Bagaimana Cara Kerja Savings Bond?

Pada saat volatilitas pasar saham, masuk akal bahwa beberapa investor mungkin mencari cara yang lebih aman untuk menumbuhkan uang mereka. Dan tidak ada sinyal stabilitas dan keamanan seperti obligasi tabungan. Didukung oleh kepercayaan penuh dari pemerintah AS, obligasi tabungan menawarkan cara yang sangat aman untuk menabung dan membangun uang dari waktu ke waktu.

Karena obligasi tabungan pada dasarnya adalah pinjaman kepada pemerintah, pembelian obligasi menyebabkan peningkatan utang nasional secara keseluruhan, tetapi pada akhirnya memungkinkan pemerintah untuk membelanjakan dan merangsang ekonomi. Peningkatan pembelian obligasi dapat sangat bermanfaat bagi pemerintah pada saat krisis keuangan.

Obligasi juga dapat membantu Anda memerangi inflasi:Obligasi Seri I menarik minat investor karena tingkat bunganya yang tinggi, Collin Martin, direktur pendapatan tetap di Schwab Center for Financial Research, baru-baru ini mengatakan kepada NextAdvisor. Hal ini menjadi penyeimbang yang layak untuk kenaikan inflasi, dan ini lebih tinggi dari rata-rata pengembalian obligasi pemerintah tahunan sebesar 5% -6%, menurut Morningstar Direct.

Menanggapi defisit anggaran $1 triliun yang terus meningkat, Departemen Keuangan AS telah mulai menerbitkan wesel berjangka 20 tahun untuk pertama kalinya dalam tiga dekade dan mendorong lelang obligasi tiga, 10, dan 30 tahun ke rekor jumlah. Jadi, jika Anda bertanya-tanya apakah obligasi tabungan tepat untuk Anda, inilah cara kerjanya.

Penjelasan tentang Obligasi Tabungan

Saat Anda membeli obligasi tabungan AS, Anda pada dasarnya menjadi kreditur untuk pemerintah Amerika Serikat.

Anggap saja seperti mengambil pinjaman. Saat Anda meminjam uang, Anda diberi tingkat bunga yang akan bertambah pada saldo sampai Anda selesai melunasi pinjaman. Semakin lama Anda membayarnya kembali, semakin banyak Anda akan membayar bunga. Obligasi tabungan bekerja dengan cara yang sama; perbedaannya adalah Anda adalah pemberi pinjaman dan pemerintah adalah peminjam, dan Anda dapat meminta pemerintah untuk membayar Anda kembali kapan saja.

Karena obligasi tabungan A.S. didukung oleh Departemen Keuangan A.S., obligasi tersebut sering dianggap sebagai salah satu investasi berisiko terendah di dunia, yang berarti Anda tidak akan pernah kehilangan investasi utama Anda. Tetapi risiko rendah ini juga berarti mereka memberikan pengembalian bunga yang rendah.

Cara Membeli Savings Bond

Sementara obligasi tabungan A.S. dulu diterbitkan di atas kertas kecil, hari-hari itu telah berakhir. Obligasi tabungan elektronik sekarang dapat dibeli secara online dari TreasuryDirect, platform portofolio tabungan elektronik Departemen Keuangan AS. Jika Anda terikat pada obligasi kertas, obligasi Seri I masih dapat dibeli dalam bentuk kertas menggunakan pengembalian pajak IRS saat Anda mengajukan pengembalian pajak tahunan.

Obligasi tabungan juga memiliki keuntungan pajak. Anda mungkin harus membayar pajak pendapatan federal atas obligasi tabungan Anda, tetapi bukan pajak pendapatan negara bagian atau lokal.

Membeli obligasi tabungan cukup mudah. Saat Anda membeli obligasi tabungan, Anda akan memilih jumlah antara $25 dan $10.000 dan memutuskan apakah Anda ingin membeli obligasi Seri EE atau Seri I. (Obligasi kertas Seri I dibatasi hingga $5.000.)

Anda akan membayar setengah harga dari nilai nominal obligasi. Misalnya, Anda akan membayar $50 untuk obligasi $100. Setelah Anda memiliki obligasi, Anda memilih berapa lama untuk memegangnya — di mana saja antara satu dan 30 tahun. Untuk mendapatkan pengembalian penuh dua kali lipat dari investasi awal Anda (ditambah bunga), Anda harus menunggu jangka waktu penuh hingga jatuh tempo obligasi. Meskipun Anda dapat mencairkan obligasi lebih awal, pengembalian Anda akan didasarkan pada jadwal jatuh tempo yang meningkat selama jangka waktu obligasi.

