(k).

Rekening tabungan hasil tinggi yang khas memiliki APY sekitar 0,50%. Sebaliknya, S&P 500 – salah satu metrik umum yang digunakan untuk mengukur total pasar saham – mengembalikan rata-rata 13,6% per tahun selama 10 tahun terakhir, menurut data dari bank investasi Goldman Sachs.

Inilah berapa banyak $10.000 akan tumbuh dalam 10 tahun di rekening tabungan hasil tinggi pada 0,5% APY, dan diinvestasikan di pasar saham dengan pengembalian tahunan 13,6%.

Ingatlah bahwa tidak seperti uang tunai, investasi tidak 100% bebas risiko dan berpotensi kehilangan nilainya. Namun, pasar saham secara keseluruhan umumnya akan melihat pengembalian positif dalam jangka panjang. Itulah sebabnya, dengan jangka waktu yang cukup lama dan portofolio yang terdiversifikasi (seperti yang terdiri dari dana indeks berbiaya rendah), Anda dapat menyeimbangkan risiko investasi sambil menuai hasil yang jauh lebih besar daripada yang bisa Anda dapatkan dari rekening tabungan.

Cara Menumbuhkan Rekening Tabungan Anda

Meskipun umumnya ide yang baik untuk menginvestasikan uang ekstra Anda setelah Anda memiliki jaring pengaman keuangan yang memadai, tidak semua orang mungkin pada saat itu. Jika saldo Anda di bawah pedoman biaya hidup tiga sampai enam bulan yang direkomendasikan, Anda dapat membangun tabungan Anda dengan menggunakan kiat-kiat ini:

Potong Anggaran Anda

Langkah pertama dalam meningkatkan tabungan Anda adalah membuat atau meninjau anggaran Anda. Lihat laporan bank dan tagihan kartu kredit Anda untuk mengetahui berapa banyak yang Anda belanjakan untuk pengeluaran bulanan Anda. Carilah pengeluaran yang dapat Anda kurangi atau hilangkan sepenuhnya sehingga Anda dapat menyimpan lebih banyak uang untuk ditabung.

Salah satu alat yang berguna adalah Trim, aplikasi yang menganalisis pengeluaran Anda dan mengidentifikasi peluang untuk menghemat uang. Itu bahkan akan menegosiasikan tagihan kabel, internet, dan telepon Anda untuk Anda, dan dibutuhkan 15% dari penghematan tahunan Anda. Menurut perusahaan, pengguna menghemat rata-rata $620.

Mengesampingkan Keuntungan Tak Terduga

Sepanjang tahun, Anda mungkin menerima uang tunai yang tidak Anda harapkan. Baik itu hadiah ulang tahun atau pengembalian pajak, menyimpan uang ekstra itu segera setelah tiba dapat membantu Anda membangun tabungan Anda dari waktu ke waktu.

Misalnya, pengembalian pajak rata-rata adalah $ 3.226 pada tahun 2022, menurut IRS. Jika Anda memasukkan seluruh jumlah ke dalam rekening tabungan Anda, itu bisa memberikan dorongan besar pada saldo tabungan Anda.

Simpan Perubahan Cadangan Anda

Jika Anda kesulitan menghemat uang, pertimbangkan untuk mendaftar ke aplikasi uang receh seperti Digit, Qapital, atau Chime. Aplikasi penukaran cadangan mengumpulkan pembelian Anda hingga satu dolar penuh terdekat dan menyetorkan selisihnya ke rekening tabungan Anda, membuatnya mudah untuk membangun saldo tabungan Anda tanpa usaha apa pun dari Anda.

Menyiapkan Penarikan Otomatis

Mengelola uang seringkali bersifat psikologis; salah satu cara untuk menabung lebih banyak adalah dengan menipu diri sendiri agar tidak menyadari bahwa Anda sedang menabung. Dengan mengatur penarikan otomatis dari rekening giro Anda — misalnya, mentransfer $50 ke rekening tabungan Anda setiap hari gajian — Anda dapat menghemat uang sebelum Anda dapat membelanjakannya secara mental. Anda mungkin bahkan tidak akan menyadari bahwa penarikan sedang terjadi, tetapi setoran reguler itu dapat membuat perbedaan besar.

Anda dapat menggunakan kalkulator tabungan NextAdvisor untuk melihat seberapa banyak perubahan kecil yang dapat ditambahkan dari waktu ke waktu. Misalnya, inilah jumlah yang Anda miliki jika Anda menabung $50, $100, atau $250 setiap bulan.