6 Alasan untuk Mengonversi Akun Pensiun Tradisional ke Roth IRA

Roth IRA adalah salah satu akun pensiun terbaik – dan untuk alasan yang bagus.

Para ahli menyukai Roth IRA karena penghasilan bebas pajak mereka, kemampuan untuk meninggalkan uang kepada ahli waris bebas pajak, dan fleksibilitas keuangan secara keseluruhan di masa pensiun. Pada tahun 2022, Anda dapat berkontribusi hingga $6.000 ke Roth IRA Anda jika Anda berusia di bawah 50 tahun (atau $7.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun), asalkan Anda berada di bawah batas pendapatan, dan pada tahun 2023, Anda bebas untuk berkontribusi $6.500 jika Anda berusia di bawah 50 tahun, dan $7.500 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Dan jika tidak, masih ada cara untuk memanfaatkan akun pensiun ini.

Ada solusi untuk mendapatkan lebih banyak dana ke Roth IRA Anda dan Anda dapat melakukannya dengan mengonversi uang dari akun pensiun lainnya. Ini disebut konversi Roth IRA, dan bergantung pada situasi Anda, konversi ini dapat memberi Anda pertumbuhan bebas pajak, lebih banyak opsi investasi, dan cara untuk menghindari paksaan mengambil uang saat Anda tidak ingin atau perlu melakukannya.

Baca terus untuk mengetahui apakah konversi Roth IRA tepat untuk Anda.

Apa itu Roth IRA?

Roth IRA adalah akun pensiun yang menggunakan dolar setelah pajak untuk mendanai pensiun. Itu tumbuh bebas pajak dan ketika Anda mengambil distribusi di masa pensiun, Anda tidak membayar pajak atas distribusi tersebut. “Ini adalah kendaraan yang fantastis untuk menabung,” kata Emily Smith, CFP®, direktur perencanaan keuangan di Williams Jones Wealth Management di New York.

Untuk berkontribusi hingga maksimum $6.000 tahun ini, Penghasilan Bruto Disesuaikan yang Dimodifikasi (MAGI) Anda harus di bawah $144.000 untuk tahun pajak, dan di bawah $214.000 jika Anda sudah menikah atau mengajukan bersama. Jika Anda melampaui batas pendapatan tersebut, Roth IRA pintu belakang adalah pilihan yang baik bagi Anda untuk memanfaatkan manfaat Roth IRA.

Apakah Konversi Roth IRA Masuk Akal untuk Anda?

Itu tergantung pada apa tujuan Anda. Berikut adalah enam alasan umum di mana konversi Roth IRA masuk akal:

• Menurut Anda, kelompok pajak masa depan Anda akan lebih tinggi. Jika Anda mengharapkan penghasilan Anda terus meningkat, konversi Roth IRA adalah cara untuk mengonversi dana dengan tarif pajak Anda saat ini – lalu menariknya bebas pajak saat pensiun.
• Anda membutuhkan lebih banyak keragaman. Jika Anda memiliki akun lain, seperti IRA tradisional atau 401(k), menambahkan Roth IRA ke dalam campuran dapat memberikan cara untuk mengelola pendapatan dan kurung pajak Anda di masa mendatang. Ingat, Roth IRA tidak memerlukan distribusi minimum, artinya Anda tidak dipaksa untuk mengambil uang pada usia tertentu seperti rekening pensiun lainnya, sehingga Anda dapat menggunakan uang itu untuk melengkapi gaya hidup Anda tanpa menambah beban pajak Anda.
• Anda ingin memanfaatkan penurunan pasar. Saat pasar turun, nilai saham Anda tidak terlalu tinggi – yang menciptakan peluang untuk mengubahnya menjadi Roth IRA Anda dengan pajak yang lebih rendah. Kemudian, ketika pasar pulih, saham Anda akan mengalami pertumbuhan bebas pajak sampai Anda siap untuk menjualnya.
• Penghasilan Anda tahun ini lebih rendah. Jika bisnis Anda mengalami tahun yang lambat dan Anda sementara berada di golongan pajak yang lebih rendah, ini bisa menjadi waktu yang tepat untuk mengonversi dana ke Roth IRA, “karena dolar konversi tersebut dikenai pajak dengan tingkat pendapatan biasa Anda,” Smith menjelaskan. Hal ini terutama benar jika menurut Anda braket pajak Anda mungkin akan naik kembali pada tahun berikutnya.
• Anda ingin melindungi taruhan Anda bahwa pajak akan terus meningkat. Anggota parlemen menulis tagihan baru setiap saat. Tidak ada yang mengatakan bahwa pemerintah tidak akan menaikkan pajak dalam hidup kita – atau bahkan mengubah aturan pajak untuk Roth IRA. Anda dapat memberi uang Anda lebih banyak waktu untuk tumbuh – dan semoga menghindari kenaikan pajak di masa depan dengan mendedikasikan dana Anda lebih awal.
• Anda ingin memberikan hadiah bebas pajak kepada ahli waris Anda. Tidak seperti warisan lainnya, ahli waris Anda tidak akan membayar pajak saat mereka menarik diri dari Roth IRA, jadi tidak ada konsekuensi pajak untuk mereka. Mengonversi dana Anda ke Roth IRA berarti lebih banyak uang Anda akan langsung masuk ke penerima manfaat Anda daripada ke pembayaran pajak.

