401k Rollover – Cara Menggulung Paket 401k Anda menjadi IRA

Mengubah pekerjaan selalu merupakan waktu yang sibuk. Anda perlu mengikat ujung yang longgar di pekerjaan lama Anda, pelajari tali di posisi baru Anda, pertahankan jaringan profesional Anda, dan sederet kegiatan lainnya. Satu hal yang tidak perlu Anda tekankan adalah memutuskan apa yang harus dilakukan dengan paket 401k Anda.

Pada dasarnya, itu bermuara pada 3 opsi utama:

1. Uangkan,
2. Tinggalkan dana Anda di paket 401k lama Anda jika bisa, atau
3. Gulung ke dalam IRA atau rencana pensiun tangguhan pajak lainnya.

Opsi pertama jarang merupakan ide yang bagus karena Anda harus membayar pajak dan kemungkinan penalti penarikan awal.

Opsi kedua bisa menjadi ide yang bagus jika Anda senang dengan paket lama Anda dan perusahaan lama Anda mengizinkan Anda untuk mempertahankan aset Anda dalam paket 401k mereka (ingatlah beberapa rencana membebankan biaya administrasi kepada mantan karyawan setelah mereka tidak lagi bekerja di perusahaan induk, jadi Anda mungkin lebih baik memindahkan investasi Anda).

Akhirnya, opsi ketiga memungkinkan Anda untuk menyimpan investasi Anda dalam rencana penangguhan pajak dan menghindari pajak dan penalti penarikan awal. Anda dapat mentransfer paket 401k lama Anda ke paket 401k baru di perusahaan baru Anda, pindahkan ke anuitas, atau Anda dapat menggulung aset paket 401k Anda menjadi IRA.

Haruskah Anda Menggulingkan 401k ke IRA?

Kami akan membuat asumsi bahwa Anda tidak akan menguangkan rencana Anda, yang memberi kami pilihan untuk menggulung 401k Anda menjadi IRA, meninggalkannya dengan mantan majikan Anda, atau menggulungnya ke dalam paket 401k baru Anda.

Karena aset Anda tetap berada di rekening pensiun yang ditangguhkan pajak, aturan pajak pada dasarnya sama untuk ketiga pilihan. Perbedaan utama bermuara pada aturan dan pilihan investasi dari rencana yang Anda pilih.

Menggulirkan 401k Anda menjadi IRA

Menggulirkan 401k Anda menjadi IRA biasanya merupakan pilihan terbaik karena Anda memiliki kendali penuh atas bagaimana dan di mana uang Anda diinvestasikan.

Keuntungan

• Fleksibilitas investasi total; Anda memutuskan di mana dan bagaimana berinvestasi.
• Konsolidasi akun (lebih mudah untuk memelihara pencatatan dan menyeimbangkan aset).
• Opsi untuk memindahkan aset Anda ke rencana pemberi kerja di masa depan.

Kekurangan

• Anda tidak dapat meminjam dari aset Anda.
• Beberapa opsi investasi dalam 401 (k), seperti rencana pembelian saham perusahaan, mungkin tidak tersedia di IRA.

Di mana membuka Rollover IRA: Menggulingkan IRA sangat mudah dilakukan, dan sebagian besar penyedia akan membantu Anda dengan dokumen. Berikut adalah beberapa tempat yang kami rekomendasikan untuk buka IRA .

Tinggalkan aset dalam rencana yang disponsori majikan sebelumnya

Ini biasanya merupakan pilihan termudah karena tidak memerlukan usaha dari Anda. Cukup kemasi tas Anda dan lanjutkan ke tempat kerja Anda berikutnya. Tetapi hanya karena itu mudah tidak selalu berarti itu adalah keputusan terbaik.

Keuntungan

• Anda mungkin memiliki opsi investasi dalam paket yang tidak tersedia untuk Anda di luar paket.
• Anda tidak perlu melakukan tindakan apa pun.

Kekurangan

• Kemungkinan pilihan investasi terbatas.
• Kemungkinan besar tidak dapat memberikan kontribusi di masa mendatang.
• Anda biasanya membutuhkan aset sebesar $5, 000 atau lebih untuk tetap dalam rencana majikan sebelumnya.
• Mungkin harus menutupi sebagian atau seluruh biaya administrasi.
• Memiliki lebih banyak rekening pensiun dapat membuat pengelolaan rekening dan alokasi aset menjadi lebih sulit.

Transfer ke paket baru yang disponsori perusahaan Anda

Sebagian besar rencana yang disponsori majikan akan memberi Anda pilihan untuk mentransfer aset Anda dari rencana sebelumnya yang disponsori majikan saat Anda mendaftar. Anda hanya perlu mengisi formulir dan administrator paket akan mengurus sisanya.

Keuntungan

• Konsolidasi akun (lebih mudah untuk memelihara pencatatan dan menyeimbangkan aset).
• Kemampuan untuk meminjam dari 401k Anda.

Kekurangan

• Pilihan investasi terbatas.
• Mungkin harus menunggu sebelum Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan paket di perusahaan baru Anda.

Menggulirkan Rencana 401k menjadi IRA

Kami berasumsi Anda memilih opsi # 3 dari opsi di atas. Melakukan rollover 401k ke IRA itu mudah, dan pada dasarnya merupakan proses tiga langkah:

1. Buka IRA,
2. Transfer dana Anda ke IRA melalui transfer trustee-to-trustee atau rollover tidak langsung,
3. Alokasikan dana Anda.

Langkah kedua adalah yang paling penting karena dapat berpengaruh pada pajak Anda.

