Berapa Banyak yang Harus Anda Pinjam?

Dengarkan di Apple Podcast, Google Podcast, Spotify, atau salin ke pembaca RSS Anda.

Transkrip Buka jendela baru

Transkrip podcast:

MARK RIEPE:Dalam aksi pertama Hamlet , Laertes kembali bersekolah di Prancis. ¹ Sebelum dia pergi, ayahnya, Polonius, membagikan beberapa nasihat terkenal:

Baik peminjam maupun pemberi pinjaman tidak

Shakespeare biasanya tepat, tetapi, menurut saya, saran ini tidak praktis, dan memang selalu demikian.

Meminjam dan meminjamkan ada di mana-mana sehingga perjanjian utang formal telah ada selama manusia telah terorganisir menjadi sesuatu yang menyerupai masyarakat sipil. Kode Hammurabi, yang berasal dari 1800 SM di tempat yang sekarang disebut Iran, memiliki banyak undang-undang yang merujuk bagaimana pinjaman pertanian harus ditangani. ² Batu Rosetta membahas pembatalan hutang ³ di Mesir pada masa firaun, seperti halnya kitab Ulangan dari Alkitab. ⁴

Di dunia sekarang ini hampir setiap orang berpartisipasi dalam perekonomian baik sebagai peminjam atau pemberi pinjaman dan kebanyakan orang adalah keduanya. Jika Anda pernah menaruh uang di bank, Anda adalah pemberi pinjaman. Jika Anda pernah menggunakan kartu kredit maka Anda adalah peminjam.

Tentu saja, tidak semua utang itu sama. Terkadang kita meminjam untuk membeli aset yang nilainya cepat terdepresiasi. Kami juga membeli aset dengan uang pinjaman di mana aset tersebut sebenarnya memiliki peluang untuk meningkat nilainya.

Di lain waktu kita membuat keputusan untuk meminjam karena kita sangat menghargai barang yang kita beli sehingga kita ingin segera menggunakannya daripada menunggu lama untuk memperoleh cukup uang untuk membayarnya secara tunai. Mobil dan rumah adalah contoh nyata.

Namun, seperti banyak keputusan keuangan, ada bias kognitif dan emosional yang dapat menyebabkan keputusan yang buruk, dan hari ini kita akan membicarakan beberapa di antaranya dari sudut pandang peminjam.

Saya Mark Riepe, dan ini Dekoder Keuangan , podcast asli dari Charles Schwab.

Ini adalah pertunjukan di mana kita mempelajari bias kognitif dan emosional yang dapat memengaruhi keputusan keuangan Anda. Dan kami menawarkan strategi yang dirancang untuk membantu Anda mengurangi bias tersebut dan meningkatkan kehidupan finansial Anda.

Sebelum kita sampai ke tamu kita, ada satu bias dan satu heuristik yang ingin saya bahas.

Biasnya adalah bias pertumbuhan eksponensial. Nasihat umum dalam hal investasi adalah memanfaatkan keajaiban yaitu pertumbuhan majemuk. Idenya adalah ketika portofolio investasi Anda menghasilkan pertumbuhan, Anda dapat menginvestasikan kembali penghasilan Anda. Saat Anda melakukannya, Anda menghasilkan pendapatan masa depan tidak hanya dari portofolio asli, tetapi juga dari pendapatan yang diinvestasikan kembali. Jika pengembalian terus positif dan Anda terus menginvestasikan kembali, jumlah pertumbuhan total untuk portofolio Anda akan meningkat.

Ternyata orang cenderung meremehkan kekuatan efek ini. Dalam satu percobaan ⁵ subjek diberi serangkaian angka historis yang menunjukkan pertumbuhan dan kemudian diminta untuk memprediksi angka apa yang akan terjadi beberapa tahun kemudian jika tingkat pertumbuhan itu berlanjut. Hampir semua subjek meremehkan kekuatan pertumbuhan majemuk, dan mereka melakukannya dalam jumlah besar. Dengan kata lain, akumulasi pertumbuhan lebih cepat dari yang mereka perkirakan.

