Hipotek terbalik:Semua yang perlu Anda ketahui

Butuh uang tambahan untuk pensiun? Hipotek terbalik dapat membantu. (iStock)

Jika Anda mencapai usia pensiun dengan kekhawatiran bahwa Anda tidak akan dapat menutupi semua biaya hidup Anda, ada opsi yang dapat memberikan penghasilan tambahan bulanan:hipotek terbalik. Sebuah hipotek terbalik memungkinkan peminjam untuk mengambil uang dari ekuitas di rumah mereka. Peminjam tidak harus membayar kembali pinjaman sampai mereka mengosongkan rumah.

Hipotek terbalik beroperasi dengan cara yang berlawanan dengan hipotek tradisional. Alih-alih peminjam membayar pemberi pinjaman, pemberi pinjaman mengirimkan pembayaran kepada peminjam. Pemberi pinjaman membayar dari ekuitas yang dimiliki peminjam di properti tersebut. Setelah peminjam meninggalkan properti atau meninggal, pemberi pinjaman dapat menagih hutang. Jika Anda mempertimbangkan hipotek terbalik, inilah yang perlu Anda ketahui.

Siapa yang memenuhi syarat untuk hipotek terbalik?

Individu yang memiliki rumah langsung dan berusia minimal 62 tahun dapat memenuhi syarat untuk hipotek terbalik. Pemilik rumah dengan saldo kecil pada pinjaman mereka mungkin masih memenuhi syarat untuk hipotek terbalik, tetapi Anda harus dapat melunasi sisa saldo hipotek dengan dana dari hipotek terbalik atau dana Anda setelah Anda menutup pinjaman.

Selain persyaratan usia dan kepemilikan rumah, Anda hanya dapat mengambil hipotek terbalik di tempat tinggal utama. Lebih jauh, rumah Anda harus dalam kondisi baik, dan Anda harus bisa menjaga pajak properti.

Saat mempertimbangkan hipotek terbalik, pastikan untuk memeriksa broker hipotek online seperti Credible untuk mendapatkan tarif yang dipersonalisasi dan surat persetujuan tanpa mempengaruhi nilai kredit Anda.

Apa tiga jenis hipotek terbalik?

Ada tiga jenis hipotek terbalik:

1. Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM)
2. Hipotek Terbalik Hak Milik
3. Hipotek Terbalik Tujuan Tunggal

1. Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM)

Administrasi Perumahan Federal (FHA) menawarkan hipotek terbalik melalui program Hipotek Konversi Ekuitas Rumah. Anda dapat memilih untuk menerima dana Anda dalam pembayaran sekaligus, jalur kredit, atau kombinasi keduanya. Properti harus berupa rumah keluarga tunggal (atau 1-4 unit rumah dengan pemilik menempati setidaknya satu unit), dan peminjam tidak boleh berutang utang federal apa pun. Peminjam harus menyelesaikan kursus konseling kredit sebelum menerima pinjaman mereka.

2. Hipotek Terbalik Hak Milik

Jenis hipotek terbalik ini memungkinkan peminjam untuk mengakses ekuitas di rumah mereka melalui pemberi pinjaman pribadi, versus FHA. Pinjaman ini tidak diasuransikan secara federal. Pemberi pinjaman biasanya mengenakan tarif yang lebih tinggi dan mungkin menawarkan opsi pinjaman yang lebih rendah. Tidak ada kursus konseling kredit yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk hipotek terbalik berpemilik.

3. Hipotek Terbalik Tujuan Tunggal

Seperti namanya, hipotek terbalik satu tujuan memungkinkan peminjam untuk menggunakan dana dari ekuitas di rumah mereka untuk tujuan tertentu (tagihan medis, perbaikan rumah, dll.) Pemberi pinjaman harus menyetujui penggunaan dana tersebut.

Apa pun jenis hipotek terbalik yang Anda pertimbangkan, pastikan untuk membandingkan tarif dan pemberi pinjaman dengan mengunjungi pasar online seperti Credible.

Pro dan kontra dari hipotek terbalik

Ada manfaat yang signifikan dan beberapa kelemahan potensial jika Anda memilih untuk menggunakan hipotek terbalik untuk membiayai pensiun Anda.