Treasury menjanjikan obligasi tabungan Seri EE akan mencapai nilai nominal dalam 20 tahun, sedangkan obligasi tabungan Seri I tidak memiliki jaminan nilai jatuh tempo. Perlu diingat keduanya mencapai nilai maksimum penuh pada 30 tahun.

Bunga yang bertambah seiring waktu dengan obligasi tabungan tergantung pada serinya. Pemerintah menyesuaikan tingkat suku bunga obligasi Seri EE dan Seri I pada bulan Mei dan November setiap tahun. Misalnya, obligasi Seri EE memiliki tingkat bunga tetap 0,1% dan obligasi Seri I memiliki tingkat gabungan 9,62%, yang akan disesuaikan dengan inflasi setiap enam bulan. Kedua tarif tersebut berlaku hingga penyesuaian berikutnya dilakukan pada Oktober 2022.

Jenis Obligasi AS

Ada beberapa jenis obligasi tabungan yang ditawarkan oleh pemerintah AS. Obligasi ini berbeda dalam hal mereka datang dengan, suku bunga, dan denda. Berikut selengkapnya tentang setiap jenis obligasi:

Seri E

Obligasi Seri E pertama kali diumumkan pada tahun 1941, saat AS memasuki Perang Dunia II. Mereka digantikan pada tahun 1980 oleh obligasi Seri EE, dan tidak lagi tersedia saat ini.

Jika Anda memiliki obligasi Seri E lama, Anda masih dapat mencairkannya. Saat ini, obligasi ini bernilai nilai nominalnya, ditambah bunga apa pun yang diperoleh selama masa berlaku obligasi. Anda juga dapat memeriksa nilai obligasi kertas di situs web Departemen Keuangan. Karena obligasi Seri E adalah obligasi tabungan kertas, Anda harus membawanya ke bank untuk diuangkan.

Seri EE

Obligasi seri EE hari ini diterbitkan secara online oleh Departemen Keuangan AS. Jika Anda membeli obligasi Seri EE antara Mei 1997 dan April 2005, obligasi tersebut memperoleh tingkat bunga tetap, tetapi setiap obligasi Seri EE yang dibeli setelah Mei 2005 kini memiliki tingkat bunga tetap. Bunga diperoleh setiap bulan selama periode 30 tahun atau sampai Anda mencairkan obligasi (mana yang lebih dulu). Obligasi seri EE yang diterbitkan antara sekarang dan Oktober 2022 memperoleh bunga 0,10%.

Obligasi seri EE dijamin bernilai dua kali lipat jika Anda menyimpannya selama 20 tahun. Anda harus menyimpan obligasi setidaknya selama satu tahun, tetapi terus membangun bunga selama 30 tahun. Anda akan menghadapi hukuman jika Anda mundur sebelum lima tahun.

Seri I

Obligasi Seri I hari ini menawarkan perlindungan yang kuat terhadap inflasi. Tingkat bunga yang akan Anda peroleh didasarkan pada tingkat bunga tetap saat Anda membeli obligasi, dan tingkat variabel yang dapat berubah setiap setengah tahun. Obligasi Seri I saat ini memperoleh bunga sebesar 9,62%.

Anda bisa mendapatkan obligasi tabungan elektronik minimal $25 atau obligasi tabungan kertas seharga $50. Seperti obligasi Seri EE, Anda harus memegang obligasi tersebut selama 12 bulan, tetapi bunga akan bertambah hingga 30 tahun. Anda dapat menarik diri tanpa menghadapi penalti setelah lima tahun.

Cara Menghitung Nilai Tabungan Obligasi

Obligasi tabungan dianggap sebagai salah satu investasi teraman yang dapat Anda beli. Teori dasarnya adalah bahwa nilai obligasi tabungan meningkat dari waktu ke waktu, tetapi mudah kehilangan jejak nilainya dalam jangka waktu yang lama.

Untungnya, kalkulator obligasi tabungan TreasuryDirect memudahkan untuk menemukan nilai obligasi tabungan yang dibeli. Untuk menghitung nilai obligasi tabungan Anda, Anda harus mengetahui seri obligasi, nilai nominal, nomor seri, dan tanggal penerbitan.

Misalnya, jika Anda membeli obligasi EE Seri $50 pada bulan Mei 2000, Anda akan membayar $25 untuk itu. Pemerintah berjanji untuk membayar kembali nilai nominalnya dengan bunga pada saat jatuh tempo, sehingga nilainya menjadi $53,08 pada Mei 2020. Obligasi $50 yang dibeli 30 tahun lalu seharga $25 akan menjadi $103,68 hari ini.