Saya mengangkat ini karena dua alasan. Pertama-tama, pertumbuhan majemuk semacam ini sangat bagus bila Anda seorang investor karena Anda mendapatkan keuntungan darinya dalam bentuk portofolio yang lebih besar.

Alasan kedua adalah ketika Anda meminjam uang, Anda berada di sisi berlawanan dari transaksi. Andalah yang membayar bunga atas utang tersebut. Dan jika pokok pinjaman tidak dibayar, maka total biaya pinjaman menjadi semakin besar.

Jika Anda seorang peminjam, Anda perlu tahu berapa banyak bunga yang Anda bayar. Seperti yang kakek saya pernah katakan kepada saya:Jika Anda akan meminjam uang untuk sesuatu, hitung berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan sebelum pinjaman itu lunas. Tambahkan bunga yang akan Anda bayarkan ke harga pembelian. Kemudian tanyakan pada diri sendiri apakah barang yang Anda beli benar-benar bernilai uang sebanyak itu.

Memahami pentingnya peracikan adalah salah satu alasan mengapa literasi keuangan sangat penting. Studi menunjukkan ⁶ bahwa orang yang tidak memahami peracikan cenderung menabung lebih sedikit dan meminjam lebih banyak, bahkan ketika mengendalikan perbedaan lain dalam situasi keuangan mereka.

Di sisi peminjaman, mereka meremehkan jumlah total bunga yang pada akhirnya akan mereka bayar dan tidak memperhitungkannya dengan benar ketika membuat keputusan perencanaan keuangan. Mereka meminjam terlalu banyak karena mereka tidak menyadari berapa biaya yang harus mereka keluarkan.

Kebalikannya tampaknya benar di sisi tabungan dan investasi. Kekuatan pertumbuhan majemuk kurang dihargai dan menyebabkan lebih banyak pengeluaran saat ini.

Heuristik yang saya sebutkan adalah akuntansi mental. Istilah ini mengacu pada kecenderungan untuk mengelompokkan pengambilan keputusan kita menjadi bagian atau akun yang lebih kecil. Saya akan menyebutnya heuristik dan bukan bias karena saya pikir akuntansi mental dapat menjadi bantuan pengambilan keputusan yang membantu. Mengelompokkan keputusan dapat mempermudah kita untuk memahami kompleksitas keputusan yang kita hadapi.

Masalahnya muncul ketika kita membagi keputusan kita terlalu banyak dan gagal untuk melihat hubungan di antara mereka. Contoh klasik dari hal ini dalam hal meminjam adalah situasi di mana kita menabung untuk suatu tujuan, tetapi pada saat yang sama kita meminjam uang dan membayar bunga.

Masalahnya adalah bahwa uang itu sepadan. Dengan membayar bunga pinjaman, Anda menambah pengeluaran Anda, yang pada gilirannya membuat lebih sulit untuk menabung untuk tujuan tersebut.

Jika Anda pernah menabung untuk liburan sekaligus membayar bunga atas saldo kartu kredit yang belum dibayar, Anda melakukan kesalahan ini.

Bergabung dengan saya sekarang untuk membahas bagaimana bias ini dapat memengaruhi keputusan keuangan Anda adalah Carrie Schwab-Pomerantz. Carrie adalah wakil presiden senior di Schwab, dan dia juga presiden Yayasan Charles Schwab dan Perencana Keuangan Bersertifikat™. Dia mencurahkan banyak energi untuk isu-isu seperti literasi keuangan, dan sulit untuk mengatakan bahwa Anda melek finansial jika Anda tidak benar-benar memahami utang dan pinjaman. Apakah Anda setuju dengan itu, Carrie?

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Tentu saja. Ini adalah inti dari literasi keuangan dan memiliki kehidupan yang aman.

MARK:Mari kita mulai membicarakan konsep semacam ini yang pernah saya dengar Anda bicarakan sebelumnya tentang utang baik dan utang buruk. Apa saja cara agar utang dapat digunakan untuk keuntungan Anda, yang menurut saya adalah tentang utang yang baik? Benarkah?

