Bagaimana memilih rekening tabungan kesehatan terbaik

Diperkirakan rata-rata pasangan Amerika akan menghabiskan sekitar $300, 000 untuk biaya perawatan kesehatan di masa pensiun. Rekening tabungan kesehatan adalah cara yang bagus untuk mempersiapkan pengeluaran tersebut serta membayar biaya pengobatan segera. HSA adalah akun yang diuntungkan pajak yang hanya tersedia untuk orang-orang dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, untuk membantu mereka membayar biaya pengobatan sendiri sekarang atau nanti.

“Mereka semakin populer seperti orang gila, 25 persen setahun, ” kata Leo Acheson, CFA, seorang direktur dalam penelitian manajer di Morningstar Inc., sebuah perusahaan riset investasi global yang berbasis di Chicago. "Tapi mereka masih kurang dimanfaatkan."

Jika Anda mempertimbangkan rekening tabungan kesehatan, inilah yang perlu Anda ketahui tentang menemukan yang tepat untuk Anda.

Apa itu tabungan kesehatan?

Rekening tabungan kesehatan adalah alat untuk menabung atau berinvestasi dengan tujuan membayar biaya pengobatan sendiri. Untuk memenuhi syarat untuk HSA, Anda harus memiliki rencana asuransi kesehatan yang memenuhi angka pengurangan tinggi yang ditetapkan oleh Internal Revenue Service. Untuk tahun 2020, rencana asuransi yang memenuhi syarat memiliki pengurangan minimal $1, 400 untuk individu atau $2, 800 untuk keluarga.

Manfaat pajak HSA lebih baik daripada 401(k)s, IRA tradisional, Roth IRA dan 529 rekening tabungan perguruan tinggi. “Mereka tak tertandingi dalam kode pajak, ” kata Acheson.

Manfaat pajak HSA meliputi:

• Kontribusi bebas pajak, sampai batas yang ditetapkan oleh IRS.
• Bunga yang diperoleh bebas pajak.
• Penarikan dana bebas pajak selama digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

“Dengan rekening tabungan kesehatan, Anda mendapatkan manfaat pajak tiga kali lipat, ” kata Dan Mathews, seorang manajer kekayaan pribadi di Perencanaan Kreatif di Overland Park, Kansas. "Ini benar-benar cawan suci dari rekening tabungan."

Jika Anda membelanjakan dana HSA untuk sesuatu selain biaya medis, Anda akan membayar pajak penghasilan atas jumlah tersebut, ditambah denda 20 persen. Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, Anda akan berutang pajak tetapi bukan penalti.

Cara kerja rekening tabungan kesehatan

Kontribusi tahunan untuk HSA terbatas. Untuk tahun 2020, kontribusi maksimum yang diperbolehkan untuk individu adalah $3, 550; $7, 100 adalah iuran maksimum yang diperbolehkan bagi mereka yang memiliki cakupan keluarga. Jika Anda berusia 55 tahun atau lebih pada akhir tahun, Anda dapat menyumbang $1 lagi, 000.

Ada juga maksimum out-of-pocket untuk rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi. Pada tahun 2020, paling banyak yang harus dibayar seseorang dari kantongnya adalah $6, 900; untuk sebuah keluarga, itu $13, 800.

HSA memberikan banyak fleksibilitas. Rekening sering datang dengan kartu debit, yang memudahkan pembayaran biaya pengobatan. Mereka juga portabel, jadi jika Anda berganti pekerjaan atau pensiun, Anda masih memiliki akses ke HSA Anda.

HSA bekerja secara berbeda dari akun pengeluaran fleksibel. Dengan OJK, Anda harus menghabiskan uang pada akhir tahun rencana, atau kehilangannya. Uang HSA adalah milik Anda sampai Anda membelanjakannya. Saldo yang tidak terpakai bergulir dari tahun ke tahun. Dan tidak seperti IRA tradisional dan 401(k), Anda tidak diharuskan untuk mulai mengambil distribusi pada usia tertentu.

Ada HSA yang disponsori majikan dan ada yang ditawarkan oleh bank, serikat kredit, perusahaan asuransi dan lembaga keuangan lainnya. Jika majikan Anda menawarkannya, Anda tidak berkewajiban untuk memilihnya; Anda dapat melakukan riset sendiri dan memilih HSA yang paling Anda sukai.

Jika Anda memutuskan untuk berbelanja HSA, inilah yang harus Anda pertimbangkan.

Bagaimana memilih rekening tabungan kesehatan

Penilaian Morningstar 2019 tentang lanskap HSA menemukan bahwa informasi tentang biaya akun, suku bunga dan detail relevan lainnya mungkin sulit untuk dijabarkan. “Dengan penyedia tertentu, sulit untuk menemukan bahkan hal yang paling mendasar di situs web mereka, ” kata Acheson, rekan penulis laporan Morningstar, yang mencatat bahwa transparansi pada HSA adalah “di bawah standar.”

Inilah yang harus Anda perhatikan saat berbelanja HSA.

Putuskan bagaimana Anda akan menggunakan akun

Sebelum memilih HSA, pertimbangkan bagaimana Anda akan menggunakannya. Apakah Anda berencana untuk menggunakan HSA Anda sebagai akun pengeluaran jangka pendek untuk biaya pengobatan yang muncul? Atau Anda berencana untuk fokus menabung dan berinvestasi agar dana di HSA Anda bisa digunakan di masa depan yang jauh?

Bagaimana Anda berniat menggunakan HSA Anda akan menentukan faktor mana yang lebih berbobot dalam keputusan Anda.

Hati-hati dengan biaya

Biaya HSA “bervariasi secara drastis, ” Morningstar ditemukan, dan mungkin ada daftar panjang dari mereka. Ada biaya perawatan, biaya investasi, biaya surat pernyataan dan biaya per transaksi. Beberapa HSA mengenakan biaya untuk membuka akun, memperoleh, mengganti atau memperbarui kartu debit atau mentransfer uang dari rekening tabungan ke rekening investasi. HSA mungkin juga memiliki biaya cerukan atau biaya dana yang tidak mencukupi.

Terlepas dari apakah Anda berencana untuk membelanjakan HSA Anda untuk biaya pengobatan saat muncul atau menginvestasikannya untuk masa pensiun, faktor biaya adalah kunci ketika membandingkan pilihan Anda. “Biaya cenderung menjadi pembeda terbesar di antara rencana, kata Acheson, mencatat bahwa dalam lingkungan suku bunga rendah saat ini, biaya dapat memiliki dampak yang luar biasa pada pendapatan.

Selalu minta jadwal biaya yang lengkap sebelum Anda mengambil keputusan.

Tanyakan tentang saldo minimum

HSA seringkali tidak memerlukan saldo minimum, tetapi beberapa administrator membebaskan biaya jika saldo akun cukup tinggi. Tanyakan apakah pengabaian didasarkan pada saldo tabungan minimum atau kombinasi dari saldo tabungan dan investasi.

Jika Anda ingin menginvestasikan HSA Anda, tanyakan apakah ada ambang batas investasi. Morningstar menemukan bahwa sebagian besar penyedia investasi HSA yang dipelajarinya mengharuskan investor untuk menyimpan $1, 000 atau $2, 000 di rekening giro sebelum mereka dapat berinvestasi.

“Penyedia tertentu mengharuskan Anda untuk menyimpan sejumlah uang di rekening giro sebelum Anda dapat berinvestasi di pasar, ” kata Acheson. “Mereka ingin Anda memiliki uang di sana jika Anda membutuhkannya untuk biaya perawatan kesehatan.”

