Bagaimana cara menabung untuk masa pensiun?

Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun? Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika, kamu tidak tahu jawabannya. Tetapi para ahli menggunakan aturan praktis cepat untuk mengukur berapa banyak yang dapat Anda belanjakan. Mereka menyarankan jumlah penarikan yang aman setiap tahun adalah sekitar 4 persen dari tabungan Anda, berarti Anda akan membutuhkan sekitar 25 kali pengeluaran tahunan Anda saat Anda mencapai usia pensiun.

Sebuah survei November 2019 menunjukkan bahwa lebih dari separuh orang Amerika tertinggal dalam menabung untuk masa pensiun. Sementara itu, survei Maret 2019 menemukan bahwa 21 persen orang Amerika yang bekerja tidak menabung sama sekali.

Maka tidak mengherankan jika setengah dari rumah tangga yang bekerja berisiko tidak dapat mempertahankan standar hidup mereka ketika mereka pensiun, menurut National Retirement Risk Index (NRRI) yang diproduksi oleh Pusat Penelitian Pensiun Boston College.

Ada cara untuk memastikan Anda tetap di jalur, meskipun. Di bawah ini Anda akan menemukan tips tentang apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan kemampuan Anda menabung dan tujuan apa yang harus Anda tuju mulai hari ini, tidak peduli usia atau situasi keuangan Anda.

Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun?

Ketika klien bertanya kepada Dan Tobias, perencana keuangan bersertifikat di Passport Wealth Management di Charlotte, daerah Carolina Utara, berapa banyak yang mereka perlukan untuk pensiun, dia cepat untuk mengarahkan pertanyaan dengan menanyakan seperti apa pensiun bagi mereka.

“Apakah mereka ingin mengendarai Lamborghini, atau apakah mereka ingin pindah ke kondominium tipe 55-plus di Florida?” tanya Tobias.

Setelah Tobias memahami visi pensiun orang tersebut, dia bisa menerapkan aturan praktis tertentu. Salah satunya adalah melihat apa 4 atau 5 persen dari tabungan pensiun Anda – menggunakan aturan klasik 4 persen – dan gaya hidup Anda akan hidup dari jumlah itu. Jika angka itu tidak tepat sasaran, Anda harus meningkatkan kontribusi Anda atau hidup lebih hemat selama masa pensiun.

Untuk mengukur apakah Anda cukup menabung, Fidelity Investments merekomendasikan tingkat tabungan pensiun tertentu seiring bertambahnya usia Anda.

• Contohnya, pada usia 30 Anda harus memiliki setidaknya gaji tahunan Anda yang disimpan.
• Pada saat Anda berusia 40 tahun, Anda seharusnya menabung tiga kali gaji Anda.
• Pada usia 50, Anda harus memiliki enam kali lipat dari apa yang Anda peroleh setiap tahun disimpan untuk pensiun.
• Pada saat Anda mencapai usia 60, tujuannya adalah memiliki delapan kali gaji Anda disimpan – dan seharusnya mencapai 10 kali gaji Anda pada usia 67 tahun.

Beberapa penasihat bahkan lebih tinggi lagi:Merrill mencantumkan penghematan 12 kali gaji Anda sebelum pensiun sebagai salah satu aturan praktisnya.

Kalkulator pensiun Bankrate dapat membantu Anda mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang berapa banyak uang yang Anda perlukan dan apakah Anda mungkin perlu bekerja beberapa tahun lagi dari yang diharapkan. Tetapi yang paling penting adalah bersikap realistis tentang tujuan Anda – dan jangan meremehkan biaya yang harus dikeluarkan karena menjadi tua, terutama biaya kesehatan.

Akun pensiun:Roth IRA vs. IRA tradisional vs. 401(k)

Setelah Anda berkomitmen untuk menabung untuk masa pensiun, Anda memiliki pilihan bagaimana dan di mana menyimpannya. Salah satu pilihan yang paling populer adalah rekening pensiun individu, atau IRA. Muncul dalam dua jenis utama:IRA tradisional dan Roth IRA.

