ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> pensiun

Apa Kekayaan Bersih Anda Memberitahu Anda?

Bayangkan Anda baru saja mendarat di kota asing dan sekarang harus mengendarai mobil sewaan ke hotel Anda. Apakah Anda menginginkan mobil dengan navigasi GPS, atau Anda lebih suka sayap itu? Dengan serius, seberapa sulitkah menemukan jalan di sekitar Hong Kong? Perhitungan kekayaan bersih seperti GPS untuk tabungan pensiun Anda. Ini memberitahu Anda di mana Anda sekarang dan ke mana Anda harus pergi untuk mencapai tujuan Anda.

Takeaways Kunci

  • Menghitung kekayaan bersih melibatkan menjumlahkan semua aset Anda dan mengurangi hutang Anda.
  • Tidak ada aturan keras untuk menentukan kekayaan bersih Anda yang "benar", tetapi Anda harus tahu apakah itu menuju ke arah yang benar, menuju masa depan yang nyaman.
  • Jika tidak, saatnya untuk memotong pengeluaran Anda, kurangi hutangmu, atau keduanya.

Di bawah, Anda dapat menentukan kekayaan bersih Anda saat ini. Kemudian Anda dapat mengetahui bagaimana Anda dapat menggunakan perhitungan ini untuk menjaga rencana pensiun Anda bergerak ke arah yang benar.

Cara Menghitung Kekayaan Bersih Anda

Kekayaan bersih hanyalah nilai total dolar dari semua aset dikurangi semua kewajiban. Ini adalah tolok ukur untuk mengukur kesehatan keuangan yang diterapkan pada perusahaan maupun individu. Rumusnya sederhana:

Kekayaan Bersih = Aktiva - Kewajiban \begin{selaras} &\text{Kekayaan Bersih} =\text{Aset} - \text{Kewajiban} \\ \end{selaras} ​Kekayaan Bersih=Aset−Kewajiban​

Itu hanya dua kolom angka, dan inilah yang masuk ke setiap kolom.

Aktiva

Anda memiliki aset likuid dan aset tidak likuid. Aset likuid adalah investasi atau kepemilikan yang dapat diubah menjadi uang tunai dengan relatif cepat dengan sedikit atau tanpa kehilangan nilai. Akun bank, sertifikat deposito, saham, obligasi, reksa dana, dan investasi serupa termasuk dalam kategori ini.

Aset tidak likuid adalah investasi atau harta yang sulit diubah menjadi uang tunai dengan cepat. Jika Anda memiliki rumah sendiri, itu adalah aset yang tidak likuid, seperti halnya kepemilikan real estat lainnya, saldo dalam rencana tabungan pensiun, dan kemitraan dalam bisnis. Mereka tidak mudah dikonversi menjadi uang tunai. Sebagian besar milik pribadi, seperti mebel, kendaraan, dan pakaian, harus ditinggalkan. Mereka mungkin membutuhkan banyak biaya untuk memperolehnya tetapi cenderung bernilai sedikit dalam penjualan kembali. Seni atau koleksi berkualitas investasi dapat dianggap sebagai aset.

Menentukan Kewajiban

Sisi lain dari buku besar mencantumkan hutang Anda. Saldo kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek rumah, hutang pelajar yang belum dibayar, dan pinjaman bisnis semuanya termasuk dalam kategori ini. Setiap pinjaman pribadi dihitung, juga.

Tambahkan semua aset Anda, kurangi total kewajiban Anda, dan Anda memiliki kekayaan bersih Anda saat ini.

Di Mana Anda Berdiri?

Anda mungkin tertarik untuk membandingkan kekayaan bersih Anda dengan angka-angka dalam bagan di bawah ini dari median dan rata-rata kekayaan bersih semua orang Amerika berdasarkan kelompok usia, dikumpulkan dari survei untuk Federal Reserve. Median adalah angka tengah. Setengah memiliki kekayaan bersih lebih sedikit, dan setengahnya memiliki kekayaan bersih yang lebih besar. Angka rata-rata adalah kekayaan bersih rata-rata.

Jangan terlalu mementingkan total kekayaan bersih Anda dibandingkan dengan angka-angka ini. Ini adalah data nasional tanpa rincian demografis. Contohnya, tinggal di Timur Laut versus Selatan hampir dua kali lipat kekayaan bersih. Orang-orang di Timur Laut umumnya mendapatkan lebih banyak dan membayar lebih banyak untuk mempertahankan standar hidup yang kira-kira sama.

Usia Orang median Berarti Kurang dari 35 $13,9$76,335-44$91,3$436.245-54$168.6$833.255-64$212,5$1, 175.965-74$266.4$1, 217.775 atau lebih$254.8$977.6
Gambar 1. Kekayaan bersih rumah tangga tahun 2019 (ribuan dolar)

Juga, perhatikan perbedaan besar dalam rata-rata dan median kekayaan bersih di setiap kategori usia. Ingatlah bahwa angka rata-rata adalah angka rata-rata. Relatif sedikit orang yang sangat kaya yang dapat mencondongkan rata-rata. Mungkin itulah mengapa kekayaan bersih rata-rata orang Amerika yang lebih muda dari usia 35 mencapai $76, 300.