Bandingkan suku bunga

Seperti rekening tabungan standar, HSA menawarkan kesempatan untuk mendapatkan bunga. Tetapi mengingat lingkungan suku bunga saat ini, hasil akhir-akhir ini tidak terlalu tinggi. Morningstar menemukan bahwa hasil rekening giro pada HSA "tertekan" secara keseluruhan, dengan APY berkisar antara 0,01 persen hingga 1,07 persen.

Beberapa kustodian HSA menawarkan pemegang akun kesempatan untuk mendapatkan hasil yang lebih tinggi melalui produk yang tidak diasuransikan FDIC. Anda harus mempertimbangkan apakah itu risiko yang layak diambil.

Pastikan akun mudah diakses

Ada manfaat untuk menyiapkan HSA Anda melalui majikan Anda atau pergi dengan penyedia yang direkomendasikan oleh rencana kesehatan Anda. Dengan HSA yang disponsori majikan, Misalnya, perusahaan Anda mungkin memberikan kontribusi ke akun Anda. Anda juga dapat menentukan berapa banyak dari gaji Anda yang ingin Anda sapu ke HSA Anda.

Jika kenyamanan itu penting, pilihan lain adalah menggunakan HSA yang disediakan oleh bank atau serikat kredit Anda. Dengan cara itu, Anda mengelola HSA dan rekening giro atau tabungan melalui lembaga keuangan yang sama.

Yang terbaik adalah berkeliling untuk memastikan Anda menemukan akun yang sesuai dengan tujuan Anda.

Pastikan pilihan investasi beragam dan kuat

Beberapa HSA hanyalah rekening tabungan sementara yang lain memiliki opsi investasi. Jika Anda ingin menginvestasikan tabungan Anda, mempertimbangkan jenis investasi yang tersedia. Kustodian HSA menawarkan campuran reksa dana, saham, obligasi dan produk investasi lainnya.

Morningstar merekomendasikan untuk mencari akun investasi HSA yang:

• Membebankan biaya rendah untuk strategi investasi aktif dan pasif
• Menawarkan strategi yang kuat di semua kelas aset inti
• Batasi tumpang tindih di antara opsi investasi
• Hindari ambang batas investasi yang mengharuskan investor untuk menyimpan sejumlah uang di rekening giro sebelum mereka dapat berinvestasi.

Ingat, berinvestasi dalam produk berisiko dapat berarti bahwa uang Anda tidak ada saat Anda perlu membayar untuk suatu layanan. Berbeda dengan deposito bank, saham dan investasi lainnya tidak diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp.

penabung, tetap dengan bank yang diasuransikan secara federal

Jika Anda berencana untuk menyimpan HSA Anda di rekening pengeluaran, pastikan bank atau credit union yang anda pilih diasuransikan. Di bank, FDIC menjamin simpanan hingga $250, 000 per deposan, per bank yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan akun. Di serikat kredit National Credit Union Administration, uang Anda diasuransikan hingga $250, 000 melalui National Credit Union Share Insurance Fund.

Jika lembaga keuangan Anda gagal, Anda masih akan mendapatkan uang Anda kembali.

Evaluasi layanan pelanggan

Pastikan bank, credit union atau kustodian HSA lainnya menjawab semua pertanyaan Anda dan memberi Anda semua yang perlu Anda ketahui untuk membuat pilihan yang tepat. Periksa jam layanan pelanggan dan tanyakan tentang alat yang dapat membantu Anda melacak dan mengelola akun Anda, seperti aplikasi seluler dengan fitur penganggaran. Beberapa lembaga keuangan menawarkan tutorial online yang bermanfaat. Jika Anda lebih suka mengunjungi bank, tanyakan tentang lokasi dan jam buka cabang serta ketersediaan ATM.

Rekening tabungan kesehatan terbaik

Di tahun 2019, Morningstar mengevaluasi 11 penyedia HSA, 10 di antaranya menawarkan opsi investasi. HSA dinilai berdasarkan biaya, suku bunga, strategi investasi dan faktor lainnya. Morningstar menyimpulkan bahwa Fidelity menawarkan paket HSA terbaik untuk pembelanja dan investor.