Keuntungan besar dari IRA adalah memberikan Anda keringanan pajak untuk menabung, tetapi juga menawarkan hal positif lainnya, juga, seperti pertumbuhan pajak tangguhan atas kontribusi Anda. Jenis manfaat spesifik tergantung pada jenis IRA. Berikut adalah perbedaan antara dua jenis utama IRA:

IRA tradisional

• Persyaratan penghasilan: Harus punya penghasilan. Penghasilan tidak maksimal, tetapi pengurangan pajak mungkin mulai dihapuskan pada pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi sebesar $65, 000 pada tahun 2020 atau $66, 000 pada tahun 2021, tergantung pada status pengarsipan dan apakah Anda dilindungi oleh rencana di tempat kerja.
• Batas kontribusi: $6, 000 per tahun pada tahun 2020 atau 2021, atau $7, 000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
• Kapan dana bisa ditarik? Dana dapat ditarik pada usia 59 atau setelahnya.
• Manfaat pajak: IRA tradisional memungkinkan Anda untuk mengurangi kontribusi Anda dari pajak penghasilan Anda, asalkan Anda tidak mendapatkan lebih dari penghasilan maksimum. Setiap uang di rekening dapat tumbuh berdasarkan pajak tangguhan sampai ditarik.
• Aturan penarikan awal: Mengambil uang dari IRA tradisional sebelum usia 59 biasanya akan dikenakan pajak dan dapat dikenakan denda 10 persen.
• Distribusi minimum yang diperlukan: Ya, setelah usia 72 tahun.

Roth IRA

• Persyaratan penghasilan: Harus punya penghasilan. Pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi harus kurang dari $124, 000 untuk pelapor individu pada tahun 2020 atau $125, 000 pada tahun 2021 untuk kontribusi penuh. Jika lebih dari itu tetapi kurang dari $139, 000 (tahun 2020) atau $140, 000 (tahun 2021), kontribusi sebagian diperbolehkan. Penghapusan pengarsipan pernikahan bersama dimulai dari $ 196, 000 dan berakhir pada $206, 000 (pada tahun 2020) atau $198, 000 dan $208, 000 (tahun 2021). Namun, pekerja masih bisa membuka rekening melalui backdoor Roth IRA.
• Batas kontribusi: $6, 000 per tahun pada tahun 2020 atau 2021, atau $7, 000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
• Kapan dana bisa ditarik? Kontribusi dapat ditarik kapan saja, dan jumlah apa pun (termasuk penghasilan) dapat ditarik bebas pajak setelah usia 59 , asalkan rekening telah dibuka setidaknya lima tahun.
• Manfaat pajak: Roth IRA memungkinkan Anda untuk menginvestasikan uang setelah pajak dan kemudian mengambil kontribusi dan penghasilan bebas pajak di masa pensiun. Setiap uang di rekening dapat tumbuh bebas pajak.
• Aturan penarikan awal: Kontribusi dapat ditarik bebas pajak, tetapi penghasilan dapat dikenakan pajak dan dikenakan denda 10 persen.
• Distribusi minimum yang diperlukan: Tidak, Anda tidak perlu khawatir tentang itu.

Ini adalah beberapa perbedaan utama antara IRA tradisional dan Roth IRA, tetapi rencananya berbeda dalam hal-hal penting lainnya, juga. Penting untuk mengetahui paket mana yang paling cocok untuk Anda.

Pilihan populer lainnya untuk tabungan pensiun adalah 401(k), yang didirikan melalui majikan Anda. A 401 (k) dapat menawarkan manfaat yang sama dengan IRA, tetapi memiliki beberapa perbedaan utama, juga.

401(k)

Pilihan populer lainnya untuk tabungan pensiun adalah 401(k), yang didirikan melalui majikan Anda. 401(k) memungkinkan Anda untuk berinvestasi secara otomatis langsung dari gaji Anda, begitu banyak orang tidak menyadari bahwa uang itu dialihkan ke rekening pensiun mereka. Keuntungan terbesar dari 401 (k) mungkin adalah kecocokan majikan. Banyak perusahaan mencocokkan sebagian atau seluruh kontribusi Anda pada 401(k), pada dasarnya memberi Anda uang gratis sebagai ganti tabungan untuk masa pensiun.

Seperti IRA, 401(k) hadir dalam dua varietas:401(k) tradisional, dimana dana disumbangkan dengan uang sebelum pajak, dan Roth 401(k), dimana dana disumbangkan dengan uang setelah pajak.