CARRIE:Ya, izinkan saya menjelaskan perbedaannya, atau cara kita melihatnya. Tetapi pertama-tama, bahkan sebelum membahas apa perbedaan antara hutang baik dan buruk, terlalu banyak hutang dari hutang apa pun tidak baik, karena, jelas, itu mengikat Anda dan gaya hidup Anda, dan tidak masalah apa yang terjadi. untuk memimpin ke dalam, utang itu. Tapi izinkan saya berbagi. Jadi ada hutang yang baik, jadi pikirkan tentang hipotek, hipotek rumah, atau pinjaman pelajar akan dianggap sebagai hutang yang baik. Utang macet, Anda sebutkan, kartu kredit atau kredit mobil akan dianggap sebagai utang macet. Biarkan saya menggali sedikit lebih dalam mengapa kita membedakan keduanya.

Jadi hipotek memiliki, itu untuk rumah. Sekarang, harus diakui, kita telah melihat di mana rumah tidak dihargai pada tingkat yang sama seperti dulu, tetapi itu adalah tempat tinggal. Dan biasanya bunganya lebih rendah. Jadi dalam arti tertentu, Anda berinvestasi di rumah itu. Anda membeli sesuatu yang tidak dapat Anda lakukan tanpa pinjaman.

Pinjaman pelajar serupa. Anda pasti masih tidak ingin terlalu banyak, Anda tahu, pinjaman apa pun, termasuk pinjaman pelajar, tetapi sekali lagi, itu semacam pengungkit. Jika Anda melihat ... Biro Sensus mengatakan bahwa orang-orang yang memiliki gelar sarjana akan mendapatkan penghasilan dua kali lebih banyak selama hidup mereka daripada seseorang yang tidak. Jadi sekali lagi, Anda membeli sesuatu, atau Anda meminjam agar Anda bisa memiliki kehidupan yang lebih baik di kemudian hari, di kemudian hari.

MARK:Dan kembali ke konsep utang macet, sungguh, jika Anda meminjam uang untuk biaya hidup sehari-hari, itu adalah situasi yang ingin Anda hindari. Dan biasanya, di sinilah banyak utang kartu kredit berperan, bukan?

CARRIE:Tentu saja. Dan apa yang terjadi adalah, saya pikir, orang-orang, mereka kehabisan kartu kredit mereka, itu menjadi cara untuk menambah penghasilan mereka. Kartu kredit tentu bermanfaat bagi kita semua. Ini cara yang bagus, Anda tahu, cara mengelola uang kita, Anda tahu, untuk tidak selalu memiliki uang tunai. Ini hanya menyederhanakan proses pengelolaan uang kami. Jadi sebaiknya, jika Anda akan menggunakan kartu kredit, untuk melunasinya setiap bulan. Dan Mark, Anda tahu ini lebih baik daripada siapa pun, tetapi karena kartu kredit tidak dapat dikurangkan, bunganya tidak dapat dikurangkan, Anda membayar, apa? Bunga lima belas persen. Coba bayangkan jika Anda dapat mengambil 15% itu dan memasukkannya ke dalam tabungan Anda.

MARK:Carrie, satu keputusan yang dihadapi banyak orang adalah apakah akan melunasi semua hutang mereka sebelum pensiun, pada dasarnya, pensiun bebas hutang. Apakah itu masuk akal bagi Anda?

CARRIE:Ya, saya pikir itu bagus ketika siapa pun yang memasuki masa pensiun mereka memperhatikan mereka, saya akan menyebutnya neraca mereka, Anda tahu, apa yang mereka berutang dan apa yang mereka miliki, dan memastikan bahwa mereka siap secara finansial. Tetapi dalam hal khusus seputar utang, itu kembali ke pertanyaan utang baik versus utang buruk. Tentu saja, Anda tidak ingin memasuki masa pensiun ketika Anda memiliki penghasilan tetap dengan banyak utang macet, sangat bagus bagi siapa saja untuk melunasinya. Hipotek rumah sedikit berbeda. Ingat, mereka adalah utang yang baik. Jadi intinya adalah menghitung angka, dan apakah Anda mampu mempertahankan hipotek itu atau tidak, dan kemudian memeriksa emosi Anda. Tahukah Anda, bagaimana perasaan Anda memiliki hutang ketika Anda sudah pensiun?

MARK:Jadi mari kita uraikan sedikit. Apa saja cara mengevaluasi keputusan itu?

CARRI:Benar. Jadi yang pertama adalah melihat perkiraan pendapatan Anda selama masa pensiun dan melihat bagaimana, apakah Anda mampu membayarnya, melakukan pembayaran bulanan sesuai dengan pendapatan yang akan Anda miliki? Maksudku, itu yang pertama dan terutama. Yang lainnya adalah jika Anda ingin melunasinya, Anda harus memiliki aset, investasi atau tabungan untuk melunasinya, jadi saya katakan lihat neraca Anda, berapa banyak uang yang Anda miliki atau berapa banyak. ekuitas yang Anda miliki yang dapat Anda jual dan bayar untuk rumah itu.

MARK:Ya, mungkin tidak mungkin bagi sebagian orang, atau mereka harus menjual hampir semua aset mereka untuk mewujudkannya, dan dalam hal ini, itu mungkin bukan ide yang baik.

CARRIE:Bukan ide yang bagus, karena, sekali lagi, kita perlu memiliki semacam cadangan uang darurat yang dapat kita akses dengan mudah. Dan orang tidak benar-benar menyadari bahwa rumah itu tidak likuid, bukan? Maksud saya, Anda tidak bisa menjualnya dalam tiga hari atau lebih. Jadi Anda pasti tidak ingin meletakkan semua telur Anda di keranjang rumah itu. Dan kemudian, juga, pemikiran lain untuk seseorang yang mungkin memiliki sedikit lebih banyak kekayaan, di mana Anda bisa mendapatkan hasil investasi yang lebih baik, dari rumah Anda atau dari investasi Anda yang lain?

MARK:Carrie, Anda sering berbicara tentang bagaimana keputusan keuangan tidak selalu hanya tentang dolar dan sen. Misalnya, sulit untuk memberi label harga pada ketenangan pikiran karena bebas utang. Bagaimana Anda memperhitungkannya?

CARRIE:Yah, itu tentu saja merupakan faktor penting untuk keputusan siapa pun, tetapi, Anda tahu, sebagai orang keuangan pribadi, kami suka berpikir, gunakan kepala terlebih dahulu, bukan? Ini semua adalah permainan matematika. Bisakah Anda membelinya atau tidak? Saya pikir Anda harus memikirkan matematika, dan kemudian Anda harus memikirkan emosinya.

MARK:Anda menyebutkan pajak beberapa kali dan pengurangan pajak. Bagaimana itu cocok dengan campuran?

CARRIE:Ketika kami mengambil pinjaman, pinjaman hipotek, IRS mengizinkan kami untuk mengurangi bunga pinjaman hingga $750.000. Jadi ketika Anda membayar, katakanlah, bunga, saya hanya akan menebusnya, 4%, dengan pengurangan pajak, Anda mungkin benar-benar hanya membayar sekitar 3% karena Anda mendapatkan sejumlah uang kembali. Jadi hal semacam itu membuatnya lebih menarik untuk meminjam rumah daripada, katakanlah, meminjam untuk sesuatu yang lain, karena pengurangan pajak.

MARK:Apa cara yang baik untuk menentukan kapan tingkat utang Anda menjadi terlalu tinggi? Apakah ada ... Saya tidak tahu, angka tertentu atau formula khusus yang dapat digunakan orang untuk mengevaluasi posisi mereka?

CARRIE:Jadi itu tidak dipotong-potong, dan tentu saja untuk semua orang, atau setiap individu, itu berbeda. Namun di dunia keuangan pribadi, kami memiliki aturan praktis yang disebut Aturan 28/36. Anda hanya ingin maksimal 28% dari pendapatan rumah tangga sebelum pajak Anda dibayarkan untuk sebuah rumah. Jadi jika saya memiliki, katakanlah saya memiliki gaji $100.000, maka saya hanya ingin sekitar $28.000 untuk membeli sebuah rumah. Tapi ini angka lain, 36%. Dan apa yang kami katakan untuk hal yang sama adalah bahwa Anda tidak ingin lebih dari 36% pendapatan rumah tangga sebelum pajak Anda digunakan untuk semua utang. Jadi itu termasuk hipotek Anda, semua jenis hutang kartu kredit yang Anda simpan, atau pinjaman mobil, dan sebagainya. Jadi 36% akan menjadi jumlah maksimal yang harus kita bayar untuk total utang.

MARK:Dan kembali ke angka 28% pertama yang Anda sebutkan, ketika Anda mengatakan 28% pergi ke rumah, maksud Anda pembayaran pokok, pembayaran bunga ...

CARRIE:Dan pajak.

MARK:… pajak properti…

CARRIE:Ya.

MARK:… asuransi, jika Anda … jika Anda diharuskan memiliki asuransi hipotek. Dan kemudian 36%, itu semua barang rumah, ditambah semua bentuk hutang lain yang mungkin Anda miliki—kartu kredit, pembayaran mobil, Anda tahu, bentuk lainnya.

CARRIE:Segala bentuk utang. Jadi saya pikir banyak orang tidak memiliki hutang lain, hanya hipotek adalah hutang utama mereka, jadi mungkin bisa naik lebih dari 28% jika Anda tidak memiliki hutang dalam bentuk lain. Dan jika Anda pensiun, itu masih berlaku, itu angka yang bagus, karena, sekali lagi, berdasarkan proyeksi pendapatan pensiun Anda, tapi mungkin Anda mungkin ingin sedikit lebih konservatif, karena, sekali lagi, Anda dengan penghasilan tetap dan Anda tidak memiliki sumber lain, sumber uang baru untuk masuk.

MARK:Tapi seperti semua aturan praktis, pada akhirnya, ini adalah titik awal. Lakukan analisis, lakukan anggaran, lihat posisi Anda, lalu evaluasi apakah, Anda tahu, apakah Anda nyaman dengan itu.

CARRIE:Ya, ini semua tentang apakah Anda merasa nyaman atau tidak.

MARK:Saat kami mencatat ini, The Fed telah menurunkan suku bunga lagi 25 basis poin. Jadi mari kita bicara sebentar tentang pembiayaan kembali utang yang ada. Bagaimana Anda membuat keputusan itu? Pertanyaan seperti apa yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri untuk memutuskan apakah pembiayaan kembali masuk akal?

CARRIE:Ini benar-benar permainan matematika, dalam hal pembiayaan kembali. Dan Anda harus, pertama, bertanya pada diri sendiri mengapa Anda melakukan refinancing? Kebanyakan orang melakukan itu karena mereka ingin mengurangi pembayaran bulanan mereka. Dan dalam 10 tahun terakhir, Anda tahu, kami telah melihat suku bunga turun begitu saja, dan ini merupakan peluang besar bagi pemilik rumah untuk mengurangi pembayaran bulanan mereka. Beberapa orang melakukannya karena alasan lain. Mungkin mereka ingin mengurangi panjang hipotek mereka, yang akan membuat pembayaran lebih tinggi. Beberapa orang mengambil ekuitas untuk alasan yang berbeda. Mengapa Anda melakukannya, dan berapa lama Anda berencana untuk berada di rumah Anda, lalu berapa ekuitas di rumah Anda?

MARK:Jadi mari kita lihat beberapa di antaranya secara lebih rinci. Berapa lama Anda akan berada di rumah Anda—mengapa itu penting?

CARRIE:Ketika Anda membiayai kembali pinjaman Anda, Anda akan membayar apa yang mereka sebut poin atau biaya, dan itu bisa berkisar antara 3 hingga 6% untuk membiayai kembali. Jadi apa yang Anda cari adalah kesempatan untuk mencapai titik impas, karena Anda harus membayar di muka, atau Anda dapat memasukkannya ke dalam pembayaran bulanan Anda. Tapi intinya, ini adalah uang yang tidak akan Anda bayar jika Anda tidak membiayai kembali. Jadi Anda tidak hanya ingin pembayaran menjadi lebih rendah, tetapi Anda juga menginginkannya, segera untuk menutupi atau mencapai titik impas dengan biaya yang dibebankan kepada Anda. Jadi, Anda harus menghitung sedikit untuk melihat kapan titik impas itu akan terjadi.

MARK:Jadi refinancing, mari kita buat contoh numerik di sini. Pembiayaan kembali mungkin dikenakan biaya $ 5.000, dan jika Anda hanya akan berada di rumah selama tiga bulan lagi, ya, Anda mungkin telah menghemat setengah persen dari tingkat hipotek Anda, tetapi Anda tidak akan menebusnya $5.000 itu dalam tiga bulan.

CARRIE:Tepat. Anda tidak akan menebusnya. Faktanya, Anda membayar lebih untuk membiayai kembali, bukan mengurangi biaya keseluruhan.

MARK:Sebelumnya Anda berbicara tentang perlunya memikirkan apa yang akan Anda lakukan dengan uang yang Anda pinjam karena beberapa penggunaan uang pinjaman lebih masuk akal daripada yang lain. Contoh yang Anda gunakan tentang meminjam untuk membeli rumah yang mungkin dihargai harganya, atau berinvestasi dalam diri Anda sendiri sehingga Anda dapat menghasilkan lebih banyak, sangat mirip dengan meminjam untuk melakukan investasi. Apakah itu cara berpikir yang baik?

CARRIE:Ya, saya pikir banyak orang tidak benar-benar menganggap utang sebagai investasi, padahal kenyataannya memang demikian. Jika Anda memikirkannya, mungkin beberapa orang yang lebih cerdas menggunakan utang untuk membangun kekayaan. Anda tahu, kembali ke contoh rumah, itu memungkinkan Anda masuk ke rumah dengan uang jauh lebih sedikit daripada jika Anda harus membayar tunai, dengan kesempatan untuk menghargai. Sama halnya dengan orang yang meminjam untuk bisnis bukan? Anda berharap untuk menumbuhkannya dan melipatgandakannya dan seterusnya. Pinjaman pelajar, saya sebutkan, itu bisa menggandakan potensi penghasilan Anda seumur hidup. Jadi ada apresiasi itu. Jadi ya, saya melihatnya sebagai investasi. Sementara utang macet, seperti kartu kredit, itu hanya mengikat Anda, itu seperti jerat. Dan jika Anda adalah seseorang yang menggunakannya secara berlebihan, dan saya pernah mendengar tentang orang-orang yang memiliki hutang kartu kredit sebesar $100.000, dan mereka membayar 15% untuk barang-barang yang telah hilang, Anda tahu, apakah itu pakaian, atau makan malam. keluar, atau apa pun itu. Jadi ya, hutang yang baik, bagi saya, potensinya, jika Anda menggunakannya dengan benar dan bertanggung jawab adalah cara untuk membangun kekayaan dan keamanan finansial.

MARK:Terima kasih telah berada di sini, Carrie. Banyak informasi bagus, seperti biasa. Terima kasih banyak.

CARRIE:Mark, selalu senang bersamamu.

MARK:Dalam diskusi kami, Carrie membuat komentar penting tentang menghitung angka untuk memastikan bahwa Anda sepenuhnya memahami biaya pinjaman dan apakah itu berkelanjutan untuk Anda mengingat situasi keuangan Anda.

"Menghancurkan angka" selalu penting dalam hal keuangan Anda, dan ini sangat penting dalam hal pinjaman. Ingat apa yang saya katakan di pendahuluan—orang cenderung meremehkan total biaya pinjaman mereka karena bias pertumbuhan eksponensial.

Tapi nomor mana yang harus Anda jalankan? Itu sepertinya pertanyaan yang aneh, tapi ini penting. Sebagian besar waktu industri jasa keuangan berjalan dalam persentase.

