ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

Bagaimana Merencanakan Pensiun Dini Secara Paksa


Setiap orang dewasa yang bekerja memimpikan hari dimana mereka dapat pensiun dan bersantai. Tapi untuk beberapa, pensiun dipaksakan pada mereka lebih cepat dari yang diharapkan. Ketika ini terjadi, dunia stres keuangan dapat mengikuti.

LIMRA Secure Retirement Institute menemukan bahwa 51 persen pekerja pensiun antara usia 61 dan 65 tahun, sementara 18 persen pensiun bahkan lebih awal dari itu. Mungkin tidak ada dalam rencana Anda untuk pensiun secepat ini, tetapi hidup tidak selalu berjalan sesuai dengan itu — hal-hal seperti kesehatan yang menurun atau perawatan untuk orang yang dicintai dapat memaksa orang untuk meninggalkan pekerjaan lebih awal dari yang mereka perkirakan.

Para ahli pensiun menyarankan bahwa dalam menghadapi tren baru ini, rencana pensiun Anda harus mencakup opsi dan perlindungan pensiun dini. Di bawah ini adalah enam hal yang dapat Anda mulai lakukan sekarang untuk mempersiapkan pensiun dini yang tidak terduga.

1. Mulai perencanaan lebih awal

Pensiun hanya lima tahun lebih awal — pada usia 60 versus 65 — dapat secara signifikan memengaruhi jumlah pendapatan yang mungkin Anda perlukan untuk pensiun dengan nyaman. Salah satu aturan umum pensiun yang dapat membantu Anda menentukan secara kasar berapa banyak yang harus Anda hemat adalah aturan empat persen .

Pakar keuangan percaya Anda dapat dengan aman menarik sekitar $4, 000 setahun per $100, 000 tabungan selama pensiun, dan itu akan bertahan sekitar 33 tahun. Jadi, jika biaya hidup Anda adalah $40, 000 setahun, Anda harus menghemat $ 1 juta. Aturan sederhana ini tidak memperhitungkan inflasi atau sumber pendapatan lain seperti tunjangan Jamsostek, tetapi para ahli percaya itu adalah dasar yang baik untuk mengukur kebutuhan pensiun Anda. (Lihat juga:4 "Aturan Jempol" Pensiun yang Sebenarnya Berfungsi)

Meningkatkan apa yang Anda sumbangkan ke dana pensiun Anda, bahkan dengan hanya beberapa dolar sebulan, bersama dengan menurunkan biaya hidup Anda adalah cara yang bagus untuk mempersiapkan diri Anda dan keluarga Anda jika Anda harus pensiun dini.

2. Rencanakan inflasi

Sementara aturan empat persen adalah tempat yang bagus untuk memulai, jika Anda tahu bahwa pensiun dini sangat mungkin untuk Anda, Anda harus lebih agresif. Fidelity menyarankan bahwa tujuan Anda adalah menabung setidaknya enam kali gaji tahunan Anda saat ini pada saat Anda berusia 50 tahun, dan 10 kali lipat penghasilan Anda pada saat Anda berusia 67 tahun. Jika Anda tidak mendekati target ini, saatnya untuk mengatur ulang beberapa hal, kendalikan pengeluaran Anda, dan mulai agresif menabung.

Jebakan lain dari masa pensiun yang dilupakan banyak orang adalah inflasi. Investasi pensiun gagal mengimbangi populasi kita yang menua, pemotongan Jaminan Sosial, dan lindung nilai terhadap risiko investasi yang disebabkan oleh pergeseran dari pensiun tradisional ke tabungan individu.

Saat Anda pensiun, dunia akan menjadi tempat yang lebih mahal daripada saat Anda menabung. Anda harus memahami dan merencanakan fakta bahwa $10 hari ini tidak akan membeli barang yang sama di tahun 2035. (Lihat juga:4 Cara Melindungi Pensiun Anda Dari Inflasi)

3. Jangan ambil Jamsostek lebih awal

Pada tahun 2014, LIMRA menemukan bahwa 57 persen pria dan 64 persen wanita mengambil manfaat Jaminan Sosial mereka lebih awal. Tetapi karena tunjangan bulanan naik lima hingga delapan persen setiap tahun antara usia 62 dan 70 tahun, semakin lama Anda bisa menunggu, semakin baik Anda. Sebagai contoh, jika usia pensiun penuh Anda adalah 66 tahun, tetapi Anda mulai mengumpulkan manfaat lebih awal pada usia 62, keuntungan Anda akan berkurang sekitar 30 persen.

