Bagaimana Paket 401k Anda Ditumpuk?

Yang baru Persyaratan pengungkapan biaya 401k telah membawa banyak perhatian pada rencana 401k, yang merupakan hal yang baik. Kebanyakan orang tidak terlalu memperhatikan biaya administrasi dan rencana mereka karena mereka biasanya hanya memiliki satu opsi untuk administrator 401k mereka, dan seringkali hanya beberapa opsi investasi. Persyaratan pengungkapan biaya baru mengubah ini, dan banyak orang akhirnya menyadari bahwa mereka mungkin membayar terlalu banyak kepada administrator rencana dan manajer dana mereka. Per 30 Agustus, 2012, majikan akan diminta untuk dengan jelas mencantumkan biaya yang dibayarkan karyawan untuk paket 401k mereka, membuatnya lebih mudah untuk membandingkan paket 401k.

Bagaimana Paket 401k Anda Dibandingkan dengan Paket Lainnya?

Salah satu cara termudah untuk membandingkan paket 401k adalah dengan mengunjungi BrightScope.com , yang merupakan sumber online yang membandingkan paket 401k dan 403b dari berbagai bisnis dan organisasi. Anda dapat menggunakan alat ini untuk meninjau rencana dan investasi 401k di perusahaan Anda, atau gunakan untuk membandingkan paket 401k di lebih dari satu perusahaan. Anda bisa mendapatkan gambaran umum tentang seberapa bagus paket 401k di sebuah perusahaan dengan menggunakan alat mereka tanpa masuk. Berikut adalah contoh Ulasan paket Google 401k .

Menggunakan BrightScope sebagai pengunjung akan memberi Anda informasi dasar, tetapi Anda perlu membuat akun jika Anda ingin tinjauan rencana yang lebih mendalam, atau jika Anda ingin membandingkan paket 401k di lebih dari satu perusahaan. Ulasan yang lebih mendalam memungkinkan Anda untuk memasukkan detail seperti pendapatan Anda, perusahaan tempat Anda bekerja, investasi yang Anda pilih, dan item lainnya. Dari sana, alat ini akan memberi Anda laporan dasar yang menunjukkan berapa banyak Anda membayar biaya, dan seberapa besar pengaruhnya terhadap investasi Anda dalam jangka panjang.

Tangkapan layar di bawah ini menunjukkan laporan hipotetis yang menunjukkan rencana 401k dengan rasio pengeluaran keseluruhan 0,15% dibandingkan (kuning) dengan biaya rata-rata 0,32% (hijau). Ini hanya biaya dana dan bukan biaya administrator. Seperti yang Anda lihat, mengurangi biaya dapat memberi Anda puluhan ribu lebih selama seumur hidup.

Bagaimana Anda Dapat Menggunakan Informasi Ini?

Seperti yang kami sebutkan, Anda dapat menggunakan alat ini untuk membandingkan rencana Anda dengan industri, atau Anda dapat membandingkan beberapa rencana perusahaan. Jika Anda sedang mencari pekerjaan, Anda dapat menggunakan ini sebagai salah satu kriteria Anda untuk memilih tawaran pekerjaan di perusahaan lain. Saya tidak akan menggunakan paket 401k sebagai opsi #1 saya, tapi itu akan menjadi pemutus ikatan yang baik. Anda juga dapat menggunakan alat ini untuk memutuskan paket mana yang akan diinvestasikan jika Anda memiliki lebih dari satu paket 401k. Juga pertimbangkan bahwa meskipun Anda mungkin hanya memiliki satu paket 401k, pasangan Anda mungkin juga memilikinya. Jika Anda dan Anda pasangan memiliki akun gabungan , maka Anda dapat mempertimbangkan untuk berinvestasi hingga kecocokan perusahaan dalam satu akun, kemudian menginvestasikan persentase pendapatan yang lebih besar dalam rencana dengan opsi yang lebih baik, memaksimalkan investasi Anda.

"Tunggu sebentar, " kamu bilang. "Saya belum menikah, perusahaan saya hanya menawarkan beberapa opsi investasi, dan saya tidak berencana untuk pergi ke majikan baru dalam waktu dekat. Bagaimana saya bisa menggunakan ini untuk keuntungan saya?”