Bilangan Ideal

Berapa banyak Anda harus bernilai? Setiap orang memiliki gaya hidup yang unik dan harapan individu, jadi tidak ada satu ukuran untuk semua, nomor yang disepakati secara universal. Yang mengatakan, Thomas Stanley dan William Danko, penulis "The Millionaire Next Door" telah menawarkan formula ini sebagai aturan praktis:

Kekayaan Bersih = Usia × Pendapatan Sebelum Pajak 10 \begin{aligned} &\text{Kekayaan Bersih} =\frac{ \text{Usia} \times \text{Pendapatan Sebelum Pajak} }{ 10 } \\ \end{aligned} ​Kekayaan Bersih=10Umur×Penghasilan Sebelum Pajak​​

Penghasilan sebelum pajak Anda dikalikan dengan usia Anda, kemudian dibagi 10, sama dengan aset bersih Anda.

Menggunakan rumus ini dengan gaji pokok $25, 000, kita mendapatkan hasil sebagai berikut:

Usia Penghasilan Kekayaan Bersih 20$25, 000$50, 00025$25, 000$62, 50030$25, 000$75, 00050$25, 000$125, 00060$25, 000$150, 000
Gambar 2. Kekayaan bersih, pendapatan konstan

Angka-angka dalam rentang usia paruh baya terlihat layak, tapi formulanya tidak bekerja untuk orang yang baru memulai hidup. Beberapa anak berusia 20 tahun telah mengumpulkan $ 50, 000.

Kemudian lagi, paling profesional, jika semua berjalan dengan baik, melihat kenaikan gaji yang stabil selama bertahun-tahun. Di bawah, rumus yang sama digunakan tetapi tingkat pendapatan yang lebih tinggi untuk rentang usia yang lebih tinggi dimasukkan. Hasilnya sangat berbeda:

Usia Penghasilan Kekayaan Bersih 20$25, 000$50, 00025$35, 000$87, 50030$50, 000$150, 00050$55, 000$275, 00060$75, 000$450, 000
Gambar 3. Kekayaan bersih dengan peningkatan pendapatan

Perkiraan kekayaan bersih masih tidak realistis untuk pekerja yang sangat muda, dan mereka tidak bagus untuk orang-orang yang mendekati tahun pensiun mereka. Tetap, angka-angka tersebut dapat memberikan tolok ukur untuk dipertimbangkan. Jika Anda melakukan lebih baik dari tolok ukur, Anda setidaknya bergerak ke arah yang benar.

Satu formula menyarankan bahwa kekayaan bersih Anda pada usia 70 harus 20 kali lipat dari pengeluaran tahunan Anda.

Menariknya, di bawah skenario di mana pendapatan meningkat seiring bertambahnya usia, estimasi kekayaan bersih memberikan hasil yang serupa dengan yang dihasilkan oleh formula yang dibuat oleh David John Marotta, penasihat keuangan yang dikutip secara luas.

Marotta merekomendasikan untuk mengikuti rencana tabungan yang akan menghasilkan kekayaan bersih 20 kali pengeluaran tahunan pada usia 72 tahun. Berdasarkan rencana ini, semakin tua Anda, semakin banyak yang Anda hemat. Karena kebanyakan orang mendapatkan lebih banyak seiring bertambahnya usia, itu tidak realistis.

Usia Penghasilan Tabungan

vs. Pengeluaran Tahunan

Pengeluaran Tahunan Kekayaan Bersih* 30$25, 0001x$15, 000$15, 00035$35, 0002x$20, 000$40, 00042$50, 0004x$35, 000$140, 00051$55, 0008x$40, 000$320, 00066$75, 00016x$50, 000$800, 000
Gambar 4. Target kekayaan bersih dan pengeluaran yang ideal.
*Kekayaan Bersih =Jumlah Tabungan x Pengeluaran Tahunan

Membangun Kekayaan Bersih

Rumus dan rata-rata dapat memberikan beberapa wawasan tentang masalah kekayaan bersih, tetapi kebenaran mutlak lebih sulit dijangkau. Pada tingkat yang paling dasar, kekayaan bersih positif lebih baik daripada kekayaan bersih negatif, dan kekayaan bersih yang lebih tinggi lebih baik daripada kekayaan bersih yang lebih rendah.

Jika kekayaan bersih Anda negatif, berusaha untuk mendapatkannya ke angka positif. Anda menghabiskan lebih dari yang Anda hasilkan. Memotong pengeluaran Anda adalah langkah pertama untuk membalikkan situasi. Melunasi hutang adalah yang berikutnya.

Bahkan jika kekayaan bersih Anda rendah, Anda dapat berusaha untuk membangun kekayaan bersih Anda melalui tabungan dan investasi, sedikit demi sedikit. Fokus pada memaksimalkan jumlah yang Anda simpan dan meminimalkan jumlah yang Anda belanjakan. Jika kekayaan bersih Anda tinggi, terus membangun momentum. Anda sedang bekerja menuju peningkatan nyata dalam gaya hidup:cukup uang untuk hidup dengan baik selama masa pensiun Anda.

pensiun

pensiun