A 401 (k) dapat menawarkan manfaat serupa dengan IRA, tetapi memiliki beberapa perbedaan utama, juga.

• Persyaratan penghasilan: Tidak ada batasan penghasilan Anda, tetapi Anda harus mendapatkan penghasilan dan majikan yang menawarkan rencana tersebut.
• Batas kontribusi: $19, 500 pada tahun 2021, sementara pekerja berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $6, 500, dengan total $26, 000.
• Kapan dana bisa ditarik? Umumnya, uang dapat ditarik tanpa penalti setelah usia 59 . Untuk Roth 401(k), rekening juga harus terbuka setidaknya selama lima tahun untuk menghindari hukuman.
• Manfaat pajak: Dalam 401 (k) tradisional Anda menyumbangkan uang sebelum pajak, berarti Anda tidak akan membayar pajak atas kontribusi Anda. Uang apa pun di akun dapat tumbuh berdasarkan penangguhan pajak hingga ditarik dan kemudian dikenai pajak. Roth 401(k) menggunakan dolar setelah pajak, jadi tidak ada keringanan pajak langsung, tetapi uang dapat ditarik bebas pajak pada usia pensiun.
• Aturan penarikan awal: Anda dapat mengambil penarikan awal tetapi umumnya akan membayar pajak atas keuntungan apa pun serta penalti bonus 10 persen. Penarikan kesulitan dimungkinkan untuk kebutuhan mendesak. Kalau tidak, rencana Anda memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman terhadap rekening Anda.
• Distribusi minimum yang diperlukan: Ya, umumnya setelah usia 72 tahun.

401 (k) adalah tambahan atau alternatif yang menarik untuk rencana IRA, terutama karena jumlah kontribusinya yang jauh lebih tinggi, tidak ada batasan pendapatan pada partisipasi dan kecocokan majikan.

Di mana untuk memulai saat menabung untuk masa pensiun

Dengan beberapa opsi keuntungan pajak yang Anda inginkan – mana yang harus Anda pilih? Inilah cara para ahli menyarankan Anda untuk melanjutkan:

1. Dapatkan kecocokan 401(k): Paket yang disponsori oleh pemberi kerja ini harus menjadi pilihan utama Anda jika pemberi kerja Anda menawarkan segala jenis dana pendamping saat Anda menyumbangkan uang ke akun tersebut. Pertandingan majikan adalah yang termudah, cara paling aman untuk menghasilkan uang dan Anda harus memanfaatkannya sepenuhnya. Hanya setelah Anda menerima uang gratis ini, Anda harus mempertimbangkan untuk berinvestasi di IRA.
2. Maksimalkan IRA Anda: Beralih ke IRA jika Anda telah memaksimalkan kecocokan 401 (k) Anda atau jika atasan Anda tidak menawarkan paket atau kecocokan 401 (k). Para ahli menyukai Roth IRA karena semua fasilitasnya.
3. Kemudian maksimalkan 401 (k) Anda: Jika Anda telah memaksimalkan IRA Anda dan Anda masih dapat menghemat lebih banyak, Anda dapat kembali ke 401(k) Anda dan menambahkan lebih banyak hingga kontribusi tahunan maksimum.
4. Akun kena pajak: Jika Anda dapat menyimpan lebih banyak lagi, maka Anda dapat menambahkan uang ke rekening kena pajak, mungkin rekening perantara atau rekening bank.

Pemesanan akun Anda ini membantu Anda mengamankan pengembalian yang dijamin dari kecocokan pemberi kerja sebelum Anda beralih ke akun pensiun terbaik yang tersedia di Roth IRA. Jadi, Anda mengamankan manfaat terbaik dari akun ini terlebih dahulu.

