Saya Bisa Pensiun di Usia 54 — Tetapi Hanya Jika Saya Meninggalkan Negara. Ini Rencana Saya

Setelah mengetahui nomor FIRE saya, saya menyadari bahwa saya berada di jalur untuk pensiun pada usia 59.

Jika Anda belum pernah mendengar tentang FIRE, itu adalah singkatan dari kemandirian finansial, pensiun dini — sebuah gerakan dalam komunitas keuangan pribadi yang mendorong hidup hemat dengan tujuan menempatkan lebih banyak dana untuk berinvestasi. Semakin banyak kita berinvestasi, semakin cepat kita menjadi opsional-kerja atau pensiun-opsional.

Jika saya terus menyumbangkan 20% dari pendapatan saya dan berinvestasi melalui dana indeks menggunakan 401(k), Roth 401(k), dan Roth IRA, menggunakan tingkat pengembalian konservatif 7% dan memiliki tujuan akhir pensiun saya dari $1,2 juta sudah dihitung, usia 59 adalah saat saya menjadi pilihan kerja.

Tapi saya ingin pensiun lebih cepat dari 59. Dan saya bisa — tanpa harus meningkatkan kontribusi investasi saya sama sekali.

Rahasianya adalah geo-arbitrase:pindah ke suatu tempat dengan biaya hidup yang lebih rendah untuk membuat uang pensiun saya semakin melebar dan mencapai kemandirian finansial lebih cepat.

Saya mengarahkan pandangan saya ke Panama sebagai tujuan pensiun saya. Saya tertarik ke Panama karena komunitas ekspatriatnya yang besar, iklim tropis, dan fasilitas dunia pertama. Dijuluki "pusat Amerika," Terusan Panama membantu meningkatkan ekonomi negara itu. Panama juga berada di luar sabuk badai, dan cukup dekat dengan bandara utama.

Tapi biaya hidup rendah di Panama yang menurut saya paling menarik.

Menerapkan konsep ini pada keuangan keluarga saya:pindah ke Panama berarti pensiun lima tahun lebih cepat — mengurangi usia pensiun saya dari 59 menjadi 54. Inilah cara saya mengevaluasi Panama sebagai rumah masa depan saya, dan bagaimana Anda dapat menerapkan pemikiran yang sama untuk masa depan keuangan Anda.

• Strategi Kemenangan:Geo-arbitrase
• Cara Menemukan Tempat Terbaik untuk Pensiun Di Luar AS
• Feliz Retiro

Strategi Kemenangan:Geo-arbitrage

Keberhasilan geo-arbitrase pertama saya adalah ketika saya pindah dari daerah New York yang mahal ke Carolina delapan tahun lalu untuk menghemat biaya hidup. Langkah itu adalah salah satu alasan saya sekarang bisa menabung 20% ​​dari penghasilan saya untuk masa pensiun. Sebelum pindah, saya menabung 5%.

Ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan sebelum melakukan langkah geo-arbitrase—terutama langkah ekspatriat. Dengan relokasi apa pun, ada implikasi pajak yang perlu dipertimbangkan, serta jarak dari keluarga dan teman, dan juga potensi hambatan bahasa dan budaya.

Tetapi pensiun di luar negeri ke negara mana pun dengan biaya hidup yang lebih rendah dapat memangkas waktu Anda selama bertahun-tahun menuju kemandirian finansial.

Jim White meninggalkan pekerjaan manajemen TI pada usia 43 dan memindahkan keluarganya dari Ohio ke Panama pada 2019. “Saya ingin menghabiskan waktu sebanyak mungkin dengan keluarga saya dan tidak di tempat kerja. Saya menyadari bahwa saya tidak harus kaya," kata White kepada saya. “Saya hanya harus menghasilkan cukup uang untuk menanggung pengeluaran saya.” White melakukan ini dengan menabung 60% dari pendapatannya. Tetapi bahkan menabung 60% selama 10 tahun tidak cukup untuk pensiun pada usia 43 tahun di AS, kata White. Biaya hidup terlalu tinggi.

Orang kulit putih mencari tempat tinggal yang lebih murah, dan penelitian mereka membawa mereka ke Panama. “Ini bukan tempat termurah untuk ditinggali, tetapi lebih murah daripada Amerika, dengan kesamaan dengan AS yang kami sukai, dengan sistem perawatan kesehatan yang baik, dan cukup dekat dengan rumah,” kata White.

Ada cukup banyak keuntungan sehingga dia bisa mengubah seluruh timeline-nya. “Jika kami tidak pindah ke tempat tinggal yang lebih murah, kami tidak bisa pensiun ketika kami melakukannya. Saya harus terus bekerja lebih lama,” kata White.

Faktanya adalah, Anda dapat hidup dengan lebih sedikit di negara lain. “Manfaat sebenarnya [untuk pensiun di luar negeri] adalah biaya hidup seseorang dapat menurun secara signifikan tergantung di mana mereka tinggal,” kata Mark Henry, pendiri dan pemilik Alloy Wealth Management yang berbasis di Charlotte, NC. “Tergantung pada negaranya, nilai dolar akan naik lebih jauh.”

Cara Menemukan Tempat Terbaik untuk Pensiun Di Luar AS

Pindah ke kota lain bisa menakutkan, apalagi negara lain. Keuangan harus bertambah seiring dengan perasaan nyaman dengan perubahan besar. Bagi saya dan keluarga, kami menggabungkan tujuan dan nilai pensiun kami untuk menciptakan empat hal ini untuk membantu kami mengevaluasi tujuan pensiun kami.

1. Perawatan Kesehatan Berbiaya Rendah, Tapi Berkualitas Tinggi

Perawatan kesehatan di Amerika mahal, terutama untuk manula yang sudah lanjut usia yang hidup dengan pendapatan pensiun yang kecil. Jika membuat langkah geoarbitrase, perawatan kesehatan berbiaya rendah dan berkualitas adalah tolok ukur pertama yang saya lihat.

Saat ini, asuransi kesehatan saya yang berbasis di Carolina Selatan berharga $581 per bulan untuk keluarga kami yang terdiri dari tiga orang, dan ini dianggap pertanggungan yang murah dan berkualitas menurut standar Amerika. Ini setara dengan $6.972 per tahun. Selama bertahun-tahun saya tidak menggunakan asuransi. Tetapi penting untuk memilikinya hanya dalam kasus rawat inap, yang akan menghasilkan tagihan medis yang besar.

Banyak sistem perawatan kesehatan negara lain lebih mudah diakses, memiliki lebih sedikit keterbatasan, dan lebih murah, kata Vanessa Menchaca-Wachtmeister, pencipta Wander Onwards, blog keuangan dan perjalanan. “Saya pikir sangat penting bagi orang untuk memahami bagaimana perawatan kesehatan bekerja di luar Amerika, karena sesederhana ini,” kata Menchaca-Wachtmeister, yang berasal dari Los Angeles dan sejak itu tinggal di Inggris, Cina, dan Jerman. Penduduk beberapa negara lain mampu membayar sendiri; beberapa jaringan asuransi perawatan kesehatan non-AS tidak memiliki batas tahunan, tidak ada pengurangan, dan tidak ada pembayaran, katanya.

Sistem perawatan kesehatan adalah salah satu daya tarik utama Panama. Di sana, asuransi kesehatan tidak menjadi keharusan, menurut ekspatriat yang tinggal di sana sekarang, karena biaya pengobatannya terjangkau. Tapi itu masih tersedia jika Anda berharap memiliki tagihan medis yang tinggi atau perawatan medis yang mahal.

Jackie Lange, 66, adalah seorang ekspatriat dari Texas yang pindah ke Panama pada 2010. Lange, seorang investor real estate, mengatakan pemerintah yang stabil, ekonomi yang kuat, biaya hidup yang lebih rendah, dan cuaca seperti musim semi menarik dia dan suaminya untuk pindah ke pegunungan Boquete di Panama. Mereka sekarang memiliki dan menjalankan bisnis lokal bernama Panama Relocation Tours yang menyediakan layanan transportasi, penginapan, dan pemandu wisata bagi calon pensiunan ekspatriat yang mengunjungi negara tersebut.