Manajer aset berbicara tentang tingkat pengembalian yang diperoleh akun Anda dan rasio pengeluaran pada reksa dana. Sementara itu, bank berbicara tentang bunga yang mereka tawarkan pada deposito atau bunga yang mereka kenakan untuk pinjaman.

Semua angka ini biasanya dilakukan berdasarkan persentase. Itu masuk akal, karena ini adalah angka umum yang dapat diterapkan dalam berbagai situasi klien.

Namun, ada bukti bahwa beberapa orang membuat keputusan yang berbeda saat persentase dikonversi ke dolar—terutama dalam konteks peminjaman.

Satu pemberi pinjaman ⁷ memungkinkan peneliti independen untuk secara sistematis mengubah pengungkapan yang mereka buat kepada calon peminjam dan melacak perilaku mereka dari waktu ke waktu.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa peminjam 6% lebih kecil kemungkinannya untuk meminjam uang dari pemberi pinjaman ketika pengungkapan dilakukan dalam dolar dan menggambarkan efek kumulatif dari pinjaman.

Kami ingin berbicara tentang pinjaman pada episode ini karena kesehatan finansial adalah tentang kedua sisi neraca pribadi Anda. Dengan kata lain, Anda memerlukan rencana untuk sukses dengan aset dan kewajiban Anda.

Rencana kewajiban Anda dimulai dengan memahami syarat dan ketentuan pinjaman Anda dan terutama bunga yang Anda bayar.

Saat memikirkan tingkat bunga, pastikan untuk memperhitungkan konsekuensi pajak dari pinjaman tersebut.

Tapi jangan membuat kesalahan dengan hanya melihat pinjaman Anda secara terpisah. Lihatlah dalam konteks situasi keuangan Anda secara keseluruhan.

Mungkin mengambil pinjaman terlihat seperti kesepakatan yang bagus, tetapi apakah itu benar-benar kesepakatan yang bagus mengingat hutang lain yang sudah Anda kelola?

Jika beban utang dapat dikelola, pertimbangkan bagaimana Anda berencana untuk menggunakan hasil dari pinjaman. Bahkan jika Anda mampu, meminjam untuk membelanjakan uang untuk konsumsi saat ini atau barang dan jasa yang terdepresiasi dengan cepat harus dihindari.

Hutang adalah topik besar, dan tidak mungkin untuk menutupi semua elemen keputusan dalam satu episode.

Kabar baiknya adalah jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang mengelola utang Anda sendiri, ada lusinan artikel dan kolom bermanfaat dari Carrie Schwab-Pomerantz di schwab.com/AskCarrie.

Seperti yang disebutkan Carrie, karena hipotek memiliki keuntungan pajak tertentu dan nilai properti dapat dihargai, kami sering mengklasifikasikan hipotek sebagai "utang baik". Anda dapat mempelajari lebih lanjut di schwab.com/mortgagerates.

Terima kasih untuk mendengarkan. Jika Anda baru mengenal acara ini, Anda dapat kembali dan mendengarkan episode sebelumnya di schwab.com/financialdecoder

Seperti biasa, beri tahu kami apa yang kami lakukan dengan memberikan peringkat atau ulasan di Apple Podcast atau aplikasi mendengarkan favorit Anda. Itu akan sangat dihargai.

Untuk pengungkapan penting dan transkrip, lihat catatan acara dan shwab.com/financialdecoder.

1 https://www.folgerdigitaltexts.org/html/Ham.html

2 https://en.wikipedia.org/wiki/Code_of_Hammurabi

3 https://archive.org/stream/rosettastone00budguoft/rosettastone00budguoft_djvu.txt

4 https://www.kingjamesbibleonline.org/Deuteronomy-Chapter-15/

5 William A. Wagenaar dan Sabato D. Sagaria, "Kesalahpahaman Pertumbuhan Eksponensial," Persepsi &Psikofisika, 1975.

6 Victor Stango dan Jonathan Zinman, "Bias Pertumbuhan Eksponensial dan Keuangan Rumah Tangga," Jurnal Keuangan, Desember 2009.

