Inilah Cara Menggulingkan 401 (K) Menjadi IRA

Salah satu keuntungan paling umum dari bekerja untuk pemberi kerja adalah rencana 401(k) yang disponsori perusahaan. Tapi apa yang terjadi dengan uang itu ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda?

Jika Anda sering berpindah pekerjaan, kemungkinan Anda sudah memiliki beberapa 401(k) yang beredar.

Saat Anda meninggalkan perusahaan, Anda akan memiliki beberapa opsi tentang apa yang harus dilakukan dengan paket 401(k) Anda. Karena sebagian besar rencana 401(k) disiapkan bagi karyawan untuk menyumbangkan uang sebelum pajak dan kemudian menahan diri untuk tidak menarik uang apa pun sampai mereka berusia setidaknya 59 tahun, Anda harus mencoba menghindari biaya penarikan awal, apa pun yang Anda lakukan.

Inilah cara menggulingkan 401 (k) ke IRA dan cara memutuskan opsi mana yang tepat untuk Anda.

Mempertahankan Paket 401(k) Anda Saat Ini

Pertama:Apa pun yang Anda lakukan, jangan keluarkan uangnya. Ini berarti menguangkan 401(k) Anda dan menyetorkan jumlah itu ke rekening giro Anda dan menggunakannya untuk pengeluaran lain. Ini adalah ide yang buruk. Jika Anda melakukannya, Anda akan terkena penalti dari IRS, dan uang itu akan dihitung sebagai pendapatan yang meningkatkan pajak federal Anda untuk tahun itu. Meskipun mungkin menggoda, cobalah opsi lain sebagai gantinya.

Salah satu hal termudah yang dapat Anda lakukan adalah membiarkan saldo 401(k) Anda saat ini di tempatnya, meskipun Anda tidak akan dapat memberikan kontribusi tambahan apa pun.

Opsi ini mungkin tepat untuk seseorang yang puas dengan biaya dan kinerja paket 401(k) mereka saat ini dan yang tidak memiliki rekening pensiun lain untuk memindahkan saldo.

Tetapi opsi ini mungkin bukan yang terbaik karena dalam satu atau dua dekade, Anda mungkin memiliki beberapa rencana 401 (k) yang duduk dengan majikan sebelumnya, membuatnya mudah hilang jejak dan sulit dikelola.

Juga, tidak setiap majikan mengizinkan Anda untuk tetap membuka 401(k) setelah Anda pergi. Beberapa mungkin memiliki persyaratan saldo minimum atau mengharuskan Anda memasukkan kembali dana pensiun Anda ke rekening baru dengan manajer investasi yang sama.

Itu juga bisa tergantung pada ukuran majikan Anda. Perusahaan besar “tidak keberatan memiliki peserta tambahan dalam rencana mereka,” kata Mark Deering, CFP dan Wakil Presiden Eksekutif Senior di Southwestern Investment Group. “Paket yang lebih kecil akan sering mencoba dan memaksa peserta keluar begitu mereka meninggalkan layanan untuk menghindari rencana mereka diaudit atau menghadapi biaya administrasi yang lebih tinggi.”

Menggulingkan 401(k) Anda ke IRA

Pilihan lain saat Anda meninggalkan pekerjaan adalah memasukkan saldo 401 (k) Anda ke IRA — atau akun pensiun individu. IRA juga merupakan akun pensiun yang diuntungkan pajak, tetapi bukannya disponsori oleh pemberi kerja, akun ini bersifat mandiri.

Salah satu alasan utama seseorang mungkin memilih untuk memasukkan 401(k) mereka ke dalam IRA adalah variasi investasi yang lebih luas, kata Lazetta Rainey Braxton, perencana keuangan bersertifikat dan salah satu pendiri perusahaan perencanaan keuangan 2050 Wealth Partners, 

“Dengan IRA rollover, Anda memiliki lebih banyak opsi dalam hal apa yang dapat Anda investasikan, sedangkan dengan pemberi kerja 401(k), pemberi kerja bertanggung jawab untuk mencari tahu apa menu investasinya,” kata Braxton.

Jika Anda sudah memiliki IRA, maka Anda sering dapat memasukkan saldo 401(k) Anda ke akun yang ada. Jika Anda belum memiliki IRA, Anda harus membukanya sebelum dapat melakukan transfer.

Setelah Anda memiliki IRA, hubungi mantan administrator paket 401(k) Anda dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin mengembalikan saldonya. Mereka mungkin memerlukan dokumen yang diselesaikan oleh Anda atau penyedia IRA Anda.