Lange membayar premi asuransi kesehatan sekitar $1.000 per bulan selama tinggal di AS. Setelah beralih ke asuransi Panama, premi Lange turun menjadi $102 per bulan ($1.224 per tahun). Melalui tur relokasi Panama, Lange belajar tentang situasi serupa dari calon pensiunan ekspatriat lainnya.

Lange menyebutkan dua perusahaan asuransi populer Panama. MAPFRE dan Perawatan Medis Keluarga. Bergantung pada usia dan cakupan, Anda dapat membayar mulai dari $30-$180 per bulan. Apa pun jenis paket yang Anda pilih atau kelompok usia Anda, premi Anda akan selalu lebih murah daripada yang tersedia di A.S.

Di Panama, banyak orang memilih untuk tidak membeli asuransi sepenuhnya, kata Lange. “Jika Anda pergi ke salah satu klinik umum atau rumah sakit umum, hanya $2 untuk menemui dokter,” katanya, yang mungkin terdengar sulit dipercaya oleh penduduk AS. “Jika Anda perlu menemui spesialis seperti ahli jantung atau dokter mata, biayanya $5.”

“Tetangga saya mengalami serangan jantung beberapa tahun yang lalu,” kenang Lange. “Dia berada di rumah sakit umum selama 10 hari, dan setelah semua tes dan ahli jantung, mereka memasang stent di jantungnya. Itu $895.” Untuk jenis perawatan di Amerika, Anda perlu menambahkan beberapa angka nol ke angka itu, kata Lange.

2. Fasilitas Perumahan Dunia Pertama, dengan Harga Lebih Murah

Geo-arbitrase tidak berfungsi jika Anda tidak dapat mengurangi biaya hidup Anda. Itulah mengapa penting untuk melihat biaya perumahan. Menchaca-Wachtmeister, misalnya, memiliki apartemen penthouse dua kamar tidur di Jerman dengan balkon seluas 300 kaki persegi. Termasuk makanan, transportasi, dan tagihan telepon, dia membayar $1.500 sebulan.

Berikut adalah beberapa statistik AS untuk perbandingan:

• Biaya sewa bulanan rata-rata nasional 2018-2020:
  • $1.691 (Studio)
  • $1,878 (2 kamar tidur)
• Penjualan rumah rata-rata AS tahun 2021:$293.349.
• AS Pajak properti dapat bervariasi berdasarkan di mana sebuah rumah berada, tetapi berkisar antara $200 hingga $10.000 per tahun.

Perumahan lebih murah di Panama. “Pasangan dapat hidup nyaman dengan $2.000 per bulan dengan sewa $700,” kata Lange. Sebagai investor real estat, Lange memberikan beberapa skenario perumahan untuk membantu menggambarkan berapa banyak rumah yang bisa Anda dapatkan:

Contoh sewa yang disediakan oleh Lange:

• Rumah dengan dua kamar tidur, dua kamar mandi, berperabotan lengkap, di komunitas pantai di Samudra Pasifik:$600 sebulan.
• Rumah tepi pantai sisi Pasifik dengan tiga kamar tidur, dua kamar mandi, berperabotan lengkap, dengan kolam renang, teras, dan perapian. Termasuk layanan pembantu dan tukang kebun:$1.000 per bulan.
• Rumah dengan dua kamar tidur, dua kamar mandi, berperabotan lengkap. Semua utilitas termasuk dan layanan tukang kebun:$700 sebulan.

Contoh sewa disediakan oleh White:

• Kondominium tiga kamar tidur, dua kamar mandi, di pegunungan Boquete. Perabotan lengkap, komunitas yang terjaga keamanannya, pemandangan dan akses lapangan golf, akses ke kolam renang dan gym, layanan air dan sampah termasuk:$1.100 per bulan.