Di sisi lain, konversi Roth IRA tidak akan masuk akal jika Anda hampir pensiun, akan menyebabkan penghasilan kena pajak Anda naik terlalu banyak, atau Anda tidak memiliki uang tunai untuk membayar pajak penghasilan di muka. Dalam skenario ini, konversi kemungkinan akan kontraproduktif dengan rencana keuangan Anda. Seperti biasa, bicarakan dengan profesional pajak untuk melihat apakah itu masuk akal untuk situasi Anda.

Kiat Pro

Jika Anda berencana untuk berada di kelompok pajak yang lebih tinggi di masa mendatang, konversi Roth IRA dapat masuk akal karena Anda tidak akan membayar pajak atas distribusi. Atau, jika Anda ingin tetap bekerja, Roth IRA membantu Anda menghindari distribusi minimum yang diperlukan. Tetapi pertimbangkan apakah membayar pajak penghasilan atas jumlah yang Anda konversi sepadan untuk rencana masa depan Anda.

Manfaat Konversi Roth IRA

Jika Anda mampu membayar pajak yang akan jatuh tempo pada konversi Roth, Anda bisa mendapatkan pertumbuhan majemuk bebas pajak selama beberapa dekade. Dan jika menurut Anda tarif pajak Anda akan naik, Anda akan membayar pajak jauh lebih sedikit dengan melakukan konversi lebih awal.

“Pada dasarnya, Anda membayar pajak sekarang untuk menghindari pembayaran pajak di masa depan atas kumpulan aset yang lebih besar,” kata Jill Fopiano, presiden &CEO di O'Brien Wealth Partners. Itu adalah manfaat besar yang dapat menghemat dan memberi Anda lebih banyak uang.

Konversi Roth IRA bisa menjadi strategi perencanaan perumahan yang hebat. Jika Anda memiliki aset kena pajak lainnya dengan distribusi minimum yang diperlukan yang pada akhirnya tidak Anda perlukan, para ahli mengatakan mungkin masuk akal untuk mengubahnya menjadi Roth IRA sekarang. “Biarkan itu sebagai kendaraan untuk anak-anakmu. Mereka terus tumbuh bebas pajak selama 10 tahun setelah mereka mewarisinya dan kemudian pada tahun 10, mereka menerima distribusi bebas pajak, ”kata Smith.

Manfaat lainnya adalah Anda tidak perlu mengambil distribusi minimum yang diperlukan mulai usia 72 tahun seperti rekening pensiun lainnya. Sebaliknya, Anda dapat membiarkan uang Anda terus tumbuh, atau menyimpannya untuk diberikan kepada penerima manfaat Anda.

Cara Mengonversi IRA Tradisional atau 401(k) ke Roth IRA

Hal pertama yang pertama, Anda tidak perlu mengonversi seluruh akun sekaligus. Anda dapat membagi konversi menjadi beberapa tahun pajak sehingga Anda tidak terkena tagihan pajak yang besar atau memaksakan diri Anda ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi dari yang dimaksudkan.

Untuk alasan ini, konversi Roth IRA bisa menjadi ide yang bagus ketika braket pajak Anda rendah di awal masa pensiun, tetapi sebelum Anda mulai mengambil uang. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mengurangi konversi Anda jika akan ada dampak pada manfaat Jaminan Sosial atau Medicare Anda.

Untuk memulai, Anda harus menghubungi pialang Anda untuk melakukan salah satu jenis konversi berikut:

• Perwalian-ke-pengawas. Ini adalah saat Anda meminta penyedia IRA atau 401(k) Anda saat ini untuk mengirim dana Anda ke penyedia Roth IRA Anda
• Transfer wali amanat yang sama. Jika penyedia Anda sama untuk kedua IRA, Anda cukup mentransfer dana antar akun Anda.
• Perputaran tidak langsung. Ini adalah saat broker Anda mengirimkan cek kertas, dan Anda memiliki waktu 60 hari untuk menyetorkannya ke akun Roth IRA Anda.

“Dalam banyak kasus, Anda dapat langsung membuka situs web [broker] dan itu akan memberi Anda rute untuk melakukan konversi,” kata Fopiano. Jika Anda belum memiliki akun Roth IRA, Anda harus membukanya. Beberapa broker online terbaik termasuk Vanguard, Fidelity, dan Charles Schwab.

Saat Anda mengurangi dana dari IRA tradisional atau 401(k), Anda harus membayar pajak atas jumlah yang dikonversi. Jika akun Anda memiliki campuran dana yang dapat dipotong pajak dan tidak dapat dipotong pajak, Anda mungkin hanya perlu membayar pajak atas persentase dana Anda. Tanyakan kepada penasihat keuangan Anda apakah aturan ini berlaku untuk Anda.

Sebagian besar transfer dilakukan dalam satu atau dua minggu. Ingatlah, Anda akan berhutang pajak untuk tahun di mana Anda melakukan konversi. Jadi, jika mendekati akhir tahun, beri diri Anda banyak waktu transfer jika Anda ingin konversi Anda diperhitungkan dalam tahun pajak saat ini.