Rollover akan terjadi dengan salah satu dari dua cara:

1. Administrator 401(k) mungkin dapat mengirim uang langsung ke penyedia IRA, yang kemudian akan menyetorkannya ke akun Anda.
2. Atau, Anda mungkin menerima cek dengan saldo 401(k), yang kemudian harus Anda setorkan ke IRA Anda. Anda harus melakukannya dalam waktu 60 hari atau cek akan dianggap sebagai penarikan, yang akan memicu penalti penarikan awal dan pajak penghasilan. Banyak broker memiliki antarmuka yang mudah digunakan yang memungkinkan proses ini dilakukan secara digital hanya dengan mengambil gambar cek dan menyetorkannya ke akun.

Menggulirkan 401(k) Anda ke IRA Tradisional vs. Roth IRA

Anda memiliki opsi untuk menggulung 401(k) Anda menjadi IRA tradisional atau Roth IRA. Yang satu tidak lebih baik dari yang lain, dan pada akhirnya terserah Anda dan tujuan investasi Anda.

Namun, Anda harus mengkhawatirkan beberapa hal, dan perbedaan utamanya adalah ini:Roth IRA memerlukan kontribusi setelah pajak. Jika Anda menggulirkan uang dari 401 (k) tradisional, maka Anda belum membayar pajak atas uang itu karena uang itu keluar dari gaji Anda sebelum Anda mendapatkan gaji. Akibatnya, menggulirkan saldo 401 (k) tradisional Anda ke Roth IRA akan mengharuskan Anda membayar pajak penghasilan atas seluruh saldo pada tahun Anda melakukan rollover. Ini bisa berarti ribuan dolar dalam bentuk pajak. Jadi berhati-hatilah dengan ini.

Namun, menggulirkan 401 (k) tradisional menjadi IRA tradisional lebih mudah, karena keduanya mengandung uang sebelum pajak. Anda tidak perlu khawatir memicu peristiwa kena pajak.

Pada catatan yang sama, Roth 401(k) dan Roth IRA keduanya didanai dengan dolar setelah pajak, yang berarti menggabungkan satu ke yang lain tidak memerlukan pembayaran pajak.

Membayar pajak penghasilan dengan menggulirkan 401 (k) tradisional ke dalam Roth IRA tidak selalu menjadi alasan untuk tidak melakukannya:Roth IRA dapat menjadi alat tabungan pensiun yang kuat, dan beberapa investor mungkin lebih suka membayar tagihan pajak sekarang untuk keuntungan penarikan uang bebas pajak selama masa pensiun.

Namun, apa pun keputusan yang Anda buat, penting bagi Anda untuk memahami konsekuensinya dan menyiapkan anggaran.

Bergulir ke 401(k) Baru

Jika Anda pindah ke perusahaan lain yang juga menawarkan 401 (k), maka Anda dapat mempertimbangkan untuk mengalihkan saldo Anda ke perusahaan baru. Manfaat dari opsi ini adalah kesederhanaannya — Anda hanya akan memiliki satu akun pensiun untuk dilacak, bukan beberapa akun.

Dalam kebanyakan kasus, jenis rollover ini dapat semudah mengisi beberapa formulir online, dan perusahaan yang mengelola 401(k) Anda biasanya dapat mengurus semuanya.

“Proses ini paling sering diprakarsai oleh dokumen dari rencana penerimaan 401(k),” kata Deering. “Misalnya, jika 401(k) saya berada di T. Rowe Price dan saya ingin menggulirkan paket 401(k) lama yang saya miliki di Fidelity, saya akan menghubungi T. Rowe Price untuk mendapatkan dokumen rollover mereka dan menyerahkannya ke Kesetiaan untuk membuat distribusi cek.”

Menguangkan 401(k) Anda

Saat Anda meninggalkan pekerjaan, Anda mungkin tergoda untuk menguangkan 401(k), tetapi ini hanya boleh dilakukan dalam keadaan ekstrem. Anda tidak hanya akan merampok tabungan pensiun Anda di masa depan, tetapi Anda juga akan kehilangan sejumlah besar nilainya.

Saat Anda mencairkan 401(k) Anda, Anda harus membayar pajak penghasilan untuk itu, serta tambahan penalti penarikan awal 10%. Anda dapat dengan mudah kehilangan 30% dari saldo akun karena pajak dan biaya.