Cara memaksimalkan penghematan anggaran

Bahkan dengan sumber daya yang terbatas, Anda memiliki cara untuk memaksimalkan tabungan Anda sehingga Anda tidak menemukan diri Anda di bawah air nanti. Berikut adalah beberapa metode yang paling berguna:

• Siapkan kontribusi otomatis. Jika Anda tidak pernah melihat uang masuk ke tabungan Anda, Anda tidak akan memiliki kesempatan untuk melewatkannya. Apakah majikan Anda menawarkan setoran langsung ke beberapa akun atau Anda mengatur akun Anda sendiri untuk secara otomatis mentransfer dana ke tabungan khusus, kontribusi otomatis dapat menjadi cara yang mudah dan mudah untuk mengintegrasikan penghematan ke dalam anggaran Anda.
• Kurangi pengeluaran. Kurangi dan kemudian Anda dapat menyetorkan dolar ekstra itu ke rekening tabungan Anda sampai Anda mulai mencapai tujuan Anda.
• Fokus pada pengeluaran besar. Lupakan berhemat pada kopi sesekali:tempat terbaik untuk menemukan tabungan adalah pengeluaran terbesar Anda:perumahan, mobil, makan di luar, perjalanan atau apa pun yang Anda menghabiskan banyak uang.
• Temukan pertunjukan sampingan. Jika Anda tidak melihat opsi pemotongan biaya, Anda malah bisa melihat ke keramaian sampingan. Apakah Anda memutuskan untuk bekerja lepas, pekerjaan paruh waktu atau penghasilan pasif, beberapa jam ekstra setiap minggu dapat menghasilkan setoran yang sehat langsung ke tabungan Anda.

Penting untuk mengintegrasikan penghematan ke dalam anggaran Anda sekarang. Penyesalan finansial terbesar orang Amerika adalah tidak menabung untuk pensiun lebih cepat, menurut survei Bankrate. Anda ingin uang Anda bekerja untuk Anda – menambah keuntungan Anda – sesegera mungkin.

Bagaimana cara menabung di usia 20-an

Ironi dari tabungan pensiun adalah Anda harus memulainya dari usia muda. Untuk sepenuhnya menikmati kekuatan bunga majemuk, Anda perlu memaksimalkan tahun-tahun yang Anda gunakan untuk menabung. Pada akhir usia 20-an, bertujuan untuk memiliki sebanyak mungkin di rekening pensiun Anda seperti yang Anda peroleh dalam setahun.

Bangun dana darurat Anda

Mulai dari yang kecil. Penasihat keuangan menyarankan Anda memiliki pengeluaran penting selama enam bulan yang disimpan di rekening tabungan hasil tinggi. Itu tugas yang agak menakutkan bagi seseorang yang baru memulai karir mereka.

Anda tidak harus sampai di sana sekaligus. Bertujuan untuk nilai satu bulan dan pergi dari sana. Jika Anda sedang membutuhkan uang tunai, dana darurat akan mencegah Anda masuk ke rekening pensiun, yang akan melumpuhkan kemampuan Anda untuk mengumpulkan keuntungan. Gunakan rekening tabungan yang aman untuk memastikan uang Anda ada saat Anda membutuhkannya dan dapatkan tingkat bunga tertinggi dengan berbelanja.

Mulai menabung untuk masa pensiun

Manfaatkan rencana 401 (k) majikan Anda

Cobalah untuk menghemat setidaknya 10 persen dari gaji Anda, termasuk setiap pertandingan majikan, dalam rekening pensiun yang diuntungkan pajak, seperti 401 (k). Sekitar 71 persen pekerja memiliki akses ke program pensiun melalui majikan mereka, per Maret 2020, tetapi hanya sekitar 78 persen (dari mereka yang memiliki akses) yang menggunakannya, menurut laporan September 2020 dari Biro Statistik Tenaga Kerja.

Pekerja baru mungkin terdaftar secara otomatis dalam rencana pensiun, langkah yang bagus kecuali Anda mungkin siap untuk menghemat sebagian kecil dari gaji Anda — katakan, 3 persen — dari yang direkomendasikan.

Pastikan untuk meningkatkan kontribusi Anda atau setidaknya mengatur eskalasi otomatis sehingga Anda memasukkan lebih banyak setiap tahun. Dan di atas segalanya, pastikan Anda mendapatkan uang pertandingan gratis dari majikan Anda. Berikut adalah beberapa langkah cerdas lainnya yang harus dilakukan dalam rencana 401(k) Anda.

