ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

Bagaimana Job-Hoppers Dapat Mengikuti Tabungan Pensiun Mereka


Sangat umum hari-hari ini bagi kaum muda untuk berpindah dari satu pekerjaan ke pekerjaan lain. Hari-hari bertahan dengan perusahaan selama beberapa dekade dan mendapatkan pensiun besar sudah berakhir.

Syukurlah, 401(k) rencana dan rekening pensiun individu memungkinkan pekerja untuk beralih pekerjaan tanpa kehilangan tabungan pensiun mereka, tetapi masih mungkin untuk semua lompatan pekerjaan itu mengganggu kemampuan Anda untuk menabung. Jika Anda berganti pekerjaan secara teratur, ada beberapa hal masuk akal yang dapat Anda lakukan untuk memastikan bahwa rencana pensiun Anda tetap pada jalurnya.

Buka IRA tradisional atau Roth

Jika Anda berada di antara pekerjaan tanpa akses ke rencana pensiun yang disponsori majikan, masih ada hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk menghemat. Jika Anda memiliki penghasilan yang diperoleh sama sekali, Anda dapat berkontribusi ke rekening pensiun individu, yang memungkinkan Anda untuk berinvestasi dengan beberapa keuntungan pajak.

Dengan IRA tradisional, setiap uang yang Anda sumbangkan dikurangkan dari penghasilan kena pajak Anda. Dengan Roth IRA, uang Anda dikenakan pajak di muka, tetapi Anda akan menghindari membayar pajak atas keuntungan investasi saat Anda menarik uangnya saat Anda pensiun. IRA dapat menjadi alat yang sangat kuat untuk tabungan pensiun bagi wiraswasta, pekerja paruh waktu, atau mereka yang berpenghasilan tidak tetap. Anda dapat mempertahankan dan berkontribusi ke akun ini bahkan setelah Anda mendapatkan paket 401(k) dari perusahaan baru. (Lihat juga:401(k) atau IRA? Anda Membutuhkan Keduanya)

Gulingkan 401 (k) Anda

Jika Anda memiliki 401 (k) dari satu majikan dan beralih pekerjaan, Anda dapat mengambil dana dari akun lama dan menambahkannya ke yang baru. Ini disebut rollover 401(k). Biasanya tidak ada penalti jika Anda tidak segera menggabungkan akun, tetapi seiring waktu, penyedia 401(k) yang lama mungkin mulai mengganggu Anda tentang hal itu. Anda harus mempertimbangkan rollover jika dana pensiun dari perusahaan baru Anda menawarkan opsi investasi yang lebih baik, biaya lebih rendah, atau keduanya. Jika Anda menghubungi perusahaan pialang yang mengelola 401(k) lama Anda, mereka biasanya akan dengan senang hati memandu Anda melalui langkah-langkah untuk melakukan rollover. (Lihat juga:Panduan Sederhana untuk Menggulirkan Semua 401K dan IRA Anda)

Buka rollover IRA

Jika Anda tidak lagi memiliki akses ke 401(k) atau tidak menyukai opsi investasi dalam rencana pensiun baru Anda, Anda dapat menempatkan investasi Anda di rekening pensiun individu baru. Ini disebut rollover IRA, dan bisa lebih baik daripada 401(k) karena biasanya Anda akan memiliki lebih banyak pilihan investasi, dari reksa dana dan ETF hingga saham dan obligasi individual.

Lihat konversi IRA 401(k)-ke-Roth

Bila Anda memiliki 401 (k), Anda pada akhirnya akan diwajibkan untuk membayar pajak atas keuntungan apa pun ketika Anda mulai menarik uang di masa pensiun. Itulah sebabnya beberapa investor mempertimbangkan untuk mengubah 401(k) dan akun IRA tradisional mereka menjadi Roth IRA, yang memungkinkan uang tumbuh bebas pajak.

Tangkapan besar untuk membuat konversi ini adalah bahwa Anda harus membayar pajak atas setiap keuntungan yang Anda miliki sampai sekarang. Itu bisa menjadi bagian besar dari perubahan yang mungkin tidak dapat Anda tangani saat ini, tapi langkah cerdas jika Anda berpikir braket pajak Anda akan lebih tinggi di masa depan. Seorang akuntan atau penasihat keuangan dapat membantu Anda menentukan apakah mengubah 401(k) lama menjadi Roth IRA masuk akal bagi Anda.

Main kejar-kejaran

Katakanlah Anda meninggalkan pekerjaan dan tidak dapat berkontribusi ke rekening pensiun selama tiga bulan. Tetapi, Anda mendapatkan pekerjaan baru dengan gaji yang lebih tinggi dari sebelumnya. Jika ini terjadi, pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi pensiun Anda untuk menebus waktu yang hilang itu. Setiap kali Anda mendapatkan penghasilan baru atau tidak terduga, pertimbangkan untuk menggunakannya untuk mengisi kembali akun pensiun yang mungkin Anda abaikan.

Setelah Anda melakukan pembayaran ekstra tersebut, Anda mungkin menemukan bahwa Anda memiliki kemampuan untuk berkontribusi dalam jumlah yang lebih tinggi secara berkelanjutan. Dan itu bagus, karena semakin Anda bisa menabung, semakin banyak yang akan Anda dapatkan dalam jangka panjang. (Baca juga:6 Cara Memenuhi Batas Kontribusi 2018 401(k) Akan Mencerahkan Masa Depan Anda)

Perhatikan baik-baik pertandingan majikan

Pengusaha dapat sangat bervariasi dalam seberapa banyak mereka berkontribusi pada akun 401 (k) pekerja. Beberapa akan memberikan kontribusi langsung sementara juga mencocokkan apa yang dimasukkan karyawan. Beberapa menawarkan kontribusi penuh, sementara yang lain cocok hanya sebagian. Dan beberapa tidak berkontribusi sama sekali. Penting untuk diingat saat berpindah perusahaan, terutama jika Anda pindah ke perusahaan dengan rencana pensiun yang kurang murah hati.

Idealnya, Anda akan ingin memastikan bahwa jumlah total uang yang masuk ke 401(k) Anda tetap sama atau meningkat seiring waktu. Jika majikan baru Anda memberikan kontribusi lebih sedikit berdasarkan persentase, pertimbangkan untuk meningkatkan kontribusi Anda sendiri untuk membuat perbedaan. (Lihat juga:7 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Pertandingan 401(k) Anda)

Jangan lupa tentang periode vesting

Jika Anda bekerja di perusahaan yang berkontribusi pada rencana 401(k) Anda, mungkin saja Anda tidak dapat menyimpan kontribusi tersebut kecuali jika Anda tinggal di perusahaan tersebut selama beberapa tahun. Sebagai contoh, perusahaan dapat mengklaim kembali kontribusi apa pun jika Anda pergi sebelum dua tahun. Ini disebut periode vesting.

Untuk mendapatkan keuntungan penuh dari rencana pensiun perusahaan, masuk akal untuk tetap melalui periode vesting penuh. Beberapa perusahaan menawarkan jadwal vesting berjenjang, di mana karyawan mempertahankan porsi kontribusi perusahaan yang meningkat setiap tahun sampai mereka sepenuhnya menjadi hak mereka.

Pastikan untuk membaca dokumentasi pada rencana 401(k) Anda untuk memahami kebijakan vesting. Jika Anda meninggalkan perusahaan sebelum Anda sepenuhnya memiliki hak, Anda mungkin meninggalkan sejumlah besar uang di atas meja.