Selain itu, menguangkan 401(k) Anda sekarang mengurangi jumlah uang yang tersedia untuk Anda selama masa pensiun. Selama uang itu tidak ada di pasar, uang itu tidak akan berkembang.

Berhati-hatilah untuk meyakinkan diri sendiri bahwa Anda akan dapat menggantinya nanti. Karena bunga majemuk, waktu membuat semua perbedaan. Semakin banyak waktu uang Anda diinvestasikan, semakin besar peluangnya untuk tumbuh menjadi sarang telur pensiun yang nyaman.

“Ini jarang menjadi hal terbaik untuk dilakukan,” kata Deering. “Dibutuhkan banyak usaha, waktu, dan sumber daya untuk menabung untuk masa pensiun, dan setiap dolar membantu.”

Cara Memutuskan Rollover Yang Tepat untuk Anda

Saat Anda meninggalkan majikan, Anda harus memutuskan apakah Anda ingin membiarkan 401(k) Anda tetap di tempatnya, menggulungnya menjadi IRA, atau menggulungnya menjadi 401(k) baru.

Pertama, pertimbangkan biaya yang dibebankan setiap paket. Jika Anda menemukan bahwa biaya di perusahaan Anda sebelumnya lebih tinggi dari yang Anda bayarkan di perusahaan baru Anda atau di IRA, maka masuk akal untuk menggulung saldo Anda. Memindahkan uang ke IRA bisa menjadi cara yang efektif untuk menghemat biaya — beberapa broker online menawarkan rasio biaya 0% untuk dana indeks.

Kiat Pro

Saat memutuskan apa yang harus dilakukan dengan saldo 401(k) Anda saat Anda meninggalkan pekerjaan, pertimbangkan faktor-faktor seperti kinerja investasi Anda hingga saat ini, biaya yang dikenakan oleh rencana Anda, dan berbagai pilihan investasi yang tersedia untuk Anda. Bandingkan faktor tersebut dengan 401(k) perusahaan baru Anda atau IRA untuk memutuskan paket mana yang lebih menarik.

Juga, pertimbangkan opsi investasi yang tersedia untuk Anda. Paket 401(k) biasanya datang dengan daftar pilihan investasi yang dapat Anda pilih, sementara IRA memiliki lebih banyak pilihan. Beberapa investor mungkin lebih suka memiliki lebih banyak opsi, sementara yang lain mungkin merasa kewalahan.

“Anda harus merasa nyaman membuat pilihan tersebut atau bekerja dengan perencana atau penasihat keuangan yang dapat memberikan panduan untuk Anda juga,” kata Braxton.

Karena itu, investor yang ingin memasukkan 401(k) mereka ke IRA dan tidak nyaman memilih investasi mereka sendiri juga dapat mempertimbangkan penasihat robo, yang memilih investasi atas nama Anda berdasarkan cakrawala waktu dan tujuan keuangan Anda. Penasihat Robo adalah cara yang bagus bagi semua investor untuk mengambil alih investasi mereka.

Apa yang Harus Dilakukan Dengan Stok Karyawan

Jika Anda memiliki saham karyawan melalui mantan majikan Anda, Anda juga harus memutuskan apa yang harus dilakukan dengan saham tersebut. Dalam kasus saham yang sudah Anda miliki, Deering menyarankan bahwa mungkin masuk akal untuk menjual saham tersebut. Paling tidak, pastikan stok tidak membentuk persentase yang tidak proporsional dari portofolio Anda, seperti yang terkadang terjadi pada stok karyawan.

Menurut Deering, pertimbangan utama adalah apakah ada yang menghalangi Anda untuk menjual saham. Dalam beberapa kasus, mungkin ada periode penguncian yang melarang Anda menjual saham Anda untuk jangka waktu tertentu. Dan jika Anda memiliki saham tersebut kurang dari satu tahun, maka masuk akal untuk menahannya sampai tanda satu tahun ketika Anda memenuhi syarat untuk perlakuan pajak capital gain jangka panjang.

Jika Anda memiliki opsi saham yang tersisa, itu kemungkinan akan kedaluwarsa dalam waktu tiga bulan setelah meninggalkan perusahaan. Apakah Anda memilih untuk menerapkannya, tergantung pada harga saham saat ini dibandingkan dengan harga yang memungkinkan opsi Anda untuk membelinya, serta berapa banyak saham perusahaan yang sudah Anda miliki dalam portofolio Anda.