Bagaimana cara menyimpan tanpa 401 (k)

Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k) atau Anda seorang pekerja paruh waktu, pertimbangkan Roth IRA. Anda dapat menghemat $6, 000 (pada tahun 2020 atau 2021) dalam pendapatan setelah pajak, tetapi uang itu tumbuh bebas pajak dan tidak akan dikenakan pajak saat Anda menarik dana di masa pensiun.

Kalau tidak, Anda dapat menyumbangkan pendapatan sebelum pajak ke IRA tradisional — hingga jumlah yang sama dengan Roth IRA setiap tahun — dan dana tersebut tidak dikenakan pajak sampai Anda menarik diri.

Untuk mereplikasi kesederhanaan 401(k), Anda dapat mengatur setoran langsung Anda untuk secara otomatis berkontribusi ke dana pensiun mana pun yang Anda pilih. Dengan mengarahkan hanya $500 dari pendapatan bulanan Anda ke IRA, Anda dapat memaksimalkan kontribusi Anda untuk tahun ini.

Mulai menabung lebih awal

Mari kita asumsikan Anda mulai menabung $6, 000 dalam 401(k) setiap tahun pada usia 22 dan terus simpan jumlah itu sampai Anda berusia 67 tahun. Dengan asumsi pengembalian tahunan sebesar 6 persen, Anda akan mendapatkan $1,45 juta pada saat Anda mencapai usia pensiun penuh.

Bandingkan dengan seseorang yang mulai menabung satu dekade kemudian dan hanya memiliki 35 tahun sampai pensiun. Orang itu harus menabung hampir dua kali lebih banyak uang setiap tahun untuk mendapatkan jumlah yang sama sebesar 67.

Kalkulator 401 (k) Bankrate akan menunjukkan apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda.

Pertimbangkan untuk meningkatkan alokasi Anda ke saham

Mainkan secara agresif dengan menempatkan persentase tinggi dari portofolio Anda di saham. Saat Anda berusia 20-an, Anda memiliki cakrawala investasi yang panjang. Itu berarti Anda dapat menangani naik turunnya pasar saham, dan berpotensi memanfaatkan pengembaliannya yang tinggi secara historis, sekitar 10 persen per tahun selama periode yang lama.

Kalkulator alokasi aset ini menunjukkan kepada Anda cara membuat portofolio investasi seimbang yang sesuai dengan cakrawala waktu dan toleransi risiko Anda. Alih-alih memilih saham individu, banyak ahli menyarankan Anda melihat reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa atau dana target-date untuk mendiversifikasi portofolio investasi Anda, mengurangi risiko Anda dan tetap mencapai pengembalian yang menarik.

Bagaimana cara menabung di usia 30-an

Pada usia 35, cobalah untuk menyimpan dua kali gaji Anda di rekening pensiun Anda, menuju tiga kali lipat angka itu pada usia 40. Anda pasti ingin melanjutkan semua kebiasaan baik yang Anda mulai di usia 20-an, atau pindah ke gigi tinggi jika Anda tertinggal.

Tingkatkan dana darurat Anda

Usia 30-an Anda adalah saat Anda benar-benar mulai tumbuh dewasa secara finansial. Saat orang biasanya membeli rumah, juga. Usia rata-rata pembeli rumah pertama kali di AS adalah 33 tahun pada 2019, menurut National Association of Realtors.

Pematangan, meskipun, berarti Anda memiliki lebih banyak kerugian. Pembayaran hipotek yang terlambat adalah situasi yang sama sekali berbeda dari kehilangan uang sewa. Anda tidak ingin kehilangan rumah Anda, yang mungkin semakin dipenuhi oleh anak-anak. Sekaranglah waktunya untuk meningkatkan dana darurat satu sampai tiga bulan itu menjadi sesuatu yang mendekati enam bulan.

Tingkatkan tabungan pensiun Anda

Inilah saatnya dalam hidup Anda ketika Anda mulai menghasilkan uang nyata, membuatnya bahkan lebih penting untuk menabung untuk masa pensiun. Jika Anda tertinggal dalam target penghematan 10 persen Anda, lakukan sekarang dan jangan takut untuk melangkah lebih tinggi lagi.

Sekarang juga saatnya untuk memanfaatkan peningkatan otomatis dalam tabungan pensiun Anda. Anda dapat mengatur setoran langsung ke dana pensiun Anda untuk meningkat dengan persentase yang ditentukan setiap tahun. Karena persentase yang meningkat masuk ke akun Anda secara otomatis, Anda tidak akan memiliki kesempatan untuk melewatkannya.