• Pro: Pembayaran dari hipotek terbalik seringkali bebas pajak. Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas pembayaran apa pun dari hipotek terbalik karena IRS menganggap pembayaran sebagai hasil pinjaman, bukan pendapatan.
• Menipu: Anda harus membayar biaya pinjaman. Seperti semua pinjaman, hipotek terbalik termasuk biaya penutupan, biaya asal pinjaman, dan biaya pemrosesan. Biaya ini dapat menghasilkan pembayaran yang lebih rendah.
• Pro: Anda menyimpan judul untuk rumah Anda. Anda tidak perlu menyerahkan hak Anda untuk menerima pembayaran hipotek terbalik. Namun, pinjaman harus dilunasi ketika peminjam utama meninggalkan properti atau meninggal.
• Menipu: Pasangan yang masih hidup mungkin atau mungkin tidak dapat tinggal di rumah. Pembayaran hipotek terbalik hanya berlaku untuk peminjam utama. Jika pasangan tidak ada dalam dokumen pinjaman, mereka tidak akan mengumpulkan pembayaran pinjaman tambahan, dan mereka mungkin harus mengisi dokumen lain untuk terus tinggal di rumah tanpa membayar kembali pinjaman.
• Pro: Penerima dapat mempertahankan kepemilikan properti jika mereka dapat melunasi saldo hipotek terbalik.
• Menipu: Jika peminjam utama pindah dari rumah selama lebih dari 12 bulan berturut-turut, hipotek terbalik akan jatuh tempo. Tinggal jauh dari properti termasuk pindah ke fasilitas perawatan.

Tidak yakin apakah hipotek terbalik tepat untuk Anda? Anda dapat terhubung dengan petugas pinjaman berpengalaman di pasar seperti Credible. Mereka dapat membantu menjawab pertanyaan dan masalah hipotek Anda.

Apa alternatif untuk hipotek terbalik?

Hipotek terbalik bukan satu-satunya pilihan Anda. Jika Anda tidak ingin melakukan hipotek terbalik atau Anda tidak memenuhi syarat, berikut adalah beberapa cara lain untuk menggunakan ekuitas rumah Anda untuk membantu menutupi biaya pensiun:

1. Jual rumah Anda
2. Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC)
3. Pertimbangkan pembiayaan kembali tunai
4. Tunggu dulu

1. Jual rumah Anda

Pertimbangkan untuk menjual rumah Anda dan membeli properti yang lebih kecil. Jika Anda memiliki rumah secara langsung, Anda bisa membeli properti yang lebih kecil dan menyimpan sisa uang untuk pengeluaran lain.

2. Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC)

Jalur kredit ekuitas rumah memungkinkan Anda memanfaatkan uang yang telah Anda bayarkan untuk properti Anda. Tidak seperti pinjaman tradisional, sebuah HELOC memiliki jalur kredit bergulir. Setelah disetujui, Anda dapat meminjam sebanyak atau sesedikit dari total yang tersedia. HELOC memiliki periode penarikan terbatas. Setelah periode itu berakhir, HELOC Anda memasuki periode pembayaran, menurut Komisi Perdagangan Federal.

Jika Anda memilih HELOC, pemberi pinjaman menggunakan rumah Anda sebagai jaminan terhadap pinjaman, dan Anda dapat mengambil risiko kehilangan properti jika Anda tidak dapat membayar kembali jumlah yang Anda pinjam. Kunjungi Credible untuk melihat jenis pinjaman pribadi yang mereka tawarkan dan bandingkan tarif dan pemberi pinjaman secara instan.

3. Pertimbangkan pembiayaan kembali tunai

Kalau tidak, Anda bisa mengajukan permohonan pembiayaan kembali tunai. Refinance cash-out menggantikan pinjaman hipotek Anda saat ini dengan pinjaman yang lebih besar. Pinjaman ini mungkin datang dengan biaya tambahan, tetapi jika waktunya tepat, itu dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah dan uang ekstra.

4. Tunggu dulu

Jika diperlukan, pertimbangkan menunggu untuk mengajukan hipotek terbalik sampai Anda memiliki lebih banyak ekuitas di rumah.

Jika Anda mempertimbangkan pembiayaan kembali tunai, kunjungi pasar online seperti Credible untuk melihat tarif pembiayaan kembali terbaru dan mendapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman.