Metode Safe Withdrawal Rate (SWR)

Apa Metode Safe Withdrawal Rate (SWR)?

Metode Safe Withdrawal Rate (SWR) adalah salah satu cara agar pensiunan dapat menentukan berapa banyak uang yang dapat mereka tarik dari rekening mereka setiap tahun tanpa kehabisan uang sebelum mencapai akhir hayatnya.

Metode tingkat penarikan yang aman adalah pendekatan konservatif yang mencoba menyeimbangkan memiliki cukup uang untuk hidup nyaman dengan tidak menguras tabungan pensiun sebelum waktunya. Hal ini sebagian besar didasarkan pada nilai portofolio pada awal pensiun.

Takeaways Kunci

• Metode tingkat penarikan aman (SWR) menghitung berapa banyak pensiunan dapat menarik setiap tahun dari akumulasi aset mereka tanpa kehabisan uang sebelum kematian.
• Metode SWR menggunakan asumsi konservatif, termasuk kebutuhan belanja, tingkat inflasi, dan berapa banyak pengembalian investasi tahunan akan kembali.
• Satu masalah dengan SWR adalah bahwa ia memproyeksikan kondisi ekonomi dan keuangan saat pensiun untuk melanjutkan apa adanya ke masa depan, padahal sebenarnya mereka bisa berubah dalam beberapa tahun atau dekade setelah pensiun.

Berapa Banyak Pensiunan Harus Menarik Dari Akun?

Metode Tingkat Penarikan Aman Dijelaskan

Mencari tahu bagaimana menggunakan tabungan pensiun Anda tidak mudah karena ada begitu banyak yang tidak diketahui, termasuk bagaimana kinerja pasar, seberapa tinggi inflasi, apakah Anda akan mengembangkan biaya tambahan (seperti medis), dan harapan hidup Anda. Semakin lama Anda berharap untuk hidup, semakin cepat Anda dapat menarik tabungan Anda; Selain itu, semakin buruk kinerja pasar, semakin besar kemungkinan Anda kehabisan uang.

Metode tingkat penarikan yang aman mencoba mencegah skenario terburuk ini terjadi dengan menginstruksikan pensiunan untuk mengambil hanya sebagian kecil dari portofolio mereka setiap tahun, biasanya 3% sampai 4%. Pakar keuangan merekomendasikan tingkat penarikan yang aman telah berubah selama bertahun-tahun karena pengalaman telah menggambarkan apa yang benar-benar berhasil dan apa yang tidak berhasil dan mengapa.

Mengetahui tingkat penarikan aman apa yang ingin Anda gunakan di masa pensiun juga menginformasikan berapa banyak yang perlu Anda hemat selama tahun-tahun kerja Anda. Jika Anda ingin menarik lebih banyak uang per tahun, maka dengan jelas, Anda harus memiliki lebih banyak uang yang disimpan. Namun, jumlah uang yang mungkin Anda perlukan untuk hidup mungkin berubah selama masa pensiun Anda. Sebagai contoh, Anda mungkin ingin bepergian di tahun-tahun awal dan, karena itu, kemungkinan akan menghabiskan lebih banyak uang dibandingkan tahun-tahun berikutnya. Hasil dari, tingkat penarikan aman Anda dapat disusun sehingga Anda akan menarik 4%, Misalnya, pada tahun-tahun awal dan 3% pada tahun-tahun berikutnya.

Aturan 4% adalah pedoman yang digunakan sebagai tingkat penarikan yang aman, khususnya pada masa pensiun dini, untuk membantu mencegah pensiunan kehabisan uang.

Cara Menghitung Tarif Penarikan Aman

Tingkat penarikan yang aman membantu Anda menentukan jumlah minimum untuk penarikan di masa pensiun untuk menutupi biaya kebutuhan dasar Anda, seperti sewa, listrik, dan makanan. Sebagai aturan praktis, banyak pensiunan menggunakan 4% sebagai tingkat penarikan yang aman—disebut aturan 4%. Aturan 4% menyatakan bahwa Anda menarik tidak lebih dari 4% dari Anda saldo awal setiap tahun di masa pensiun. Namun, aturan 4% tidak menjamin Anda tidak akan kehabisan uang, tapi itu membantu portofolio Anda menahan penurunan pasar, dengan membatasi berapa banyak yang ditarik. Lewat sini, Anda memiliki kesempatan yang jauh lebih baik untuk tidak kehabisan uang di masa pensiun.

Meskipun ada beberapa cara untuk menghitung tingkat penarikan teraman Anda, rumus di bawah ini adalah awal yang baik:

• Tingkat penarikan yang aman =jumlah penarikan tahunan jumlah total yang disimpan

Katakanlah sebagai contoh, Anda memiliki $800, 000 disimpan dan Anda yakin Anda harus menarik $35, 000 per tahun di masa pensiun. Tingkat penarikan yang aman adalah:

• $35, 000 $800, 000 =0,043 atau 4,3% (atau 0,043 * 100)

Jika Anda yakin akan membutuhkan jumlah pendapatan yang lebih tinggi atau lebih rendah saat pensiun, berikut beberapa contohnya:

• $25, 000 $800, 000 =0,031 atau 3,0% (atau 0,03 * 100)
• $45, 000 $800, 000 =0,056 atau 5,6% (atau 0,056 * 100)

Jadi, jika Anda hanya membutuhkan $25, 000 per tahun dalam penarikan, Anda dapat menariknya dengan aman karena hanya 3% dari saldo Anda setiap tahun.

Jika Anda yakin akan membutuhkan $45, 000 per tahun di masa pensiun dan Anda hanya ingin menarik 4% dari saldo pensiun Anda, Anda akan perlu untuk menyimpan lebih banyak uang. Dengan kata lain, $45, 000 per tahun dalam penarikan dari saldo $800, 000 akan menghasilkan tingkat penarikan 5,6%, yang mungkin membuat Anda kehabisan uang.

Untuk menghitung berapa banyak dana pensiun yang Anda perlukan untuk memenuhi aturan 4% dan dapat menarik $45 dengan aman, 000 per tahun, kami akan mengatur ulang rumus sebagai berikut:

• Jumlah penarikan tahunan tingkat penarikan aman = jumlah total yang disimpan
• $45, 000 0,040 =$1, 125, 0000

Sekarang Anda tahu bahwa Anda perlu menghemat tambahan $325, 000 di luar saldo Anda saat ini sebesar $800, 000 untuk dapat memenuhi aturan 4% dan menarik $45, 000 per tahun dengan aman. Jika Anda menurunkan tingkat penarikan Anda—semuanya konstan—dana Anda akan bertahan lebih lama. Namun, jika Anda menginginkan tingkat penarikan yang lebih tinggi, Anda harus yakin bahwa akan ada cukup dana untuk bertahan 20 hingga 30 tahun karena Anda mungkin berisiko menghabiskan dana Anda.

Batasan Metode Tingkat Penarikan Aman

Kelemahan dari metode tingkat penarikan yang aman adalah tergantung pada saat Anda pensiun, kondisi ekonomi bisa sangat berbeda dari apa yang diasumsikan oleh model pensiun awal. Tingkat penarikan 4% mungkin aman untuk satu pensiunan namun menyebabkan yang lain kehabisan uang sebelum waktunya, tergantung pada faktor-faktor seperti alokasi aset dan hasil investasi selama masa pensiun.

Tambahan, pensiunan tidak ingin terlalu konservatif dalam memilih tingkat penarikan yang aman karena itu berarti hidup dengan kurang dari yang diperlukan selama masa pensiun ketika dimungkinkan untuk menikmati standar hidup yang lebih tinggi. Idealnya, meskipun ini jarang mungkin karena semua faktor tak terduga yang terlibat, tingkat penarikan yang aman berarti memiliki persis $0 saat Anda mati, atau jika Anda ingin meninggalkan warisan, memiliki persis jumlah yang ingin Anda wariskan.

Alternatif untuk Metode Tingkat Penarikan Aman

Orang sering membuat kesalahan di masa pensiun bahwa mereka terus menghabiskan terlalu banyak bahkan pada saat portofolio mereka turun. Perilaku ini dapat meningkatkan kemungkinan kegagalan (POF), atau persentase portofolio simulasi yang gagal bertahan hingga akhir masa pensiun yang diharapkan seseorang.

Alternatif untuk metode tingkat penarikan yang aman adalah pembaruan dinamis—metode yang, selain mempertimbangkan proyeksi umur panjang dan kinerja pasar, faktor dalam pendapatan yang mungkin Anda terima setelah pensiun dan mengevaluasi kembali berapa banyak yang dapat Anda tarik setiap tahun berdasarkan perubahan inflasi dan nilai portofolio.