Contoh pembelian rumah, disediakan oleh Lange:

• Rumah seluas 1.400 kaki persegi, lima hektar, di pegunungan Boquete:harga pembelian tahun 2012 adalah $125.000. Jenis properti yang sama akan menelan biaya sekitar $ 150.000 hingga 160.000 pada tahun 2021, kata Lange.
• 2.000 kaki persegi, dua kamar tidur, dua kamar mandi, rumah, di atas tanah seluas satu hektar, di pegunungan Boquete:Senilai $150.000.
• “Saya telah melihat rumah yang lebih kecil dijual seharga $50.000 hingga $60.000 juga,” kata Lange.

Pajak properti:

Di bawah pedoman pemerintah Panama saat ini, Jika Anda membeli rumah di bawah $ 120.000, Anda bebas pajak properti. Untuk rumah senilai $120.000 hingga $750.000, pajak properti dikenakan biaya 0,5%% dari nilai rumah pada saat pembelian. Misalnya, rumah yang dibeli sekarang di Panama seharga $180.000 dengan perkiraan tarif pajak 0,5% akan menelan biaya $900 setahun.

3. Perawatan Lansia Jangka Panjang

Meskipun pengeluaran ini tidak ada dalam anggaran saya hari ini, saya mencoba untuk mempersiapkan masa depan — dan faktanya adalah bahwa seiring bertambahnya usia, kita pada akhirnya akan membutuhkan bantuan, baik yang diberikan oleh anggota keluarga, fasilitas perawatan, atau di- perawatan rumah. Perawatan lansia sangat mahal di AS dan dapat menguras dana pensiun dengan cepat.

Menurut laporan tahun 2016 dari National Association of Insurance Commissions (NAIC), sekitar 15,2% dari orang tua berusia 65 tahun ke atas akan menghabiskan lebih dari $250.000 untuk perawatan jangka panjang di Amerika. Telur sarang saya pecah sedikit ketika saya membaca nomor itu.

Ketika saya menghitung nomor FIRE saya, saya tidak memperhitungkan kemungkinan biaya raksasa ini. Saya memilih untuk tidak membebani anggota keluarga untuk merawat saya dan membayar sendiri biaya perawatan di rumah. Dan Anda dapat menebaknya:perawatan senior di rumah terjangkau di Panama. Membayar lebih sedikit untuk itu dapat membantu melindungi aset pensiun saya.

Berdasarkan jaringan pengalaman Lange dengan pensiunan manula, dia dapat memberikan perkiraan perkiraan biaya perawatan lansia di Panama:

• Fasilitas bantuan hidup:$750-$1,500 per bulan
• Perawatan langsung:$700-$800 per bulan
• Dua-tiga kunjungan rumah per minggu:$30-$40 per hari ($360-$480 per bulan)
• Bantuan harian (tidak langsung):$400-$500 per bulan

Rumah tinggal atau panti jompo yang dibantu tidak sepopuler di Panama, tetapi mereka memang ada, menurut Lange. Perawatan kesehatan di rumah lebih umum. “Anda dapat meminta perawat terdaftar datang pada siang hari sesekali, atau setiap hari. Anda juga dapat memiliki bantuan langsung, ”kata Lange. “Itu termasuk memasak, bersih-bersih, obat-obatan, bantuan mandi atau kebutuhan lain, belanja, dll,” kata Lange.

Membandingkannya dengan AS setiap bulan, biaya rata-rata nasional untuk perawatan lansia jangka panjang di AS, menurut data tahun 2016 dari Administration for Community Living:

• Kamar pribadi di panti jompo:$7.698 per bulan
• Fasilitas bantuan hidup:$3.628 per bulan
• Pembantu kesehatan di rumah:$20,50 per jam ($3,280 per bulan) untuk 40 jam kerja seminggu
• Pusat perawatan kesehatan dewasa:$68 per hari

4. Visa yang Dapat Diakses

Terakhir, saya menilai tempat tinggal berdasarkan seberapa besar saya melihat negara penerima menginginkan saya di sana. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan melihat program visa mereka. Dan kelihatannya, Panama sangat ingin para pensiunan pindah ke sana.

