ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

3 Hukuman Finansial Yang Harus Dihindari Setiap Pensiunan


Mengelola uang secara efektif bisa jadi cukup menantang, tetapi membayar denda keuangan yang tidak perlu hanya membuatnya lebih sulit — terutama di masa pensiun. Berikut adalah tiga hukuman berat yang mungkin dihadapi banyak orang tua, dan bagaimana menghindarinya.

1. Gagal mengambil RMD

Jika Anda berusia 70 atau lebih, memiliki uang di rekening pensiun yang ditangguhkan pajak, dan gagal untuk mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD), Anda akan berhutang penalti sebesar setengah dari jumlah yang diminta tetapi tidak diambil. Anda juga harus mengejar jumlah yang seharusnya Anda ambil dan membayar pajak untuk itu.

Penalti potensial berkaitan dengan IRA tradisional dan 401 (k) - akun pensiun apa pun yang memungkinkan Anda memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak dan menunda pajak atas keuntungan investasi. Itu tidak berhubungan dengan akun Roth.

Kamu melihat, Paman Sam menginginkan uangnya, dan usia 70 selama dia mau menunggu. Bahkan jika Anda tidak membutuhkan uang, Anda harus mulai menariknya dari akun Anda dan membayar pajak atau menghadapi hukuman.

Untuk menentukan jumlah RMD Anda untuk tahun tertentu, ambil saldo akun pada akhir tahun sebelumnya dan bagi dengan periode distribusi dari Uniform Lifetime Table IRS yang ditemukan di lembar kerja IRS ini.

Untuk tahun Anda menginjak 70, RMD Anda harus diambil paling lambat 1 April tahun berikutnya. Untuk semua tahun berikutnya, itu harus diambil pada akhir tahun. Jika Anda memiliki banyak akun, Anda harus menghitung RMD Anda untuk masing-masing. Untuk IRA, jumlah total distribusi dapat diambil hanya dari salah satu akun atau tersebar di semuanya, dan dapat diambil sebagai lump sum atau sedikit demi sedikit sepanjang tahun. RMD dari rekening pensiun yang disponsori majikan atau IRA yang diwariskan harus diambil dari rekening masing-masing.

2. Klaim Jamsostek terlalu dini

Jika Anda mengklaim manfaat Jaminan Sosial saat Anda pertama kali memenuhi syarat pada usia 62 tahun, Anda akan mengunci diri dalam pembayaran bulanan serendah mungkin. Bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, itu akan menjadi sekitar 30 persen lebih sedikit daripada jika Anda menunggu sampai usia pensiun penuh Anda 67 tahun.

Bagan usia pensiun penuh Administrasi Jaminan Sosial memiliki rinciannya. Bahkan lebih baik, periksa jumlah manfaat sebenarnya yang akan Anda dapatkan pada usia yang berbeda dengan membuat akun Anda sendiri di situs SSA.

Beberapa berpendapat bahwa dengan mengumpulkan bahkan pengurangan manfaat yang dimulai pada usia 62 tahun, bahwa memulai lima tahun lebih bermanfaat daripada menunggu. Dan memang benar bahwa ada beberapa orang yang mungkin masuk akal untuk mengklaim sedini mungkin. Namun, dengan rentang hidup yang lebih lama, menunggu setidaknya sampai usia pensiun penuh — dan bisa dibilang, bahkan menunggu sampai usia maksimal 70 tahun — akan terbukti paling bermanfaat bagi kebanyakan orang.

Plus, pertimbangkan situasi pasangan yang sudah menikah di mana pria adalah yang berpenghasilan lebih tinggi. Karena wanita cenderung hidup lebih lama daripada pria, dan karena para janda berhak untuk mengganti tunjangan bulanan mereka dengan suami mereka setelah kematiannya, itulah satu lagi alasan mengapa suami berpenghasilan lebih tinggi mungkin ingin menunggu sampai dia memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan bulanan tertinggi. (Baca juga:3 Alasan Klaim Jaminan Sosial Sebelum Usia Pensiun Anda)

3. Melewati tenggat waktu pendaftaran Medicare

Kelayakan Medicare dimulai pada usia 65 tahun. Jika Anda mengklaim manfaat Jaminan Sosial setidaknya empat bulan sebelum ulang tahun ke-65 Anda, Anda akan secara otomatis terdaftar di Medicare pada waktu yang tepat. Namun, jika Anda menunda Jaminan Sosial sampai Anda berusia lebih dari 65 tahun tetapi Anda menginginkan perlindungan Medicare, Anda harus mendaftar untuk itu dalam jangka waktu tujuh bulan yang dimulai tiga bulan sebelum bulan ulang tahun ke-65 Anda. Sebaliknya, Anda akan menghadapi dua kemungkinan hukuman — satu untuk Medicare Bagian A (asuransi rumah sakit) dan satu lagi untuk Bagian B (asuransi kesehatan).

Kebanyakan orang memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan Bagian A bebas premi berdasarkan seberapa banyak mereka atau pasangan mereka berkontribusi pada Medicare selama karier mereka. Namun, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk cakupan Bagian A gratis dan tidak mendaftar tepat waktu, memilihnya nanti akan dikenakan biaya dalam bentuk premi yang 10 persen lebih mahal daripada yang seharusnya.

Premi yang lebih tinggi itu akan berlaku dua kali lipat jumlah tahun Anda memenuhi syarat untuk pertanggungan. Dengan kata lain, jika Anda mendaftar pada usia 67 (dua tahun melewati usia saat Anda pertama kali memenuhi syarat), Anda akan berutang premi yang lebih tinggi selama empat tahun. Intinya di Bagian A? Kebanyakan orang harus mendaftar ketika mereka pertama kali memenuhi syarat.

Hukuman karena melewatkan jendela pendaftaran untuk Bagian B bahkan lebih signifikan — premi 10 persen lebih tinggi selama Anda memiliki pertanggungan. Plus, kesempatan paling awal Anda untuk mendaftar adalah periode Januari-Maret berikutnya, dengan kebijakan yang mulai berlaku pada 1 Juli, sehingga Anda mungkin mengalami kesenjangan cakupan.

Tentu saja, alasan utama mengapa Anda mungkin ingin keluar dari Medicare Bagian B adalah karena Anda masih bekerja, memiliki asuransi kesehatan, dan tidak ingin membayar premi tambahan.

Menurut Medicare, jika majikan Anda memiliki kurang dari 20 karyawan, Anda harus mendaftar ke Medicare Parts A dan B saat Anda pertama kali memenuhi syarat. Ini akan menjadi asuransi kesehatan utama Anda, dengan pertanggungan lain, Anda hanya membayar biaya yang tidak ditanggung oleh Medicare.

Jika majikan Anda memiliki 20 karyawan atau lebih dan Anda dilindungi oleh paket asuransi kelompok, Anda tidak perlu mendaftar ke Medicare Bagian B (jika Anda melakukannya, itu akan menjadi asuransi sekunder Anda). Namun, ketika Anda meninggalkan majikan itu, Anda harus mendaftar dalam waktu delapan bulan atau menghadapi hukuman yang disebutkan sebelumnya. (Lihat juga:Cara Memahami Berbagai Bagian Medicare)

Jelas, seiring bertambahnya usia, ulang tahun tertentu bukan hanya alasan untuk perayaan. Itu adalah pengingat untuk membuat keputusan hati-hati tentang akun pensiun tangguhan pajak Anda, Keamanan sosial, dan Medicare.