7 Marianne Bertrand dan Adair Morse, "Information Disclosure, Cognitive Bias, and Payday Borrowing," Journal of Finance, Desember 2011.

Setelah Anda mendengarkan

• Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang mengelola utang Anda sendiri, ada lusinan artikel bermanfaat dari Carrie Schwab-Pomerantz di schwab.com/AskCarrie.
• Seperti yang Carrie sebutkan, kami sering mengklasifikasikan hipotek sebagai "utang baik". Jika Anda adalah klien Schwab, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Harga Keuntungan Investor Schwab Bank untuk pembelian rumah atau pinjaman pembiayaan kembali melalui Rocket Mortgage®, penyedia pinjaman rumah untuk Schwab Bank. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang tarif pinjaman rumah Schwab Bank di schwab.com/mortgagerates.

• Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang mengelola utang Anda sendiri, ada lusinan artikel bermanfaat dari Carrie Schwab-Pomerantz di schwab.com/AskCarrie.
• Seperti yang Carrie sebutkan, kami sering mengklasifikasikan hipotek sebagai "utang baik". Jika Anda adalah klien Schwab, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Harga Keuntungan Investor Schwab Bank untuk pembelian rumah atau pinjaman pembiayaan kembali melalui Rocket Mortgage®, penyedia pinjaman rumah untuk Schwab Bank. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang tarif pinjaman rumah Schwab Bank di schwab.com/mortgagerates.

Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang mengelola utang Anda sendiri, ada lusinan artikel bermanfaat dari Carrie Schwab-Pomerantz di schwab.com/AskCarrie.

Seperti yang Carrie sebutkan, kami sering mengklasifikasikan hipotek sebagai "utang baik". Jika Anda adalah klien Schwab, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Harga Keuntungan Investor Schwab Bank untuk pembelian rumah atau pinjaman pembiayaan kembali melalui Rocket Mortgage®, penyedia pinjaman rumah untuk Schwab Bank. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang tarif pinjaman rumah Schwab Bank di schwab.com/mortgagerates.

" id="body_disclosure--media_disclosure--45331">

• Jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut tentang mengelola utang Anda sendiri, ada lusinan artikel bermanfaat dari Carrie Schwab-Pomerantz di schwab.com/AskCarrie.
• Seperti yang Carrie sebutkan, kami sering mengklasifikasikan hipotek sebagai "utang baik". Jika Anda klien Schwab, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Harga Keuntungan Investor Schwab Bank untuk pembelian rumah atau pinjaman pembiayaan kembali melalui Rocket Mortgage®, penyedia pinjaman rumah untuk Schwab Bank. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang tarif pinjaman rumah Schwab Bank di schwab.com/mortgagerates.

Di dunia sekarang ini hampir setiap orang berpartisipasi dalam perekonomian baik sebagai peminjam atau pemberi pinjaman, dan kebanyakan orang adalah keduanya. Jika Anda pernah menaruh uang di bank, maka Anda adalah pemberi pinjaman. Jika Anda pernah menggunakan kartu kredit, maka Anda adalah peminjam. Dalam episode ini, Mark Riepe berbicara dengan Carrie Schwab-Pomerantz tentang sisi kewajiban dari neraca pribadi Anda—hutang. Tentu saja, tidak semua utang itu sama. Di antara topik yang dibahas Mark dan Carrie adalah utang "baik" versus utang "buruk", melunasi utang sebelum Anda pensiun, dan aturan praktis untuk mengelola tingkat utang pribadi Anda.

Anda dapat membaca lebih lanjut tentang bias pertumbuhan eksponensial dan keuangan pribadi dalam studi ini.

Berlangganan Decoder Keuangan gratis di Apple Podcasts atau di mana pun Anda mendengarkan.

Dekoder Keuangan adalah podcast asli dari Charles Schwab.

Jika Anda menikmati acaranya, beri kami peringkat atau ulasan di Apple Podcasts.