Apa itu tabungan kesehatan?

Rekening tabungan kesehatan, atau HSA, adalah alat hebat yang memungkinkan orang menyisihkan uang bebas pajak untuk membayar biaya medis sendiri. Dan tidak ada batas waktu untuk menggunakannya atau kehilangannya, tidak seperti akun pembelanjaan fleksibel. Anda dapat menggunakan dana HSA nanti untuk membantu membayar biaya pengobatan di masa pensiun.

Halangannya adalah Anda harus memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan yang memenuhi syarat untuk HSA.

Inilah hal lain yang perlu Anda ketahui tentang rekening tabungan kesehatan.

Bagaimana Anda bisa mendapatkan HSA?

Untuk memenuhi syarat untuk HSA, Anda harus terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan dengan potongan tinggi dan tidak memiliki asuransi kesehatan lainnya. Anda tidak dapat diklaim sebagai tanggungan atas pengembalian pajak orang lain dan Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk Medicare.

IRS menetapkan ambang batas untuk apa yang dianggap sebagai rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Untuk tahun 2020, rencana asuransi yang memenuhi syarat memiliki pengurangan minimal $1, 400 untuk individu atau $2, 800 untuk keluarga.

Tidak semua paket dengan deductible tinggi memenuhi syarat, jadi saat berbelanja untuk HSA, cari paket yang mengatakan "memenuhi syarat untuk HSA." Majikan Anda mungkin menawarkan paket asuransi yang memenuhi syarat HSA.

Anda juga dapat menemukan lembaga keuangan yang menawarkan akun ini. BMO Harris Bank dan State Farm Bank menawarkan HSA, Misalnya. Mengajukan HSA di bank mirip dengan membuka rekening tabungan. Anda harus mengisi aplikasi dan memberikan informasi dasar, seperti nomor Jaminan Sosial Anda, tanggal lahir, alamat fisik, nomor telepon dan alamat email yang valid.

Anda dapat menggunakan HealthCare.gov untuk menemukan paket yang memenuhi syarat HSA dan situs web seperti HSASearch untuk membandingkan penyedia.

Bagaimana cara kerja HSA?

Setelah Anda memiliki HSA, Anda dapat memutuskan berapa banyak yang ingin Anda sumbangkan setiap tahun, sampai batas yang ditetapkan oleh Internal Revenue Service. Jika Anda memiliki HSA melalui majikan Anda, Anda dapat mengatur kontribusi otomatis ke akun dari gaji Anda.

Tidak seperti akun pembelanjaan fleksibel, Dana HSA bergulir dari tahun ke tahun. Setiap uang yang Anda masukkan ke dalam HSA Anda akan tetap ada sampai Anda menggunakannya. Tidak ada distribusi atau aturan minimum yang diperlukan tentang kapan Anda harus melakukan penarikan. HSA umumnya datang dengan kartu debit atau cek, yang membuat membayar biaya pengobatan mudah dan mudah.

HSA dapat digunakan untuk membayar biaya sendiri seperti pembayaran bersama dan pengurangan, tetapi biasanya tidak dapat digunakan untuk membayar premi asuransi. Pemerintah federal menetapkan langit-langit untuk biaya pengobatan sendiri. Untuk tahun 2020, paling individu yang diasuransikan dapat diminta untuk membayar dari saku adalah $6, 900; langit-langitnya adalah $13, 800 untuk keluarga. Setelah pihak yang diasuransikan telah memenuhi jumlah maksimum, perusahaan asuransi harus menanggung sisanya.

HSA juga portabel. Jika Anda berganti pekerjaan atau rencana asuransi kesehatan, HSA Anda pergi dengan Anda.

Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih dan terdaftar di Medicare, Anda tidak dapat lagi memberikan kontribusi ke HSA, tetapi Anda masih dapat menggunakan uang yang telah Anda kumpulkan di akun untuk membayar biaya pengobatan sendiri.

Apa yang terjadi pada HSA Anda jika Anda meninggal?

Anda akan diminta untuk menunjuk penerima HSA Anda saat mendaftar. Jika Anda sudah menikah, pasangan Anda akan mewarisi uang bebas pajak setelah kematian Anda. Untuk penerima manfaat lainnya, akun tidak akan lagi menjadi HSA dan penerima manfaat akan dikenakan pajak atas nilai akun pada tahun di mana Anda meninggal.

IRS mengatakan pasangan yang sudah menikah tidak dapat memiliki HSA bersama, bahkan jika mereka dilindungi oleh asuransi yang dapat dikurangkan yang sama. Tetapi setiap pasangan yang memenuhi syarat dapat memiliki HSA sendiri dan menggunakan distribusi untuk menutupi pengeluaran yang memenuhi syarat dari pasangan lainnya.

Apa keuntungan dari HSA?