Anda juga dapat mulai menyimpan lebih banyak dari kenaikan gaji itu ke dalam tabungan, daripada menghabiskannya.

Dapatkan di halaman yang sama dengan pasangan Anda

Banyak orang Amerika akan menikah sekitar waktu ini dalam hidup mereka. Ini berarti mengikat diri Anda pada seseorang, baik secara romantis maupun finansial. Keduanya memiliki cara untuk mempengaruhi satu sama lain.

Menurut situs saudara Bankrate, CreditCards.com, 17 persen orang Amerika dalam hubungan telah menyembunyikan rekening keuangan, seperti kartu kredit atau rekening tabungan, dari pasangan mereka.

Dua puluh tujuh persen responden mengatakan perselingkuhan keuangan seperti itu lebih buruk daripada selingkuh fisik. Berhasil mencapai tujuan pensiun Anda akan bergantung pada komunikasi yang jelas dengan pasangan Anda tentang semua hal keuangan:dari anggaran hingga berapa banyak yang harus ditabung, dan merencanakan apa yang ingin Anda lakukan di masa pensiun.

Bagaimana cara menabung di usia 40-an

Bertujuan untuk empat kali lipat penghasilan Anda disimpan pada usia 45, dan enam kali lipat pada usia 50 tahun. Saat pendapatan Anda meningkat dalam dekade ini, begitu juga tingkat tabungan Anda. Dan dengan dua dekade atau lebih sampai pensiun, Anda masih dapat memanfaatkan kekuatan peracikan.

Lunasi hutang

Sejumlah keluarga mungkin membawa saldo kartu kredit di usia 40-an. Menghapus beban itu bisa sangat membantu membebaskan lebih banyak uang untuk dimasukkan ke masa pensiun.

Mendaftar untuk kartu kredit transfer saldo tanpa biaya dengan periode bunga 0 persen yang panjang sehingga Anda memberi diri Anda waktu untuk melunasi hutang. Seseorang dengan $7, 000 saldo dapat menghapus hutang mereka dengan 15 pembayaran bulanan sebesar $467 sebelum bunga dimulai.

Setelah hutang lunas dan Anda cukup terbiasa hidup tanpa uang itu, meningkatkan kontribusi pensiun Anda dengan jumlah yang sama.

Jangan terlalu konservatif

Pada usia 40, Anda masih jauh dari pensiun, jadi jangan bermain terlalu aman dengan investasi Anda, kata Ellen Rinaldi, mantan direktur eksekutif perencanaan investasi dan penelitian di perusahaan reksa dana Vanguard.

Rinaldi merekomendasikan untuk mengurangi saham hingga 80 persen dari portofolio Anda dan menempatkan sisanya dalam kepemilikan konservatif seperti obligasi.

Pertahankan pandangan luas tentang semua kepemilikan Anda saat Anda mengalokasikan kembali aset. Tidak cukup hanya fokus pada 401(k). Perhitungkan semua investasi Anda. Jangan lupa juga rekening pensiun atau manfaat dari pekerjaan sebelumnya. Anda dapat menggulung 401 (k) lama menjadi IRA atau 401 (k) majikan Anda saat ini, dan Anda dapat berinvestasi dengan cara apa pun yang Anda inginkan.

“Itu terjadi sepanjang waktu — orang meninggalkan uang dalam 401 (k) dan melupakannya, ” kata J. Michael Scarborough, CEO Sistem Manajemen Pensiun. “Mereka mengambil lebih banyak waktu untuk liburan mereka daripada yang mereka lakukan untuk perencanaan pensiun.”

Taruh tabungan kuliah dalam perspektif

Semoga Anda telah menabung untuk pendidikan tinggi mereka sejak anak-anak Anda menggunakan popok. Jika begitu, Anda akan dapat terus menghemat tanpa mengalihkan sejumlah besar uang tunai dari tabungan pensiun Anda. Jika Anda lalai menabung untuk kuliah dan 401(k) Anda kurang kuat, Anda mungkin tidak memiliki cukup uang untuk mendanai keduanya.