Berikut adalah beberapa contoh lagi berdasarkan kalkulator Departemen Keuangan. Nilai-nilai ini diperkirakan berdasarkan suku bunga masa lalu. Suku bunga di masa depan akan bervariasi.

Kiat Pro

Semakin lama Anda memegang obligasi tabungan—hingga saat jatuh tempo—semakin bernilai saat Anda mencairkannya.

Cara Mencairkan Tabungan Anda

Pencairan obligasi tabungan Seri EE atau Seri I relatif mudah. Saat tiba waktunya untuk menukar obligasi tabungan Anda dengan uang tunai, yang perlu Anda lakukan hanyalah masuk ke akun Anda di TreasuryDirect dan ikuti instruksi untuk menebus obligasi Anda. Nilai tunai akan dikreditkan ke rekening bank Anda dalam dua hari kerja. Anda juga akan mendapatkan pendapatan bunga obligasi saat menguangkan obligasi tabungan Anda.

Ingatlah, semua tabungan obligasi yang baru diterbitkan adalah elektronik, dan obligasi tabungan kertas dapat dikonversi menjadi obligasi elektronik. Jika Anda memiliki obligasi tabungan kertas, Anda harus membawanya ke bank bersama dengan ID foto untuk menukarnya dengan uang tunai.

Sebelum Anda menguangkan obligasi tabungan Anda, selalu baik untuk memeriksa nilainya. Sebagian besar obligasi tabungan berhenti menghasilkan bunga setelah 30 tahun, tetapi Anda dapat menebus obligasi tabungan Anda sebelum periode tersebut. Anda harus menunggu setidaknya satu tahun setelah membeli obligasi tabungan untuk mencairkannya. Satu-satunya pengecualian untuk aturan ini adalah jika Anda terkena bencana alam.

Namun, biasanya bijaksana untuk menunggu setidaknya lima tahun, atau Anda akan kehilangan bunga tiga bulan terakhir saat menguangkan. Penting untuk mempertimbangkan tingkat bunga obligasi dan kebutuhan keuangan Anda, tetapi umumnya lebih baik menunggu sampai obligasi tabungan Anda telah sepenuhnya jatuh tempo.

Cara Memaksimalkan Tabungan Obligasi

Untuk memaksimalkan pengembalian Anda dengan obligasi tabungan, dan ada beberapa hal penting yang perlu dipertimbangkan.

Karena obligasi tabungan secara tradisional memiliki pengembalian yang rendah, Yusuf Abugideiri, mitra dan perencana keuangan senior di Yeske Buie, sebuah perusahaan penasihat keuangan dengan lokasi di San Francisco dan Washington, D.C., merekomendasikan untuk memegang obligasi tabungan hingga jatuh tempo untuk mendapatkan pengembalian penuh. Hal ini terutama berlaku untuk obligasi Seri EE karena Departemen Keuangan berjanji untuk menggandakan investasi apa pun setelah mencapai jangka waktu 20 tahun.

“Anda akan mendapatkan lebih banyak dari obligasi tabungan jika Anda menerima bunga selama jangka waktu penuh, daripada menguangkannya sebelum jatuh tempo,” kata Abugideiri. “Setelah Anda melewati lima tahun, Anda tidak perlu membayar denda apa pun, tetapi Anda belum menerima semua bunga yang bisa Anda peroleh.”

Jadi, jika Anda membeli obligasi Seri EE, sebaiknya rencanakan untuk menahannya selama periode 20 tahun penuh jika Anda bisa.

Dan jika Anda membeli obligasi Seri I, Anda harus menyimpannya setidaknya selama satu tahun. Jika Anda mencairkan sebelum lima tahun, Anda kehilangan bunga selama tiga bulan.

Jika Anda memutuskan untuk menebus obligasi tabungan Anda lebih awal, Abugideiri mengatakan ada pilihan untuk mengambil uang itu dan menginvestasikannya dengan cara lain untuk mendapatkan lebih banyak uang. “Jika Anda menguangkan tanpa penalti, mengambil bunga yang Anda dapatkan hingga titik itu, dan menggunakan uang itu untuk bekerja dengan cara yang berbeda, maka itu mungkin cara untuk lebih meningkatkan pengembalian Anda,” kata Abugideiri.