Ada beberapa manfaat dari HSA, dengan fasilitas pajak termasuk yang paling signifikan:

• Kontribusi ke HSA dapat dikurangkan dari pajak, atau sebelum pajak jika dilakukan melalui pemotongan gaji. Ini berarti mereka tidak termasuk dalam pendapatan kotor tahunan Anda dan tidak dikenakan pajak pendapatan federal.
• Bunga yang diperoleh dari akun tersebut bebas pajak.
• Penarikan bebas pajak selama digunakan untuk menutupi biaya pengobatan yang memenuhi syarat.
• Anda dapat menggunakan dana di akun Anda yang diuntungkan pajak sekarang dan di tahun-tahun pensiun Anda.
• Anda, seorang pegawai, kerabat atau orang lain dapat berkontribusi pada HSA Anda.
• Tidak ada batasan waktu untuk membelanjakan dana. Jika Anda memiliki sisa uang di HSA Anda pada akhir tahun, itu berguling sehingga Anda dapat menggunakannya pada tahun berikutnya.
• HSA Anda portabel, jadi bahkan jika Anda berganti majikan atau perusahaan asuransi, Anda masih dapat menggunakan dana tersebut untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat.
• Daftar pengeluaran medis yang memenuhi syarat untuk pengeluaran HSA sangat luas — mulai dari kacamata dan alat bantu dengar hingga perban dan pil KB.
• HSA dapat diinvestasikan dalam reksa dana, saham dan produk investasi lainnya.

“Salah satu hal hebat tentang HSA adalah Anda tidak memiliki batasan waktu untuk distribusi, ” kata Juli Erhart-Graves, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Worley Erhart-Graves di Indianapolis.

Jadi, Anda dapat membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat dari arus kas Anda setiap tahun tetapi tetap memberikan kontribusi maksimal untuk HSA Anda — berpotensi mengumpulkan uang di rekening untuk digunakan di tahun-tahun mendatang.

“Penting bagi Anda untuk memiliki tanda terima yang sesuai dengan distribusi, tapi ini memberi Anda distribusi bebas pajak, yang bisa sangat membantu di masa pensiun, Kata Erhart-Graves.

Apa kelemahan dari HSA?

Kerugian utama dari HSA adalah terbatasnya cara Anda menggunakannya. Kekurangan lainnya:

• Jika dana HSA digunakan untuk hal lain selain biaya pengobatan yang memenuhi syarat, Anda akan berutang pajak atas uang itu, ditambah denda pajak 20 persen. Setelah usia 65 tahun, Anda akan berutang pajak tetapi bukan penalti.
• Beberapa penyedia HSA membebankan biaya akun, seperti biaya bulanan atau biaya per transaksi. Anda mungkin dikenakan biaya untuk cerukan akun atau setoran yang tidak jelas. Tanyakan kepada penjaga HSA untuk jadwal biaya lengkap.
• Anda harus terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan dengan pengurangan tinggi untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA.

Apa yang terjadi pada HSA Anda jika Anda berganti asuransi atau pekerjaan?

HSA adalah akun portabel. Jadi, jika Anda beralih asuransi, berganti pekerjaan atau pensiun, Anda masih memiliki akses ke HSA Anda. "Itu milikmu. Anda dapat memindahkannya ke bank atau kustodian lain jika Anda mau, Kata Erhart-Graves.

Jika Anda tidak lagi memiliki asuransi kesehatan yang memenuhi syarat untuk HSA, HSA Anda yang ada tetap ada sampai Anda menggunakannya, memindahkannya atau menginvestasikannya, Erhart-Graves berkata.

Berapa banyak Anda harus berkontribusi pada HSA Anda?

Kontribusi Anda untuk HSA Anda tergantung pada situasi keuangan pribadi Anda. Idealnya, Anda akan memberikan kontribusi maksimum yang diizinkan setiap tahun oleh IRS, kata Erhart-Graves.

Pada tahun 2020, kontribusi HSA maksimum yang diperbolehkan adalah $3, 550 untuk individu dan $7, 100 untuk keluarga. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih pada akhir tahun pajak, Anda dapat berkontribusi tambahan $1, 000.

Jika Anda tidak mampu untuk berkontribusi maksimal, cobalah untuk menyumbangkan jumlah yang Anda harapkan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat untuk tahun ini. “Karena bagaimanapun kamu harus membayar biaya pengobatan, kirimkan melalui HSA sehingga Anda tidak perlu membayar pajak atas jumlah tersebut, Kata Erhart-Graves.

Bisakah Anda menginvestasikan dana HSA?

Seluruh atau sebagian dana dalam rekening tabungan kesehatan dapat diinvestasikan dalam reksa dana, saham, obligasi dan produk investasi lainnya. Ini adalah cara bebas pajak untuk menumbuhkan HSA Anda untuk membayar biaya pengobatan di masa pensiun. Tetapi berinvestasi dalam produk berisiko seperti ini dapat berarti bahwa uang Anda tidak ada saat Anda perlu membayar untuk suatu layanan. Untung, Anda juga dapat memasukkan uang Anda ke dalam investasi yang aman tetapi memberikan hasil yang lebih rendah seperti reksa dana pasar uang.

Pilihan alat investasi HSA berbeda di antara penjaga rencana. Beberapa HSA hanyalah rekening tabungan yang tidak menghasilkan banyak bunga. Berbelanja di sekitar untuk rencana dengan pilihan investasi berkualitas dan biaya rendah.

Ingat, meskipun, bahwa rekening tabungan yang diasuransikan oleh FDIC dilindungi hingga $250, 000, tetapi saham dan investasi lain tidak memiliki perlindungan itu.

Intinya

Rekening tabungan kesehatan bermanfaat bagi orang-orang dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan. Mereka memiliki beberapa manfaat pajak dan dapat diinvestasikan dan dikembangkan untuk membantu membayar biaya pengobatan di masa pensiun.

Gambar unggulan oleh Gambar Bisnis Uang dari Shutterstock.