Menchaca Wachtmeister menyebut Panama sebagai salah satu dari enam negara teratas yang mudah dipindahkan karena program Visa-nya. Sebaliknya, Australia diketahui memiliki visa yang lebih ketat dengan persyaratan usia. “Mereka [Australia] ingin membujuk orang yang lebih muda untuk datang dan membayar ke dalam sistem dan menghalangi orang yang lebih tua,” kata Menchaca-Wachtmeister.

Untuk mendapatkan status kependudukan dengan visa ini, pemohon harus membuktikan bahwa mereka memiliki pendapatan minimum atau pensiun sebesar $1.000 per bulan, dan $250 per bulan untuk setiap tanggungan atau pasangan, menurut situs web kedutaan Panama. Untuk pasangan senior yang mengandalkan pendapatan tetap, seperti Jaminan Sosial, $1.250 per bulan adalah persyaratan untuk visa ini. Menurut AARP, perkiraan rata-rata manfaat pensiun Jaminan Sosial pada tahun 2021 adalah $1.543 per bulan. “Anda benar-benar dapat tinggal di sini dengan itu, itu yang lebih menakjubkan lagi,” kata Lange.

Program Visa Pensionado Panama secara khusus dipasarkan untuk menarik para manula dengan pendapatan pensiun untuk pindah dan membelanjakan uang pensiun mereka di Panama. Wanita di atas 55 tahun dan pria di atas 60 tahun yang memiliki visa memenuhi syarat untuk mendapatkan fasilitas dan diskon berikut:

• Diskon 20% untuk tagihan dokter
• Diskon 15% untuk tagihan rumah sakit
• Diskon 25% untuk tagihan listrik
• Diskon 25% untuk tiket pesawat
• Diskon 50% untuk hiburan di mana saja di negara ini (termasuk film, konser, olahraga)
• Diskon 10% untuk obat resep

Saat melakukan riset ekspat Anda, pastikan untuk memeriksa situs web kedutaan negara tujuan Anda untuk aksesibilitas program Visa-nya. Saya sarankan membandingkan beberapa sebelum membuat keputusan besar.

Feliz Retiro

Feliz Retiro — atau “ selamat pensiun” dalam bahasa Spanyol, bahasa utama yang digunakan di Panama — adalah tujuan akhir saya. Salah satu cara saya menemukan saya dapat mencapai tujuan ini adalah melalui perampingan biaya hidup saya. Dan baru setelah saya mengunjungi beberapa negara lain, berbicara dengan penduduk setempat dan ekspatriat AS lainnya, dan membaca tentang topik ini, saya menyadari bahwa rumput di sisi lain sebenarnya lebih hijau.

“Pensiun di luar negeri sebagai pensiunan benar-benar menjalani kehidupan kedua yang lebih memuaskan. Ini seperti do-over Anda. Dan saya pikir orang perlu mendekatinya seperti itu,” kata Menchaca-Wachtmeister.

“Banyak orang khawatir mereka akan meninggalkan negara itu dan kehilangan kehidupan atau hubungan di Amerika Serikat. Dan saya rasa orang-orang tidak menyadari betapa pentingnya Anda bagi orang-orang untuk datang berkunjung dan menjelajah,” kata Menchaca-Wachtmeister.

Saya memiliki banyak hal untuk disyukuri sebagai orang Amerika yang memiliki hak istimewa. Berinvestasi di pasar saham Amerika adalah apa yang memberi saya kemampuan untuk mempertimbangkan pensiun dini. Tetapi pada usia 54 (atau lebih cepat) Anda tahu di mana menemukan saya.

Jika Anda belum memulai rencana pensiun Anda, ini adalah tidak pernah terlambat . Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pensiun dan berinvestasi, kunjungi Perpustakaan sumber daya NextAdvisor.