Banyak orang tua mengorbankan perencanaan pensiun mereka sendiri untuk merawat anak-anak mereka — bahkan mereka yang sudah lulus kuliah. Sebuah survei Bankrate baru-baru ini menemukan bahwa setengah dari orang Amerika telah membahayakan tabungan pensiun mereka untuk membayar tagihan anak-anak mereka yang sudah dewasa - dan itu bisa menjadi kesalahan besar.

“Ketika dipaksa untuk membuat pilihan, orang-orang menghidupi anak-anak mereka sendiri terlebih dahulu. Mereka akan menempatkan diri mereka terakhir, ” kata Merl Baker, kepala di perusahaan konsultan keuangan Brightwork Partners. “Mereka didamaikan untuk bekerja lebih lama dari yang mereka rencanakan atau harapkan. Atau mereka menerima kualitas hidup yang lebih rendah. Ini cukup kuat.”

Jika Anda bertekad untuk membantu anak Anda dan uang akan ketat, mencari kompromi yang mungkin memiliki lebih sedikit dampak negatif pada tabungan pensiun, seperti mengirim anak Anda ke lokal, sekolah negeri bukannya perguruan tinggi swasta yang mahal.

Ingat:anak Anda dapat mengambil pinjaman untuk kuliah, tetapi Anda tidak dapat mengambil satu untuk pensiun.

Bagaimana cara menabung di usia 50-an

Bertujuan untuk memiliki tabungan tujuh kali lipat penghasilan Anda pada usia 55 tahun, dan delapan pada usia 60 tahun.

Manfaatkan kontribusi mengejar ketinggalan

Memasuki usia 50 tahun memiliki beberapa keuntungan, termasuk dapat berkontribusi lebih banyak ke akun pensiun Anda dengan kontribusi tambahan. Pada tahun 2020 atau 2021, individu berusia 50 atau lebih dapat menghemat hingga $26, 000 dalam 401(k) dan hingga $7, 000 di IRA. Manfaatkan peluang ini sesegera mungkin.

“Bukan tanpa harapan, ” kata Dee Lee, profesional perencana keuangan bersertifikat dan penulis “Women &Money” saat mendiskusikan mereka yang belum serius tentang tabungan pensiun mereka.

Lee menggambarkan pasangan yang memutuskan bahwa mereka perlu melakukan pengetatan ikat pinggang. Jika masing-masing menyumbang $10, 000 setahun ke paket 401 (k), mereka akan memiliki sekitar $90, 000 masing-masing setelah tujuh tahun, dengan asumsi uang tumbuh sebesar 7 persen per tahun, atau total $180, 000 di antara mereka.

Tapi itu asumsi besar. Portofolio Anda mungkin harus dialokasikan secara besar-besaran ke saham dan meningkat saat Anda membutuhkannya. Secara historis, saham (seperti yang diwakili oleh indeks Standard &Poor's 500) telah menghasilkan sekitar 10 persen per tahun, sementara obligasi (diwakili oleh Vanguard Total Bond Market Index Fund) telah turun sebesar 3,6 persen selama dekade terakhir. Jika Anda tidak mau berinvestasi di saham, Anda mungkin akan gagal mencapai tujuan Anda.

Mereka yang berusia 50-an, Namun demikian, umumnya terlalu muda untuk memainkannya terlalu aman.

“Ini bukan saatnya Anda pergi ke uang tunai, "Ucap Rinaldi. “Anda mungkin tetap 50-50 di saham dan obligasi. Tetapi Anda akan membutuhkan pertumbuhan dalam portofolio Anda.”

Cari tahu anggaran pensiun Anda

Berapa cukup? Itu tergantung pada gaya hidup dan pengeluaran Anda, tagihan medis potensial dan jenis dukungan yang akan Anda dapatkan, mengatakan, program pensiun dan Jaminan Sosial. Tapi saat Anda meninjau tujuan tabungan Anda, berhati-hatilah untuk tidak mengatur bar terlalu rendah, berpikir Anda akan menghabiskan lebih sedikit di masa pensiun.

“Orang biasanya tidak berhemat, ” kata Harold Evensky, profesional perencana keuangan bersertifikat dan ketua Evensky &Katz di Coral Gables, Florida. “Bukan hal yang aneh bagi mereka untuk menghabiskan lebih banyak di masa pensiun daripada lebih sedikit.”