Tabungan Obligasi vs. Rekening Tabungan

Obligasi tabungan dan rekening tabungan hasil tinggi dapat menjadi tambahan yang bagus untuk portofolio keuangan Anda dan menawarkan keamanan lebih daripada sarana investasi lainnya. Tapi obligasi tabungan biasanya lebih baik untuk tabungan jangka panjang, sementara rekening tabungan lebih mudah diakses.

Mulailah dengan memikirkan berapa lama Anda berencana untuk menginvestasikan uang itu. Obligasi tabungan biasanya mengenakan penalti jika Anda menarik uang sebelum tanda lima tahun, artinya Anda hanya boleh membelinya dengan uang yang Anda tahu tidak akan Anda perlukan selama beberapa tahun. Namun, rekening tabungan sangat mudah diakses dan menawarkan lebih banyak fleksibilitas untuk menarik dan menyetor uang kapan pun Anda mau. Itu membuat rekening tabungan menjadi pilihan yang lebih baik untuk tabungan jangka pendek atau dana darurat Anda.

Selanjutnya, periksa tingkat bunga obligasi atau rekening sebelum berinvestasi. Jika Anda tidak berencana untuk menyentuh uang selama beberapa tahun, obligasi Seri I yang dirancang untuk mengikuti inflasi bisa menjadi cara yang lebih baik untuk menghasilkan. Tarif rekening tabungan juga berubah dengan ekonomi dan bisa mendapatkan lebih atau kurang tergantung pada tingkat dana federal yang ditetapkan oleh Federal Reserve.

Jika Anda membutuhkan akses cepat dan mudah ke dana darurat, sebaiknya simpan sebagian uang Anda di rekening tabungan. Dan untuk investasi jangka panjang, membeli obligasi tabungan pada waktu yang tepat dapat membantu Anda mendapatkan nilai terbaik.

Penting juga untuk diingat bahwa kedua opsi yang lebih aman untuk uang Anda ini tidak mungkin menghasilkan potensi pengembalian yang sama dengan investasi yang lebih berisiko dalam indeks atau reksa dana. Para ahli merekomendasikan untuk mendiversifikasi portofolio investasi Anda dengan berbagai jenis akun untuk campuran keamanan dan pengembalian terbaik.

Cara Memberi Hadiah Tabungan

Meskipun mereka tidak akan datang dengan hasil yang besar, obligasi tabungan masih merupakan hadiah yang bijaksana secara finansial. Berikut panduan langkah demi langkah tentang cara membeli dan memberikan obligasi tabungan elektronik.

1. Buka www.treasurydirect.gov, dan masuk ke akun TreasuryDirect Anda atau buka akun atas nama Anda.
2. Klik Beli Langsung. Pada halaman pembelian, pilih pendaftaran yang ada dari daftar tarik-turun atau buat pendaftaran baru untuk penerima dengan mengeklik “Tambahkan Pendaftaran Baru”.
3. Siapkan nama penerima dan nomor Jaminan Sosial untuk mendaftar. Pastikan untuk mengklik kotak, “Ini adalah Hadiah.”
4. Beli jenis tabungan yang Anda inginkan (Seri EE atau Seri I), dalam jumlah tertentu ($25-$10.000).
5. Kirim hadiah tabungan obligasi ke rekening TreasuryDirect penerima.
6. Cetak sertifikat hadiah untuk diberikan kepada penerima.

Obligasi tabungan hadiah biasanya membutuhkan setidaknya satu hari kerja untuk diterbitkan di rekening TreasuryDirect. Setelah dikeluarkan, Anda dapat kembali ke akun Anda dan mengirimkannya ke penerima. Untuk menerima hadiah, penerima harus memiliki akun TreasuryDirect miliknya sendiri.

Intinya

Jika Anda berpikir untuk berinvestasi dalam obligasi tabungan, penting untuk mengetahui cara kerjanya dan dampaknya terhadap strategi investasi Anda. Anda meminjamkan uang Anda kepada pemerintah untuk waktu yang lama, dan pemerintah berjanji untuk membayar Anda kembali dengan bunga nanti.

"Ekonomi secara keseluruhan adalah perhatian nyata," kata Troy Harmon, CFA, dan kepala investasi di Henssler Financial, sebuah perusahaan penasihat keuangan yang berbasis di Georgia. "Saya pikir angka-angka tersebut dapat mengkonfirmasi bahwa kita berada dalam resesi saat ini." Selama masa keuangan yang sulit, Harmon mengatakan obligasi tabungan adalah cara yang baik untuk mendiversifikasi portofolio Anda dan mengelola risiko Anda. Pengembaliannya tidak menggiurkan seperti saham, tetapi dijamin.

Lisa Bernardi berkontribusi pada artikel ini.