Di tahun-tahun yang lalu, setelah Anda mencapai 65, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat Jaminan Sosial penuh dan dapat pensiun serta menerima cek bulanan dari pemerintah. Namun, itu tidak lagi terjadi — terutama bagi pekerja yang lebih muda yang harus bekerja lebih lama untuk mencapai usia pensiun penuh mereka. Para ahli setuju bahwa Anda hanya boleh mengambil manfaat lebih awal jika Anda benar-benar perlu. Perencanaan yang tepat dapat mencegah hal ini menjadi satu-satunya pilihan Anda. (Baca juga:5 Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Anda Mulai Mengklaim Manfaat Jaminan Sosial Anda)

4. Pertimbangkan opsi pensiun parsial

"Pensiun sebagian" berarti mempertahankan pekerjaan secara paruh waktu sebagai sarana untuk membantu meregangkan tabungan pensiun Anda. Dengan tetap bekerja untuk beberapa saat lebih lama, Anda dapat menunda dana pensiun — seperti Jaminan Sosial, pensiun, dan bahkan tabungan — sampai Anda memutuskan untuk pensiun sepenuhnya.

Beberapa tempat, seperti instansi pemerintah, menawarkan program pensiun bertahap. Rencana ini memungkinkan Anda untuk menambah penghasilan Anda dengan bekerja paruh waktu sambil tetap berkontribusi pada dana pensiun Anda dan memungkinkan Anda untuk menyimpan sebagian dari paket manfaat Anda. Penting untuk mulai meneliti hal-hal ini dan memahami pilihan Anda selagi Anda mampu. (Baca juga:4 Alasan Anda Mungkin Memiliki Pensiun "Bertahap")

5. Temukan pertunjukan sampingan

Jika perusahaan Anda tidak menawarkan opsi pensiun sebagian atau bertahap, pertunjukan sampingan adalah cara yang bagus untuk menambah penghasilan Anda dan membantu Anda bertahan sampai Anda mencapai usia pensiun penuh. Dan sementara sebagian besar pertunjukan sampingan tidak memberikan manfaat, Anda bisa mengatur jam kerja Anda sendiri dan bekerja semampu Anda.

Sekarang saatnya untuk mencari pekerjaan sampingan atau paruh waktu yang berbeda yang sesuai dengan kemampuan Anda, keahlian, dan situasi. Minat dan hobi apa yang Anda miliki yang bisa menguntungkan? Tuliskan dan cari tahu cara Anda dapat menghasilkan uang dengan melakukan hal-hal itu. Anda mungkin juga ingin meneliti pekerjaan yang dapat Anda lakukan dari rumah yang tidak terlalu menuntut secara fisik.

Pertunjukan sampingan dan pekerjaan paruh waktu juga baik untuk kesehatan Anda. Sebuah studi di Oregon State University tahun 2016 menemukan bahwa mereka yang pensiun dini meninggal lebih cepat daripada mereka yang bekerja di atas usia 65 tahun. (Lihat juga:9 Cara Mudah Pensiunan Dapat Memperoleh Penghasilan Tambahan)

6. Tetap pada anggaran dan bayar hutang lebih awal

Bertahan di masa pensiun tidak hanya tergantung pada seberapa banyak Anda menabung, tetapi juga berapa banyak yang Anda belanjakan. Kebanyakan orang harus mengurangi sedikit selama masa pensiun karena pengurangan pendapatan. Scaling kembali setelah Anda pensiun adalah hal yang sulit untuk dilakukan. Anda memiliki lebih banyak waktu luang untuk bepergian, menikmati hobi, dan memanjakan cucu-cucu yang busuk — yang semuanya dapat dengan cepat mengecilkan sarang telur Anda.

Mulai sekarang dengan membuat dan berpegang pada anggaran yang konservatif. Uang ekstra yang Anda simpan harus masuk ke dana pensiun Anda atau untuk membayar utang. Kurangi pengeluaran di mana Anda bisa dan pertimbangkan perampingan sebelum saatnya pensiun untuk selamanya. Membangun kebiasaan belanja yang disiplin sekarang akan terbawa dan menguntungkan Anda nanti — ketika itu benar-benar penting.

Cara yang bagus untuk mengurangi biaya overhead Anda dan membebaskan sejumlah uang tunai adalah dengan membayar utang Anda secepat mungkin dan menyingkirkan hipotek Anda sebelum Anda pensiun. Semakin sedikit hutang yang Anda miliki, semakin banyak uang belanja yang Anda miliki. (Baca juga:6 Cara Anda Dapat Memotong Biaya Tepat Sebelum Anda Pensiun)