Pertanyaan bagus. Brightscope juga akan melihat investasi individual Anda dalam rencana Anda dan memberi Anda gambaran tentang biaya yang Anda bayarkan untuk setiap dana. Anda mungkin merasa bermanfaat untuk beralih ke dana alternatif yang membebankan biaya manajemen yang lebih rendah.

Membandingkan Paket 401k – Latihan Dunia Nyata

Saya dulu memiliki dua paket 401k – satu dari pekerjaan saya sebelumnya, dan Solo 401k untuk pendapatan usaha kecil saya. My Solo 401k diarahkan sendiri dan diadakan di Vanguard. Karena diarahkan sendiri, Saya tidak dapat dengan mudah membandingkannya dengan rencana lain dalam industri saya. Saya menyediakannya dengan harga murah dana indeks dan kecocokan majikan adalah apa pun yang saya putuskan, jadi itu akhirnya menjadi rencana yang sangat bagus untuk kebutuhan saya.

Saya membuka halaman perbandingan BrightScope dan memeriksa paket 401k perusahaan saya sebelumnya. Ini memberi peringkat 71 dari 100, dibandingkan dengan rekan-rekannya. Yang tertinggi di kelompok sebayanya adalah 95, terendah adalah 14 dan rata-rata adalah 66.

Sementara paket 401k yang ditawarkan oleh mantan majikan saya di atas rata-rata untuk rekan-rekannya, itu tidak sebaik yang bisa saya lakukan sendiri, jadi saya memutuskan untuk menggulungnya menjadi IRA ; saya melakukan itu rollover di Vanguard jadi saya bisa mengkonsolidasikan kepemilikan di satu perusahaan dan mengurangi jumlah biaya yang saya bayar. Ada banyak manfaat untuk menggulirkan 401k ke IRA, jadi lihat apakah ini untukmu .

Bagaimana Anda Dapat Meningkatkan Paket 401k Anda

Sebaiknya tinjau paket 401k Anda setidaknya setahun sekali, atau setiap kali Anda memiliki peristiwa besar dalam hidup, seperti berganti pekerjaan, bergerak, memiliki anak, anak-anak pindah, sebuah kelahiran, kematian, perceraian, dll. Saat meninjau rencana dan kontribusi Anda, pastikan untuk melihat seluruh rencana dan tingkat partisipasi Anda. Berikut adalah beberapa tips untuk mengelola paket 401k Anda .

• Manfaatkan uang gratis. Merupakan ide bagus untuk selalu berkontribusi setidaknya sebanyak yang cocok dengan pemberi kerja. Tidak pernah merupakan ide yang baik untuk meninggalkan uang gratis di atas meja.
• Kelola batas kontribusi Anda. Anda dapat berkontribusi hingga $17, 500 tahun ini (ditambah $5, 000 lebih sebagai kontribusi tambahan jika Anda berusia di atas 50 tahun). Lihatlah tingkat kontribusi Anda dan lihat apakah itu sesuai dengan pendapatan dan tujuan keuangan Anda. Lihat daftar lengkap Batas kontribusi 401k untuk informasi lebih lanjut.
• Kelola biaya paket 401k Anda. Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, Anda mungkin tidak dapat berbuat banyak tentang biaya administrasi jika Anda tidak meninggalkan majikan Anda dalam waktu dekat, tetapi Anda dapat mengubah dana yang Anda investasikan. Anda juga dapat menggabungkan akun lama dengan memasukkannya ke dalam paket 401k Anda saat ini, atau menjadi IRA.
• Kelola alokasi aset Anda. Sebaiknya tinjau alokasi aset Anda setidaknya setahun sekali. Juga ingat untuk memperlakukan semua aset Anda dan akun lainnya sebagai satu ember besar – jangan mencoba mengalokasikan 401k Anda secara terpisah dari investasi yang disimpan di IRA, investasi kena pajak, dana pensiun lainnya dll.

Jika paket Anda masih kurang setelah mencoba langkah-langkah ini untuk mengontrol biaya paket 401k Anda, kemudian pertimbangkan untuk menyumbangkan uang ke dalam rencana pensiun lainnya, seperti Roth IRA .