Apakah Saatnya Mencairkan Tabungan Anda?

Selama masa ekonomi sulit, banyak orang yang tidak memiliki dana darurat dibiarkan berebut uang tunai untuk membayar pengeluaran sehari-hari.

Jika Anda memiliki obligasi tabungan, haruskah Anda menguangkannya? Jika obligasi telah mencapai jatuh tempo penuh, tidak ada alasan untuk tidak melakukannya — Anda akan berhenti mendapatkan bunga atas obligasi tabungan A.S. setelah 30 tahun.

Jika obligasi belum jatuh tempo, jawabannya tergantung pada situasi keuangan Anda.

“Jika itu satu-satunya keamanan finansial yang Anda miliki, maka Anda harus mencairkannya lebih awal,” kata Troy Harmon, CFA, kepala investasi di Henssler Financial, sebuah perusahaan penasihat keuangan yang berbasis di Georgia. “Itulah keindahan dari obligasi tabungan — Anda dapat dengan cepat mengubahnya menjadi uang tunai.”

Kapan Mencairkan Tabungan

Anda Telah Berhenti Memperoleh Bunga

Keputusan untuk menguangkan obligasi tabungan tidak perlu dipikirkan lagi jika berhenti menghasilkan bunga. Tetapi tergantung pada situasi keuangan Anda saat ini, menguangkan obligasi tabungan Anda lebih awal dapat menjadi pilihan untuk dipertimbangkan.

Itu selalu bijaksana untuk melakukan beberapa pekerjaan rumah pada obligasi tabungan Anda sebelum menguangkannya. Obligasi dapat diuangkan lebih awal mulai dari tanda satu tahun untuk nilainya saat ini. Namun, Anda akan kehilangan bunga selama tiga bulan jika Anda menguangkannya sebelum lima tahun berlalu.

Menguangkan vs Membuat Utang

Jika Anda membutuhkan uang tunai sekarang, Yusuf Abugideiri, mitra dan perencana keuangan senior di Yeske Buie, sebuah perusahaan penasihat keuangan dengan lokasi di San Francisco dan Washington, D.C., mengatakan menukarkan obligasi tabungan lebih baik daripada menciptakan utang.

"Meskipun Anda akan membayar biaya untuk menebus obligasi tabungan Anda lebih awal, itu adalah biaya satu kali" dibandingkan dengan biaya bunga berulang pada kartu kredit atau pinjaman pribadi, "kata Abugideiri.

Menghitung Nilai Obligasi

Anda dapat menghitung nilai obligasi tabungan kertas saat ini menggunakan kalkulator online Departemen Keuangan. Ini akan memberi tahu Anda berapa nilai obligasi hari ini, berapa banyak Anda membeli obligasi untuk awalnya, jumlah total bunga yang terakumulasi sejauh ini, dan total nilai tunai Anda jika Anda ingin menguangkannya sekarang. Untuk obligasi elektronik, masuk ke situs TreasuryDirect.gov Anda untuk melihat nilainya.

Cara Menguangkan Obligasi Kertas vs Obligasi Elektronik

Untuk menguangkan obligasi elektronik, Anda dapat pergi ke Treasurydirect.gov dan ikuti instruksi dari akun Anda. Setelah semuanya selesai, Anda akan melihat dana yang disetorkan ke rekening bank Anda dalam waktu dua hari kerja.

Untuk obligasi kertas, Anda harus melakukan sedikit kerja keras. Selama Anda adalah pemilik obligasi, Anda dapat mencairkannya di bank atau mengirimkannya ke departemen Keuangan. Opsi sebelumnya adalah metode tercepat. Anda harus membawa formulir identifikasi serta ikatan itu sendiri. Ingatlah, Anda tidak dapat mencairkan sebagian dari obligasi — itu harus diuangkan secara penuh.

Jika Anda lebih suka rute surat siput, Anda harus mengisi dan menandatangani Formulir FS 1522 (unduh di sini) dan dapatkan sertifikasi tanda tangan Anda. Setelah Anda siap dengan dokumen, kirimkan ke alamat yang tercantum pada formulir 1522 bersama dengan obligasi yang tidak ditandatangani yang ingin Anda tunaikan.

Kiat Pro

Hindari menguangkan obligasi tabungan Anda lebih awal, kecuali jika Anda membutuhkan uang tunai sekarang atau berencana untuk menginvestasikan uang di rekening yang menghasilkan bunga lebih tinggi.

Alternatif

Jika Anda memiliki obligasi tetapi tidak yakin apakah Anda harus menukarkannya dengan aset lain, ada baiknya melihat alternatif Anda.

Misalnya, menarik uang tunai dari sertifikat deposito adalah pilihan, meskipun Anda bisa menghadapi penalti bunga beberapa bulan jika belum mencapai jatuh tempo.

Abugideiri dan Harmon mengatakan mendapatkan uang tunai darurat melalui pinjaman pribadi atau kartu kredit adalah pilihan yang paling tidak menarik dan kemungkinan biaya tertinggi karena keduanya cenderung mengenakan suku bunga yang lebih tinggi.

“Cara terbaik untuk mengakses uang tunai adalah dengan mendapatkannya dengan biaya terendah yang tersedia. Suku bunga rendah memberi Anda sedikit insentif untuk menabung saat ini,” kata Harmon. “Menjual obligasi yang sudah Anda pegang lebih cepat dan lebih murah daripada opsi lain ini.”

Mendekati Pensiun

Banyak orang yang menabung untuk masa pensiun mengandalkan rencana 401(k) atau akun IRA tradisional — terdiri dari berbagai investasi — untuk membangun dana mereka dari waktu ke waktu. Obligasi biasanya dilipat ke dalam campuran portofolio pensiun dan dapat dimanfaatkan dalam keadaan yang tepat. Obligasi tabungan individu, khususnya, dapat berfungsi sebagai pendapatan pensiun tambahan, tergantung pada situasi keuangan Anda.

Meskipun pengembaliannya akan relatif rendah, Harmon merekomendasikan untuk menguangkan obligasi yang paling dekat dengan jatuh tempo untuk memenuhi kebutuhan keuangan yang mendesak. “Obligasi sangat likuid, sehingga tidak mungkin kehilangan nilai signifikan dibandingkan kelas aset lainnya,” kata Harmon. Oleh karena itu, jika Anda membutuhkan arus kas untuk menutupi pengeluaran darurat dan tidak memiliki dana darurat, lanjutkan dan tunaikan obligasi tabungan Anda bahkan sebelum mempertimbangkan untuk menyentuh 401(k) Anda. Pengembalian investasi dengan bunga majemuk 401(k)s secara eksponensial lebih tinggi daripada yang dapat Anda peroleh dari obligasi tabungan.

Dalam Kesimpulan

Jangan menunggu menguangkan obligasi Anda jika sudah jatuh tempo dan berhenti menghasilkan bunga.

Jika Anda perlu mencairkan obligasi tabungan Anda lebih awal, Anda akan kehilangan beberapa keuntungan jangka panjang, tetapi Anda masih akan mendapatkan kembali lebih dari nilai nominal awal. Dan pada saat krisis keuangan, para ahli setuju menguangkan obligasi Anda lebih baik daripada membayar 401(k) lebih awal atau mengambil utang.