Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan?

Cari yang terhormat,

Saya berusia 30 tahun dan tahu bahwa saya harus serius dalam menabung. Berapa banyak yang harus saya sisihkan?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Terima kasih atas pertanyaan ini. Masa depan bisa tampak begitu jauh, dan jalan menuju masa depan itu begitu tidak pasti, sehingga sulit untuk mengetahui secara pasti berapa banyak yang harus ditabung… atau bahkan menemukan motivasi untuk memulai. Kenyataannya, semakin dini kita mulai menabung—apakah itu untuk pensiun atau tujuan lain—semakin sulit tantangannya.

Mari kita mulai dengan pensiun

Pensiun yang nyaman dan aman adalah tantangan finansial terbesar yang pernah dihadapi sebagian besar dari kita, jadi sebaiknya Anda memprioritaskannya.

Pedoman berikut tidak mutlak, tetapi dapat memberi Anda perkiraan yang masuk akal tentang apa yang diperlukan untuk mempersiapkan masa pensiun. Seperti yang Anda lihat, semakin awal Anda memulai, semakin kecil gigitannya:

• Jika Anda memulai di usia 20-an, hemat 10-15 persen dari pendapatan sebelum pajak Anda.

• Jika Anda memulai di usia 30-an, hemat 15-20 persen dari pendapatan sebelum pajak Anda.
• Jika Anda mulai menabung di awal usia 40-an, hematlah 25-35 persen dari pendapatan sebelum pajak—bagian yang cukup berarti dari pendapatan Anda.
• Jika Anda memulainya nanti, persentasenya bertambah dengan cepat. Jadi, menabunglah sebanyak mungkin, dan pertimbangkan strategi lain, seperti pensiun nanti, untuk mengelola masa pensiun.

Keindahan sebenarnya dari pedoman ini (terutama bagi mereka yang masih muda) adalah bahwa persentasenya tidak akan berubah seiring bertambahnya usia. Jika Anda berusia 30 tahun dan dapat menabung 15-20 persen dari pendapatan Anda untuk masa pensiun, Anda mungkin tidak perlu menabung lebih dari 15-20 persen seiring bertambahnya usia. Memulai lebih awal adalah keuntungan besar, asalkan Anda tetap konsisten sepanjang kehidupan kerja Anda.

Jangan salah paham. Saya mengerti bahwa menabung 15 persen dari pendapatan sebelum pajak Anda saat Anda berusia 25 tahun, atau 20 persen dari pendapatan Anda saat Anda berusia 30 tahun, itu sulit—terutama ketika Anda mencoba melunasi pinjaman pelajar atau mengelola kewajiban keuangan lainnya. Tetapi jumlahnya tidak bohong—pensiun adalah tantangan yang sangat mahal, dan semakin dini Anda mulai mempersiapkannya, semakin baik.

Sadari juga bahwa Anda dapat memilih untuk mengurangi pendapatan Anda saat ini dengan berkontribusi pada akun yang dapat dikurangkan dari pajak seperti 401(k) tradisional atau IRA. Atau, Anda dapat menyalurkan tabungan Anda ke Roth 401(k) atau Roth IRA, yang membuka jalan untuk penghematan pajak di masa mendatang.

Lalu lanjutkan ke tujuan Anda yang lain

Setelah tabungan pensiun Anda sesuai, saatnya untuk memperluas pandangan Anda:

• Dana darurat: Pastikan Anda memiliki cukup uang yang disisihkan untuk menutupi pengeluaran non-diskresi selama tiga hingga enam bulan. Simpan uang ini di tabungan atau rekening likuid lainnya. Anda tidak akan mendapatkan banyak bunga, tetapi Anda akan meningkatkan keamanan finansial Anda.
• Pendidikan anak: Jika Anda memiliki anak, saya sarankan mempertimbangkan rencana 529 untuk melindungi keuntungan investasi dan pendapatan dari pajak. Jumlah yang perlu ditabung akan bergantung pada pendapatan dan jenis perguruan tinggi (negeri atau swasta) yang Anda bayangkan.
• Uang muka rumah: Tujuan jangka pendek bagi banyak orang adalah membeli rumah. Mengingat pasar real estat saat ini, ini bukan tugas yang mudah. Untuk mendapatkan tarif hipotek terbaik, usahakan untuk menghemat minimal 20 persen dari harga pembelian.
• Sasaran lainnya: Jika Anda memiliki tujuan lain (misalnya, bepergian atau memulai bisnis), masukkan juga ke dalam daftar. Tentukan jumlah yang ingin Anda hemat pada tanggal tertentu, dan hitung kembali.

Atur tabungan Anda secara otomatis

Setelah Anda menentukan tujuan tabungan Anda, saya sangat menyarankan Anda mengatur transfer otomatis ke rekening tabungan atau investasi Anda setiap bulan; dengan begitu, Anda tidak perlu secara sadar membuat keputusan "simpan atau belanjakan" setiap bulan. Rencana pengurangan gaji sangat ideal untuk pensiun, terutama jika masuk ke dalam rencana yang diuntungkan pajak seperti akun 401 (k) atau IRA. (Kontribusi paket 401(k) Anda sering kali disesuaikan dengan tingkat tertentu oleh pemberi kerja Anda—membuat tingkat tabungan efektif Anda menjadi lebih tinggi.)

Investasikan sesuai dengan kerangka waktu Anda

Terakhir, pahami bahwa "menabung" berbeda dengan berinvestasi. Anda tidak dapat mengambil risiko saat Anda menabung untuk tujuan jangka pendek. Tetapi ketika Anda berusaha untuk memenuhi tujuan yang setidaknya lima tahun ke depan, adalah bijaksana untuk mempertimbangkan memanfaatkan potensi pasar keuangan (terutama pasar ekuitas) untuk memberikan tabungan Anda kesempatan untuk tumbuh menjadi kekayaan. Semoga berhasil!

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.