Isi lembar kerja biaya pensiun yang komprehensif untuk mengetahui ke mana perginya uang Anda saat gaji tidak lagi masuk.

Untuk mendapatkan akun yang lebih personal, hubungi perencana keuangan bersertifikat khusus biaya, dan pastikan mereka mengutamakan kebutuhan Anda di atas kebutuhan mereka sendiri.

Rencanakan biaya medis

Lindungi keuangan Anda dari biaya medis yang tidak terduga. Beberapa tagihan medis yang besar dan kuat dapat dengan cepat menghabiskan tabungan seumur hidup. Pasangan di pertengahan 60-an akan membutuhkan $295, 000 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, menurut perkiraan Fidelity 2020.

Lalu ada biaya stratosfer perawatan diperpanjang di panti jompo. Sebuah laporan dari Genworth mengatakan biaya tahunan rata-rata kamar pribadi di panti jompo adalah $102, 200 di tahun 2019.

Dengan mengingat hal itu, perencanaan pensiun harus mencakup beberapa pertimbangan biaya medis masa depan. Salah satu pilihannya adalah asuransi kesehatan jangka panjang, yang membayar perawatan medis yang diperpanjang termasuk hal-hal seperti perawatan dan bantuan hidup - tetapi bisa mahal.

“Harus terjangkau tidak hanya untuk hari ini tetapi untuk seluruh periode premium, ” kata Marilee Driscoll, pendiri Bulan Perencanaan Perawatan Jangka Panjang, upaya penyadaran publik yang berlangsung selama bulan Oktober.

Bagaimana cara menabung ketika Anda mencapai usia pensiun?

Setelah Anda mencapai usia pensiun dan saatnya untuk memasukkan tabungan Anda, masih ada cara untuk menabung dan memaksimalkan penghasilan seumur hidup Anda, merentangkannya untuk menutupi seluruh hidup Anda.

Gunakan Jaminan Sosial untuk keuntungan Anda

Manfaat Jaminan Sosial dapat menjadi faktor utama dalam dana pensiun Anda. Berdasarkan tahun lahir Anda, kelayakan Anda untuk mendapatkan manfaat penuh dapat bervariasi, tetapi Anda harus melihat pilihan terbaik untuk Anda.

Bagi mereka yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, usia pensiun penuh, ketika Anda dapat menerima manfaat pensiun penuh, dimulai pada usia 67. Siapa pun yang lahir antara tahun 1938 dan 1959 mencapai pensiun penuh pada skala yang bervariasi antara usia 65 dan 67. Anda dapat mengklaim manfaat Jaminan Sosial mulai usia 62, tetapi untuk menerima manfaat penuh, Anda harus menunggu sampai usia pensiun penuh Anda.

Jaminan Sosial adalah tambahan yang berharga untuk penghasilan pensiun Anda. Jika Anda tidak yakin kapan waktu terbaik untuk mengklaim manfaat Jaminan Sosial Anda, bekerja dengan penasihat keuangan hanya biaya dapat membantu.

Rencanakan penarikan pensiun Anda secara strategis

Ketika Anda mulai menggunakan uang yang Anda simpan untuk pensiun, tentukan waktu terbaik untuk mengakses dana di setiap akun atau rencana.

Akun penangguhan pajak Anda seperti IRA tradisional atau 401(k) tradisional akan paling efisien bila tarif pajak penghasilan Anda lebih rendah. Sebaliknya, akun bebas pajak seperti Roth IRA atau Roth 401(k) akan lebih bermanfaat selama periode ketika penghasilan Anda meningkat, dan Anda dapat mencelupkan ke dalam pundi-pundi itu tanpa meningkatkan pajak Anda.

Menerapkan strategi untuk mengurangi pajak dapat membantu Anda mengelola pendapatan dengan lebih berhasil selama masa pensiun Anda.

Belajarlah lagi:

• Inilah rata-rata saldo 401(k) berdasarkan usia — bagaimana Anda membandingkannya?
• 5 alasan Anda tidak boleh mengambil pinjaman 401(k)
• Berapa rata-rata cek Jaminan Sosial?