Langkah 1. Membuka IRA

Langkah pertama adalah membuka IRA, yang hanya membutuhkan waktu beberapa menit. Yang perlu Anda lakukan hanyalah membuka rekening di lembaga keuangan jika Anda belum memilikinya, menandatangani formulir, mentransfer sejumlah dana, kemudian mengalokasikannya.

Untuk informasi lebih lanjut tentang apa yang harus dicari saat membuka IRA, Saya sarankan membaca tentang cara memulai IRA, dan selanjutnya dengan tempat membuka IRA untuk beberapa rumah investasi dan pialang yang hebat.

Langkah 2. Gulingkan Aset 401k Anda menjadi IRA

Ada dua opsi rollover 401k utama untuk mentransfer aset Anda ke IRA – melalui transfer langsung atau tidak langsung. Anda juga dapat mentransfer uang Anda ke saluran IRA, yang merupakan IRA Tradisional yang disiapkan untuk menyimpan aset 401 (k) lama Anda sampai Anda memindahkan uang itu ke rencana pensiun lain yang memenuhi syarat.

Perputaran IRA tidak langsung

Dengan rollover IRA tidak langsung, Anda menerima cek untuk jumlah aset paket 401k Anda. Terkadang penjaga 401k akan secara otomatis melakukan pemotongan pajak 20%.

Anda kemudian memiliki waktu hingga 60 hari untuk menyetor seluruh jumlah yang ada dalam rencana sebelumnya ke dalam akun pensiun yang ditangguhkan pajak. Jika tidak, jumlah yang tidak Anda setorkan akan diperlakukan sebagai penarikan untuk tujuan pajak dan dapat dikenakan pajak penghasilan dan penalti penarikan awal.

Itu berarti Anda harus mengeluarkan 20% dari kantong untuk menebus jumlah yang secara otomatis ditahan. Anda akan menerima pengembalian pajak sebesar 20% saat Anda mengajukan pajak pada tahun berikutnya, tapi Anda berada di hook sementara itu.

Syukurlah, ada cara yang lebih mudah untuk memutar 401k Anda, yang menghindari pemotongan atau pemotongan pajak.

Transfer Wali Amanat ke Wali Amanat dari 401k aset rencana

Transfer wali amanat ke wali amanat, atau transfer langsung, memindahkan aset rencana 401k Anda ke rencana pensiun lain yang memenuhi syarat tanpa harus khawatir tentang menguangkannya dan harus membayar pajak atau penalti penarikan awal. Dengan cara ini Anda dapat dengan aman dan mudah mentransfer dana di akun Anda dan tidak khawatir akan mendapatkan 20%, lupa menyetorkan aset, atau membuat kesalahan lain di sepanjang jalan.

Dokumen mudah diisi, dan sebagian besar bank, pialang, atau rumah investasi akan dengan senang hati mengurus dokumen untuk Anda. Setelah dokumen diisi, broker baru Anda akan memulai transfer dana dari broker lama Anda dan transfer dilakukan.

Langkah 3. Alokasikan Dana Anda Sesuai dengan Rencana Alokasi Aset Anda

Sebagian besar pialang akan mengizinkan Anda memilih dana mana yang ingin Anda investasikan sebelum Anda mentransfer dana dari wali amanat paket 401k sebelumnya ke kustodian IRA Anda. Namun, beberapa penjaga IRA mungkin hanya menempatkan uang di rekening pasar uang atau rekening tabungan hasil tinggi sampai transfer selesai; maka Anda perlu mengalokasikan dana sesuai dengan toleransi risiko dan kebutuhan investasi Anda.

Apa yang harus dicari dengan Rollover 401k menjadi IRA

• Kontribusi rollover tidak diperhitungkan dalam batas kontribusi IRA tahunan. Anda masih dapat berkontribusi hingga jumlah maksimum yang diizinkan berdasarkan usia dan pendapatan Anda.
• Sebagian besar paket Roth 401k akan secara otomatis digulung menjadi Roth IRA, dan paket 401k Tradisional akan digulirkan menjadi IRA Tradisional. Anda dapat mentransfer IRA tradisional ke Roth 401k, tetapi Anda harus membayar pajak dan memenuhi kualifikasi pendapatan tertentu. Konsultasikan dengan broker atau perencana keuangan Anda untuk lebih jelasnya.
• Semua paket 401k harus memungkinkan Anda mentransfer dana melalui transfer wali amanat ke wali amanat.
• Verifikasi kelayakan transfer, biaya, dan/atau pertimbangan pajak sebelum mentransfer paket 401k Anda.
• Anda mungkin ingin menghubungi perencana keuangan jika Anda memiliki saham perusahaan dalam rencana 401(k) lama.
• Saat ragu, berkonsultasilah dengan pialang Anda atau perencana keuangan bersertifikat sebelum membuat keputusan keuangan apa pun.

Simpan Dana Pensiun dalam Rencana Pensiun Tangguhan Pajak!

Opsi mana pun yang Anda pilih, Cobalah untuk menyimpan dana pensiun Anda dalam rencana pensiun. Mencairkan lebih awal akan membuat Anda dikenai kewajiban pajak instan dan biaya penarikan awal jika Anda berada di bawah usia penarikan minimum. Pajak dan biaya dapat dengan mudah menghancurkan lebih dari sepertiga dari investasi yang Anda peroleh dengan susah payah. Selain pajak dan biaya, Anda akan mengatur diri Anda kembali dalam perencanaan pensiun Anda. Kecuali dalam keadaan darurat, tinggalkan itu!